基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略研究

薛佳

摘要： 農(nóng)村金融市場具有獨特的金融性質(zhì)。與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的個體、團體及村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部工作人員之間都存在良好和諧的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而基于社會網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村金融市場環(huán)境為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。本文從社會網(wǎng)絡(luò)視角入手，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)體系及發(fā)展策略。這對于完善村鎮(zhèn)銀行原有的溝通渠道，進一步提高村鎮(zhèn)銀行工作人員的歸屬感和安全感，以及合理配置內(nèi)部資源都具有一定的積極效應。

關(guān)鍵詞： 社會網(wǎng)絡(luò)；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展策略

一、基礎(chǔ)理論

1、網(wǎng)絡(luò)理論

網(wǎng)絡(luò)是邊聯(lián)結(jié)構(gòu)與節(jié)點構(gòu)成的圖，可以用來表示各個研究對象及它們之間的關(guān)系，例如，電力網(wǎng)、鐵路網(wǎng)、通訊網(wǎng)、社交網(wǎng)等等。網(wǎng)絡(luò)理論是一門基于圖論基礎(chǔ)之上，對一般網(wǎng)絡(luò)規(guī)律及優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流各類方法及理論的學科，網(wǎng)絡(luò)理論屬于運籌學范圍。

1845年，借助矩陣理論和圖論，德國物理學家GR基爾霍夫論證了兩個重要的電網(wǎng)絡(luò)理論——基爾霍夫電壓定律以及基爾霍夫電流定律，開辟了網(wǎng)絡(luò)理論的研究起點。上個世紀五十年代，一些研究者提出了優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流的計算方法，網(wǎng)絡(luò)理論也得到了廣泛的應用。例如，1956年，DR富爾克森和LR小福特發(fā)現(xiàn)了一種標號算法用以尋找最大流量；1959年，EW戴克斯特拉發(fā)現(xiàn)了一種標號算法用來尋找最短路徑；1961年，富爾克森提出了狀態(tài)算法用以解決最小費用流，這也是最小費用流、最大流量和最短路徑的統(tǒng)一方法。

2、風險理論

一般情況下，保險公司的總理賠分布是基于單次索賠額分布以及總索賠次數(shù)分布之上的。單次索賠額以及總索賠次數(shù)是一個非負整數(shù)值的隨機變量。單次索賠額概率如何分布？總索賠次數(shù)概率如何分布？如何借助單次索賠額的分布以及總索賠次數(shù)分布得出總索賠額分布？也就是如何根據(jù)個體風險數(shù)據(jù)或規(guī)律推算出保險公司的整體風險。風險理論就是解決上述問題及相關(guān)問題的一整套方法和理論。

3、信用配給理論

信用配給是指借款人愿意支付規(guī)定的或者比規(guī)定更高的利率，但貸款人準許發(fā)放的貸款額低于借款人申請額甚至貸款人仍不愿向借款人發(fā)放貸款額的這一現(xiàn)象。信用配給理論可追溯到亞當斯的《國富論》，Jaffee和Russell最先將不完全信息應用于信用配給模型。借貸雙方信息不對稱是信用配給理論的基礎(chǔ)，基于逆向激勵效應及逆向選擇效應，貸款人預期收益和索取的利率之間的關(guān)系可能是非單調(diào)的。

二、村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)嵌入性分析

1、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)嵌入方式 基于社會網(wǎng)絡(luò) “社會資本” 理論的嵌入占位聯(lián)結(jié)方式。信息生態(tài)群落理論證明了一個開放的、動態(tài)的社會知識集合群——網(wǎng)絡(luò)知識社群是當前互聯(lián)網(wǎng)信息生態(tài)群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問問”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會知識集合群，在某些層面來說，其提供的知識信息更新穎、更大眾、更實用。

基于社會網(wǎng)絡(luò)“聯(lián)合戰(zhàn)略”理論的多元聯(lián)結(jié)方式。在組織形式上拓展各種性質(zhì)的不同網(wǎng)絡(luò)，將兩種不同的或者更多的網(wǎng)絡(luò)進行組合連接，即為社會網(wǎng)絡(luò)中的“聯(lián)合戰(zhàn)略”。“聯(lián)合戰(zhàn)略”指的是集合資源要素“新聯(lián)合”，通過系統(tǒng)設(shè)置、科學規(guī)劃、創(chuàng)新方式，最終形成“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟”，從而改變傳統(tǒng)的分割化現(xiàn)狀。

2、網(wǎng)絡(luò)嵌入影響信用貸款的機制

首先，村鎮(zhèn)銀行可以與村鎮(zhèn)各機構(gòu)、團體保持長久穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系及合作關(guān)系；其次，村鎮(zhèn)銀行在社會網(wǎng)絡(luò)支撐下，可以順利處理村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員之間出現(xiàn)的人際問題，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源的最大化有效共享。再次，村鎮(zhèn)銀行在金融市場外部內(nèi)部構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，為其社會網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮(zhèn)銀行信貸信息、內(nèi)部重要數(shù)據(jù)的及時傳達。

但是，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建本身是把雙刃劍，在帶來正面影響的同時也存在一些負面影響，比如由于社會網(wǎng)絡(luò)具有封閉性，導致村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)具有明顯排他性，內(nèi)部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會網(wǎng)絡(luò)垂直結(jié)構(gòu)造成的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點個體信息資源的不公平待遇等。

3、網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑及風險控制 在社會網(wǎng)絡(luò)嵌入的影響下，探索網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑，需要意識到鎮(zhèn)銀行信貸增長路徑和風險控制重點。村鎮(zhèn)銀行的信貸增長主要通過與社會網(wǎng)絡(luò)節(jié)點中的個體、組織建立長期穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，通過增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來提升社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部信息安全系數(shù)與共享程度，通過進一步的交流及分享，以社會網(wǎng)絡(luò)嵌入信息共享、社會聯(lián)系的優(yōu)勢，推動信貸合作雙方利益目標的實現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的信貸風險主要有信用風險及操作風險，作為農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，主要通過構(gòu)建防范借貸企業(yè)信息不對稱的信用約束機制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風險控制工作，為村鎮(zhèn)銀行金融交易及社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

三、構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的社會網(wǎng)絡(luò)體系

村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)即村鎮(zhèn)銀行組織與個體或其他組織結(jié)合在一起的社會關(guān)系紐帶。通俗來講，是村鎮(zhèn)銀行為主體的在特定范圍內(nèi)的個體、社會團體及組織之間存在的關(guān)聯(lián)，包括傳統(tǒng)關(guān)系、非傳統(tǒng)關(guān)系、常規(guī)關(guān)系、非常規(guī)關(guān)系?；谏鐣W(wǎng)絡(luò)理論對村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)進行剖析，可以將村鎮(zhèn)銀行及與之有業(yè)務(wù)往來的個體、團體視作社會網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點”村鎮(zhèn)銀行與其有業(yè)務(wù)往來的個體、團體之間的關(guān)系作為“線段”。

1、網(wǎng)絡(luò)要素

主要包括：1）網(wǎng)絡(luò)目標：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)運行的方向，在網(wǎng)絡(luò)目標的引導下，通過協(xié)調(diào)資源、協(xié)同合作，實現(xiàn)攜手共進。2）網(wǎng)絡(luò)結(jié)點：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)點具有互動性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻網(wǎng)絡(luò)價值以及處理加工信息能力大小決定了結(jié)點的作用與地位。3）經(jīng)濟聯(lián)接：通過一定的溝通路徑和經(jīng)濟聯(lián)接方式將結(jié)點串聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，經(jīng)濟聯(lián)接方式包括資本性與契約性兩種。4）運行機制：對村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)組織成員行為產(chǎn)生激勵、約束及協(xié)調(diào)作用。5）網(wǎng)絡(luò)協(xié)議：是組織成員的行為規(guī)范和準則，是成員個體的約束所在，規(guī)范每個成員的經(jīng)濟行為。

2、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)分布在我國農(nóng)村地區(qū)，所處社會也是農(nóng)村周邊地區(qū)的“小社會”，因此，村鎮(zhèn)銀行所在農(nóng)村地區(qū)的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為傳統(tǒng)的社會網(wǎng)絡(luò)，這種模式也占據(jù)中國廣大農(nóng)村地區(qū)主導地位。目前，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)基本上為傳統(tǒng)型社會網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村地區(qū)主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個人核心展開的放射形規(guī)模的，與個人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區(qū)及工作圈有緊密聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)可以以一個“同心圓”的模式展開，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的群體關(guān)系包括血緣、親緣、業(yè)緣等關(guān)系，社會關(guān)系圈自然分成不同領(lǐng)域的圈外和圈內(nèi)。

3、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

由于村鎮(zhèn)銀行在面向廣大農(nóng)村客戶進行信貸業(yè)務(wù)時面臨著不可避免的風險，且在網(wǎng)絡(luò)嵌入的環(huán)境下會迎接金融市場帶來的全新挑戰(zhàn)，因此，需要中國人民銀行、銀監(jiān)會及相關(guān)政府部門重點監(jiān)管，監(jiān)管主要內(nèi)容包括貸款利率、借款人資格、經(jīng)營活動、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范等，通過以上部門有力監(jiān)管規(guī)避運營及交易風險。

四、社會網(wǎng)絡(luò)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展檢驗與評估

1、研究對象

選取10家成立時間比較長的村鎮(zhèn)銀行作為研究對象，在正式進行問卷調(diào)查前，根據(jù)XX市村鎮(zhèn)銀行的實際情況，設(shè)計了調(diào)查問卷。問卷發(fā)放主要采用兩種方式：現(xiàn)場作答、電子郵件的方式。在回收問卷時，對于問卷內(nèi)容缺失較多的計入廢卷處理，對于內(nèi)容缺失少的，通過當場提醒或者郵件回復的方式已獲得完整的數(shù)據(jù)。總計發(fā)放問卷100份，有效回收包括后期補充問卷共92份，有效回收率為92%。

2、社會網(wǎng)絡(luò)體系的檢驗結(jié)果

第一，問卷調(diào)查中有96%村鎮(zhèn)銀行認可社會網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建，并對社會網(wǎng)絡(luò)嵌入后的經(jīng)營效果感到滿意。這說明社會網(wǎng)絡(luò)的嵌入具有時效性和前沿性，對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效有明顯正面影響，經(jīng)過對以上村鎮(zhèn)銀行進行調(diào)查問卷及短暫訪談，可以看出社會網(wǎng)絡(luò)中具備的六項社會網(wǎng)絡(luò)特征均能夠影響村鎮(zhèn)影響績效，尤其是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，對村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)正常運行產(chǎn)生較大影響，而社會網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)中心度、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性、網(wǎng)絡(luò)密度等對村鎮(zhèn)銀行影響力較小。

第二，社會網(wǎng)絡(luò)體系為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來了機遇，同時也帶來了一些挑戰(zhàn)。但是，研究發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的社會網(wǎng)絡(luò)嵌入及社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建為村鎮(zhèn)銀行金融隱性知識共享及核心競爭力提高有正面影響。而村鎮(zhèn)銀行隱性知識共享、核心競爭能力與村鎮(zhèn)銀行運行三者有相互影響、相互促進的關(guān)系，其中隱性知識共享實現(xiàn)與村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營績效的提升的中介載體為核心競爭力提高，社會網(wǎng)絡(luò)嵌入的作用發(fā)揮需要借助于前兩者為其提供良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。由此可見，村鎮(zhèn)銀行社會網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量可觀，從村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)增長中可以對網(wǎng)絡(luò)績效進行評估，得出社會網(wǎng)絡(luò)績效與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效成正比。

第三，通過問卷調(diào)查和分析得知，村鎮(zhèn)銀行當前所處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還存在一定的封閉性，而60%的村鎮(zhèn)銀行對社會網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境還抱有懷疑態(tài)度。由此可見，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)、政府部門、專業(yè)協(xié)會等網(wǎng)絡(luò)節(jié)點所建立的信任關(guān)系還不太穩(wěn)定，而其構(gòu)建的正式的或者非正式的網(wǎng)絡(luò)，還需要與之相匹配的一系列發(fā)展策略，共同推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐步進入穩(wěn)定均衡的程度。

五、社會網(wǎng)絡(luò)視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略