互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

張晴

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來如雨后春筍般迅猛發(fā)展，它對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響不可忽視。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融特征的基礎(chǔ)上，分析了它對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，最后針對(duì)這些問題給出一些建議措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)刮起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)暴，而在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中，尤其突出發(fā)展的是網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸兩大業(yè)務(wù)。

1、網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)上的購(gòu)物便捷性深受大眾的歡迎，但是它的安全性問題也同樣受到了人們的極大關(guān)注。最現(xiàn)實(shí)的兩大問題是：作為買家，如何保證支付貨款之后一定能收到購(gòu)買的商品？作為賣家，如何保證發(fā)貨之后一定能收到貨物款項(xiàng)？網(wǎng)上購(gòu)物曾經(jīng)一度因?yàn)檫@兩大現(xiàn)實(shí)問題而停滯不前，第三方支付的產(chǎn)生，很好的解決了這兩大難題。第三只支付平臺(tái)的工作原理，以支付寶為例，我們來進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹：首先買家在選定想要購(gòu)買的商品之后，支付貨款到支付寶這一中間賬戶，收到貨物后確認(rèn)收貨，這時(shí)支付寶這一中間賬戶才將貨款打入賣家賬戶。經(jīng)過這樣的過程，買賣雙方原先的顧慮都可以消除，網(wǎng)上購(gòu)物的安全性大大提高。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸。貸款難是當(dāng)前許多中小企業(yè)和個(gè)人面臨的一大難題，而網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這一困境。網(wǎng)絡(luò)借貸其實(shí)只是提供了一個(gè)平臺(tái)，將民間有放貸意愿的貸款人和有借款意愿的借款人聯(lián)系起來，達(dá)到小額資金融通的目的。現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸模式很多，主要有P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、網(wǎng)絡(luò)小貸模式以及第三方擔(dān)保模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其特點(diǎn)

目前學(xué)術(shù)界對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念還沒有統(tǒng)一的定義，在這里，我們將總結(jié)前人分析并結(jié)合實(shí)際情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義做簡(jiǎn)要分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從字面看來就是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，目前在我國(guó)具體來講，主要是指第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

（一）第三方支付

第三方支付機(jī)構(gòu)是一種中介機(jī)構(gòu)，它的主要功能是完成從買家到買家的貨幣支付過程以及提供信息查詢的服務(wù)。

在網(wǎng)上購(gòu)物中，主要的支付方式有：一是錢包模式。買家提前將資金充值到自己的第三方支付賬戶，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)直接用第三方支付賬戶中的資金進(jìn)行支付。二是網(wǎng)關(guān)模式。買家提前在銀行柜臺(tái)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)選擇網(wǎng)上銀行支付來完成支付過程。三是快捷支付模式。這是三種方式中最為方便的模式，買家將支付寶賬戶與自己的銀行卡綁定，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)只需輸入支付密碼即可完成資金的支付過程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資是指互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，為資金的提供者和資金的需求者牽線搭橋，達(dá)到資金融通的目的。目前主要有兩種形式：P2P（Peer to Peer）模式，又名“人人貸”，即個(gè)人向個(gè)人借款；“小貸公司+平臺(tái)”模式，即小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向個(gè)人提供貸款。在概括出網(wǎng)絡(luò)借貸定義的基礎(chǔ)上，我們來探討一下網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)主要有兩大特點(diǎn)：

1、信息搜集和處理效率更高。在云計(jì)算的保障下，通過社交網(wǎng)絡(luò)的揭示和傳播、搜索引擎的組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終可形成關(guān)于資金供需雙方的時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，特別是一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息。在這種信息序列的保證下，資金的供需雙方在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成本都會(huì)大大降低。

2、業(yè)務(wù)流程更簡(jiǎn)便。通過有效分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成對(duì)借款人的“貸前調(diào)查”（甚至可在借款人申請(qǐng)貸款前完成信息的搜集，并坐等借款人上門）。這將大大簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)的流程，有利于緩解小微企業(yè)的貸款難問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要是指第三方支付平臺(tái)在一定程度上會(huì)分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)形成機(jī)制有兩類，一是由于第三方支付平臺(tái)的延遲支付功能而形成的第三方支付平臺(tái)沉淀資金會(huì)分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。有數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶平均每天沉淀的資金已經(jīng)高達(dá)100億元。二是由于第三方支付平臺(tái)提供的預(yù)期收益率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行定期存款利率的各類金融產(chǎn)品而形成的對(duì)商業(yè)銀行定期存款的分流?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，值得一提的是余額寶，其宣傳的年收益率最高可達(dá)到4%甚至更高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響也是分為兩個(gè)方面。一方面，第三方支付平臺(tái)提供的代理收付業(yè)務(wù)相較于商業(yè)銀行而言，操作更加便捷，價(jià)格也更加優(yōu)惠，更易受到消費(fèi)者的歡迎。另一方面，第三方支付平臺(tái)代理銷售的保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品相較于商業(yè)銀行而言，其手續(xù)費(fèi)更加低廉，擁有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資之所以能夠滿足中小企業(yè)的貸款需求，在于其在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，從而形成對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的威脅。雖然在信用信息未聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，互聯(lián)網(wǎng)融資短期內(nèi)難以影響商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，但是長(zhǎng)期內(nèi)可能會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而導(dǎo)致的信貸模式的轉(zhuǎn)變，最終形成對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的威脅。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)的影響極其深刻，其改變了消費(fèi)者的消費(fèi)行為，加快了金融業(yè)務(wù)的脫媒進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的入侵可以分為兩個(gè)環(huán)節(jié)：首先從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)入手，然后將自己的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到商業(yè)銀行的其他領(lǐng)域。這樣看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在今后很有可能成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容忽視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和其主導(dǎo)地位有可能發(fā)生無法預(yù)料的變動(dòng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征的基礎(chǔ)之上，加強(qiáng)自身管理，提高金融創(chuàng)新能力，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

（一）主導(dǎo)地位的鞏固與加強(qiáng)

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身資金實(shí)力雄厚、安全性高、客戶數(shù)量龐大的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同行業(yè)的特點(diǎn)及需求研發(fā)不同的電子支付方案，將重點(diǎn)放在大客戶群，鞏固其在大客戶群的主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保其在B2B、B2C市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，因?yàn)樵谶@些領(lǐng)域，收款單位是信譽(yù)較強(qiáng)的政府部門和企事業(yè)單位，商業(yè)欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺(tái)提供延遲支付，支付者和商戶更關(guān)心的是支付的便捷性、時(shí)效性、安全性及現(xiàn)金管理等增值服務(wù)。

（二）尋求合作

商業(yè)銀行應(yīng)不斷追求互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，完善自身的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，加大與客戶直接相連的力度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)的合作，與第三方支付平臺(tái)共享客戶資源，將自身的服務(wù)范圍擴(kuò)展到第三方支付平臺(tái)，最終向零售銀行轉(zhuǎn)型。

（三）業(yè)務(wù)的擴(kuò)展

小微企業(yè)與生俱來的缺點(diǎn)，使得商業(yè)銀行難以為其提供貸款業(yè)務(wù)。在信息不對(duì)稱的情況下，商業(yè)銀行難以掌握小微企業(yè)的信用信息，導(dǎo)致了其在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的缺失。為了拓展自身的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，利用電子商務(wù)平臺(tái)提供的關(guān)于小微企業(yè)的信用信息，評(píng)估出資質(zhì)良好的小微企業(yè)并為其提供貸款業(yè)務(wù)，達(dá)到商業(yè)銀行與小微企業(yè)的“雙贏”。

（作者單位：河南大學(xué)工商管理學(xué)院）

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