試論利率市場化背景下農(nóng)業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

宿遷市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

試論利率市場化背景下農(nóng)業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

宿遷市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

自2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，預(yù)示著銀行今后擁有了根據(jù)金融市場資金供求等情況，自主或在一定幅度內(nèi)對金融產(chǎn)品的定價權(quán)。實(shí)行利率市場化對基層農(nóng)業(yè)銀行將產(chǎn)生哪些影響？基層農(nóng)業(yè)銀行如何適應(yīng)變化的金融環(huán)境，扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境，更好地促進(jìn)發(fā)展？本文就此談點(diǎn)淺見。

一、利率市場化對基層農(nóng)業(yè)銀行的影響

在利率實(shí)行管制的情況下，利率主要是作為政策變量來運(yùn)作的，中央銀行直接控制利率體系，通過改變利率水平和利率結(jié)構(gòu)而實(shí)現(xiàn)對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控。實(shí)現(xiàn)利率市場化以后，把利率的決定權(quán)交給了市場，使農(nóng)業(yè)銀行一改過去被動接受產(chǎn)品定價體制，主動向社會提供產(chǎn)品的定價，開展公平合理的競爭。作為基層農(nóng)業(yè)銀行，其自身提供的產(chǎn)品定價能否為社會所接受，是否具有競爭力并占領(lǐng)市場，這關(guān)系著農(nóng)業(yè)銀行能否走出經(jīng)營困境，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，實(shí)行利率市場化將對基層農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。

從有利的方面來看，一是有利于實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營。銀行利潤的高低由存貸利差決定，在嚴(yán)格的利率管制下，銀行的盈利和虧損受制于利率管理部門，因此，銀行利潤主要是一種政策變量。在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行難以走向市場。實(shí)行利率市場化改革后，農(nóng)業(yè)銀行擁有了一定的利率協(xié)定權(quán)，利率以至利差水平通過市場形成，從而推動銀行之間、企業(yè)之間形成公平競爭機(jī)制，并為新型銀企關(guān)系的重塑創(chuàng)造良好的契機(jī)，有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營。二是可以體現(xiàn)資金的真實(shí)價值，在一定程度上便利于農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)自身的資金狀況，確定存款價格，拓展市場份額。實(shí)行利率市場化，使農(nóng)業(yè)銀行在法定的范圍內(nèi)隨行就市，自由上下浮動存貸款利率，使資金的真實(shí)價值得以體現(xiàn)，從而使資金供求在動態(tài)上趨于平衡。三是可以提高農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營水平。利率市場化以后，迫使農(nóng)業(yè)銀行千方百計降低負(fù)債成本，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增加盈利資產(chǎn)比重，使信貸資金真正“商品化”，從而促使農(nóng)業(yè)銀行本能地加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高經(jīng)營水平。四是可以進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行之間的競爭。利率競爭是商業(yè)銀行之間競爭的主要手段，剛性利率機(jī)制下利率監(jiān)管難度大，違規(guī)現(xiàn)象禁而不止，實(shí)施利率市場化，由中央銀行規(guī)定一個幅度，各商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營狀況自由浮動利率，使利率競爭趨于規(guī)范，金融競爭的環(huán)境更加公平。五是可以進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行資金的使用效益。實(shí)行利率由市場決定，就能通過利率競爭，使利率水平接近或達(dá)到社會生產(chǎn)平均利潤率。也只有這樣，國有企業(yè)才有足夠的積極性去尋找新項(xiàng)目、好項(xiàng)目，銀行“惜貸”的狀況才有可能得以根本改觀。而只有接近、達(dá)到或超過平均利潤率的產(chǎn)業(yè)才有能力使用資金，從而起到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，抑制盲目投資的作用。

從不利的方面來看，一是各商業(yè)銀行之間的競爭將更加激烈。因?yàn)榇婵钍巧虡I(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營的主要“原材料”，沒有大量充足的資金原材料，銀行就無法開展一系列的經(jīng)營活動。參照發(fā)達(dá)國家的先例，在實(shí)行利率市場化的初期，銀行要想盡可能多地吸收存款，只有靠提高存款利率，因此，必然導(dǎo)致一部分銀行盲目抬高利率，在“公平”的幌子下形成新一輪存款大戰(zhàn)，從而不僅帶來了同業(yè)競爭的加劇，而且過高的存款利率也將使金融風(fēng)險隨之加大。同時，利率上調(diào)后資金成本提高，就意味著貸款收益的下降和經(jīng)營難度的加大。二是將影響農(nóng)業(yè)銀行的盈利能力。利率市場化意味著利率的剛性管理將被打破，由于商業(yè)銀行競爭的加劇，放開利率在一段時間內(nèi)將會增加籌資成本，按照目前基層農(nóng)業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營管理水平，將很難在內(nèi)部消化全部放開利率所大量增加的籌資成本。因此，放開利率勢必會影響其盈利能力。三是企業(yè)的大量資金需求，將給農(nóng)業(yè)銀行的資金運(yùn)營增加壓力。從目前情況來看，由于企業(yè)全方位市場為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制還未根本形成，而且企業(yè)的自有資金占有率嚴(yán)重偏低，企業(yè)嚴(yán)重依賴于銀行，造成了投資對利率呈剛性狀態(tài)，利率提高并不能降低企業(yè)對信貸資金的需求，在某種程度上增加了各商業(yè)銀行的資金供應(yīng)壓力。同時，由于企業(yè)經(jīng)營效益低下，使得銀行信貸資金沉淀嚴(yán)重，不利于不良貸款的盤活，從而給資金的安全運(yùn)作增加了難度。四是資金的趨利性決定了利率市場化后基層農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營在短期面臨陣痛。利率市場化后，加大了基層農(nóng)業(yè)銀行組織資金的難度，甚至?xí)?dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的滑坡，實(shí)力削弱。同時，在貸款業(yè)務(wù)上，一級法人的管理機(jī)制將使上級行進(jìn)一步提升信貸管理層次，加之基層農(nóng)業(yè)銀行規(guī)模小，資金成本高，不可避免地造成信貸業(yè)務(wù)萎縮，從而加劇業(yè)務(wù)經(jīng)營的難度。

二、利率市場化背景下基層農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）抓好負(fù)債業(yè)務(wù)，調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)。

1.積極拓展人民幣公司類存款。一是圍繞網(wǎng)點(diǎn)抓存款。增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營銷拓展力量，全面提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對公存款營銷能力。二是圍繞客戶價值抓存款。探索建立以客戶貢獻(xiàn)度為核心的客戶價值評估體系，制定“法人客戶星級管理辦法”，依據(jù)綜合業(yè)務(wù)收入和日均對公存款等價值貢獻(xiàn)程度，實(shí)施差異化的營銷和管理。對不同星級的對公存款客戶，制訂不同的服務(wù)和定價標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)管戶對公客戶經(jīng)理營銷存款的意識，探索建立“包維護(hù)、包效益、包風(fēng)險”的“三包”責(zé)任管理機(jī)制。積極參與公司類無貸戶存款招投標(biāo)活動，重點(diǎn)突破一批資金實(shí)力雄厚、綜合回報高的客戶，擴(kuò)大資金在農(nóng)行的留存份額。三是圍繞資金源頭抓存款。研究社會資金的流向、流量和流速，對存款資源豐富的客戶進(jìn)行梳理，搶占對公存款資源豐富、發(fā)展?jié)摿^大的細(xì)分子市場。以代理財政集中支付業(yè)務(wù)為突破，拓展各類財政專戶，全面提升農(nóng)行財政類存款的市場份額。

2.積極拓展人民幣機(jī)構(gòu)類存款。一是加大財政社保存款營銷力度。以銀財通系統(tǒng)為抓手，搶抓社?？òl(fā)行，積極拓寬財政代理區(qū)域。二是綜合解決醫(yī)院、教育類客戶需求，加大民生行業(yè)營銷力度。綜合運(yùn)用貸款、校園卡、銀醫(yī)通、健康卡等產(chǎn)品，通過自助機(jī)具、離行式自助區(qū)、網(wǎng)上銀行等渠道建設(shè)，鎖定醫(yī)療、教育類客戶主辦權(quán)。三是加大對部隊交警營銷。深化與各兵種的裝備部、聯(lián)勤部及其分部等資源單位的合作，實(shí)現(xiàn)部隊建設(shè)資金在農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)。依托與公安部門的既有合作關(guān)系，擴(kuò)展“蘇通卡ETC”和“交罰分離”業(yè)務(wù)領(lǐng)域。四是強(qiáng)化同業(yè)合作，全面提升市場份額。在合作性同業(yè)存款方面：針對資金富裕、與農(nóng)行互補(bǔ)性強(qiáng)、綜合合作較為深入的戰(zhàn)略性客戶開展?fàn)I銷，按市場利率水平適當(dāng)吸收合作性存款。在結(jié)算性存款方面：重點(diǎn)通過深化全面合作、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)來增加結(jié)算性資金留存。

3.積極拓展人民幣儲蓄存款。一是圍繞產(chǎn)品提升活期存款積聚規(guī)模。加強(qiáng)與證券公司合作，積極爭取新增第三方存管業(yè)務(wù)，以吸納更多的股市間歇資金。加大專業(yè)市場轉(zhuǎn)賬電話的布放力度并提高使用效率，增加捆綁存款。積極營銷存金通、基金定投等投資型客戶，增加投資型資金留存機(jī)會。加快個人資金歸集產(chǎn)品的營銷推廣，不斷吸納個體工商戶、私營業(yè)主各經(jīng)營點(diǎn)的活期賬戶資金，以及企業(yè)客戶中下游分銷商的活期結(jié)算資金。全力做大借記卡規(guī)模，提高借記卡活期存款在個人存款中的占比。加大優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資客戶的營銷力度，積極營銷黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、世界500強(qiáng)、地區(qū)10強(qiáng)企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶代發(fā)工資業(yè)務(wù)。抓政策性批量市場，實(shí)施項(xiàng)目化管理，努力在社保資金、企業(yè)年金、市民卡、公務(wù)用卡等新興市場取得領(lǐng)先地位。二是全面加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)。有效推進(jìn)個人“包戶包效”工作，通過有效管戶、精細(xì)管理和跟進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)客戶資金的及時回流和總量增長。三是優(yōu)化營銷服務(wù)體系。通過實(shí)施交叉營銷、公私聯(lián)動營銷、方案營銷和營銷戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立多元化的“大資金”維護(hù)營銷機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大多渠道產(chǎn)品對單一客戶的滲透，為儲蓄存款快速發(fā)展尋找新的增長點(diǎn)。

4.積極拓展外匯存款。一是圍繞業(yè)務(wù)抓存款。通過信用證、托收、匯款等國際結(jié)算業(yè)務(wù)，保持低成本的結(jié)算現(xiàn)金流。根據(jù)進(jìn)口企業(yè)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，努力提高進(jìn)口保函、信用證業(yè)務(wù)保證金比例，形成穩(wěn)定的資金沉淀。通過貿(mào)易融資實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與存款的良性互動，加快貿(mào)易鏈綜合融資產(chǎn)品創(chuàng)新，延長上下游客戶貿(mào)易資金在農(nóng)行的循環(huán)流動，將單一環(huán)節(jié)的貿(mào)易融資營銷轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)外貿(mào)一體化的多環(huán)節(jié)、全過程貿(mào)易鏈融資營銷，鎖定客戶現(xiàn)金流。二是圍繞高價值優(yōu)質(zhì)客戶抓存款。強(qiáng)化聯(lián)動營銷，通過本外幣聯(lián)動、境內(nèi)外聯(lián)動、表內(nèi)外聯(lián)動等營銷策略，以貿(mào)易融資產(chǎn)品為抓手，擴(kuò)大與重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的合作深度與廣度。三是圍繞源頭抓存款。找準(zhǔn)定位，搶抓新的外商投資項(xiàng)目，加強(qiáng)與政府招商引資部門的聯(lián)系溝通，注重對招商信息的捕捉、分析和篩選，對于已在農(nóng)行開立資本金賬戶的企業(yè)，要落實(shí)專人跟蹤資本金按期到位情況，從源頭上把控資本金存款。

（二）抓好資產(chǎn)業(yè)務(wù)，推進(jìn)精細(xì)管理。

1.深化信貸組合管理。一是優(yōu)化資源配置，優(yōu)先發(fā)展低資本占用產(chǎn)品。對個人住房按揭、貼現(xiàn)、人民幣貿(mào)易融資匹配專項(xiàng)規(guī)模，增量貸款全部用于低資本占用的個人貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資和A+級以上法人客戶。二是加大潛在風(fēng)險客戶退出和存量收回再貸的再配置力度，推動低等級客戶向高等級客戶流轉(zhuǎn)。加大個人助業(yè)貸款營銷力度，擇優(yōu)推進(jìn)其他個貸業(yè)務(wù)發(fā)展。大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)和真實(shí)規(guī)范的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展三個月以內(nèi)進(jìn)口押匯、出口押匯、出口信保融資等基礎(chǔ)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。三是突出高信用等級客戶發(fā)展戰(zhàn)略。重點(diǎn)支持AA+級以上高信用等級客戶，尤其是AAA級及以上信用等級客戶和總行優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶，加大A級以下客戶信貸退出力度。

2.提升貸款定價水平。一是推進(jìn)差別化定價管理。按照“風(fēng)險匹配、盯住市場、差別定價、趕超同業(yè)”的總體要求，動態(tài)調(diào)整完善以業(yè)務(wù)品種、投向行業(yè)、信用等級、擔(dān)保方式為區(qū)分維度的差別化定價策略，提高市場響應(yīng)速度。二是推進(jìn)精細(xì)化定價能力建設(shè)。建立涵蓋資金成本、管理成本、風(fēng)險成本、稅務(wù)成本和資本成本的客戶貸款定價量化模型，盡快實(shí)現(xiàn)貸款利率“逐戶測算、一戶一價”的定價模式。三是加強(qiáng)貸款重定價管理。及時調(diào)整定價策略，對新發(fā)放貸款尤其是短期貸款原則上采取固定利率計息方式，中長期貸款則可實(shí)行按年浮動定價。

3.提升信貸計劃使用率。一是強(qiáng)化投放節(jié)奏管理。加大月度上、中旬投放力度，做大月中流量，控好月末計劃，提高資源使用效率，有效增加資金收益。二是增強(qiáng)計劃配置的預(yù)見性。對轄內(nèi)存量貸款期限結(jié)構(gòu)要做到“心中有數(shù)”，到期前要結(jié)合結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，提前安排和謀劃，做好客戶和期限上的對接，確保計劃下達(dá)后能及時投放到位，避免到期閑置。三是加大貸款投放監(jiān)測力度。定期監(jiān)測信貸投放，及時掌握全行信貸投放計劃、進(jìn)度及投向變化，做好計劃執(zhí)行的指導(dǎo)，增強(qiáng)政策執(zhí)行的嚴(yán)肅性。

4.做大同業(yè)融資及票據(jù)業(yè)務(wù)。一是做大票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)“蓄水池”作用，實(shí)施有效的流量管理，加快票據(jù)周轉(zhuǎn)速度，通過做大票據(jù)發(fā)生額，提高票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。二是做大同業(yè)融資業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的存放同業(yè)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，延伸產(chǎn)品鏈條，不斷向市場有資源、客戶有需求、效益有保證的同業(yè)借款、貨幣互存、國內(nèi)代付等業(yè)務(wù)擴(kuò)展，在監(jiān)管合規(guī)的前提下開展產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)做大我行同業(yè)融資各品種交易量。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高審批效率，增強(qiáng)我行市場化資金業(yè)務(wù)同業(yè)競爭力。

（三）抓好中間業(yè)務(wù)，提升發(fā)展品質(zhì)。

一是要積極發(fā)展以零售為主的基礎(chǔ)中間業(yè)務(wù)。加快渠道設(shè)備的投放，及時維護(hù)低效設(shè)備。市分行職能部門和各支行要經(jīng)常性地分析設(shè)備效能。要堅持不懈地抓好代理基金、保險、貴金屬及理財?shù)葮I(yè)務(wù)。二是要保持卡電類中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。重點(diǎn)抓好房貸客戶、公務(wù)卡、貴賓客戶貸記卡營銷，柜面、網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理聯(lián)動營銷。有效布放POS，鞏固城鄉(xiāng)收單市場優(yōu)勢地位。有計劃地開展信用卡激活、消費(fèi)促銷活動，加強(qiáng)特惠商戶拓展，提高增值服務(wù)水平。在做好汽車分期的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步發(fā)展商鋪、旅游、家裝、貴金屬、車位等新興卡分期業(yè)務(wù)。擴(kuò)大電子銀行注冊客戶規(guī)模，著力提升有效性。三是要提升國際業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度。市分行國際業(yè)務(wù)部要加強(qiáng)指導(dǎo)和督導(dǎo)推動，各經(jīng)營行要提高認(rèn)識，建好隊伍，明確目標(biāo)，制定措施，落實(shí)責(zé)任，加快國際業(yè)務(wù)發(fā)展。要細(xì)分市場，鎖定目標(biāo)客戶，特別是他行的涉外大客戶，要實(shí)施方案營銷。

（四）優(yōu)化資源配置，嚴(yán)控營運(yùn)成本。

一是擺布好總量和結(jié)構(gòu)。人員費(fèi)用除正常的“五險一金”隨基數(shù)調(diào)整增加外，全行應(yīng)通過效益提升，積極“掙”取新增工資及福利費(fèi)用。二是優(yōu)化資源配置促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在業(yè)務(wù)費(fèi)用總量目標(biāo)基本確定的前提下，一次亮底，讓各行在預(yù)算額度范圍內(nèi)，早作安排，力爭年度內(nèi)序時、合規(guī)、足量地使用。費(fèi)用資源與價值創(chuàng)造、重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緊密掛鉤，落實(shí)全行經(jīng)營戰(zhàn)略導(dǎo)向，用于重點(diǎn)行、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高營銷費(fèi)用比例。降低行政接待支出占比，加強(qiáng)對機(jī)關(guān)費(fèi)用尤其是會議費(fèi)的預(yù)算管控。

（五）加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)控風(fēng)險成本。

1.化解潛在風(fēng)險。一是加大關(guān)注類貸款風(fēng)險化解和處置力度，促進(jìn)關(guān)注類貸款向正常類轉(zhuǎn)化，防止形態(tài)進(jìn)一步劣變。對大額關(guān)注類貸款，逐戶制定風(fēng)險化解和處置預(yù)案，明確措施，落實(shí)責(zé)任。二是持續(xù)加大無覆蓋、半覆蓋、基本覆蓋的平臺貸款及關(guān)注類貸款的信貸退出力度；加快退出短貸長用不對應(yīng)項(xiàng)目貸款及項(xiàng)目不合規(guī)的貸款，對出現(xiàn)風(fēng)險信號的貸款，及時通過追加擔(dān)保、資產(chǎn)置換、落實(shí)還款計劃等方式進(jìn)行前瞻性處置。三是全面落實(shí)行業(yè)限額管理，繼續(xù)推進(jìn)大額授信客戶監(jiān)管和停復(fù)牌管理。四是把到期貸款風(fēng)險排查作為重點(diǎn)工作，防止出現(xiàn)逾期欠息。加強(qiáng)到期貸款的跟蹤管理，逐戶分析到期貸款的風(fēng)險狀況，及早部署風(fēng)險防控措施，重點(diǎn)加強(qiáng)對客戶銷售回籠資金的監(jiān)管，控制好企業(yè)現(xiàn)金流，確保貸款到期收回。

2.加強(qiáng)不良資產(chǎn)清收處置。一是加大訴訟清收力度。原則上逾期1年以上未達(dá)成有效還款計劃或有意逃廢銀行債務(wù)的不良貸款，都必須及時啟動訴訟清收程序，力爭訴訟一個，見效一個。二是突出重點(diǎn)客戶清收。明確大戶清收的重點(diǎn)和目標(biāo)，采取切實(shí)可行的清收措施，確保清收任務(wù)按計劃序時完成。三是加大可疑損失類貸款的清收力度。四是加大新增貸款形成不良的清收力度，把新增不良作為清收的重中之重，實(shí)行名單制管理，制訂清收預(yù)案，逐戶落實(shí)清收責(zé)任人。

3.降低分類偏離度。一是切實(shí)做好客戶信用評級工作，提升評級工作質(zhì)量。正確、及時采集和錄入客戶的行業(yè)信息、財務(wù)信息和非財務(wù)信息，及時勾選各類風(fēng)險信號，正確選擇模型敞口，嚴(yán)格按程序和權(quán)限認(rèn)定客戶信用等級。二是堅持審慎分類，及時、準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量。堅持獨(dú)立分類、分層分類、審慎分類的原則，認(rèn)真執(zhí)行貸款風(fēng)險分類的各項(xiàng)制度和政策，強(qiáng)化分類管理工作，確保貸款風(fēng)險分類偏離度為零。三是審慎開展信貸資產(chǎn)減值測試。四是定期進(jìn)行分類抽檢，通過后臺監(jiān)測提取分類檢查線索，對風(fēng)險疑點(diǎn)較大的信貸客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。

（六）強(qiáng)化價值管理，嚴(yán)控資本成本。

1.優(yōu)化表內(nèi)外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。一是加強(qiáng)貸款期限管理，保持合理的中長期貸款比例。存量到期收回確需發(fā)放的，必須與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期和現(xiàn)金流相匹配，且符合經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約和價值創(chuàng)造的要求。對存量中長期固定資產(chǎn)貸款，除土地儲備貸款外，原則上均應(yīng)采取分筆發(fā)放、分筆到期形式，盡可能縮短單筆貸款期限。二是著力提高抵、質(zhì)押占比，提高風(fēng)險緩釋程度。對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，要著力提高保證金金額，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口。三是加快表外業(yè)務(wù)發(fā)展，提高價值回報。積極發(fā)展信用證、保函、銀行承兌匯票等低資本占用表外業(yè)務(wù)，尤其是全額保證金、全額存單質(zhì)押項(xiàng)下的低風(fēng)險表外業(yè)務(wù)。

2.壓降經(jīng)濟(jì)資本占用。一是加強(qiáng)評級管理，杜絕客戶無評級未評級現(xiàn)象，確保應(yīng)評級客戶在任何時點(diǎn)均為有效評級。督促管戶客戶經(jīng)理要提前做好評級到期前的調(diào)查申報工作，落實(shí)責(zé)任，確保月末無評級貸款均保持零余額。二是加大閑置固定資產(chǎn)清理力度。從嚴(yán)控制辦公用房和其他非經(jīng)營性的固定資產(chǎn)投入，加大閑置固定資產(chǎn)處置力度。三是加強(qiáng)合同未使用額度和卡透支未使用額度管理。加強(qiáng)卡用信監(jiān)測和排查，適時調(diào)整低用信率客戶的額度，對長期額度使用率不高和額度占用比較低的客戶，及時降低授信額度。

3.強(qiáng)化操作風(fēng)險管理。一是以杜絕重大風(fēng)險事件為重點(diǎn)，加強(qiáng)操作風(fēng)險管理。切實(shí)加強(qiáng)員工教育和管理，定期開展員工行為的排查，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和運(yùn)營主管是否存在違規(guī)行為，明確違規(guī)違紀(jì)案件、民間融資、貸記卡套現(xiàn)等十大類操作風(fēng)險防控重點(diǎn)，并采取針對性措施，從源頭上堵塞漏洞，防控風(fēng)險事件和案件的發(fā)生。二是全面開展操作風(fēng)險控制和自我評估。切實(shí)按照風(fēng)險管理部制定的評估辦法，按“統(tǒng)一流程、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一結(jié)果、統(tǒng)一運(yùn)用”開展風(fēng)險控制和自我評估，保證風(fēng)險評估質(zhì)量。三是完善操作風(fēng)險水平評價考核。對操作風(fēng)險水平評價要突出階段性特點(diǎn)，針對當(dāng)前操作風(fēng)險薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善評價指標(biāo)體系。四是嚴(yán)格操作風(fēng)險主動報告流程。對操作風(fēng)險事件未實(shí)現(xiàn)自下而上主動報告的，要按總行操作風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本計量方案，實(shí)行雙重扣分。

（課題組長：許乃晶成員：王成、賈衛(wèi)東）