新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)發(fā)展研究

□戚友翅

新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)發(fā)展研究

□戚友翅

本文以江蘇省南京市為例，從宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融狀況及自身要素三方面概括了農(nóng)業(yè)銀行面對(duì)的內(nèi)外部環(huán)境，并就如何發(fā)展城市業(yè)務(wù)提出了相關(guān)建議。

隨著中國城市化進(jìn)程的不斷深入，城市經(jīng)濟(jì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎和推動(dòng)作用更加突出，城市業(yè)務(wù)對(duì)各大商業(yè)銀行的發(fā)展起到了支撐作用，也是農(nóng)業(yè)銀行利潤的主要增長點(diǎn)。在城市業(yè)務(wù)的比拼中，農(nóng)業(yè)銀行的管理水平、網(wǎng)點(diǎn)功能、營銷能力、員工素質(zhì)等諸多方面與一些優(yōu)秀行相比還存在一定的差距，如何調(diào)整戰(zhàn)略、擺正理念，將農(nóng)業(yè)銀行打造成一流城市銀行，實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)市強(qiáng)行”的目標(biāo)，成為我們目前亟需解決的一個(gè)問題。

一、農(nóng)行城市業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

目前整個(gè)金融行業(yè)所面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)不容樂觀，一方面，2015年二季度的經(jīng)濟(jì)增長率勉強(qiáng)達(dá)到7%，預(yù)計(jì)還將進(jìn)一步下滑，經(jīng)濟(jì)高增長的時(shí)代逐漸遠(yuǎn)離，國家社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)注重心已經(jīng)從速度逐漸轉(zhuǎn)移到質(zhì)量上來。因此金融業(yè)依托快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而帶來的高增長率將不復(fù)存在，這幾年各大商業(yè)銀行的年報(bào)表明，資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤的增長率從最多百分之三十幾已經(jīng)下降到百分之十左右，甚至還有個(gè)位數(shù)的情況。另一方面，央行經(jīng)過連續(xù)幾輪的降息，已經(jīng)將利率浮動(dòng)空間增加到了百分之五十，再加上最近新出的大額存單制度，實(shí)際上，繼貸款利率市場(chǎng)化之后，存款利率也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面市場(chǎng)化，由此帶來的利息差收入空間受到了進(jìn)一步的擠壓，傳統(tǒng)金融業(yè)最大的一個(gè)利潤點(diǎn)將遭受嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融狀況。

南京是江蘇省省會(huì)，也是長三角經(jīng)濟(jì)圈的中心城市之一，經(jīng)濟(jì)總量大、增速快。2014年數(shù)據(jù)顯示，南京經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到8820億元，緊隨蘇州排在江蘇省第二位，增速達(dá)到10.2%，高于蘇南其他城市，前景較好。此外，人行南京分行最近發(fā)布了2015年南京地區(qū)存款總額為24210億元，增長17.41%，貸款總額為17137億元，增長12.11%，說明目前南京金融形勢(shì)尚屬樂觀，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)利好。另外南京目前的發(fā)展重心大多集中在城郊，如河西新城現(xiàn)在已經(jīng)成為南京的靚點(diǎn)，而且南京政府還將致力于打造江北新區(qū)，整個(gè)浦口、六合都將大有發(fā)展空間，這對(duì)于南京農(nóng)行更是一個(gè)難得的機(jī)遇，因?yàn)槌墙家恢倍际寝r(nóng)行長期耕耘的地方。

（三）自身要素。

南京農(nóng)行在南京共11個(gè)一級(jí)支行，150余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，發(fā)展速度快，尤其是儲(chǔ)蓄存款增量屢創(chuàng)新高，理財(cái)資金快速增長，對(duì)公業(yè)務(wù)有條不紊地取得進(jìn)步，國際業(yè)務(wù)也在這幾年取得許多突破。但目前在總量上不及工行、建行，在效率上更是遠(yuǎn)低于許多股份制銀行，南京農(nóng)行城市業(yè)務(wù)的發(fā)展在南京市場(chǎng)上難言優(yōu)勢(shì)。

二、農(nóng)行城市業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）加大公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行由于其身份的特殊性，主要是面向三農(nóng)，主持國家農(nóng)業(yè)發(fā)展而設(shè)立，其先天性在公司業(yè)務(wù)方面與四大行的其他幾家有著較大的差距。從存款上來說，農(nóng)業(yè)銀行吸收的整體存款中儲(chǔ)蓄存款占比高，對(duì)公存款占比低，負(fù)債成本明顯要高于四大行平均水平；從貸款方面來看，農(nóng)業(yè)銀行的存貸比又偏低，貸款發(fā)放量跟不上存款的步伐，利潤來源不足。南京農(nóng)行在這方面也并未例外，有些支行存貸比甚至不足40%，存貸比上不去，成本下不來，利潤也就上不去。因此要想解決這一難題，南京農(nóng)行就必須大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高存貸比，而目前優(yōu)質(zhì)客戶資源競(jìng)爭(zhēng)激烈，建議在一邊大力拓展大型優(yōu)質(zhì)客戶以外，也要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，因?yàn)槲磥碇袊?jīng)濟(jì)的發(fā)展在于中小企業(yè)。最近幾年，江蘇省分行提出的公私聯(lián)動(dòng)效應(yīng)為零售業(yè)務(wù)同樣帶來了很大的促進(jìn)作用，一個(gè)大型優(yōu)質(zhì)客戶的攻克不但能夠從存貸款方面為銀行帶來收益，更會(huì)聯(lián)動(dòng)到信用卡、IC借記卡、電子銀行、汽車分期等等一系列個(gè)人業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)、基金、信托、代發(fā)工資、資金托管、票據(jù)貼現(xiàn)以及國際業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，這些效益同樣不可忽視，而且公私聯(lián)動(dòng)帶來的零售業(yè)務(wù)客戶一般忠誠度較高，對(duì)于日后的維護(hù)提供了便捷。也許有人認(rèn)為現(xiàn)在銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)是提升中間業(yè)務(wù)收入占比，零售銀行更受重視，但銀行畢竟是企業(yè)，只要把人力和資源投入在公司業(yè)務(wù)上的邊際收益還高于投入在其他業(yè)務(wù)上，那么公司業(yè)務(wù)就仍然值得我們?nèi)ゴ罅Πl(fā)展。

（二）加強(qiáng)城郊支行的發(fā)展。

這個(gè)建議是由南京的區(qū)域特征所決定的，南京作為發(fā)達(dá)省份的省會(huì)，其城區(qū)發(fā)展已經(jīng)逐漸趨向于飽和，各方面的條件和政策也大多落在了河西、浦口、江寧等新興發(fā)展區(qū)域。河西的成功開發(fā)讓我們看到了河西新城的巨大潛力，江寧工業(yè)區(qū)的壯大也使大家眼前一亮，接下來以浦口、六合為主的江北新區(qū)現(xiàn)在已經(jīng)成為南京市政府的主要發(fā)展中心，而且江北新區(qū)也已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成為國家級(jí)新區(qū)。城區(qū)市場(chǎng)一般都是各大商業(yè)銀行必爭(zhēng)之地，其開發(fā)的潛力也相對(duì)有限，相信城區(qū)業(yè)務(wù)要想取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展難度相對(duì)較大，因此建議南京農(nóng)行加大對(duì)城郊支行的支持力度，加大人才輸送，將一些有能力、有想法的干將重用到城郊支行，城區(qū)支行也可以適當(dāng)提供經(jīng)驗(yàn)支持，同時(shí)還要加強(qiáng)與政府的溝通交流，始終保持良好的政商關(guān)系。農(nóng)行的城郊支行比起其他商業(yè)銀行而言，在這些地方耕耘的更深更久，先天來講是有一定優(yōu)勢(shì)的，相信能夠借著發(fā)展的東風(fēng)，江寧、浦口、六合、高淳等支行將會(huì)迎來更好的發(fā)展，南京農(nóng)行在南京市場(chǎng)上也會(huì)取得更大的業(yè)績。

（三）保持零售業(yè)務(wù)勢(shì)頭，加強(qiáng)國際業(yè)務(wù)發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)一直是南京農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)之一，總結(jié)來說就是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，客戶群體廣，發(fā)展速度快。最近幾年南京農(nóng)行始終重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的南京金融市場(chǎng)中占據(jù)著一席之地，但要想繼續(xù)保持這樣的勢(shì)頭還需要付出更大的努力，理財(cái)經(jīng)理制度還需更多的推廣。由于利率市場(chǎng)化的原因，中間業(yè)務(wù)收入的提升比以往更迫在眉睫，而國際業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)重要組成部分，因此，國際業(yè)務(wù)的發(fā)展更顯得尤為重要。最近中韓自貿(mào)協(xié)定成功簽署，免去了兩國近百分之九十的商品關(guān)稅，江蘇作為與韓國隔海相望距離最近的幾個(gè)省份之一，其受益效果不言而喻，世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最終會(huì)越來越開放，國際貿(mào)易發(fā)展的前景依然廣闊，南京農(nóng)行需要做好這方面的充分準(zhǔn)備，省內(nèi)有蘇州農(nóng)行成功的例子，南京農(nóng)行同樣可以做好國際業(yè)務(wù)。

（四）提升人力資源管理水平。不管是加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)還是國際業(yè)務(wù)的發(fā)展，最終都是要落實(shí)到人力資源上。由于體制等因素，農(nóng)業(yè)銀行員工學(xué)歷水平整體比較落后。在江蘇地區(qū)情況可能會(huì)稍微好轉(zhuǎn)一些，水漲船高，但南京農(nóng)行與其他銀行的差距依然是有的。這方面本文第一是建議南京農(nóng)行加強(qiáng)新行員的多崗位鍛煉，讓一些反應(yīng)敏捷、接收新事物速度快，具有較高學(xué)歷的大學(xué)生多在各個(gè)崗位鍛煉和培訓(xùn)，經(jīng)驗(yàn)一定是從崗位中鍛煉出來的，聽不來也看不會(huì)，只能做；而對(duì)有經(jīng)驗(yàn)的老員工鼓勵(lì)他們加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升知識(shí)水平，最終做到讓有知識(shí)的人漲經(jīng)驗(yàn)、有經(jīng)驗(yàn)的漲知識(shí)。第二要積極推廣客戶經(jīng)理制度，對(duì)公客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理等都是目前南京農(nóng)行較為稀缺的資源，基層網(wǎng)點(diǎn)柜員的定位是提供基礎(chǔ)服務(wù)，而客戶經(jīng)理是利潤創(chuàng)造的主體，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，銀行從業(yè)人員越來越需要從被動(dòng)接待客戶轉(zhuǎn)變成主動(dòng)維系客戶，這方面無論是公司業(yè)務(wù)還是個(gè)人業(yè)務(wù)，道理是一樣的。第三是利用好績效考核和薪酬激勵(lì)制度，客戶經(jīng)理制度的建立更加方便了績效考核和薪酬激勵(lì)制度的開展，通過綜合績效打分來確定薪酬是最簡(jiǎn)單也最有效的激勵(lì)方式，但同時(shí)要有一個(gè)合理的考核指標(biāo)。另外要逐步建立科學(xué)的晉級(jí)渠道，鼓勵(lì)員工立足本職、發(fā)揮才干、做出貢獻(xiàn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值，用公平公正的機(jī)制讓更多的員工得到機(jī)會(huì)，看到希望、增強(qiáng)干勁。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城北支行）