馬蔚華：銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的最好辦法

修思禹

歲末年初，財(cái)經(jīng)會議紛沓而至，從招商銀行行長位置上已卸任一年多的馬蔚華，仍然是各路主辦方爭相邀請的座上賓。幾乎所有的主持人都是這樣介紹他：招商銀行原行長，永隆銀行董事長。“永隆銀行是我在招商銀行時收購的一家小銀行，很快我也將辭去在永隆銀行董事長的職務(wù)”。馬蔚華對《英才》記者這樣解釋身份的變化。

即使身份發(fā)生變化，大部分人還是習(xí)慣性地把馬蔚華和招商銀行緊緊聯(lián)系在一起。作為曾經(jīng)執(zhí)掌中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行14年的人，馬蔚華對中國金融領(lǐng)域的一系列改革與變化更有著敏銳的觀察與分析。

生死挑戰(zhàn)

1999年，50歲的馬蔚華放棄了在國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)與行政待遇，應(yīng)聘到默默無聞的小銀行——招商銀行。14年后，64歲的馬蔚華從揚(yáng)名國際的大型股份制銀行——招商銀行，功成身退。

“當(dāng)年的招商銀行是市場化大潮中的一個改革試驗(yàn)田，但因?yàn)椴皇钦挠H生兒子，有很多優(yōu)惠待遇我們得不到。所以我們只能靠市場化，推出創(chuàng)新產(chǎn)品、更好的服務(wù)吸引客戶維持生存。”談及往事，馬蔚華頗為自豪。

但最先走在市場化前沿的他，對于近期被熱議的“利率市場化”卻是“憂心忡忡”?！巴七M(jìn)利率市場化不僅僅是對國內(nèi)資源的配置，更加強(qiáng)了中國銀行在國際市場競爭的實(shí)力。但實(shí)現(xiàn)利率市場化將是中國金融領(lǐng)域最大、最艱難的改革，對于長期處于利率保護(hù)的商業(yè)銀行來說，甚至是一場生死挑戰(zhàn)。”

2014年11月21日，中國人民銀行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，并擴(kuò)大存款利率浮動區(qū)間。一石擊起千層浪，就在降息和利率上浮范圍擴(kuò)大執(zhí)行不到一個月，各大銀行也已相繼傳來利率上浮的消息。雖然各支行網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行的存款利率標(biāo)準(zhǔn)各有不同，但已有內(nèi)部人士透露稱利率一浮到頂已成定局。

外行看熱鬧，內(nèi)行看本質(zhì)，馬蔚華說，為實(shí)現(xiàn)利率市場化，政府已經(jīng)做了十六七年的準(zhǔn)備?！靶轮袊畛踔挥幸粋€中國人民銀行，后來建立了四大國有商業(yè)銀行，再后來又建立了幾大國有政策性銀行。到本世紀(jì)初，中國的銀行業(yè)已經(jīng)走到十分危險的境地。有外國人說，中國的銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)。當(dāng)時，中央做了金融改革的決定，把國有銀行進(jìn)行體制改革，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，重組上市。銀行通過這個重大的變革，真正成為了一個國有控股的商業(yè)銀行?！?/p>

正因?yàn)樯弦惠喌母母锛t利，中國的銀行走上了國際舞臺，各種各樣的金融工具和產(chǎn)品也相應(yīng)產(chǎn)生。據(jù)報(bào)道，在全球500強(qiáng)企業(yè)中，最能賺錢的便是中國四大商業(yè)銀行。但新一輪的改革來臨，銀行系還能走得又穩(wěn)又快么？

“經(jīng)過十六七年馬拉松式長跑，中國金融市場現(xiàn)在走到了關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，就是即將實(shí)現(xiàn)的利率市場化。但這對商業(yè)銀行來說也是生死挑戰(zhàn)。美國從1985—1990年完成利率市場化的五年中，每年倒閉的中小銀行超過200家。韓國在利率市場化的過程中出現(xiàn)了全行業(yè)不良資產(chǎn)的翻倍。中國臺灣的利率市場化出現(xiàn)過全行業(yè)虧損?！?/p>

正如馬蔚華所言，為了減少風(fēng)險，國家也出臺了一系列的政策法規(guī)，比如存款保險制度、完善債券市場的建設(shè)……不過，風(fēng)險到底有多大，現(xiàn)在還不得而知。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)

在招商銀行內(nèi)部，與馬蔚華共事過的高管對他統(tǒng)一的印象是十分“潮”，喜歡新鮮事物更喜歡新技術(shù)。采訪中，馬蔚華也坦言，有時候他接受記者采訪，也是為了聽一些新的觀點(diǎn)。

騰訊微信推出不久，馬蔚華就申請了微信，最初，只是作為方便開會的一種交流工具，直至2013年春節(jié)微信推出“搶紅包”，馬蔚華才有“狼來了”的感覺。

“微信的‘搶紅包，看似和銀行沒有直接關(guān)系，但實(shí)際是通過場景化，在銀行之前獲得了客戶賬戶，切斷了銀行和客戶之間的關(guān)系。這樣一來，銀行就失去了對市場敏感的認(rèn)知和市場需求的敏感反應(yīng)。簡單來說，就是銀行提供的服務(wù)，將不一定符合市場需求?！?/p>

據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2013年除夕至大年初一16時，參與搶微信紅包的用戶超過500萬，平均每分鐘領(lǐng)取的紅包達(dá)到9412個。“這些數(shù)字就是對銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式的一種挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行存在的背景是利用信息不對稱，收取服務(wù)費(fèi)。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，平臺越來越開放，信息不對稱的問題也就越來越不那么突出?！?/p>

1999年馬蔚華帶領(lǐng)招商銀行啟動網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，率先成為眾多企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站廣泛使用的網(wǎng)上支付工具。從某種程度上說，招商銀行促進(jìn)了中國電子商務(wù)的發(fā)展。但時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，像一條鯰魚攪動著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，招商銀行以及所有的商業(yè)銀行都面臨著半路殺出的“程咬金”所帶來的壓力。競爭者來勢洶洶，銀行是否還能有“大招”出手？

身經(jīng)百戰(zhàn)的馬蔚華認(rèn)為，融合才是最好的應(yīng)對辦法?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個平臺，是靠利益相關(guān)者在這個平臺上形成流量，流量變現(xiàn)形成價值。傳統(tǒng)銀行面對現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融，更應(yīng)該不斷改造自己的商業(yè)模式和思維方式，擁抱互聯(lián)網(wǎng)。用平臺上的大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確還原一個個活生生的客戶，及時滿足他們的需求，將客戶流量變現(xiàn)。這也是用互聯(lián)網(wǎng)的模式做商業(yè)銀行的辦法?！?/p>

已不在其位的馬蔚華，開出的“藥方”聽似簡單，真正實(shí)施的難度可想而知。中國的金融市場還是個蹣跚學(xué)步的孩子，能不能跑起來？如何跑在前面？這是那些身在其位的金融界領(lǐng)導(dǎo)者們要思考的問題。