中國(guó)民間借貸問題簡(jiǎn)析

馮華慶

聊城大學(xué)法學(xué)院，山東 聊城252059

中國(guó)民間借貸問題簡(jiǎn)析

馮華慶

聊城大學(xué)法學(xué)院，山東 聊城252059

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)民間借貸活動(dòng)發(fā)展迅速，但由于缺乏有效的監(jiān)管和法律規(guī)制，民間借貸存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管不力極易對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響。本文結(jié)合當(dāng)前我國(guó)民間借貸成因和存在問題進(jìn)行分析，并就如何引導(dǎo)其健康發(fā)展提出了相關(guān)對(duì)策和建議。

民間借貸;成因;對(duì)策

一、我國(guó)民間借貸的成因分析

(一)信貸政策影響

近年來，為應(yīng)對(duì)世界性金融危機(jī)、抑制國(guó)內(nèi)通貨膨脹，中國(guó)人民銀行采取了上調(diào)存款準(zhǔn)備金率持續(xù)緊縮銀根、提高存貸利率、遏制過度投資等調(diào)控措施，使我國(guó)金融市場(chǎng)流動(dòng)性明顯收緊。金融機(jī)構(gòu)籌措資金的能力明顯降低，國(guó)有商業(yè)銀行開始大幅收縮信貸規(guī)模。但是受自利本性以及商業(yè)銀行信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上收等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高，它們更傾向?yàn)榇笃髽I(yè)特別是國(guó)有大企業(yè)服務(wù)。

(二)高額利潤(rùn)的誘惑

隨著我國(guó)產(chǎn)能過剩，經(jīng)濟(jì)增速的下降，市場(chǎng)悲觀情緒加重。對(duì)于急于尋求投資項(xiàng)目的民間資本，在無實(shí)體經(jīng)濟(jì)選擇的前提下，只能選擇存款銀行。而2015年中國(guó)人民銀行規(guī)定的最新的一年期存款利率僅僅為2．5%，相對(duì)于民間10%－30%的信貸利率，使民間資本更樂于選擇冒險(xiǎn)的方式流向民間，競(jìng)逐高額回報(bào)，而不是選擇存款于銀行。

二、規(guī)范民間借貸的對(duì)策與建議

2012年以來，我國(guó)部分省市民間借貸到了近乎瘋狂的地步，非法的投資公司到處存在，然而到了2014年，接連發(fā)生民間借貸信用危機(jī)，大量的投資公司倒閉，出現(xiàn)了債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，人民法院關(guān)于民間借貸案件的訴訟請(qǐng)求激增，對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定造成了較大沖擊。為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)制，依法規(guī)范民間借貸行為已經(jīng)刻不容緩。

(一)完善民間借貸的法律法規(guī)，從法律和制度層面規(guī)范民間借貸行為

1．明確民間借貸合法地位。民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展有賴于民間借貸合法地位的確定。目前我國(guó)還沒有明確的法律來規(guī)范民間借貸，但是2013年，浙江省出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，在法律規(guī)范層面對(duì)我國(guó)民間借貸的合法性開創(chuàng)了新局面，使溫州市大量的民間借貸資金有了合法身份。這也標(biāo)志著我國(guó)對(duì)民間借貸合法與非法的爭(zhēng)議有了規(guī)范性的定論，這部地方法規(guī)的出臺(tái)，對(duì)引領(lǐng)我國(guó)民間借貸走向了法制化的道路具有非常重要的意義。

2．加強(qiáng)民間借貸立法工作。中國(guó)人民銀行2008年就起草了《放貸人條例》，通過國(guó)家立法形式規(guī)范民間借貸，讓民間借貸走向前臺(tái)，打破信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面?！斗刨J人條例》規(guī)范了民間借貸，堵住了地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面真正發(fā)揮其應(yīng)有作用。但是國(guó)務(wù)院法制辦對(duì)《放貸人條例》草案并未獲得充分的認(rèn)可，至今《放貸人條例》出臺(tái)的具體時(shí)間還沒有確定，我們期望一部完善的《放貸人條例》能盡早出臺(tái)，為民間信貸市場(chǎng)“保駕護(hù)航”，嚴(yán)厲打擊非法集資行為。

(二)建立多層次的監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管

1．確立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管主體。由于我國(guó)對(duì)民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)缺失，沒有明確專門的職能部門和程序性規(guī)定對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)民間借貸的監(jiān)管目前還只是處在研究階段，可以說我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管還處于監(jiān)管的真空狀態(tài)。加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管是民間借貸規(guī)范發(fā)展的重要保障，我國(guó)應(yīng)建立政府監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系，應(yīng)明確由各級(jí)政府金融管理部門牽頭，人民銀行、銀監(jiān)局的地方派出機(jī)構(gòu)協(xié)同對(duì)民間借貸實(shí)施監(jiān)管，建立健全對(duì)民間借貸的監(jiān)管體系與機(jī)制。

2．建立民間借貸交易登記制度。民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立起自下而上的民間借貸交易登記制度，要求民間借貸機(jī)構(gòu)要詳細(xì)登記每一次借貸業(yè)務(wù)的資金來源、交易方、交易金額以及利率和期限等情況，將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系，以便在制定貨幣信貸政策時(shí)充分考慮民間借貸的影響。在建立民間借貸交易登記制度時(shí)，應(yīng)賦予被登記主體的合法地位，使民間借貸主體能夠主動(dòng)進(jìn)行登記，從而提高登記效率和登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

3．建立信息披露制度。民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息披露制度，按照有關(guān)要求定期披露和上報(bào)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資金的用途、運(yùn)用效益等情況，增強(qiáng)信息透明度，規(guī)范民間借貸融資主體融資行為。

(三)強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行

通過廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體加強(qiáng)對(duì)民間借貸法律知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過宣傳民間借貸引起的經(jīng)濟(jì)糾紛，引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人使用正規(guī)的書面合同進(jìn)行借貸資金，將借貸雙方約定的金額、利率、期限等內(nèi)容寫入合同，能夠有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。還要加強(qiáng)對(duì)非法吸收公眾存款和非法集資活動(dòng)的案件的宣傳，充分揭露非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)、形式和危害性，使廣大群眾清楚民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資行為的本質(zhì)不同，防止廣大群眾將民間借貸無意識(shí)的操作為非法吸收公眾存款或非法集資行為。通過各種形式的宣傳切實(shí)增強(qiáng)廣大群眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)非法集資活動(dòng)的抵御能力，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。

［1］趙勇．中國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)研究［J］．南方金融，2012(2)．

［2］李雪凈．民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及化解對(duì)策［J］．重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2012(7)．

［3］蔡嬋嬋．民間借貸的法律解決機(jī)制探析［J］．法制與社會(huì)，2012 (12)．

F832．4

A

2095－4379－(2015)13－0266－01

馮華慶，男，山東聊城人，聊城大學(xué)法學(xué)院碩士研究生。