P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和法律監(jiān)管研究

張江洋

河北大學(xué)政法學(xué)院，河北 保定071000

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是Peer to Peer的縮寫即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供信息下，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額借貸交易的完成的信息中介。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不是信用中介，是信息中介，只是為借貸雙方牽線搭橋，不設(shè)立擔(dān)保、不設(shè)立資金池。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從本質(zhì)上看就是一種網(wǎng)絡(luò)上交易的民間借貸。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問題

(一)法律保障系統(tǒng)不健全

目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)P2P的監(jiān)管明確有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但是在法律系統(tǒng)中并沒有一個(gè)完整的法律保障系統(tǒng)，存在著法律監(jiān)管的空白。目前，僅是以我國《合同法》第424條居間合同的規(guī)定作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律地位的依據(jù)，P2P網(wǎng)貸公司承擔(dān)了居間人的角色，并有權(quán)向委托人收取服務(wù)報(bào)酬，賦予P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合法性。［1］其次，就是銀監(jiān)會(huì)的四條紅線:一要明確平臺(tái)中介性質(zhì);二要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保;三要明確平臺(tái)不得搞資金池操作;四要明確平臺(tái)不得非法吸收公眾資金。此外，并沒有一個(gè)完整的對(duì)P2P法律監(jiān)管的系統(tǒng)，這就使得對(duì)于資金挪用、和投資人的洗錢風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行控制。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的特點(diǎn)是快捷、高效、高風(fēng)險(xiǎn)和高利潤。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)大多是在線上交易，P2P平臺(tái)都是通過借款人提供的信息進(jìn)行的形式審核，來決定是否給予貸款。因此，借款人很可能會(huì)提供虛假信息來騙取貸款，或者是信息是真是的但是資金的用途與借款時(shí)的用途不同，可能會(huì)構(gòu)成合同詐騙。

其次，我國有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率不能超過銀行同類貸款利率的四倍，超出的部分不予保護(hù)。目前，我國大部分的P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)是控制在四倍之內(nèi)，但是也有一部分超出了這一利率。如果，合同到期，借款人不履行還款義務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只是進(jìn)行電話催交或者以后禁止發(fā)放貸款，無法使放貸人的資金得到保障。如果進(jìn)行司法救濟(jì)，其利率超出四倍的部分利息將得不到法院的支持，投資者的收入也無法保障。這就加劇了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和放貸人資金的風(fēng)險(xiǎn)。

二、構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度

(一)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司與客戶的三方相互協(xié)作

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被銀監(jiān)會(huì)明確為信息中介，為借貸雙方提供信息服務(wù)，不能提供擔(dān)保。并且由于P2P公司準(zhǔn)入門檻低，與金融機(jī)構(gòu)不同，沒有充足的實(shí)繳資本，放貸人對(duì)于自己的資金安全問題會(huì)認(rèn)為得不到保障。為了能促使放貸人資金安全的回籠和借貸平臺(tái)的安全，有必要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行三方的協(xié)作。

由于現(xiàn)在大部分的P2P公司都是在線上進(jìn)行交易，放貸人只是能看到線上所寫的借款人的還款的能力和資質(zhì)。放貸人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上對(duì)借款標(biāo)的借款人具有履約能力時(shí)，在向借款人放貸的同時(shí)可以向保險(xiǎn)公司購買一份商業(yè)保險(xiǎn)，并且，一旦借款人違約，保險(xiǎn)公司可以行使對(duì)借款人的代位求償權(quán)進(jìn)行求償。［2］如此，有保險(xiǎn)公司對(duì)借貸人的追償，可以減少壞賬率，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件

由于《公司法》的修改，公司有實(shí)繳制改為認(rèn)繳制，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司沒有向金融公司市場準(zhǔn)入門檻高，實(shí)行實(shí)繳制度，對(duì)于借貸雙方都有保障。而P2P公司市場準(zhǔn)入門檻低，業(yè)務(wù)開展無需審批，從事金融業(yè)務(wù)而不受金融監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P公司進(jìn)行監(jiān)管，所以對(duì)于P2P公司的設(shè)立和退出需要進(jìn)行銀監(jiān)會(huì)的同意和批準(zhǔn)，提高注冊(cè)資本，提高市場準(zhǔn)入門檻，要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和健全的內(nèi)部風(fēng)控體系。只有具備條件之后才能夠進(jìn)行P2P行業(yè)。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)退出機(jī)制也不容忽視

目前，我國的P2P平臺(tái)倒閉頻繁，為規(guī)范市場秩序，對(duì)其退出的監(jiān)管也顯得十分的必要。首先，由P2P平臺(tái)主動(dòng)申請(qǐng)退出，然后監(jiān)管當(dāng)局決定或者直接由監(jiān)管結(jié)構(gòu)提出退出，并且，在退出過程中P2P平臺(tái)必須對(duì)于投資人做出妥善安排，監(jiān)管部門監(jiān)管全程的清算過程。［3］其次，通過公告的形式，通知放貸人提取賬戶資金，不足部分應(yīng)有P2P平臺(tái)有其注冊(cè)資本進(jìn)行墊付，以保障放款人的利益，保護(hù)市場安全，實(shí)現(xiàn)有序的退出。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，發(fā)揮著對(duì)民間借貸的重要補(bǔ)充，對(duì)于個(gè)人投資和解決小微企業(yè)的貸款難等問題發(fā)揮了很大的作用。雖然，現(xiàn)在P2P公司的發(fā)展還存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，但是作為一個(gè)新興事物，有其獨(dú)特的特點(diǎn)和價(jià)值。通過結(jié)合我國的實(shí)際的國情，具體問題具體分析，加以法律的監(jiān)管和引導(dǎo)，定會(huì)促進(jìn)其規(guī)范的發(fā)展，促進(jìn)市場的繁榮。

［1］谷江波，譚強(qiáng)．我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律問題研究及風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策［J］．企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2014(23)．

［2］李尤洪．規(guī)范我國 P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律探析［J］．法制在線，2013．12．

［3］姚莎．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管研究［D］．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014．3．