投保索賠，“近因原則”應(yīng)引起足夠重視

英姿

出于對“意外”的防范，2個月前張先生花錢在某保險公司購買了某款意外傷害保險。前幾日，在出門時由于他不小心被絆了一跤，在倒下時，出于自身防范意識，手先著了地，如此便造成了手部擦傷。因手部擦傷不是特別嚴重，所以他當時沒當一回事，只是做了簡單的處理，可沒想到，幾天之后，張先生便出現(xiàn)了發(fā)燒等癥狀，他去醫(yī)院一診斷，醫(yī)生得出的結(jié)論是，他的這種癥狀是因手部感染后引起了破傷風，為此張先生只好在醫(yī)院辦理了住院手續(xù)，做進一步治療，半個月后通過治療他最終完全康復(fù)，雖自己的“病”好了，可醫(yī)藥費他也花了足足有12000元。

住院花了張先生的不少錢，但張先生一點也不心疼，因為他心里想，自己不是購買了意外傷害保險嗎，自己的這次住院也是由于上次的“意外”引起的，全部醫(yī)療費可以由保險公司承擔。所以，出院后，他就直奔保險公司，要求進行賠償?？僧攺埾壬鷿M心歡喜等著全部醫(yī)藥費都被“報銷”時，等到的結(jié)果卻是，保險公司最多愿意承擔他醫(yī)藥費的50%，張先生一下傻眼了，那這究竟是怎么回事？

保險公司認為張先生就診原因并不是完全由意外傷害所導致他出現(xiàn)這種“狀況”，其中一部分原因是由于他出現(xiàn)意外傷害后沒有及時就診從而引起傷口感染，造成“小病”變“大病”，因此便做出了這樣的決定。但張先生卻仍不理解保險公司的決定，保險公司的這種做法對嗎？

其實，嚴格意義上來說，保險公司如果這樣來進行賠償是沒有任何異議的，可以說已經(jīng)是最大限度的進行了賠償。當然這也是有依據(jù)的，它所依照的是保險業(yè)最基本原則之一近因原則。那何為近因原則，其指的是，只有在導致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍以內(nèi)時，保險公司才承擔賠償責任。也就是說，保險公司承擔賠償責任的范圍，應(yīng)限于以承保風險為近因造成的損失。

在我國相關(guān)的保險法中盡管沒有直接規(guī)定近因原則，可是在司法的實踐中，這一原則可以說已經(jīng)成為判斷保險公司是否應(yīng)該承擔保險賠償責任的一個標準。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因。

從該案例可見，張先生之所以就診住院，并非是因手部擦傷，而是因手部擦傷后他沒有及時就診，最終造成了感染引起了破傷風。當然，能夠理解為就診治療的“導火索”就是手部擦傷，但如果拿“手部擦傷”和“破傷風”這兩原因進行比較，可以說張先生就診住院，最主要的原因則是破傷風。

基于這些，保險方面的專家建議，如果意外傷害保險購買人一旦出現(xiàn)類似張先生的情況，最好直接去醫(yī)院進行就診，

如此，雖然說會產(chǎn)生一些醫(yī)療費用，可一旦就像張先生這樣出現(xiàn)破傷風，一般也可認作是“直接意外”產(chǎn)生，這樣就會在保險公司正常的保險責任范圍內(nèi)，保險公司就會進行全額賠償，而如果即使自己發(fā)生了“小意外”，也不去及時地進行救治，使“小意外”的損失得到進一步的擴大，那可能自己就會像張先生一樣傻眼，只能進行部分賠償，甚至最壞的，保險公司任何的責任都不愿去承擔，也就是說，保險公司對自己的理賠金可能會是“零”。