網(wǎng)絡銀行博弈加劇

◎ 文 《法人》見習記者 辛穎

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩股力量什么時候能夠結合還難以確定，而《商業(yè)銀行法》的大范圍修改已經(jīng)提上日程，政策層面開始布置更深層次的探討，也是考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，其中有很多內(nèi)容值得期待

自9月6日起，招商銀行關閉了微眾銀行通過人民銀行深圳中心支行金融結算中心的驗證身份系統(tǒng)接口。該舉動隨即被解讀為招商銀行出于業(yè)務競爭考慮對網(wǎng)絡銀行采取的封殺措施。

不過招商銀行對此說法予以否認，表示代扣接口的濫用對客戶資金、信息安全威脅太大，并且違反了金融監(jiān)管規(guī)定。

無論背后是否還有其他理由，網(wǎng)絡銀行近期的路顯然并不輕松，不利消息接二連三，傳統(tǒng)銀行也頻頻出擊。當網(wǎng)絡銀行在獲得民營銀行牌照正式走上合規(guī)發(fā)展道路之后，如何在背景強大的傳統(tǒng)銀行中生存與立足，從而促進我國金融市場的優(yōu)勢整合發(fā)展，顯然還有很多困境需要突破。

白熱化競爭

據(jù)悉，在招商銀行采取措施之后，微眾銀行主管零售的副行長梁瑤蘭、監(jiān)事長李南青還曾親赴招商銀行商議。最終，兩家銀行于9月9日晚雙雙在各自官方微博發(fā)布一份說明，稱彼此業(yè)務互補、地緣接近，一直保持緊密合作關系，雙方仍將持續(xù)探討進一步合作空間。

不過，截至《法人》記者發(fā)稿前，招商銀行對于微眾銀行的封殺仍在持續(xù)。

隨后的9月17日，招商銀行又宣布自2015年9月21日起，所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個人銀行、手機銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)，均不收取手續(xù)費。

實際上，民生、中信、興業(yè)、平安，廣發(fā)等多家銀行都已實行手機銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費，客戶通過手機銀行轉(zhuǎn)賬，無論同城異地還是本行跨行，均有不收取手續(xù)費的活動，并極有可能持續(xù)下去。

一時間，傳統(tǒng)銀行直指網(wǎng)絡銀行的白熱化競爭在輿論聲中越炒越高。而對于外界對招商銀行態(tài)度的各種揣測，招商銀行的工作人員公開回應稱：“哪有這么多陰謀論。如果因為這件事情發(fā)生在微眾上線以后就說我們是刁難微眾，是不負責任的揣測。真相就是我們此前并不知曉有那么多的機構通過代扣接口接入我們的系統(tǒng)，給客戶資金造成安全隱患，而現(xiàn)在我們知道了。”

“代扣業(yè)務，就是指銀行通過一定的考核選定有資質(zhì)的第三方，第三方通過與用戶協(xié)議獲得授權，對用戶在銀行的賬戶直接收取款項?！本W(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時說道，外界對于招行事件有一些過度的解讀，其中的核心問題還是雙方之間的代扣業(yè)務。

但不可否認的是，代扣業(yè)務隨著第三方支付的逐步發(fā)展，已經(jīng)在業(yè)界適用多年，為何招行突然發(fā)招。

“這其中的風險就在于，如果用戶對于第三方授權產(chǎn)生質(zhì)疑，可能會追責銀行為何可以直接扣掉款項。而隨著代扣業(yè)務的廣泛發(fā)展，在銀行與第三方支付合作之后，出現(xiàn)了第三方支付直接將代扣端口開放給其他未經(jīng)銀行審核的機構的情況，導致銀行甚至不清楚具體是誰在代扣。”喬聰軍介紹說，“所以現(xiàn)在銀行提出，要對代扣機構全部停掉，經(jīng)過清理之后再逐步開放?！?/p>

雖然只有招商銀行一家采取了行動，但此事涉及到不同銀行對于風險防控的具體標準與力度不一樣。對于是否會有其他銀行跟風行動，顯然各方也持觀望狀態(tài)。

博弈觀念須調(diào)整

“如果這是互利雙贏的結果就會順利發(fā)展，新興金融服務業(yè)與傳統(tǒng)金融服務業(yè)的結合初衷還是好的?！比A東政法大學經(jīng)濟法學院院長吳弘告訴《法人》記者，“但是從目前情況來看，我認為兩者沖突確實比較大。尤其是在大家的觀念沒有真正轉(zhuǎn)變之前會有一定的問題?！?/p>

吳弘還提出，傳統(tǒng)銀行希望通過與網(wǎng)絡銀行的結合來擴大自己的業(yè)務范圍。但是有時會適得其反，新興金融對于年輕人的吸引力比較大，可能會帶走一些傳統(tǒng)銀行的潛在客戶，也就容易產(chǎn)生利益方面的沖突?？蛻羧捍_實也體現(xiàn)出了更歡迎這種新興銀行模式的苗頭。

事實上，網(wǎng)絡銀行對于金融行業(yè)的發(fā)展無疑是有促進作用的，創(chuàng)造的更多是增量，而不是簡單的從傳統(tǒng)銀行口中奪食。但從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的合作來看，案例絕不在少數(shù)，非常成功的卻也不多。

“比如對于身份核實的認證，傳統(tǒng)銀行也存在假身份證開戶等情況，而互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)也在努力完善在身份審核方面的制度，所以傳統(tǒng)銀行的身份審核不一定就是安全的，相應地，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務也不一定就是不安全的?！眴搪斳娙绱苏f道。

中金公司也在其研究報告中提出，線上線下合作開戶可能會成為網(wǎng)絡銀行建立實名賬戶體系的主要途徑。無論微眾還是網(wǎng)商銀行均擁有大量的簽約合作銀行，這些合作銀行的網(wǎng)點，以及各類非銀行金融機構，甚至分布更加廣泛的非金融機構(如便利店)等網(wǎng)點若能成為創(chuàng)新的柜臺開戶，將極大推動網(wǎng)絡銀行賬戶開立推廣的速度與廣度。

吳弘認為，雙方如果想要合作發(fā)展，就都要做出讓步，除了一些技術上需要解決的問題之外，觀念也是很重要的。雙方都應努力探索合作的新模式，任何一方的怠惰都不能達成目的。

多位業(yè)內(nèi)人士認為，雖然網(wǎng)絡銀行目前有著比較明顯的優(yōu)勢領域。但是從長遠來看，傳統(tǒng)銀行的客戶資源更為豐富，其經(jīng)驗也更深厚。只有兩者能夠有效的結合，才會促進雙贏。僅僅是從眼前的利益出發(fā)，類似的沖突將極有可能再現(xiàn)。

“目前互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊在各個行業(yè)都有所體現(xiàn)，其中的共性就是，新興事物的出現(xiàn)肯定會以不同以往的方式吸引眼球，并沖擊原有的利益鏈，那么傳統(tǒng)行業(yè)是應該采取寬容的態(tài)度還是排斥的態(tài)度，需要一個磨合的過程。”喬聰軍說道。

政策應以引導為主

公開數(shù)據(jù)顯示，2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年有一定幅度提升。截至2014年底，個人網(wǎng)銀用戶達3.82億人，占整體網(wǎng)民比例達到58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶達到1729.5萬戶，同比增長27.7%。

網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的個人用戶和企業(yè)用戶為銀行業(yè)拓展電子商務市場奠定了堅實的基礎，發(fā)展電子商務及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務將成為網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增長的主要動力。

而監(jiān)管層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度也顯而易見。7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，一時被輿論稱為“史上最嚴”。新規(guī)規(guī)定，支付賬戶和銀行卡賬戶之間轉(zhuǎn)賬僅限于本人同名銀行借記賬戶，用支付工具給他人銀行卡轉(zhuǎn)賬將難實現(xiàn)。對此，用戶擔心免費跨行轉(zhuǎn)賬時代將結束，第三方支付的類銀行業(yè)務受到發(fā)展限制。

而在同樣獲得牌照的銀行業(yè)戰(zhàn)局中，網(wǎng)絡銀行目前也主要從事小額業(yè)務，同樣源于對大額業(yè)務風險的把控。但這也直接影響到傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在資金業(yè)務競爭起跑線上的不同。

吳弘認為；“監(jiān)管機構能做的僅僅是在引導層面，而不便強制干預。畢竟是商業(yè)利益的糾葛，傳統(tǒng)銀行目前正在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代的要求逐步改革，也叫作金融互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩股力量什么時候能夠結合還難以確定。有一些銀行自己的金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得也很好，想要探索自己的道路，這無可厚非。但是要看到，傳統(tǒng)銀行由于一些固有的頑疾并不容易克服，比如效率問題、人員素質(zhì)問題等等?！?/p>

“既然監(jiān)管部門已經(jīng)通過層層審核對微眾銀行發(fā)放了民營銀行牌照，就是對運營能力、風控能力的一種認可。那么在現(xiàn)有問題的解決上各方也需要考慮是否符合創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展需要?！眴搪斳娬f道，“從監(jiān)管層面來看，需要引導好在業(yè)務創(chuàng)新與風險防控之間的平衡?！?/p>