皖江城市帶消費(fèi)金融公司發(fā)展研究

陳應(yīng)東

安徽省銅陵市司法局，安徽 銅陵 244000

一、引言

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。消費(fèi)金融公司可以起到細(xì)化市場(chǎng)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的作用肩負(fù)著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費(fèi)”的雙重歷史使命，可以促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴。消費(fèi)金融公司是對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系的一次重大自我完善。截至2012年末，我國(guó)已擁有20家金融租賃公司，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)7，986.29億元，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入535.9億元、營(yíng)業(yè)凈收入226.89億元、凈利潤(rùn)102.25億元，分別同比增長(zhǎng) 62.16%、48.41%、60.17%。①

二、皖江城市帶的消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

2009年7月22日，中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康簽發(fā)09年第3號(hào)令，向社會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，擬在北京、天津、上海、成都設(shè)立消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的推出已經(jīng)經(jīng)歷了四個(gè)年頭。皖江城市帶具有典型的高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的特性，皖江帶目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型奇缺，消費(fèi)金融公司幾乎是一片空白，消費(fèi)貸款占貸款總額也不足12%，一般來(lái)說(shuō)消費(fèi)率達(dá)到20%以上才是比較合理的，對(duì)于居民耐用商品消費(fèi)，以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)等方面的信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度有所欠缺。安徽省合肥市已經(jīng)走在前面，為推動(dòng)江淮汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局，建立、健全汽車金融服務(wù)體系，促進(jìn)公司汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，2011年12月13日，公司與桑坦德消費(fèi)金融有限公司在安徽省合肥市簽署了合資協(xié)議，公司擬與桑坦德消費(fèi)金融有限公司合資設(shè)立汽車金融公司。②

皖江地區(qū)處于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的安徽，但又是安徽省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這就為消費(fèi)金融公司的發(fā)展提供了一個(gè)相對(duì)較好的小環(huán)境。安徽是農(nóng)業(yè)大省，城鎮(zhèn)化導(dǎo)致農(nóng)村人口涌向城市，特別是皖江城市帶，必將為消費(fèi)金融公司帶來(lái)一個(gè)契機(jī)。

消費(fèi)金融公司有利于擴(kuò)大皖江帶內(nèi)在需求的不振，皖江帶不缺乏存款市場(chǎng)，缺的是貸款市場(chǎng)和融資機(jī)制。消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，為個(gè)人客戶提供了新的可供選擇的金融服務(wù)，能夠滿足不同群體的消費(fèi)要求，為商業(yè)銀行無(wú)法覆蓋的個(gè)人需求提供可選擇的服務(wù)品種，安徽省僅僅出現(xiàn)一個(gè)公司一種方式還是不足的，但這是可喜的一個(gè)標(biāo)志性的進(jìn)步，避免了消費(fèi)金融公司職能被小貸公司替代的尷尬局面。消費(fèi)金融公司雖然無(wú)法根本解決中國(guó)目前最大的問(wèn)題，即中小企業(yè)融資問(wèn)題，但無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的快捷貸款方式可以為皖江城市帶的融資提供一個(gè)新的選擇性。

三、皖江城市帶消費(fèi)金融公司的困境

(一)設(shè)立門檻過(guò)高

《辦法》第七條與第八條要求消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本不低于3億元人民幣，并且是一次性實(shí)繳貨幣資本。第二十條要求資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。上述要求必然導(dǎo)致消費(fèi)金融公司受到過(guò)多約束，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司的設(shè)立某些要求比商業(yè)銀行要求還高，造成消費(fèi)金融公司起步難，加上公司成立初期規(guī)模小、實(shí)力弱，融資成本較高，設(shè)立成功可能性大幅度下降，所以四年來(lái)，消費(fèi)金融公司基本還是固步自封在四個(gè)城市內(nèi)。

(二)生存空間被擠壓

如果客戶辦理一筆業(yè)務(wù)，北銀消費(fèi)金融公司最快1小時(shí)就可以放款，投放具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這種“短、平、快”的服務(wù)是消費(fèi)金融公司的最大優(yōu)勢(shì)，而在皖江城市帶的這種貸款基本被小貸公司所替代。因?yàn)橄M(fèi)金融公司要求控制資金用途，而個(gè)人消費(fèi)貸款金額小，筆數(shù)多，對(duì)用途很難筆筆監(jiān)控，怎么防范客戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而不是用于消費(fèi)，也是一個(gè)很難解決的問(wèn)題。貸款投放既要求信貸審批的高效快速，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其貸款較慢。而小貸公司提供貸款很方便，有的甚至不需要任何抵押，同樣具有“短、平、快”的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，而且船小好調(diào)頭，方式更加靈活，有時(shí)候消費(fèi)者更喜歡從小貸公司貸款。但由于最近經(jīng)濟(jì)不景氣，許多小貸公司的不斷破產(chǎn)，追債、逃債、逼債不斷上演，從反面證明皖江地區(qū)必須要有自己的消費(fèi)金融公司，規(guī)范市場(chǎng)和服務(wù)市民。

(三)缺乏信用體系

沒(méi)有強(qiáng)大的信用體系做支撐，消費(fèi)金融公司是很難做，因?yàn)橥晟频膫€(gè)人信用法制是消費(fèi)金融公司對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的基礎(chǔ)和前提。例如消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)范圍更寬泛的“次級(jí)房貸”，次級(jí)房貸好歹還以房產(chǎn)權(quán)證作抵押，而消費(fèi)金融有時(shí)連個(gè)抵押物都沒(méi)有，一旦出問(wèn)題，沒(méi)有信用體系保障，意味者無(wú)法收回貸款?，F(xiàn)實(shí)中造假大量存在，區(qū)區(qū)一個(gè)收入證明無(wú)法有效確認(rèn)融資者的收入是多少，而且核實(shí)每個(gè)融資者的準(zhǔn)確收入成本又太大。而貸款方便快速又是賣點(diǎn)之一，即使不吸收存款同樣潛存著巨大危機(jī)，在無(wú)法確保貸款者質(zhì)量的前提下，沒(méi)有存款對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，這就需要消費(fèi)金融公司有完善的信貸系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行保障。

(四)融資困難

皖江城市帶正在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要大量資金，而中小企業(yè)融資難是不爭(zhēng)事實(shí)。皖江地區(qū)消費(fèi)金融公司最大的問(wèn)題就是資金問(wèn)題，消費(fèi)金融公司由于被禁止吸收存款，而僅僅通過(guò)同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式籌集資金，必然導(dǎo)致融資困難，我國(guó)現(xiàn)在注資機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，問(wèn)題是每一個(gè)試點(diǎn)城市只有一個(gè)消費(fèi)金融公司，與遍地開(kāi)花的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比已經(jīng)十分不便，更何況其他城市沒(méi)有提供相應(yīng)消費(fèi)金融服務(wù)。如何讓皖江地區(qū)設(shè)立的消費(fèi)金融公司像銀行一樣方便，否則恐怕遠(yuǎn)水解不了近渴。

(五)法制困境

由于我國(guó)沒(méi)有一部統(tǒng)一的規(guī)范消費(fèi)金融公司信貸活動(dòng)，以及相關(guān)的調(diào)節(jié)個(gè)人信貸的法律位階的專門法律出臺(tái)，只能從《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》等法律中找到一些條文作為參考，沒(méi)有專門性、針對(duì)性的法律，而《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》等雖然專業(yè)性強(qiáng)一點(diǎn)，但法律位階很低，缺乏權(quán)威性，更值得提醒的是無(wú)論前者還是后者都無(wú)法適應(yīng)新出現(xiàn)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展需要。新的《辦法》也有缺陷，沒(méi)有對(duì)違規(guī)吸儲(chǔ)和超范圍放貸規(guī)定具體處罰，缺乏制裁手段。消費(fèi)金融公司一旦違規(guī)吸儲(chǔ)或超范圍放貸怎么辦，相應(yīng)的處罰法條也是空白，我們知道“無(wú)救濟(jì)則無(wú)權(quán)利”，這樣無(wú)法為消費(fèi)金融公司提供一個(gè)良好的法制環(huán)境。

四、皖江消費(fèi)金融公司發(fā)展建議

(一)門檻低階化

消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本不低于3億元人民幣，并且一次性實(shí)繳貨幣資本?？刹灰赃m當(dāng)降低注冊(cè)基本，采取《公司法》中的可以首次出資達(dá)到一個(gè)合適的比例，不是必須一次性出資。要求資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資本比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。銀行監(jiān)督管理委員會(huì)也可以研究后，適度降低標(biāo)準(zhǔn)，使企業(yè)門檻略低，有利于消費(fèi)金融公司的發(fā)展。

(二)風(fēng)險(xiǎn)受控化

我們一方面要監(jiān)管借方的金融貸款流向股市和樓市，另一方面監(jiān)控貸方變相吸收存款和超范圍經(jīng)營(yíng)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化可能導(dǎo)致的資產(chǎn)減少，貸款者的惡意套現(xiàn)是現(xiàn)存的信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身也存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制不僅要秉承金融機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)體系以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要在審批流程、管理技術(shù)上創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸標(biāo)準(zhǔn)化以規(guī)避單點(diǎn)審批，建立高度自動(dòng)化的決策和定價(jià)流程。

(三)信用體系化

應(yīng)當(dāng)加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立一套能夠?qū)θ珖?guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理、整理、加工的專門性管理機(jī)構(gòu)，金融系統(tǒng)之間可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)信息共享。消費(fèi)金融公司面向中低端個(gè)人客戶，中低收入群體不等于沒(méi)有信用。如果信用制度健全，個(gè)人信用留下污點(diǎn)的代價(jià)過(guò)于高昂，人們會(huì)注重個(gè)人信用，而且他們大多是工作不長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄不多，但未來(lái)有預(yù)期穩(wěn)定收入的中低端客戶，不會(huì)為了有限的金額而“賴賬”。建立完善的信用系統(tǒng)能促進(jìn)人們形成守信的信用觀念，同樣守信的信用觀念也能促進(jìn)信用系統(tǒng)的建立。

(四)業(yè)務(wù)專業(yè)化

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)在于婚慶、旅游、教育等小額消費(fèi)貸款領(lǐng)域，這就意味著要與商業(yè)銀行個(gè)人貸款競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行在個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款上，銀行信用卡擁有自身無(wú)疑匹敵的優(yōu)勢(shì)。所以，消費(fèi)金融公司提供更加豐富的專業(yè)化服務(wù)，不要限制消費(fèi)者自由選擇商家購(gòu)買商品或服務(wù)。消費(fèi)金融公司必須區(qū)分客戶群，將目標(biāo)定在有相對(duì)穩(wěn)定收入的中低端客戶，充分發(fā)揮小額消費(fèi)信貸具有利率低、期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，挖掘未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)最具市場(chǎng)潛力的那部分人群，將消費(fèi)信貸市場(chǎng)做大，提出更具優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)貸款方式，成為消費(fèi)金融公司突圍的路徑。

(五)法制健全化

首先，在中央沒(méi)有統(tǒng)一法律出臺(tái)之前，皖江地區(qū)是否可以先建立地方法規(guī)和規(guī)章，這需要中央直屬的銀行監(jiān)督委員會(huì)與地方密切配合。其次，分散于各個(gè)部門而事實(shí)上歸部門所有的個(gè)人信用信息如何整合，建立客戶還債能力、負(fù)債比、貸款額度等內(nèi)部信息系統(tǒng)，以及與金融、銀行等合作伙伴共享的信息系統(tǒng)。當(dāng)前，人民銀行正在建立全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)，上海、深圳、海南等已經(jīng)建立地方區(qū)域性信用征信平臺(tái)，我們還可以適度市場(chǎng)化運(yùn)作，借鑒美國(guó)以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式。

毋庸置疑，消費(fèi)金融公司在安徽皖江地區(qū)還是一個(gè)剛剛出現(xiàn)的新生事物。據(jù)報(bào)道去年安徽江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司圓滿簽署合資協(xié)議，才意味著消費(fèi)金融公司在安徽省新興出現(xiàn)。現(xiàn)實(shí)中，許多本應(yīng)該由消費(fèi)金融公司做的業(yè)務(wù)卻被小貸公司來(lái)完成，帶來(lái)一系列法律、金融等一系列問(wèn)題。消費(fèi)金融公司在安徽的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，我們有理由相信伴隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展和社會(huì)保障、法律體系的進(jìn)一步完善，皖江地區(qū)居民消費(fèi)會(huì)出現(xiàn)跳躍性的增長(zhǎng)，為消費(fèi)者提供更好的專業(yè)化服務(wù)，真正成為拉動(dòng)本省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的“馬車”，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)由投資主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

［注 釋］

①安徽貸款網(wǎng).金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

②安徽貸款網(wǎng).金融租賃公司重要融資工具—http://www.yyzdw.com/news/show，2013-06-2.

③中國(guó)政府網(wǎng).發(fā)展消費(fèi)金融公司步伐可再大一些.