城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)建設(shè)拓展的思考

□蔣匯川

一、城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)外部形勢(shì)

(一)外部宏觀政策導(dǎo)向。中國(guó)正處于快速城市化階段。隨著新一屆政府施政理念和治國(guó)大政方針的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)更深層次的市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性加快，未來(lái)房地產(chǎn)行業(yè)必將面臨一定的挑戰(zhàn)，但宏觀調(diào)控政策、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)也會(huì)在未來(lái)發(fā)揮積極的穩(wěn)定作用，支撐房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，國(guó)家也為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)找到了新的“引擎”——消費(fèi)。未來(lái)各類消費(fèi)需求將成為我國(guó)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展，打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)版的巨大動(dòng)力，為銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展提供機(jī)遇。

1．“十二五規(guī)劃”提出建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長(zhǎng)效機(jī)制。想要完善收入分配制度，調(diào)整國(guó)民收入分配格局，提高城鄉(xiāng)中低收入居民收入，增強(qiáng)居民的消費(fèi)能力。就要加大政府當(dāng)局的支出，提高民生和社會(huì)工作的比重，增大社會(huì)保障制度涵蓋面，逐步完善基本公共服務(wù)體系，形成良好的居民消費(fèi)預(yù)期。

2．監(jiān)管部門(mén)支持住房金融市場(chǎng)。2014年9月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》，住房抵押貸款政策得以調(diào)整，從而支持居民合理住房貸款需求，特別是自住房需求。該政策實(shí)施后，有利于前期受到限購(gòu)政策抑制的需求陸續(xù)釋放，對(duì)于促進(jìn)住房消費(fèi)有較好的推動(dòng)作用。

(二)內(nèi)部工作要求。

1．發(fā)展城市金融業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代金融發(fā)展戰(zhàn)略。為更好地應(yīng)對(duì)城市地區(qū)日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，加快城市區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展，Y行于2014年10月召開(kāi)了城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展專題研討會(huì)，提出Y行在城市業(yè)務(wù)發(fā)展方面要實(shí)現(xiàn)新的突破要求。

2．符合某省轉(zhuǎn)型發(fā)展要求。Y行要求各部門(mén)在城市業(yè)務(wù)發(fā)展上做些思考，做些嘗試。各分行當(dāng)前應(yīng)積極思考城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)下階段發(fā)展方向，結(jié)合當(dāng)前零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，將城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣作為明年工作重點(diǎn)，并制定具體發(fā)展措施。

二、J省Y行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

(一)從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量看?？傮w上，當(dāng)前J省消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，產(chǎn)品逐步完善，盈利能力穩(wěn)步提升。截至2015年6月末，全省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)累計(jì)凈增90億元，貸款結(jié)余610億元，，在全國(guó)Y行內(nèi)排名第一，市場(chǎng)占有率為8．3%，位列J省內(nèi)同業(yè)第四位。從資產(chǎn)質(zhì)量上看，消費(fèi)貸款不良率為0．11%，低于同業(yè)平均水平。從盈利能力上看，2015年1～6月全省消費(fèi)貸款年收入9．7億元，占信貸收入的36．6%，占全行總收入的17．5%。

(二)從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看。自2009年試點(diǎn)開(kāi)辦二手房貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)六年的發(fā)展，消費(fèi)貸款產(chǎn)品種類不斷豐富，改變了以傳統(tǒng)二手房貸款為主的單一產(chǎn)品模式，初步形成了二手房貸款維持高市場(chǎng)占有率、一手房貸款迅速發(fā)展、綜合消費(fèi)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)的格局;汽車消費(fèi)貸款、公積金貸款、個(gè)人信用消費(fèi)貸款逐步推廣;積極調(diào)研嘗試留學(xué)貸款、代發(fā)工資戶貸款、車位貸款等新產(chǎn)品。目前，Y行消費(fèi)貸款產(chǎn)品主要分為購(gòu)房貸款和非購(gòu)房貸款，購(gòu)房貸款分為一手住房貸款，二房住房貸款，商業(yè)用房貸款和住房公積金貸款，住房公積金貸款也就是公轉(zhuǎn)商貼息貸款。在非購(gòu)房類中，主要有綜合消費(fèi)貸款，信用消費(fèi)貸款，汽車消費(fèi)貸款和留學(xué)貸款這四大類。同行業(yè)其他銀行相關(guān)產(chǎn)品的情況如下:

1．寧波銀行。產(chǎn)品名稱:白領(lǐng)通。貸款主體:一是公務(wù)員;二是教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員;三是企業(yè)單位的中高級(jí)管理人員(企業(yè)注冊(cè)資金1，000萬(wàn)以上);四是信、電力、煙草、煉化、鹽務(wù)、律師、會(huì)計(jì)師等行業(yè)普通工作人員。貸款要素:一是無(wú)需擔(dān)保，無(wú)需抵押;二是信用授信金額為20、15、10 和5萬(wàn)元四種。三是授信期限為3年，到期后可申請(qǐng)自動(dòng)延期。四是利率與客戶貢獻(xiàn)掛鉤，最低位基準(zhǔn)下浮10%，一般為基準(zhǔn)上浮10%。

2．江蘇銀行。產(chǎn)品名稱:信用貸款。貸款主體:一是年滿18 周歲，擁有完全民事行為能力;二是無(wú)不良資信記錄和行為記錄;三是在江蘇銀行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)工作，信用評(píng)級(jí)符合江蘇銀行要求;四是提供一名以上保證人連帶責(zé)任保證。貸款要素:一是額度最高200萬(wàn)，且不超過(guò)資金需求的80%;二是利率最低為基準(zhǔn);三是期限較長(zhǎng)，一般1 至3年;四是還款方式有按月付息到期還本、等額本金。貸款要素:一是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保;二是對(duì)于教育、衛(wèi)生、新聞、廣電、出版、銀行等13個(gè)行業(yè)正式在編職工最低年利率6．84%，按月收取賬戶管理費(fèi)0．25%，其他行業(yè)最低利率7．02%;三是貸款金額最高30萬(wàn);四是貸款期限最長(zhǎng)4年。

三、城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展思路

為貫徹探索城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，緊緊圍繞國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的六大消費(fèi)領(lǐng)域，通過(guò)認(rèn)真分析研究城市居民消費(fèi)貸款需求特點(diǎn)，下階段建議將設(shè)計(jì)符合居民消費(fèi)需求和國(guó)家政策導(dǎo)向的創(chuàng)新產(chǎn)品作為重點(diǎn)，加快新產(chǎn)品推廣與落地，調(diào)整Y行消費(fèi)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

(一)適應(yīng)形勢(shì)，加快購(gòu)房類貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。繼續(xù)保持Y行住房貸款的優(yōu)勢(shì)地位，提高住房貸款市場(chǎng)占有率，并通過(guò)公積金貸款、集資房項(xiàng)目等新產(chǎn)品，調(diào)整住房貸款客戶結(jié)構(gòu)。

1．公積金貸款。公積金中心的繳存客戶多為地方優(yōu)質(zhì)單位職工，客戶資質(zhì)相對(duì)較好，可在受理住房貸款的同時(shí)大力營(yíng)銷個(gè)金、信用卡以及信用消費(fèi)貸款，深入挖掘客戶潛力。2015年，J省二級(jí)分行公積金貸款應(yīng)全部開(kāi)辦。公轉(zhuǎn)商貼息貸款業(yè)務(wù)為公積金中心與商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，由公積金中心根據(jù)借款人可以申請(qǐng)的貼息額度給予利息補(bǔ)貼的貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的開(kāi)辦擴(kuò)充了業(yè)務(wù)來(lái)源，提供了可供深度開(kāi)發(fā)的優(yōu)勢(shì)客戶資源，節(jié)約了營(yíng)銷成本。

2．集資房項(xiàng)目。集資房貸款是向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買單位集資房的人民幣貸款。目前，正在調(diào)研階段的項(xiàng)目有L 項(xiàng)目。L 為省屬本科普通高校，碩士學(xué)位授予單位。該項(xiàng)目為L(zhǎng)職工集資房，總投資9億元，由L 及其職工預(yù)付款等方式自籌。目前1～16號(hào)樓已經(jīng)全部封頂。初定合作方案為:集資房貸款+額度類消費(fèi)貸款組合;貸款對(duì)象是L 正式職工并且在分房花名冊(cè)內(nèi);貸款額度信用類最高50萬(wàn)，房產(chǎn)抵押類最高抵押率70%;擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押+L 回購(gòu)承諾函。

(二)面對(duì)市場(chǎng)，基于非購(gòu)房類貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新。非購(gòu)房類貸款具有客戶群體資質(zhì)高，綜合收益率高，產(chǎn)品靈活多樣，能夠滿足客戶多種貸款需求等特點(diǎn)，也符合國(guó)家推進(jìn)六大消費(fèi)領(lǐng)域的政策要求。該類產(chǎn)品尚處于推廣初期，未形成品牌影響力，與同業(yè)產(chǎn)品相比還有很大差距，下階段應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整升級(jí)，主要?jiǎng)?chuàng)新思路有:

1．基于抵押物創(chuàng)新。主要面向已辦理過(guò)住房貸款，并且信用記錄良好的客戶，提供免擔(dān)保的個(gè)人信用消費(fèi)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可擴(kuò)大信用消費(fèi)貸款客戶范圍。

2．基于優(yōu)質(zhì)借款主體創(chuàng)新。借款主體僅針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位職工，對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人信用消費(fèi)貸款進(jìn)行要素調(diào)整，將貸款期限最長(zhǎng)調(diào)整至五到十年，并在批量營(yíng)銷時(shí)適當(dāng)提供優(yōu)惠利率。

3．基于支付渠道創(chuàng)新。主要針對(duì)消費(fèi)貸款網(wǎng)上支付和刷卡支付功能的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。消費(fèi)貸款可通過(guò)POS 刷卡或網(wǎng)上支付方式，支付貸款與支用，滿足客戶向特約商戶支付消費(fèi)款項(xiàng)的需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。