個人借款的風(fēng)險防范

Q：王律師您好，我有個親戚要買房，想問我借20萬元作為購房款。為了避免日后不必要的麻煩，我想咨詢一下，借款時應(yīng)注意一些什么問題？借條該怎么寫才符合要求？謝謝。

求助人：汪小姐

A：汪小姐你好！

你的問題已收悉。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大家生活水平的提高，人與人之間的經(jīng)濟(jì)往來日趨頻繁，像類似汪小姐這種個人親戚朋友間相互借款的情形也經(jīng)常發(fā)生，借貸數(shù)額也越來越高，但由于一些朋友親戚間的人情問題或?qū)τ谝恍┙钘l、收據(jù)書寫不規(guī)范，由此引發(fā)的糾紛和訴訟也日漸增多?；谏鲜鰡栴}，根據(jù)我國現(xiàn)行有效的法律法規(guī)和本律師以往承辦類似糾紛的司法實踐經(jīng)驗，在此向汪小姐和各位《檢察風(fēng)云》的讀者，就個人間借款應(yīng)注意的問題和風(fēng)險防范做一簡要介紹，以供參考。

關(guān)于借條書寫的要求

1. 書寫借條或收條時，建議借款人、出借人均應(yīng)當(dāng)面書寫

在本律師經(jīng)辦的案例中，曾有過借款人在借款時出具已書寫完畢的借條給出借人，且該借條非借款人本人書寫。我們說，若非借款人本人書寫的借條，出借人無法憑借該借條向?qū)嶋H借款人索要，若出借人也無法確定該借條到底由誰書寫，會導(dǎo)致該借款行為的瑕疵，在沒有其他證據(jù)證明的情況下，將可能出現(xiàn)無法認(rèn)定該借款行為發(fā)生的后果。因此，本律師建議，無論是借款人書寫借條，還是出借人書寫收條，均應(yīng)在對方在場時當(dāng)面書寫，以避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

2. 借款憑證書寫時應(yīng)注意“借條”和“欠條”的區(qū)別

借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證，但兩者之間有較大的差異。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系;而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不代表借款合同關(guān)系。因此，借款時宜寫“借條”，而不宜寫“欠條”，借以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。

3. 書寫借條時應(yīng)寫明出借人、借款人的全名

我們說，個人之間的借貸，往往出借人與借款人關(guān)系比較密切，可能是親戚或朋友。在此本律師提醒大家：書寫借條時應(yīng)寫明出借人和借款人在其身份證上的全名，切不可以稱謂、昵稱、小名、外號（如將出借人或借款人寫成“李阿姨”、“張大哥”、“小虎子”之類）等等替代真名寫入借條，若借款人逾期不還借款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權(quán)、債務(wù)人的主體指向不明確而被法院拒之門外。

4. 借條書寫時應(yīng)寫明具體的借款數(shù)額，且文字表述應(yīng)清楚、明確，沒有歧義

（1）借條書寫時應(yīng)注明借款、還款所使用的幣種，在我國大陸地區(qū)若不注明，也沒有其他證據(jù)證明的話，通常會認(rèn)為借款、還款的幣種為人民幣。

（2）為了防止借條私下被刪改，建議借款的數(shù)額和重要的數(shù)字（日期、本金、利率、違約金等）用大小寫同時注明，且上述大小寫務(wù)必書寫一致。

（3）借條的書寫要避免歧義。例如：王小明向李小紅借款10萬元，其間歸還1萬元，因此，雙方協(xié)商將原借條撕毀，王小明重新為李小紅出具借條一份：“王小明原向李小紅借款10萬元，現(xiàn)還欠款1萬元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還（huan）”，又可以解釋為“還（hai）欠”、“尚欠”兩種截然不同的意思。由此可能產(chǎn)生爭議，對出借人非常不利。因此，我們在書寫借條時所擬定的文字要避免歧義。

5. 借款時應(yīng)將還款期限寫入借條中

借款在訴訟時效內(nèi)受法律保護(hù)，實踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時效”的概念。理論界對借款沒有約定還款期限的訴訟時效問題理解不一。因此，從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時建議將還款期限的具體年月日明確寫入借條中，如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期之日起兩年內(nèi)向借款人主張權(quán)利。

6. 借款時雙方約定的利率宜明確寫入借條中

根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒有將利率寫入借條中，出借人起訴，借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請求將得不到法院的支持。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出部分不予保護(hù)。

依據(jù)上述規(guī)定，出借人和借款人對于借款的利息有約定的，應(yīng)在借條中予以明確，若沒有利息約定的視為無息借款。若對于利息有約定的應(yīng)注意借貸雙方可在銀行同期貸款利率的四倍范圍內(nèi)約定利息。

在借貸過程中，建議以銀行劃款的方式完成款項的出借和歸還

我們經(jīng)常會遇到，在借貸過程中，雙方以現(xiàn)金付訖，在產(chǎn)生糾紛時，沒有付款和還款的憑證，只有一張“借條”的情形。上述情況，在法律上稱之為“孤證”，即沒有其他證據(jù)相互佐證。因此，本律師建議大家，在借款時為了避免最終為借（還）了沒借（還），到底借（還）了多少，借（還）給誰了而產(chǎn)生爭議，出借人和還款人最好以銀行轉(zhuǎn)賬的方式完成相關(guān)款項的出借和歸還。這里本律師要提請大家注意的是，劃款時，劃款的賬戶及最終到賬的賬戶應(yīng)與借條上（或收條）出借人和借款人的名字、金額一一對應(yīng)。

個人借款應(yīng)注意的其他問題

就像汪小姐咨詢的那樣，有時候借款人會告知借款的原因是什么，出借人和借款人也可以在借條上約定借款的指定用途。若借款人未按照指定用途使用借款的，雙方可約定由借款人立刻歸還借款，并支付違約金。出借人和借款人可對借款人逾期還款的行為約定違約責(zé)任，在法律規(guī)定的框架下，保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

個人間的借款是一種民事行為，只要不違反法律和公序良俗，這種民事行為都是合法有效的。

Q：王律師您好，我一個朋友2012年12月1日問我借了5萬元錢，但沒有約定還款的期限，之后我通過電話多次詢問他何時還款，但他總是推脫。我想問問王律師我該如何保護(hù)自己的權(quán)益，此外，聽說還有個訴訟時效的問題，是不是超過兩年，這個錢就無法追回來了？

求助人：郭先生

A：郭先生你好，就你的問題，做以下介紹。

個人借款中的訴訟時效計算

1. 借條上約定了具體的還款日期的

如果借條上約定了具體的還款日期的，訴訟時效從約定日期屆滿開始計算兩年，訴訟時效期間內(nèi)發(fā)生中斷或中止情形的除外。

2. 借條上未約定具體的還款日期的

如果出借人未約定還款期限的，根據(jù)《合同法》第二百零六條對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。那么該訴訟時效從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。若出借人未提還款要求的，出借人將從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效。

根據(jù)郭先生的介紹，他的朋友2012年12月1日問郭先生借了5萬元錢，但沒有約定還款的期限，若在此其中郭先生未主張還款的，則該訴訟時效將在2014年12月1日屆滿（從借款第二天開始計算兩年，即2012年12月2日至2014年12月1日）。若在此期間郭先生要求其朋友還款的，必須提交相關(guān)證據(jù)，證明郭先生要求其朋友還款的事實（建議為書面催告）。那么從最后一次催告之日起兩年內(nèi)具有訴訟時效。

訴訟時效中斷

訴訟時效的中斷是指在訴訟時效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時效期間統(tǒng)歸無效，待時效中斷的事由消除后，訴訟時效期間重新起算。

本案例中可能產(chǎn)生訴訟時效中斷的情形有：出借人與借款人簽署補充協(xié)議，重新約定還款期限（但注意如涉及保證人，應(yīng)要求保證人對補充的協(xié)議予以確認(rèn)，不然會導(dǎo)致保證人豁免保證責(zé)任）;要求對方簽署承諾書，重新明確還款期限;向借款人發(fā)送書面的催告函（建議以掛號信或快遞的形式，并保留催告函的復(fù)印件、掛號信的憑單和快遞的底單）;向?qū)Ψ桨l(fā)送郵件或短信（注意確認(rèn)對方身份且對方已收到并保留證據(jù)）;在國家級或者省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告;向第三方例如人民調(diào)解委員會、居委會等組織要求協(xié)助（但注意訴求內(nèi)容并保留書面記錄）;向司法機關(guān)報案或控告（要司法機關(guān)出具回執(zhí)或法律文書）;向法院提交起訴狀（保留提交材料回執(zhí)、立案受理通知書）等。

當(dāng)然對于民間借貸而言，我們建議，郭先生應(yīng)該在法定兩年的訴訟時效期間內(nèi)及時主張權(quán)利。如果超過訴訟時效起訴，就可能會產(chǎn)生借款債權(quán)得不到法院支持的不利法律后果。

編輯：薛華 ?icexue0321@163.com