POS機(jī)套現(xiàn)之非法經(jīng)營(yíng)犯罪案件的偵查

鄒思平

（廣東警官學(xué)院 廣東 廣州 510230）

POS機(jī)套現(xiàn)之非法經(jīng)營(yíng)犯罪案件的偵查

鄒思平

（廣東警官學(xué)院 廣東 廣州 510230）

POS機(jī)套現(xiàn)有直接套取現(xiàn)金和“以卡養(yǎng)卡”兩種形式。在POS機(jī)套現(xiàn)中，持卡人、商戶(hù)、發(fā)卡行、收單行（收單機(jī)構(gòu)） 及銀行卡清算機(jī)構(gòu)各自所獲的利益和面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。這決定他們對(duì)待公安機(jī)關(guān)的打擊行動(dòng)態(tài)度也是不同的。公安機(jī)關(guān)偵查商戶(hù)POS機(jī)套現(xiàn)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)犯罪的案件，首先要根據(jù)POS機(jī)套現(xiàn)利害關(guān)系方各自的特征及相互關(guān)聯(lián)性排查出可疑商戶(hù)；然后對(duì)套現(xiàn)窩點(diǎn)進(jìn)行外圍偵控，鎖定重點(diǎn)嫌疑人，適時(shí)組織抓捕，扣押現(xiàn)場(chǎng)作案工具；接下來(lái)查詢(xún)現(xiàn)場(chǎng)POS機(jī)和信用卡的交易流水，并查清該交易流水是否基于真實(shí)的交易背景。在偵查終結(jié)階段，要對(duì)照非法經(jīng)營(yíng)犯罪的證明標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充收集證據(jù)，完善證據(jù)體系；最后，要對(duì)偵查中遇到的問(wèn)題進(jìn)行思考，并提出對(duì)策。

POS機(jī) 套現(xiàn) 信用卡 非法經(jīng)營(yíng) 偵查

POS機(jī)套現(xiàn)，是使用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。在我國(guó)，POS機(jī)套現(xiàn)行為自信用卡發(fā)行以來(lái)就存在。央行為了遏制POS機(jī)套現(xiàn)行為，曾經(jīng)一度禁止個(gè)人POS機(jī)刷信用卡。因持有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)對(duì)受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，2013年出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》 取消了這一規(guī)定，使得個(gè)人POS機(jī)業(yè)務(wù)大熱。隨之而來(lái)的是POS機(jī)套現(xiàn)犯罪劇增，導(dǎo)致部分持卡人處于高額負(fù)債狀態(tài)，并給發(fā)卡行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)管理秩序，并衍生諸多犯罪問(wèn)題，嚴(yán)重威脅社會(huì)安定和諧。因此，亟需研究POS機(jī)套現(xiàn)的作案手法和特征，并采取有針對(duì)性的偵查策略予以嚴(yán)厲打擊。

1 商戶(hù)POS機(jī)套現(xiàn)行為的法律性質(zhì)

早在2006年，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合頒布的《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》 中規(guī)定“特約商戶(hù)出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、側(cè)錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)行為的，收單機(jī)構(gòu)有權(quán)立即終止銀行卡交易并撤除機(jī)具?！倍@種行為入刑則是在2009年12月16日《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》正式實(shí)施之后。其第七條規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)） 等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰……”。

2 POS機(jī)套現(xiàn)的主要作案手法

2.1 直接套取現(xiàn)金

2.1.1 簡(jiǎn)單套現(xiàn)

就是商戶(hù)以銷(xiāo)售商品的名義，使用POS機(jī)刷持卡人的信用卡，透支信用卡全部或部分的信用額度作為“貨款”，然后支付“貨款”金額扣除手續(xù)費(fèi)（一般1%～3%）以后的現(xiàn)金給持卡人，最后從發(fā)卡行收回“貨款”的行為。

2.1.2 疊加套現(xiàn)

就是商戶(hù)利用一些信用卡具有的分期付款功能，通過(guò)POS機(jī)套取該卡的“信用額度”和“分期付款額度”，支付現(xiàn)金給持卡人，賺取更多手續(xù)費(fèi)的行為。

2.1.3 預(yù)授權(quán)套現(xiàn)

就是持卡人利用信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)規(guī)則中的漏洞，與部分支持信用卡預(yù)授權(quán)交易的商戶(hù)（目前只用于酒店行業(yè)和汽車(chē)租賃行業(yè)）相勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡行的額外信用額度的行為。

2.2 “以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn)

就是商戶(hù)使用POS機(jī)為持卡人套取了A卡的現(xiàn)金，然后利用信用卡的還款時(shí)間不同的特點(diǎn)，當(dāng)A卡的還款時(shí)間到的時(shí)候，刷取B卡的信用額度去還A卡的透支款項(xiàng)。B卡的還款時(shí)間到的時(shí)候，刷取C卡的信用額度去還B卡的透支款項(xiàng)。如此循環(huán)刷卡以使持卡人能一直占用A卡的透支款，而商戶(hù)得以不斷賺取刷卡手續(xù)費(fèi)的行為。

“以卡養(yǎng)卡”在短時(shí)間內(nèi)可以使持卡人的信用記錄保持正常，透支的款項(xiàng)可以連續(xù)延期歸還，并且，伴隨著信用卡的使用與套現(xiàn)，持卡人的信用額度也將不斷提高。然而，隨著信用額度的提高，一直都無(wú)力償還透支款的持卡人的透支額度往往也在逐漸提高，實(shí)質(zhì)就是發(fā)卡行的最終損失在不斷累積！正是在這種“溫水煮青蛙”式的危害后果逐漸積累的過(guò)程中，將這部分持卡人送上了一條欠下發(fā)卡行巨額欠款的不歸路。

3 POS機(jī)套現(xiàn)中利害關(guān)系方各自的特征

3.1 持卡人的特征

3.1.1 急需用錢(qián)

POS機(jī)套現(xiàn)中持卡人獲得了套現(xiàn)資金，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)則包括：①支付給非法商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)；②套現(xiàn)后到了還款日如果不能還款，則要支付逾期還款利息，還會(huì)留下不良信用記錄；③透支金額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，如果逾期超過(guò)3個(gè)月或銀行兩次催款后還拒不還款的，將面臨信用卡詐騙罪的指控。上述風(fēng)險(xiǎn)決定了實(shí)施信用卡套現(xiàn)的持卡人大多都是急需用錢(qián)的人。

3.1.2 年輕人居多

從發(fā)案情況來(lái)看，這種持卡人以沒(méi)有固定收入的學(xué)生和外地進(jìn)城務(wù)工年輕人居多。近些年，受我國(guó)緊縮貨幣政策的影響，中小企業(yè)主使用信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金，以緩解融資難的案件呈增多的趨勢(shì)。

3.1.3 不愿意作證

持卡人大多知道POS機(jī)套現(xiàn)行為本身是違法的，更何況有些持卡人本身是懷著不正當(dāng)?shù)哪康氖褂锰赚F(xiàn)資金的，如賭博、詐騙等，因此，持卡人大多不愿意配合公安機(jī)關(guān)的打擊行動(dòng)，拒絕證明商戶(hù)非法經(jīng)營(yíng)犯罪的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

3.2 非法商戶(hù)的特征

3.2.1 不斷翻新作案方法，竭力掩蓋套現(xiàn)行為

在POS機(jī)套現(xiàn)中，非法商戶(hù)賺取了套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，卻將面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：①造成以下三種情形之一時(shí)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)犯罪：套現(xiàn)金額達(dá)到100萬(wàn)元以上、套現(xiàn)金額達(dá)到20萬(wàn)元以上逾期未還、造成金融機(jī)構(gòu)損失10萬(wàn)元以上；②套現(xiàn)金額或情節(jié)未達(dá)上述標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將對(duì)特約商戶(hù)采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施。為了規(guī)避上述嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)，非法商戶(hù)不斷翻新套現(xiàn)手法，使套現(xiàn)行為越來(lái)越隱蔽。例如從過(guò)去設(shè)立空殼公司專(zhuān)門(mén)套現(xiàn)轉(zhuǎn)向邊正常經(jīng)營(yíng)邊套現(xiàn)；從過(guò)去一次套取接近信用卡信用額度現(xiàn)金的做法轉(zhuǎn)向分小額多次套取，以規(guī)避發(fā)卡行的異常交易監(jiān)控。

3.2.2 必須具有信用卡、POS機(jī)、電腦及網(wǎng)絡(luò)等作案工具

進(jìn)一步追查這些作案工具會(huì)發(fā)現(xiàn)，POS機(jī)有的是正常申領(lǐng)來(lái)的，有的是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的，有的是借來(lái)的。信用卡則有的是真實(shí)持卡人的，有的是冒名領(lǐng)取來(lái)的。

3.2.3 呈現(xiàn)明顯的“四低三高”的矛盾特征

“四低”是指：刷卡手續(xù)費(fèi)率屬于較低檔次、注冊(cè)資本低、經(jīng)營(yíng)成本低、商戶(hù)知名度低；“三高”是指：刷卡交易總金額較高、平均每筆刷卡金額較高、刷信用卡進(jìn)行交易的次數(shù)比例較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)市場(chǎng)正常商戶(hù)的收單記錄中，一般借記卡占比大于信用卡。

3.2.4 年輕人與親友抱團(tuán)作案多

從各地查獲的POS機(jī)套現(xiàn)案件來(lái)看，作案人多數(shù)是“70后”、“80后”。他們大多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)掌握了POS機(jī)申領(lǐng)程序和套現(xiàn)的基本方法，為了招攬眾多持卡人不斷刷卡，又便于攻守同盟，拉親朋好友一起抱團(tuán)連續(xù)作案。團(tuán)伙成員之間分工合作，有的負(fù)責(zé)從各種途徑獲取POS機(jī)；有的負(fù)責(zé)發(fā)布廣告招攬持卡人；有的負(fù)責(zé)刷卡和支付現(xiàn)金給持卡人；有的負(fù)責(zé)到銀行或ATM機(jī)提款，然后按照約定比例瓜分犯罪所得。

3.2.5 打著“無(wú)抵押免息貸款”、“小額借款”、“刷卡套現(xiàn)”等名義招攬信用卡持卡人

POS機(jī)套現(xiàn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，它必須有持卡人來(lái)消費(fèi)。為了招攬需要套現(xiàn)的持卡人，非法商戶(hù)大多利用網(wǎng)絡(luò)和街頭小廣告發(fā)布刷卡套現(xiàn)的信息，上邊留有電話、QQ等聯(lián)系方式。

3.3 發(fā)卡行、收單行（收單機(jī)構(gòu)）和銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特征

3.3.1 發(fā)卡行的特征

作為信用卡的發(fā)行銀行，它保存有每一張信用卡的交易流水。POS機(jī)套現(xiàn)使發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)變成高風(fēng)險(xiǎn)貸款，這將危及發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)安全。但是，發(fā)卡行可以從商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)中分享到70%。此外，大多數(shù)發(fā)卡行都兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)。

3.3.2 收單行（收單機(jī)構(gòu)） 的特征

收單行（收單機(jī)構(gòu)） 主要負(fù)責(zé)拓展特約商戶(hù)，為特約商戶(hù)提供和管理POS機(jī)、授權(quán)請(qǐng)求和帳單結(jié)算。其利益主要來(lái)源于POS機(jī)服務(wù)費(fèi)用（如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等）、商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)及商戶(hù)存款增加。其特征：①可以從商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)中分享到20%；②收單行保存有涉案POS機(jī)的刷卡交易流水。因?yàn)樯虘?hù)使用的每一臺(tái)POS機(jī)都綁定一個(gè)銀行賬號(hào)，商戶(hù)用該賬號(hào)收取交易資金，而商戶(hù)的這個(gè)賬號(hào)是在收單行開(kāi)戶(hù)的；③收單行（收單機(jī)構(gòu)）依法保存有商戶(hù)申請(qǐng)POS機(jī)時(shí)提交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證明、銀行賬戶(hù)等資料。

3.3.3 銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特征

銀行卡清算機(jī)構(gòu)主要為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結(jié)算服務(wù)。例如中國(guó)銀聯(lián)、支付寶等。其特征在于：①可以從商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)中分享到10%；②依法保存有簽約商戶(hù)的所有POS機(jī)的交易流水；③盡管無(wú)權(quán)銷(xiāo)售POS機(jī)，也無(wú)權(quán)發(fā)行信用卡，但是POS機(jī)和信用卡發(fā)行得越多、使用得越多，其因提供服務(wù)而總體收益將越大。

4 POS機(jī)套現(xiàn)之非法經(jīng)營(yíng)犯罪案件的偵查要領(lǐng)

4.1 排查實(shí)施POS機(jī)套現(xiàn)的可疑商戶(hù)

4.1.1 從查證舉報(bào)線索入手

有的商戶(hù)不銷(xiāo)售商品，卻有客戶(hù)進(jìn)進(jìn)出出；有的商戶(hù)時(shí)常與持卡人發(fā)生糾紛，這些不正常的現(xiàn)象可能被人反映到公安機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)通過(guò)初查、甄別，有可能發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶(hù)。

4.1.2 從查證網(wǎng)絡(luò)或街頭的招攬持卡人的廣告入手

非法商戶(hù)在發(fā)布廣告的時(shí)候雖然為逃避打擊，大多數(shù)使用假名，但發(fā)布的聯(lián)系方式必定真實(shí)，公安機(jī)關(guān)可派人與其聯(lián)系，以確定套現(xiàn)商戶(hù)。

4.1.3 從查找POS機(jī)套現(xiàn)的持卡人入手

公安機(jī)關(guān)可以通過(guò)調(diào)查走訪或者在低收入年輕人中部建特情耳目來(lái)發(fā)現(xiàn)急需用錢(qián)的持卡人，通過(guò)這些持卡人或其信用卡的交易記錄就可以發(fā)現(xiàn)隱藏在各個(gè)角落的套現(xiàn)商戶(hù)。

4.1.4 從識(shí)別POS機(jī)套現(xiàn)窩點(diǎn)入手

POS機(jī)套現(xiàn)窩點(diǎn)通常有大量的POS機(jī)及簽購(gòu)單、信用卡、電腦、U盤(pán)及網(wǎng)絡(luò)等電子介質(zhì)，民警在例行的出租屋、酒店等場(chǎng)所檢查中發(fā)現(xiàn)類(lèi)似的現(xiàn)場(chǎng)，就應(yīng)該將在場(chǎng)的人員帶回審查。

4.1.5 從分析信用卡透支記錄入手

該方法建立在公安機(jī)關(guān)占有大量信用卡透支流水賬數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。將本市所有銀行不良信用卡透支流水賬數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)取，尤其是逾期3個(gè)月以上的，進(jìn)行分析比對(duì)，若多張信用卡在同一家商戶(hù)進(jìn)行透支消費(fèi)的，就將這家商戶(hù)作為重點(diǎn)研判對(duì)象。

4.1.6 從分析POS機(jī)商戶(hù)的營(yíng)業(yè)額和刷卡量入手

該方法是將擁有POS機(jī)的商戶(hù)按營(yíng)業(yè)性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)各類(lèi)商戶(hù)設(shè)定一定時(shí)間段的最高營(yíng)業(yè)額，若某商戶(hù)在該時(shí)間段內(nèi)的POS機(jī)刷卡透支超過(guò)設(shè)定的最高營(yíng)業(yè)額，則將其列為重點(diǎn)嫌疑對(duì)象。

4.1.7 從分析POS機(jī)商戶(hù)的進(jìn)貨額和刷卡量入手

該方法首先得采集相關(guān)行政單位的數(shù)據(jù)，然后分析某個(gè)POS機(jī)商戶(hù)一定時(shí)間段的進(jìn)貨額度，并與這個(gè)時(shí)間段內(nèi)的POS機(jī)刷卡透支額度進(jìn)行比對(duì)，若該商戶(hù)在該時(shí)間段內(nèi)的POS機(jī)刷卡透支額超過(guò)進(jìn)貨額度一定數(shù)額，則將其列為可疑對(duì)象。

4.2 適時(shí)端窩點(diǎn)，抓捕犯罪嫌疑人

發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶(hù)后，要對(duì)其套現(xiàn)窩點(diǎn)進(jìn)行外圍偵控，掌握情況，鎖定重點(diǎn)嫌疑人，適時(shí)組織警力進(jìn)行集中抓捕。在抓捕現(xiàn)場(chǎng)，偵查員要注意搜查POS機(jī)、銀行卡、POS機(jī)簽購(gòu)單、電腦及網(wǎng)絡(luò)、記帳的U盤(pán)和筆記本等關(guān)鍵物證，并辦理扣押手續(xù)。

4.3 及時(shí)查詢(xún)涉案POS機(jī)和信用卡的交易流水

除現(xiàn)場(chǎng)查獲的POS機(jī)等物證外，涉案POS機(jī)和信用卡的交易流水也是證明犯罪嫌疑人套現(xiàn)及套現(xiàn)金額的關(guān)鍵證據(jù)，端窩點(diǎn)之后要及時(shí)查詢(xún)。按常規(guī)的偵查思路，偵查員查詢(xún)涉案POS機(jī)的交易流水，必須到POS機(jī)對(duì)應(yīng)賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行（即收單行） 去查詢(xún)。如果非法商戶(hù)使用多部POS機(jī)作案的，則需要查詢(xún)多家收單行，這必定需要很多的警力。實(shí)踐中，偵查員會(huì)到銀行卡清算機(jī)構(gòu)（如銀聯(lián)）去查詢(xún)獲取，因?yàn)榍逅銠C(jī)構(gòu)依法保存有非法商戶(hù)使用的所有POS機(jī)的交易流水，這能極大地提高辦案效率。為了印證套現(xiàn)的金額和查清信用卡的持卡人，還需要查詢(xún)信用卡的交易流水，這就需要偵查員到發(fā)卡行去查詢(xún)了。

4.4 調(diào)查相關(guān)交易流水是否基于真實(shí)的交易背景

POS機(jī)套現(xiàn)犯罪一般交易金額大，交易筆數(shù)繁雜，時(shí)間跨度長(zhǎng)，涉及信用卡動(dòng)輒幾十張、幾百?gòu)?，甚至上千張，逐卡、逐筆交易開(kāi)展調(diào)查取證需要大量的警力和時(shí)間，不具有可行性。事實(shí)上，很多套現(xiàn)交易連犯罪嫌疑人自己都不記得了，持卡人不愿作證的情況也時(shí)有發(fā)生。因此，在實(shí)踐中，偵查員通常會(huì)選擇套現(xiàn)單筆數(shù)額較大，而且涉案POS機(jī)和信用卡的交易流水能夠相互印證的幾筆或幾十筆套現(xiàn)交易（交易金額相加至少能達(dá)到100萬(wàn)元以上），對(duì)犯罪嫌疑人實(shí)施訊問(wèn)，對(duì)持卡人及其他知情人開(kāi)展調(diào)查詢(xún)問(wèn)，以證明該交易流水不是基于真實(shí)的商品和服務(wù)交易背景，而是套現(xiàn)。

4.5 對(duì)照非法經(jīng)營(yíng)犯罪的證明標(biāo)準(zhǔn)完善證據(jù)體系

在偵查終結(jié)階段，偵查員要對(duì)照非法經(jīng)營(yíng)罪的證明標(biāo)準(zhǔn)來(lái)補(bǔ)充收集證據(jù)材料，完善證據(jù)體系。例如收集套現(xiàn)商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；嫌疑人的身份證、戶(hù)口簿、照片、在商戶(hù)中的任職證明；嫌疑人申領(lǐng)、購(gòu)買(mǎi)或借用他人POS機(jī)的證明材料；POS機(jī)綁定的銀行賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)資料；信用卡的開(kāi)戶(hù)資料；持卡人或其他知情人的證人證言；嫌疑人的口供；造成相關(guān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額的證明材料；認(rèn)定套現(xiàn)金額的司法會(huì)計(jì)鑒定意見(jiàn)等。

5 偵查中遇到的問(wèn)題及對(duì)策思考

5.1 “以卡養(yǎng)卡”是否屬于套現(xiàn)的問(wèn)題及其對(duì)策

正如前面所述，在“以卡養(yǎng)卡”的套現(xiàn)手法中，商戶(hù)是沒(méi)有將套取的信用額度以現(xiàn)金的形式支付給持卡人的。偵查實(shí)踐中，有的偵查員對(duì)照《最高人民檢察院公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》非法經(jīng)營(yíng)案第(三)項(xiàng)之第3條“向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金”的規(guī)定，認(rèn)為“以卡養(yǎng)卡”行為不屬于套現(xiàn)，因而不予立案。

對(duì)此，首先，要認(rèn)識(shí)到“以卡養(yǎng)卡”的實(shí)質(zhì)同樣是持卡人和商戶(hù)合伙欺詐銀行，它就是一種套現(xiàn)行為。同時(shí)，為了避免在執(zhí)行中產(chǎn)生歧義，建議將“向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金”的規(guī)定修改為“向信用卡持卡人支付資金”。

5.2 持卡人不愿意作證的問(wèn)題及其對(duì)策

持卡人普遍存在趨利避害及僥幸的心理，幾乎每個(gè)人第一句話都說(shuō)“我沒(méi)有套現(xiàn)，我是去買(mǎi)東西的”。對(duì)此，建議先挑選具有多次套現(xiàn)嫌疑的、套現(xiàn)時(shí)間相對(duì)固定、套現(xiàn)數(shù)額相對(duì)穩(wěn)定的“上班族”持卡人進(jìn)行教育和疏導(dǎo)，消除其顧慮，獲取其證言。因?yàn)樘赚F(xiàn)的持卡人之間，通過(guò)嫌疑人或其他關(guān)系，很少會(huì)彼此完全不認(rèn)識(shí)的（特別是商戶(hù)非專(zhuān)門(mén)實(shí)施POS機(jī)套現(xiàn)的案件）。持卡人往往會(huì)互相通氣，訴說(shuō)在做證過(guò)程中偵查員如何對(duì)待他們的。如果偵查人員不能攻破最先詢(xún)問(wèn)的持卡人，在后面的取證過(guò)程可能會(huì)形成惡性循環(huán)，每個(gè)持卡人都極力狡辯。反之亦然，如果先接受詢(xún)問(wèn)的持卡人發(fā)現(xiàn)直接承認(rèn)套現(xiàn)并沒(méi)有對(duì)自己造成什么不良影響，就會(huì)影響到其他的持卡人，當(dāng)形成良性循環(huán)時(shí)，持卡人不愿作證的問(wèn)題就迎刃而解了。

5.3 金融機(jī)構(gòu)及其工作人員打擊態(tài)度消極的問(wèn)題及其對(duì)策

發(fā)卡行、收單行（收單機(jī)構(gòu)）和銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特征顯示他們都是POS機(jī)套現(xiàn)中的獲益者。事實(shí)上，收單行（收單機(jī)構(gòu)） 為了自己的收益最大化，不僅想方設(shè)法降低自有POS機(jī)的安裝門(mén)檻，還對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的POS機(jī)布放、維修等服務(wù)工作疏于管理，致使不法分子很容易就得到POS機(jī)這個(gè)必不可少的作案工具，或者任意改變POS機(jī)的使用地點(diǎn)，甚至任意改變POS機(jī)的設(shè)置，使多家商戶(hù)共用一個(gè)商戶(hù)代碼和多臺(tái)受理終端共用一個(gè)終端代碼，為實(shí)施POS機(jī)套現(xiàn)犯罪和掩蓋犯罪提供了條件。正是由于利益相關(guān)，相關(guān)的發(fā)卡行、收單行（收單機(jī)構(gòu)）和銀行卡清算機(jī)構(gòu)往往不僅沒(méi)有主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)送POS機(jī)可疑交易報(bào)告，而且在POS機(jī)套現(xiàn)案發(fā)之后，對(duì)公安機(jī)關(guān)的偵查協(xié)助請(qǐng)求態(tài)度曖昧，在提供涉案POS機(jī)或信用卡的賬戶(hù)交易流水資料時(shí)，可能因?yàn)閾?dān)心暴露本身一些違規(guī)違章或疏于管理的問(wèn)題，而選擇性提供。甚至有些工作人員提供虛假證詞，影響到公安機(jī)關(guān)對(duì)案件的偵查處理。

對(duì)此，一方面，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該將遇到情況向他們的行政管理單位人民銀行反映，由人民銀行通過(guò)完善相關(guān)管理規(guī)定和加強(qiáng)對(duì)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的執(zhí)行監(jiān)督來(lái)促使發(fā)卡行針對(duì)潛在的信用卡風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范工作；促使收單行（收單機(jī)構(gòu)） 嚴(yán)格依法發(fā)放和管理POS機(jī)，并加強(qiáng)對(duì)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理；促使收單行（收單機(jī)構(gòu)） 和銀行卡清算機(jī)構(gòu)加強(qiáng)收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施，以防范POS機(jī)套現(xiàn)犯罪；促使所有的金融機(jī)構(gòu)建立完整的管理臺(tái)賬，并建立為司法機(jī)關(guān)提供服務(wù)的制度和渠道，保證為公安機(jī)關(guān)打擊犯罪提供有效的證據(jù)。另外一方面，公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議、互通信函等方式，及時(shí)掌握POS機(jī)套現(xiàn)的線索和新的犯罪動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)對(duì)POS機(jī)套現(xiàn)犯罪的打擊能力。

[1]袁小萍.基于POS機(jī)套現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)犯罪行為及其偵查方法探討[J].犯罪研究，2011，（5）.

[2]溫海軍.信用卡套現(xiàn)犯罪案件偵防策略[J].江蘇警官學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，26（1）.

[3]徐鵬.使用POS機(jī)等進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為的法律思考[J].江蘇警官學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，25（1）.

（責(zé)任編輯：李艷華）

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2095-7939（2015）02-0041-04

2015-04-03

鄒思平（1970-），女，廣東興寧人，廣東警官學(xué)院偵查系副教授，碩士，主要從事經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查研究。