個(gè)人征信業(yè)：陣痛中迎來利好

◎文/史延瑩

本刊記者 王礫堯

近日，個(gè)人征信數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)“91征信”宣布獲數(shù)千萬元B輪融資。這則消息再次吸引了征信市場(chǎng)的目光。曾有專家預(yù)測(cè)，中國(guó)整個(gè)征信市場(chǎng)潛在發(fā)展規(guī)模達(dá)萬億元。其中個(gè)人征信市場(chǎng)，被認(rèn)為有千億級(jí)別，但另一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，目前只有不到20億元的體量。與此同時(shí)，被人民銀行“欽點(diǎn)”的8家征信企業(yè)，卻因獨(dú)立性、公正性、個(gè)人信息保護(hù)難保證等原因至今無一摘得個(gè)人征信牌照。由此可見，當(dāng)前我國(guó)征信業(yè)在“群雄逐鹿”的火熱發(fā)展下也面臨著一些制約發(fā)展的問題。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年5月，人民銀行對(duì)征信業(yè)違規(guī)事件的處理已超過70起，累計(jì)罰款金額超過700萬元，4家市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)被注銷了備案資質(zhì)。

一方面，征信業(yè)參與者們激流涌動(dòng)，對(duì)未來充滿了期待，正不遺余力地進(jìn)行著創(chuàng)新和試錯(cuò)，在探索中前進(jìn)。隨著信用建設(shè)的深入推進(jìn)，人們對(duì)信用的認(rèn)知也在發(fā)生著變化。社會(huì)信用體系建設(shè)通過逐步打造個(gè)人和企業(yè)與其所處信用環(huán)境之間的關(guān)聯(lián)和影響，建立和強(qiáng)化信用主體對(duì)信用規(guī)則遵守的主動(dòng)性和積極性。在“信用社會(huì)化、社會(huì)信用化”特征突顯的今天，個(gè)人信譽(yù)已經(jīng)成為個(gè)人資產(chǎn)的組成部分，企業(yè)家們之所以越來越看重個(gè)人形象在社會(huì)上的影響，因?yàn)樗麄円呀?jīng)深刻地體會(huì)到，信用就是資本。無論是“曾子殺豬”的家常之道，“一諾千金”的商家之約，還是“退避三舍”的戰(zhàn)事之盟，在社會(huì)實(shí)踐中不再僅僅作為道德層面的要求，而是已經(jīng)成為贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)資本的必做之事。

另一方面，在征信業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，規(guī)則與秩序在不斷建立、打破和修正中日趨完善。雖然當(dāng)前我國(guó)信用體系建設(shè)正以前所未有的速度快速發(fā)展，但若要完成西方國(guó)家已經(jīng)進(jìn)行了上百年的發(fā)展進(jìn)程，則在迎來諸多機(jī)遇的同時(shí)面臨著潛在風(fēng)險(xiǎn)。僅以當(dāng)下征信業(yè)立法亟待完善和推進(jìn)、信用大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏科學(xué)有效的數(shù)據(jù)收集方法和標(biāo)準(zhǔn)、沒有數(shù)據(jù)交互的規(guī)則和制度等挑戰(zhàn)為例，就必然會(huì)經(jīng)歷“平地起樓”過程中的困惑與問題。

三類問題折射階段性陣痛

總體來看，當(dāng)前我國(guó)征信業(yè)發(fā)展迫切需要解決三類問題，這三類問題也折射出征信業(yè)在快速發(fā)展中所面臨的階段性陣痛。一是迫切需要政府管理將原有的條塊分隔變成聯(lián)合共享。征信業(yè)的發(fā)展除了必要的制度建設(shè)、機(jī)制保障外，還需要建設(shè)用于信用數(shù)據(jù)收集、分析、管理的平臺(tái)、數(shù)據(jù)庫(kù)及運(yùn)營(yíng)環(huán)境，這些都是信用體系的基礎(chǔ)設(shè)施。而信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要在國(guó)家層面上進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)、整體規(guī)劃，這樣數(shù)據(jù)在共享、流通及交易時(shí)才具備基本的運(yùn)行條件。此外，各部門之間在協(xié)同聯(lián)動(dòng)、實(shí)施聯(lián)合獎(jiǎng)勵(lì)和聯(lián)合懲戒時(shí)，必然會(huì)遇到管理和實(shí)施上的困境，這就需要相關(guān)部門轉(zhuǎn)換原有的工作思路和方式，跟上發(fā)展需求。

二是迫切需要政府企業(yè)攜手營(yíng)造良好的誠(chéng)信營(yíng)商環(huán)境。當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)環(huán)境總體態(tài)勢(shì)向好，制度規(guī)范也越來越完善，但不排除少數(shù)企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中追求利潤(rùn)、不信守承諾，提高了交易成本、降低了運(yùn)行效率，給市場(chǎng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的環(huán)境帶來了傷害。社會(huì)信用體系建設(shè)的推進(jìn)既需要政府加強(qiáng)監(jiān)管和服務(wù)，也需要企業(yè)自身加強(qiáng)信用建設(shè)，只有共同努力，才能真正助力企業(yè)健康快速發(fā)展。

三是國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展迫切需要與國(guó)際接軌。縱觀美國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展已有一百多年的歷史，其信用立法、信用環(huán)境及信用產(chǎn)品已基本完善，這都為其企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了便利環(huán)境。我國(guó)征信企業(yè)的發(fā)展不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng)，更要迎接國(guó)際市場(chǎng)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。也就是說，中國(guó)征信業(yè)要用最短的時(shí)間趕上國(guó)際征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平，并在同一個(gè)舞臺(tái)上競(jìng)技，這樣的要求使征信企業(yè)在發(fā)展過程中難免會(huì)出現(xiàn)囫圇吞棗、裹泥飛跑的境遇，走錯(cuò)路、走彎路，政府和企業(yè)關(guān)系界限模糊、交錯(cuò)越位等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，客觀來看，這也是快速成長(zhǎng)的征信業(yè)必然要付出的代價(jià)。

五大利好值得期待

在認(rèn)識(shí)到我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題的同時(shí)，也要認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前我國(guó)征信業(yè)面臨著更大的機(jī)遇，主要表現(xiàn)在五方面。

一是我國(guó)政府在國(guó)際市場(chǎng)上扮演著越來越重要的角色，在各經(jīng)濟(jì)體間越來越頻繁和重要的貿(mào)易往來中，信用作為解決信息不對(duì)稱的關(guān)鍵手段，起到了重要作用。人民幣國(guó)際化和“一帶一路”建設(shè)帶來了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，為中國(guó)企業(yè)帶來了前所未有的歷史機(jī)遇。我國(guó)政府和企業(yè)正通過優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)等變革，而信用體系建設(shè)就成為該進(jìn)程中保駕護(hù)航的專業(yè)支撐。

二是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的崛起，并為其快速發(fā)展構(gòu)建了必要的基礎(chǔ)條件和環(huán)境。近年來，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平讓世界側(cè)目，在互聯(lián)網(wǎng)科技領(lǐng)域取得的成就充分體現(xiàn)了中國(guó)人的智慧。一方面，中國(guó)巨大的人口規(guī)模，帶來了多樣化的需求、多層次的發(fā)展水平和多元的應(yīng)用場(chǎng)景；另一方面，數(shù)量龐雜的中小微企業(yè)帶來了信用調(diào)查的剛性需求。這些條件，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為完善市場(chǎng)信用環(huán)境提供了要素和條件。

三是當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)升級(jí)帶來的對(duì)品質(zhì)和效率的差異化多元化追求，給信用產(chǎn)品的應(yīng)用提供了豐富的價(jià)值空間。高價(jià)值的信用產(chǎn)品主要通過對(duì)信用數(shù)據(jù)的深度挖掘，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶推送個(gè)性化產(chǎn)品，提供定制化服務(wù)。這些都采信于大數(shù)據(jù)的分析和判斷，信用數(shù)據(jù)在具備了一定規(guī)模和維度之后，就有條件為企業(yè)和個(gè)人開發(fā)定制化的產(chǎn)品，包括在客戶服務(wù)、品牌營(yíng)銷、戰(zhàn)略咨詢等方面，可以提供行之有效的解決方案。如果這一類信用產(chǎn)品數(shù)據(jù)價(jià)值得到充分發(fā)揮，則征信公司的定價(jià)權(quán)較高、產(chǎn)品附加值大。

四是征信業(yè)激活了信息技術(shù)行業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及信用發(fā)展提供了必要的生態(tài)環(huán)境。傳統(tǒng)的信息技術(shù)行業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商為社會(huì)公共服務(wù)提供了必要的運(yùn)營(yíng)硬件系統(tǒng)，運(yùn)營(yíng)內(nèi)容急需加強(qiáng)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，且迭代性開發(fā)需求強(qiáng)烈。征信關(guān)系到各行業(yè)系統(tǒng)的應(yīng)用，例如以信用為核心的監(jiān)管為政府部門提供了更加高效的社會(huì)治理手段，提供了決策和管理依據(jù)。隨著政府部門“放管服”的深入推進(jìn)，加強(qiáng)事中、事后監(jiān)管需要更多技術(shù)支持和工具。征信與大數(shù)據(jù)公司、運(yùn)營(yíng)商以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的互動(dòng)成為產(chǎn)業(yè)鏈延伸的必然趨勢(shì)。技術(shù)、數(shù)據(jù)、環(huán)境的發(fā)展等資源供給構(gòu)建起了征信產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

五是征信從業(yè)者對(duì)征信業(yè)不遺余力的探索和對(duì)信用事業(yè)的不懈追求。據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2017年5月，全國(guó)存續(xù)的備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有133家。據(jù)了解，這些企業(yè)目前大多商業(yè)模式不夠清晰，但都投入了大量資金和人力，在征信產(chǎn)品開發(fā)、資源搭建及模式探索上不斷創(chuàng)新，勇于探索。由于國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)模型構(gòu)建與中國(guó)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要素及數(shù)據(jù)構(gòu)成有較大不同，所以需要大量創(chuàng)新和突破。征信業(yè)的從業(yè)人員來自金融、信用評(píng)級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)管理等多個(gè)專業(yè)和領(lǐng)域，多元背景的征信人才為各行業(yè)開展信用產(chǎn)品應(yīng)用提供了專業(yè)支撐。

三類趨勢(shì)漸成共識(shí)

面對(duì)當(dāng)下征信業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，展望征信業(yè)的未來，雖然路途漫漫，但無論從政府監(jiān)管層面，還是從行業(yè)人士觀點(diǎn)來看，有三類趨勢(shì)已逐漸達(dá)成共識(shí)。

一是公共征信與市場(chǎng)化征信協(xié)調(diào)發(fā)展的趨勢(shì)。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前指出，國(guó)內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展是未來征信業(yè)的方向。

“個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸交易相關(guān)，信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則。由于金融業(yè)務(wù)和個(gè)人信息的敏感性，征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說是‘有條件的公共產(chǎn)品’?！眳菚造`認(rèn)為，由政府或行業(yè)成立公共征信機(jī)構(gòu)成為各國(guó)的一種選擇，在中國(guó)即為人民銀行征信中心。但市場(chǎng)的要求是多樣的，是多層次的，因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，深耕細(xì)分領(lǐng)域，為市場(chǎng)提供靈活高效的服務(wù)。

近日，萬存知在署名文章《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》中指出，在征信制度下，沒有被覆蓋的社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，往往是騙子云集、風(fēng)險(xiǎn)最高的領(lǐng)域，為防止信用違約風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨地域轉(zhuǎn)移傳播，征信需要做到覆蓋全社會(huì)。人民銀行未來批設(shè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，原則上不與人民銀行征信中心開展同質(zhì)業(yè)務(wù)，新老征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍上錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。

二是征信機(jī)構(gòu)管理趨嚴(yán)、趨緊。萬存知此前表示，能在全國(guó)范圍內(nèi)綜合開展征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不能太多，要嚴(yán)格控制數(shù)量。因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，會(huì)分割信息，共享難度會(huì)加大。吳曉靈也指出，征信機(jī)構(gòu)是有限競(jìng)爭(zhēng)的，不能太分散，而要有相當(dāng)?shù)拈T檻。

萬存知強(qiáng)調(diào)，由于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，所以個(gè)人征信市場(chǎng)絕對(duì)不能走“先亂后治”的道路。征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶信息。征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人信息、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益方面出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途、 特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。

三是征信機(jī)構(gòu)發(fā)展可能趨于整合?！叭娴木C合性征信機(jī)構(gòu)不可能存在太多，包括人民銀行征信中心在內(nèi)估計(jì)也就3家左右比較合理，如菲律賓的征信市場(chǎng)，從最初的6家征信機(jī)構(gòu)到目前剩下4家，預(yù)計(jì)將來還會(huì)整合成三家或兩家。”世界銀行集團(tuán)旗下國(guó)際金融公司（IFC）東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)援助負(fù)責(zé)人賴金昌認(rèn)為，未來中國(guó)的征信、數(shù)據(jù)服務(wù)市場(chǎng)可能分為三類，即綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)商。其中綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)屬于征信業(yè)范疇。

“征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少。征信業(yè)有三個(gè)組成部分，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。以征信機(jī)構(gòu)為信息共享的平臺(tái)， 各行各業(yè)的信息提供者與使用者通過征信機(jī)構(gòu)在中間聯(lián)系起來，本身就是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈?！比f存知表示，當(dāng)今國(guó)際上沒有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)是由某一金融機(jī)構(gòu)或某一企業(yè)集團(tuán)獨(dú)立發(fā)起成立的。但是，如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。同時(shí)，新批設(shè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)與人民銀行征信中心按市場(chǎng)規(guī)則，在合理定價(jià)的基礎(chǔ)上，建立信息共享機(jī)制。

由此可見，當(dāng)前征信業(yè)面臨著挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的局面，征信市場(chǎng)和技術(shù)的不斷成熟助力征信乃至社會(huì)信用體系建設(shè)不斷完善，同時(shí)，也需要征信機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的有關(guān)要求，在信息共享、個(gè)人信息保護(hù)、保證征信的公平公正等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，跟上征信業(yè)規(guī)范化發(fā)展的時(shí)代要求。只有這樣，我國(guó)的征信業(yè)發(fā)展才會(huì)以獨(dú)立自主、務(wù)實(shí)高效的發(fā)展模式，走出一條中國(guó)特色的征信之路。