信用卡洗錢風(fēng)險防范問題研究

張企元

摘要：本文在調(diào)查了解對信用卡洗錢犯罪典型案例剖析的基礎(chǔ)上，分析了信用卡業(yè)務(wù)的犯罪特點及洗錢風(fēng)險，并提出了應(yīng)對防控洗錢風(fēng)險的對策和建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；洗錢；研究

信用卡作為一種新興的支付結(jié)算工具，目前已成為人們普遍使用的支付工具，但也有一些不法分子利用信用卡作為洗錢犯罪工具，因此，亟待加強信用卡洗錢風(fēng)險防范。

一、信用卡洗錢典型案例

（一）偽造信用卡。偽造信用卡通常是犯罪團伙利用先進的機器設(shè)備，竊取合法持卡人的資料，自行設(shè)計或偽造信用卡，并將竊取的他人資料制造在假卡上，之后便進行批量性的制造和販賣假卡，大肆作案。根據(jù)我國《刑法》第一百七十七條第四款規(guī)定，以偽造金融票證罪定罪處罰。

案例：：2012年4至6月，犯罪團伙以服務(wù)員身份臥底在湖南省長沙市某連鎖餐廳打工，竊取了上百位顧客的信用卡卡號及密碼，并復(fù)制了100多張偽卡。該團伙中的5人因涉嫌偽造金融票證罪，被長沙市天心區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2012年4月，湖南雙峰人吳××花5400元網(wǎng)購了信用卡信息采集器、讀卡器等設(shè)備，并安排妻子等用假身份證到湖南省長沙市某連鎖餐廳應(yīng)聘服務(wù)員，利用結(jié)賬的便利，用讀卡器竊取客人的信用卡信息，并在客人輸入密碼時偷窺其密碼，再交由吳××制作成“克隆卡”，最后，由犯罪嫌疑人張××前往銀行取現(xiàn)。4至6月，吳××犯罪團伙共竊取了上百位顧客的信用卡卡號及密碼，并復(fù)制了100多張偽卡。該團伙中的5人因涉嫌偽造金融票證罪，被長沙市天心區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)逮捕。

在網(wǎng)上看到一則套用他人信用卡資料，自制“克隆卡”在ATM機上成功取現(xiàn)的新聞，決定仿效此法騙取他人信用卡資金。吳大為隨即花5400元網(wǎng)購了信用卡信息采集器、讀卡器等設(shè)備，串通大舅子張四平、弟弟金川、熟人許小江一起作案。按照吳大為的安排，其妻子、嫂子、弟弟金川、許小江用假身份證應(yīng)聘服務(wù)員，臥底湖南省長沙市某連鎖餐廳，利用服務(wù)員結(jié)賬的便利，用讀卡器竊取客人的信用卡信息，并在客人輸入密碼時偷窺其密碼。到月底，交由吳大為制作成“克隆卡”。最后，由張四平前往銀行取現(xiàn)。

（二）信用卡詐騙

信用卡詐騙指不法分子采取非法手段或通過不正當(dāng)渠道偽造或獲取卡片，或獲取持卡人賬戶信息冒充真實持卡人從事欺詐活動的行為。根據(jù)我國《刑法》一百九十六條規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

（1）使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡案例。2008年5月，湖南省麻陽苗族自治縣工商行政管理局職工趙×在同單位工作人員唐×、孟××不知曉的情況下，復(fù)印了二人的身份證，以二人名義在某銀行辦理了公務(wù)員信用卡。2008年6月，趙×持公務(wù)員信用卡在中國工商銀行懷興支行ATM機上、麻陽苗族自治縣小康木業(yè)加工廠曹×處的POS機上刷卡透支4萬元。2008年6月，趙×向滕××提出使用虛假身份證明辦理信用卡套取現(xiàn)金，滕以本人及同縣村民黃×、王××、向××、田××的名義，冒充麻陽苗族自治縣綠溪口鄉(xiāng)中學(xué)教師，并由趙×偽造麻陽苗族自治縣綠溪口中學(xué)加蓋公章，辦理了五人的公務(wù)員信用卡，2008年7月，滕持在ATM機上、麻陽苗族自治縣小康木業(yè)加工廠曹×處的POS機上刷卡透支10萬元。趙×在明知滕××不符合辦理公務(wù)員信用卡身份的情況下，授意使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡，并加蓋虛假的單位印章，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，獲刑六年罰金十五萬元。滕××持騙領(lǐng)的五張信用卡惡意透支，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，獲刑五年罰金十萬元。

（2）冒用他人信用卡案例。2010年10月10日11時許，被告人蔣×在位于湖南省臨湘市南正街的中國建設(shè)銀行某支行的ATM機上準(zhǔn)備取款時，發(fā)現(xiàn)受害人方×取款后將信用卡遺忘該柜機內(nèi)。蔣×便冒用方×的信用卡，在ATM機上連續(xù)7次取走方×信用卡內(nèi)現(xiàn)金人民幣16000元。經(jīng)臨湘市法院審理認(rèn)為，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，依法判處拘役三個月，緩刑六個月，并處罰金人民幣20000元。

（三）很快，這名盜刷信用卡的犯罪嫌疑人浮出了水面。（同一種犯罪形式，可以考慮只舉二個例子。）

信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人以刷卡消費名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。根據(jù)我國《刑法》第二百二十五條規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

案例：2010年11月22日，岳陽市君山區(qū)人民法院判決信用卡套現(xiàn)主犯危永勝、從犯危永尚、林必儉、賀鑫犯非法經(jīng)營罪，并分別判處危永勝有期徒刑5年6個月，處罰金20萬元，追繳犯罪所得20萬元；判處危永尚有期徒刑3年，緩刑4年，處罰金15萬元，追繳犯罪所得8萬元；判處林必儉有期徒刑3年，緩刑3年，處罰金15萬元，追繳犯罪所得10萬元；賀鑫犯非法經(jīng)營罪，免于刑事處罰，追繳犯罪所得25萬元。

2009年4月，危××勾結(jié)湖南省銀聯(lián)員工黃×、賀×、岳陽市無業(yè)人員劉××等，借用岳陽市華容縣20位無業(yè)人員身份證件，作為各商戶的法人代表，分別制作了虛假的《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》和《稅務(wù)登記證》，并私刻公章，由黃×、賀×通過銀行員工陳×利用虛假資料，向銀行騙取20臺POS機，隨即將POS機轉(zhuǎn)到福建省福州市?！痢痢痢潦种?，為他人虛構(gòu)商品交易，從事信用卡非法套現(xiàn)活動，按套取總額0.5%收取手續(xù)費。2009年4月至10月，危××××團伙瘋狂刷卡套取現(xiàn)金3.7億元，非法獲利100多萬元。2010年11月22日，岳陽市君山區(qū)人民法院判決信用卡套現(xiàn)主犯危××、從犯林××、賀××等人非法經(jīng)營罪。

（四）

利用信用卡掩飾隱瞞犯罪所得或收益。洗錢者犯罪分子可以利用信用卡的消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取現(xiàn)金等功能，轉(zhuǎn)移犯罪資金，達到掩飾隱瞞犯罪所得或收益的目的。根據(jù)我國《刑法》一百九十一條規(guī)定，以 “洗錢罪”定罪處罰。

案例1：在澳門名表店，一些內(nèi)地游客在購買奢華手表時往往用信用卡付賬，緊接把表退回，店主則退給他們現(xiàn)金（扣掉少許金額），以此方式轉(zhuǎn)移犯罪資金。

案例2：2012年1月份，澳門賭場收入同比上升35%，主要是大量內(nèi)地人為慶賀“水龍年”的到來而涌入賭場。游客用信用卡上的錢賭博，然后在境外接收結(jié)算后的現(xiàn)金（外幣），從而繞開有關(guān)攜帶出境的現(xiàn)金不得超過2萬元人民幣（合3100美元）的法定限制。

從目前湖南省發(fā)現(xiàn)的洗錢犯罪活動中，大部分犯罪分子都是大量借用或者收買他人信用卡用來隱瞞和轉(zhuǎn)移犯罪收入。如在“沈某妨害信用卡管理案”中，涉及280個信用卡賬戶，資金流入流出發(fā)生額高達120多億元，涉及全國19個省400多個自然人。在“?！痢列庞每ㄌ赚F(xiàn)”案件中，涉及信用卡160余張，涉案金額達3.7億元。

二、信用卡業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險防范的難點

（一）信用卡管理法規(guī)制度有待完善。我國刑法及其相關(guān)司法解釋均只規(guī)定了個人作為信用卡犯罪的主體而將銀行卡單位犯罪排斥在外，不利于打擊銀行卡團伙犯罪及有組織有預(yù)謀的單位犯罪。如《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（最高人民法院、最高人民檢察院，2009）對持卡人強調(diào)了惡意套現(xiàn)問題，對可以按時還款的套現(xiàn)是否違法沒有明確解釋；而對特約商戶協(xié)助持卡人套現(xiàn)的，在規(guī)定金額以上或者造成規(guī)定金額以上金融機構(gòu)資金逾期未還的或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失的，才追究相關(guān)特約商戶的法律責(zé)任，對信用卡套現(xiàn)打擊不夠。

（二）信用卡業(yè)務(wù)的特殊性。首先，信用卡交易多為非面對面交易，難以辨別實際控制人的真實身份，。其次，信用卡清算過程的涉及機構(gòu)眾多、過程復(fù)雜，交易信息一般先傳送至銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接平臺，繼而上送中國銀聯(lián)信息中心，再由信息中心轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡行總部清算機構(gòu)，經(jīng)主機系統(tǒng)統(tǒng)計后的交易資金通過人民銀行的大額支付系統(tǒng)直接一次性清算到收單機構(gòu)指定的清算賬號，追蹤信用卡網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪難。第三，信息留存不全。收單行對特約商戶的信息僅限于留存商戶名稱、地址、聯(lián)系方式等基本信息，而缺少能反映該企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、效益等的重要信息，難以綜合判斷是否涉嫌洗錢。第四，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)一般由獨立的信用卡中心負(fù)責(zé)，導(dǎo)致信息溝通不及時。第五，客戶身份資料和交易記錄的電子數(shù)據(jù)被保存在有關(guān)數(shù)據(jù)集中管理中心，造成信用卡跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的可疑資金交易難以得到有效的跟蹤與監(jiān)測。

（三）持卡人風(fēng)險意識不強。一是持卡人對信用卡套現(xiàn)的認(rèn)識不到位。持卡人普遍認(rèn)為信用卡套現(xiàn)是違規(guī)不違法，甚至將其作為一種理財手段，即便是《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺后，許多人認(rèn)識上仍存在誤區(qū)，認(rèn)為信用卡套現(xiàn)僅是一種違規(guī)行為。二是部分客戶的用卡意識落后，不愿公開自己的經(jīng)濟收入、現(xiàn)金交易來源及去向等有效信息，使得銀行對客戶提供資料的真實性審核難度加大。三是公民身份證件保管不善，使犯罪分子有可趁之機。

三、信用卡反洗錢對策

（一）完善法律規(guī)章。建議將單位犯罪做為犯罪主體，并將利用虛假交易按時還款的套現(xiàn)行為、特約商戶協(xié)助持卡人套現(xiàn)低于規(guī)定金額的，納入處罰范圍，以震懾犯罪分子，有效打擊利用信用卡進行洗錢犯罪活動的組織和個人。在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的基礎(chǔ)上進一步采取立法或多單位聯(lián)合行文方式，形成監(jiān)管合力。

（二）強化信用卡洗錢風(fēng)險外部監(jiān)管與服務(wù)。一是建立科技信息平臺。建立信用卡反洗錢信息共享機制，促進中國銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)、商業(yè)銀行的合作，構(gòu)建防范信用卡洗錢風(fēng)險的信息共享平臺。二是加大對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。人民銀行要建立健全信用卡洗錢風(fēng)險評估機制，依據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，有針對性地確定檢查對象、內(nèi)容和方式，增強現(xiàn)場檢查工作效能。要督促支付清算組織嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別相關(guān)規(guī)定，應(yīng)向接入清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的金融機構(gòu)提供準(zhǔn)確的交易對手信息。督促支付清算組織認(rèn)真向人民銀行上報可疑交易。

（三）商業(yè)銀行加強信用卡洗錢風(fēng)險內(nèi)部控制。一是完善制度強化落實。金融機構(gòu)應(yīng)建立健全信用卡反洗錢內(nèi)控制度，對非面對面客戶的反洗錢措施要進一步加強。二是采取有效的措施進行客戶身份識別和可疑分析。針對信用卡交易涉及面廣、流動性大、客戶來源較復(fù)雜的情況，銀行在受理信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)認(rèn)真核對其資料及其來源的真實性、有效性，充分利用相關(guān)系統(tǒng)資源驗證客戶資料是否真實準(zhǔn)確。并淡化對業(yè)務(wù)數(shù)量指標(biāo)的盲目追求，嚴(yán)格信用卡的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、程序，主動開展客戶風(fēng)險等級劃分工作。三是要加強對POS機管理。采取必要的實地查看、調(diào)查等方式，落實客戶身份的真實性。

（四）加強銀聯(lián)、收單行反洗錢聯(lián)動。中國銀聯(lián)作為中國的銀行卡組織和跨行交易信息轉(zhuǎn)接機構(gòu)，應(yīng)建立適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)特點的反洗錢機制和措施，對入網(wǎng)機構(gòu)的洗錢風(fēng)險及反洗錢能力進行評估和檢查，指導(dǎo)入網(wǎng)機構(gòu)反洗錢工作。重視收單機構(gòu)反洗錢職能的履行。收單機構(gòu)主要負(fù)責(zé)商戶的開拓，為其提供綜合化的銀行卡收單服務(wù)，應(yīng)了解銀行卡特約

商戶的主要信息，如法人代表的資料、經(jīng)營范圍和規(guī)模及時間、資金支付的主要方式、現(xiàn)金流的特點、合規(guī)經(jīng)營情況等等，尤其要了解商戶是否因違法經(jīng)營行為曾受到執(zhí)法部門的查處，并將主要信息進行記錄建檔，綜合分析判斷商戶風(fēng)險。

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