農(nóng)村商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的思考

倪彩霞

摘要：作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物，從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，如何調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。本文在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，從農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景、轉(zhuǎn)型的路徑、轉(zhuǎn)型的方向等進(jìn)行觀點(diǎn)綜述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)營理念；發(fā)展模式；轉(zhuǎn)型升級(jí)

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)取得了長足發(fā)展，但新形勢(shì)下卻面臨著金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)、資本約束進(jìn)一步提高、利率市場(chǎng)化進(jìn)一步放開等多重挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式形成強(qiáng)烈沖擊，這就使農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和增長方式等方面進(jìn)行全面性、多樣化、立體式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。如何實(shí)現(xiàn)快速、有效的“變身轉(zhuǎn)型”，選擇適應(yīng)性強(qiáng)、創(chuàng)新力高、特色化明的轉(zhuǎn)型之路，筆者就此進(jìn)行了思考，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)提供一些有益的啟示。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)是一項(xiàng)艱巨性工程。是大勢(shì)所趨，也是必由之路。其動(dòng)因和契機(jī)是由現(xiàn)時(shí)發(fā)展過程中所遇到的種種困難與矛盾所決定的

1深化金融改革的助推。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展也促進(jìn)了金融發(fā)生深刻變化?！笆濉币?guī)劃明確提出，要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)。央行在2012年擴(kuò)大存貨款的上下限之后，于2013年7月19日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的通知》，全面放開貸款利率管制、取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制和取消農(nóng)信社貸款利率限制，以價(jià)格市場(chǎng)化、產(chǎn)品市場(chǎng)和和渠道市場(chǎng)化為核心的金融市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨。利率市場(chǎng)化必然會(huì)收窄銀行的存貸款利差，對(duì)長期以來依靠存貸款利差的傳統(tǒng)盈利模式面臨著不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)且程度的進(jìn)一步加深，也沖擊著銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和逐步放開，原本主要依賴銀行信貸融資的企業(yè)可以通過發(fā)行債券、海外上市等渠道籌集資金，銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶貸款將被資本市場(chǎng)迅速分流，大中型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴度逐漸減少。而大量擁有閑置資金的儲(chǔ)蓄也可以有更多投資工具作為新的投資對(duì)象，這意味著銀行存款和貸款的規(guī)模將不

斷下降。金融資源配置的變化將對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以資產(chǎn)

擴(kuò)張和息差為主要利潤來源的經(jīng)營模式帶來巨大挑戰(zhàn)。轉(zhuǎn)型成為必然選擇。

2加強(qiáng)金融監(jiān)管的約束。隨著全球經(jīng)濟(jì)金融步入后危機(jī)時(shí)代，監(jiān)管約束的強(qiáng)化加大了農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的壓力。2010年9月12日，巴塞爾委員會(huì)公告了最新的銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)議——《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，對(duì)銀行資本、流動(dòng)性、杠桿比率、逆周期資本緩沖、系統(tǒng)重要性銀行、資本充足率方面提出了具體量化要求，明確了杠桿率、流動(dòng)性監(jiān)管的實(shí)施時(shí)間表。中國銀監(jiān)會(huì)借鑒國際金融監(jiān)管改革的成果，結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的實(shí)際情況，于2011年5月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中國銀監(jiān)會(huì)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2011]44號(hào)），對(duì)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、過渡期安排等內(nèi)容提出了全面要求，并按照“國際標(biāo)準(zhǔn)與中國國情相結(jié)合、巴II和巴III統(tǒng)籌推進(jìn)，第一支柱和第二支柱同步實(shí)施，宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管有機(jī)統(tǒng)一”的總體思路，制定了《商業(yè)銀行資本管理辦法》，于2012年6月正式出臺(tái)，2013年1月1日開始實(shí)施。《商業(yè)銀行資本管理辦法》比“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”更為嚴(yán)格，在全面引入了巴塞爾協(xié)議III確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和資本監(jiān)管最新要求的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行的資本管理能力提出了更高的要求，這些監(jiān)管約束的強(qiáng)化促使農(nóng)村商業(yè)銀行盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的必需。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)，但國內(nèi)外環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，穩(wěn)中有憂。黨中央、國務(wù)院要求要穩(wěn)中有為，更加尊重市場(chǎng)規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用，更有效地激發(fā)企業(yè)活力，宏觀政策要穩(wěn)住，微觀政策要放活，社會(huì)政策要托底，提出了通過調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、提高經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和效率、適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)增長速度來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長的策略。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議就金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了專題研究，下發(fā)了金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見，對(duì)金融服務(wù)小微企業(yè)提出了十條具體的要求。這樣勢(shì)必要求銀行認(rèn)清形勢(shì)、把握政策，超前謀劃與積極應(yīng)對(duì)。

4適應(yīng)金融環(huán)境變化與市場(chǎng)競爭的使然。近年來，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，為金融行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)，各類商業(yè)銀行爭相安營扎寨，在提升金融服務(wù)水平的同時(shí)，也加劇了銀行業(yè)的競爭。同時(shí)，“農(nóng)村”這個(gè)一直由農(nóng)村商業(yè)銀行牢牢占領(lǐng)的主陣地，正在隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、市場(chǎng)對(duì)外開放的深入推進(jìn)，而變成各家銀行的必爭之地。隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)已經(jīng)呈現(xiàn)農(nóng)民工人化、農(nóng)業(yè)工廠化、農(nóng)村城市化的發(fā)展趨勢(shì)，新“三農(nóng)”的金融需求開始發(fā)生深刻的變化。轉(zhuǎn)眼間，國有銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)都成了農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭對(duì)手。農(nóng)行重回“三農(nóng)”定位，成立“三農(nóng)”金融服務(wù)部，推廣惠農(nóng)卡、拓寬小額農(nóng)貸覆蓋面，這些必將與農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域中高端客戶上正面競爭、直接交鋒。定位農(nóng)戶小企業(yè)等城鄉(xiāng)中低收入群體的郵儲(chǔ)銀行，依托全國性結(jié)算渠道，正在不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 40余種中間業(yè)務(wù)、本外幣理財(cái)和基金業(yè)務(wù)可以填補(bǔ)農(nóng)商行的業(yè)務(wù)空白領(lǐng)域；信貸業(yè)務(wù)雖處于“業(yè)務(wù)練兵”階段，但步伐很快，除小額貸款外，目前也開辦了公司業(yè)務(wù)，抵押貸款最高額達(dá)幾百萬元，這些都將對(duì)農(nóng)商行造成巨大沖擊。另一方面新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是競爭的新生力量：小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等影子銀行業(yè)務(wù)又不斷擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐設(shè)立，外地金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足營銷，使競爭局勢(shì)日趨白熱化。作為具有傳統(tǒng)地緣優(yōu)勢(shì)農(nóng)村商業(yè)銀行，盡管其市場(chǎng)份額占比具有一定的優(yōu)勢(shì)，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員中也有比較優(yōu)勢(shì)，但面對(duì)日益加劇的市場(chǎng)業(yè)務(wù)競爭，要想順勢(shì)而為，參與市場(chǎng)競爭并立于不敗之地，就必須在應(yīng)對(duì)同質(zhì)化競爭、打造特色金融品牌等方面作出選擇，并主動(dòng)出擊，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)是一項(xiàng)長期性工程。其路徑的選擇，既沒有可走捷徑，也沒有固定模式，需要因事、因時(shí)、因地而宜，但總的框架應(yīng)該體現(xiàn)出科學(xué)、合理、高效

1在經(jīng)營理念上，應(yīng)向全新思維定式轉(zhuǎn)變。農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要做到“頂天立地”。所謂“頂天”，就是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)性工程，頂層設(shè)計(jì)要圍繞“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為中心”的經(jīng)營理念，對(duì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)體系、重點(diǎn)領(lǐng)域、實(shí)施路徑、配套措施進(jìn)行通盤考慮，統(tǒng)籌推進(jìn)。所謂“立地”，就是狠抓工程的落地執(zhí)行。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村商業(yè)銀行生存發(fā)展的必要基石。未來市場(chǎng)中，沒有牢固客戶基礎(chǔ)的銀行競爭力將會(huì)大打折扣，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就是農(nóng)村商業(yè)銀行唯一最堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)；要把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展作為農(nóng)村商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的最重要的基礎(chǔ)條件，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型升級(jí)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)納入整體戰(zhàn)略部署，在結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)拓展、創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)等重點(diǎn)工作中，充分體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并逐一落實(shí)。在服務(wù)對(duì)象上，向新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目、三農(nóng)、小微企業(yè)傾斜，突出“小額、流動(dòng)、分散”特色；在服務(wù)目標(biāo)上，向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、改善薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)傾斜；在服務(wù)方式上，更強(qiáng)調(diào)對(duì)不同區(qū)域?qū)嵤┎顒e化的信貸政策、加快服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。

2在發(fā)展模式上，應(yīng)向“內(nèi)涵集約”式經(jīng)營轉(zhuǎn)變。 農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在采取的仍然是以資產(chǎn)擴(kuò)張，貸款增長為主導(dǎo)，依賴存貸利差為主要利潤來源的發(fā)展模式。在資本、流動(dòng)性和市場(chǎng)等約束條件下，這種簡單、粗放、外延性的發(fā)展方式是絕對(duì)不可持續(xù)的，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行向“內(nèi)涵集約”發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。具體應(yīng)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是要加強(qiáng)資本約束，完善風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)預(yù)算和配置機(jī)制，建立以“風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率”為核心的經(jīng)營績效評(píng)價(jià)體系；二是加大對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的考核權(quán)重，重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的推動(dòng)，切實(shí)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和贏利結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；三是加大對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核力度，創(chuàng)新是發(fā)展之源，沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展。鼓勵(lì)根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，使創(chuàng)新成為新的利潤增長點(diǎn)；四是要優(yōu)化資源配置，根據(jù)客戶價(jià)值匹配相應(yīng)資源，引導(dǎo)經(jīng)營單位向節(jié)約資本使用、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、提高綜合收益等方向轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)資源配置效益的最大化。

3在功能定位上，應(yīng)向“百貨公司”式全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持“五個(gè)打造”。一是打造“個(gè)人金融”，大力發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)；“十二五”時(shí)期，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要方面，就是要更多地發(fā)揮消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長中的促進(jìn)作用。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展必須向更多刺激個(gè)人消費(fèi)的零售銀行業(yè)務(wù)方向發(fā)展，形成特色性的個(gè)人自助銀行業(yè)務(wù)。二是打造“綠色金融”，加快實(shí)現(xiàn)由高碳資產(chǎn)轉(zhuǎn)向低碳資產(chǎn)；要積極打造“綠色通道”，支持綠色GDP產(chǎn)業(yè)和綠色生態(tài)的發(fā)展，把綠色信貸理念融入到信貸文化、信貸政策、管理流程和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)環(huán)節(jié)之中，嚴(yán)格執(zhí)行“環(huán)保一票否決”制，大力推進(jìn)碳保理、能效貸款等綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式， 著力打造綠色金融領(lǐng)先品牌。三是打造“科技金融”，創(chuàng)新扶持科技型中小企業(yè)；四是打造“農(nóng)村金融”，重新審視和深化發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)發(fā)展商務(wù)，做到改制不改向。按照《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》的文件要求，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，堅(jiān)定“支農(nóng)支小”經(jīng)營方向不動(dòng)搖，積極扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持農(nóng)村各類合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展。五是打造“民生金融”，重點(diǎn)滿足小微企業(yè)、下崗再就業(yè)、婦女、青年創(chuàng)業(yè)等金融服務(wù)相對(duì)薄弱領(lǐng)域的需求，實(shí)現(xiàn)包容性增長。通過推進(jìn)全方位轉(zhuǎn)型升級(jí)，努力形成“高客戶滿意度、高市場(chǎng)成長型、高集約化經(jīng)營、低資本消耗、低成本運(yùn)營”的格局。

4在內(nèi)部架構(gòu)上，應(yīng)向建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)型應(yīng)該強(qiáng)化“三項(xiàng)保障”。一是要繼續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制，提升公司治理效率，這是農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)的制度基礎(chǔ)。重大事項(xiàng)由董事會(huì)決策，監(jiān)事會(huì)監(jiān)督，經(jīng)營層負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理工作，形成科學(xué)高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制；繼續(xù)完善績效考核體系，建立“以客戶為核心”的考核體系，切實(shí)提高經(jīng)營效率和服務(wù)水平。二是強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競爭力。要按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)。將風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)和職責(zé)，覆蓋至“三會(huì)一層”及每位員工，滲透至各項(xiàng)業(yè)務(wù)及各個(gè)操作環(huán)節(jié)。三是積極推進(jìn)渠道建設(shè)和整合。建立完善的物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬化的電子銀行共同發(fā)展的渠道體系。建立多渠道的統(tǒng)一客戶服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供全方位金融服務(wù)。

5在業(yè)務(wù)拓展上，應(yīng)向更多注重零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)核心資本要求以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率約束更加嚴(yán)格的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須改變過度依賴資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，減少對(duì)貸款規(guī)模和利差的依賴，培育新的經(jīng)營模式和增長點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、收益回報(bào)較高的零售業(yè)務(wù)，要改變以資本消耗為主的經(jīng)營模式，循序漸進(jìn)發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)，創(chuàng)新零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，建立“以客戶為中心”的零售業(yè)務(wù)文化，加快物理網(wǎng)點(diǎn)、自助和電子渠道建設(shè)，開發(fā)滿足客戶需求的零售產(chǎn)品，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡量簡化客戶服務(wù)操作流程和后臺(tái)支持流程，以最大可能方便客戶。同時(shí)，要進(jìn)一步完善個(gè)人金融產(chǎn)品營銷支持體系、統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)形象，建設(shè)多層次營銷隊(duì)伍，提高服務(wù)品質(zhì)和增值服務(wù)能力，盡可能提升對(duì)客戶的多元化、多渠道、多維度營銷服務(wù)水平。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)是一項(xiàng)整體性工程。涉及到方方面面，需要全盤考慮、統(tǒng)籌安排，注意到各個(gè)制度節(jié)點(diǎn)、各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各個(gè)操作細(xì)節(jié)

從現(xiàn)實(shí)情況來看，轉(zhuǎn)型升級(jí)面廣、量大、頭緒多，既需要從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的高度來認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)問題，積極防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，又要準(zhǔn)確把握國家宏觀調(diào)控的節(jié)奏、導(dǎo)向和重點(diǎn)，準(zhǔn)確把握監(jiān)管的要求和手段，做到調(diào)整結(jié)構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相統(tǒng)一，與監(jiān)管的價(jià)值取向相統(tǒng)一，重點(diǎn)是處理好“四個(gè)關(guān)系”：一是處理好做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)的必要性與做強(qiáng)做大中間業(yè)務(wù)緊迫性的關(guān)系；二是處理好發(fā)展不足、發(fā)展過度與穩(wěn)健經(jīng)營、掌控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；三是處理好加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度與加大有效信貸支持的關(guān)系；四是處理好穩(wěn)健發(fā)展與加快發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系。這四個(gè)關(guān)系，必須成為轉(zhuǎn)型升級(jí)中經(jīng)常思考的問題。特別是在監(jiān)管部門強(qiáng)化資本監(jiān)管手段，創(chuàng)新監(jiān)管工具的背景下，僅有貸款和營銷是不夠的，必須要在資本約束的大框架里，提高資本使用效率，加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，尋找新的經(jīng)營模式和利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，要用科學(xué)的發(fā)展理念引導(dǎo)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模競爭、價(jià)格競爭、同質(zhì)化競爭到服務(wù)競爭、質(zhì)量競爭、差異化競爭的轉(zhuǎn)變，達(dá)到客戶滿意、社會(huì)認(rèn)可、同業(yè)尊重，股東信任、政府放心的局面，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有形、升級(jí)有績、發(fā)展有為的新型轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。

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