金融消費(fèi)與投資：“藍(lán)?！辈怕都饧饨?/h1>
2015-01-14 15:21:15談樂(lè)炎
小康 2015年1期
談樂(lè)炎
儲(chǔ)蓄、基金、短中長(zhǎng)期人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品、“寶寶類(lèi)”理財(cái)、股票、保險(xiǎn)、P2P、國(guó)債、期貨……在投資渠道日益多元化的今天，你選擇哪個(gè)？
有錢(qián)就是任性。
就在彭博億萬(wàn)富豪指數(shù)剛剛出爐，馬云成為亞洲首富之際，阿里巴巴宣布——“雙12”在超市消費(fèi)使用支付寶只需半價(jià)，當(dāng)天各大城市人滿(mǎn)為患，眾多商品“支付”一空，其中不乏剛剛下載了支付寶手機(jī)APP的大爺大媽們。
與超市火熱消費(fèi)相應(yīng)景的是，證券大廳里也是人頭攢動(dòng)，驚嘆聲、歡呼聲連連——2014年12月5日，滬深兩市成交突破萬(wàn)億大關(guān)，股市在這一年的年末像打了雞血一樣一路躥紅，投資者激動(dòng)地發(fā)現(xiàn)：牛市要來(lái)了！
中國(guó)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)仿佛迎來(lái)了火熱的夏天，這是表象，還是內(nèi)里？近日，《小康》雜志聯(lián)合清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，并會(huì)同有關(guān)專(zhuān)家及機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”之“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查。
在參與“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查的受訪者中，有21.1%的人從未關(guān)注過(guò)金融市場(chǎng)；13%的人已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注金融市場(chǎng)，但關(guān)注時(shí)間還不到半年；17.6%的人關(guān)注金融市場(chǎng)的時(shí)間在半年到一年之間；16.7%的人關(guān)注金融市場(chǎng)的時(shí)間在1至3年之間；其余31.6%的人則已經(jīng)算是“老行家”了，對(duì)這一領(lǐng)域關(guān)注時(shí)間長(zhǎng)達(dá)3年以上。
雖然78.9%的受訪者關(guān)注過(guò)金融市場(chǎng)，但卻并不代表這些人在近期都有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷。在參與“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查的受訪者中，25.8%的人坦言自己從來(lái)沒(méi)有進(jìn)行過(guò)金融投資與消費(fèi)。其他74.2%的受訪者則在2014年都有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷，金額有多少呢？34.9%的人在1萬(wàn)元之內(nèi)，22.9%的人在1至5萬(wàn)元之間，9.1%的人在5至10萬(wàn)元之間，7.4%的人在10萬(wàn)元以上。此次參與“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查的受訪者，則均在2014年有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷。
在著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長(zhǎng)徐洪才看來(lái)，目前中國(guó)的金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)迎來(lái)了轉(zhuǎn)型期，在2014年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩、產(chǎn)能過(guò)剩的現(xiàn)實(shí)背景下，一方面政府意識(shí)到問(wèn)題，積極釋放金融利好政策，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，豐富了金融市場(chǎng)產(chǎn)品的數(shù)量。接受《小康》雜志采訪時(shí)，徐洪才表示：“我國(guó)的金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)仍處于起步階段，雖然這是一片藍(lán)海，但相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品仍舊是乏善可陳，再加上支付手段單一等問(wèn)題，消費(fèi)金融與投資潛力并沒(méi)有完全被挖掘?！?/p>
房貸車(chē)貸很流行，日常消費(fèi)金融被忽視
北京北京，晚買(mǎi)一年房，白干十年活。
這句大白話(huà)粉碎了很多北上廣打拼者的夢(mèng)想，在2014年中國(guó)房地產(chǎn)形勢(shì)整體走低的現(xiàn)實(shí)背景下，北上廣房?jī)r(jià)依舊堅(jiān)挺，因?yàn)檫@里有很多逐夢(mèng)人的剛性需求——在大城市安家落戶(hù)。月收入2萬(wàn)的李潔一直是堅(jiān)定的北京“扎根族”，雖然已在廣告公司拼搏12年并且熬到了高層的崗位，但單身的她仍然需要靠銀行來(lái)“圓夢(mèng)”。
李潔只是中國(guó)眾多“房奴”中的一員?！缎】怠贰敖鹑谙M(fèi)與投資”調(diào)查結(jié)果顯示，進(jìn)行金融消費(fèi)與投資的人群主要在36至45歲之間這個(gè)年齡段，而他們的月收入普遍在8000元以上。在目前有向金融機(jī)構(gòu)貸款的那些受訪者中，73.3%的人向金融機(jī)構(gòu)貸款的主要用途是買(mǎi)房，92.2%人選擇在銀行貸款。
徐洪才分析認(rèn)為，中國(guó)人的金融消費(fèi)集中于房貸，這與國(guó)人的傳統(tǒng)觀念固然有關(guān)，更和生命周期與消費(fèi)的“錯(cuò)位”有關(guān)——花大錢(qián)的時(shí)候掙小錢(qián)，掙大錢(qián)的時(shí)候沒(méi)的花，這些人的年齡段往往集中在28—40歲之間，有一定存款，但還不足以支付巨額的房款，而房子又是他們此時(shí)的剛性需求，所以中國(guó)出現(xiàn)如此規(guī)模的“房奴”軍團(tuán)，不足為奇?！翱傮w而言，2014年房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)拐點(diǎn)，沒(méi)有以往火熱，政府也在慢慢放開(kāi)購(gòu)房政策，希望能在一定程度上拉動(dòng)房產(chǎn)消費(fèi)?！?/p>
從中長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)消費(fèi)信貸的老大地位仍舊無(wú)可取代，在“有房有車(chē)”的人生目標(biāo)激勵(lì)下，汽車(chē)也成為很多人“提前”消費(fèi)的對(duì)象。本次調(diào)查顯示，在目前有向金融機(jī)構(gòu)貸款的受訪者中，有15.7%的人選擇了汽車(chē)消費(fèi)，特別對(duì)于青年人來(lái)說(shuō)，“貸款買(mǎi)車(chē)”成為時(shí)髦而實(shí)用之舉，而這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，又顯得相對(duì)容易——可以分期付款，沒(méi)有房貸那么大的壓力。
毋庸置疑，中國(guó)已成為汽車(chē)大國(guó)，據(jù)2014年12月12日由中國(guó)商務(wù)部投資促進(jìn)局、德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布的《2014中國(guó)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱(chēng)，2013年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)約占全球總產(chǎn)銷(xiāo)量的四分之一，已連續(xù)五年穩(wěn)居全球汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量首位。2014年前三季度的中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量已突破1700萬(wàn)輛，雖然增速有所放緩，但仍是最具發(fā)展?jié)摿Φ钠?chē)市場(chǎng)，所以靈活多樣的汽車(chē)金融方案正成為車(chē)企和經(jīng)銷(xiāo)商爭(zhēng)取顧客的殺手锏。目前市場(chǎng)上幾乎每家車(chē)企都有 “零利率”、“低首付”和“低手續(xù)費(fèi)”等車(chē)貸金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也積極為消費(fèi)者推薦分期付款購(gòu)車(chē)方案，而這樣的金融消費(fèi)模式，不僅讓普通家庭圓了“汽車(chē)夢(mèng)”，也讓一些豪車(chē)開(kāi)進(jìn)了中產(chǎn)階級(jí)家庭。
顯然，中國(guó)的金融消費(fèi)市場(chǎng)是一片深邃而廣闊的藍(lán)?！獡?jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.7%，艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014年～2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。
“但是我國(guó)的金融消費(fèi)依然以購(gòu)房質(zhì)押等中長(zhǎng)期貸款為主，結(jié)構(gòu)較不均衡，公眾日常金融消費(fèi)能力常常被低估?！毙旌椴疟硎?。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費(fèi)信貸只占15%；在消費(fèi)信貸中，消費(fèi)金融只占3%。一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)嗅到了商機(jī)，“消費(fèi)金融”不再是銀行的專(zhuān)有名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融元年里，各路資本的入局則讓消費(fèi)者有了更多選擇“債主”的機(jī)會(huì)——在京東“白條”試運(yùn)行半年之后，京東又推出了針對(duì)90后的“校園白條”產(chǎn)品，并開(kāi)始在國(guó)內(nèi)重點(diǎn)高校率先試點(diǎn)。在校生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，就可在手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)端上在線(xiàn)申請(qǐng)“賒賬消費(fèi)”，而就在2014年的9月24日，京東金融正式發(fā)布消費(fèi)金融戰(zhàn)略，提出未來(lái)三年白條用戶(hù)數(shù)將與京東用戶(hù)體量匹配的目標(biāo)。而不甘示弱的天貓，也早已布局“天貓分期”戰(zhàn)略，消費(fèi)者可以享受超長(zhǎng)期限的免息分期付款方式。
徐洪才表示，“京東白條”、“天貓分期”等產(chǎn)品屬于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。此舉可以促進(jìn)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還可以改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)投資的過(guò)度依賴(lài)，有利于優(yōu)化投資與消費(fèi)之間的結(jié)構(gòu)。
艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)聯(lián)合總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官阮京文分析認(rèn)為，從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，伴隨著消費(fèi)群體越來(lái)越年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，未來(lái)5—10年的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的寶藏。
投資渠道多元化，
儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品位列三甲
存錢(qián)，存錢(qián)，銀行萬(wàn)無(wú)一失。
即使只有3%的年化收益，大多數(shù)公眾還是選擇了這一“旱澇保收”的投資方式——儲(chǔ)蓄?！?015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，多達(dá)97.4%的人有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，大部分人每個(gè)月儲(chǔ)蓄金額占收入的比例為10%～40%之間。近日中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年1至11月份，人民幣存款增加8.76萬(wàn)億元，2014年11月末人民幣存款余額113.14萬(wàn)億元，中國(guó)成為名副其實(shí)的“儲(chǔ)蓄大國(guó)”。
不過(guò)原本“高枕無(wú)憂(yōu)”的儲(chǔ)蓄投資者最近開(kāi)始心里打鼓了——2014年11月21日，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)一年期存、貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0.25和0.4個(gè)百分點(diǎn)，而就在九天后，國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)這一征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這說(shuō)明銀行利率市場(chǎng)化后或?qū)⒉辉偃~剛性?xún)陡?，不再為?chǔ)蓄賬戶(hù)“兜底”。
徐洪才分析認(rèn)為，此輪降息只是政府迫于2014年前三季度日漸下滑的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)而采取的策略，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并不能起到實(shí)質(zhì)性的提振作用，更多的是象征性意義，是為了穩(wěn)定未來(lái)的預(yù)期，其根本是為了鼓勵(lì)投資和消費(fèi)。
在此次《小康》調(diào)查中，就有三成受訪者明確表示降息后將會(huì)加大投資和消費(fèi)的比重。
投資者的想法簡(jiǎn)單而實(shí)際——如今把錢(qián)存進(jìn)銀行收益減少還不兜底，為何不轉(zhuǎn)戰(zhàn)新的投資渠道？于是“儲(chǔ)蓄大搬家”的猜測(cè)在輿論擴(kuò)散，業(yè)內(nèi)人表示此輪降息不至于造成釜底抽薪的影響，50萬(wàn)存款賠償限額可以覆蓋99.63%的存款人，這意味著，絕大多數(shù)存款人沒(méi)必要因?yàn)榘踩紤]進(jìn)行存款搬家，而大額存款又都是“聰明錢(qián)”，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營(yíng)的情況，不會(huì)輕易搬家。
然而不可否認(rèn)的是，近年來(lái)受互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化等沖擊，銀行存款“搬家”現(xiàn)象愈演愈烈，投資者有了相對(duì)多元化的投資渠道?！?015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”之“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查特別向那些目前有在金融市場(chǎng)投資的受訪者詢(xún)問(wèn)了他們的主要投資金融工具有哪些，結(jié)果儲(chǔ)蓄（48.6%）不出所料地排在首位，排名第二位的基金（46.7%）在人氣上和儲(chǔ)蓄相差無(wú)幾，短、中、長(zhǎng)期人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品（44.8%）、“寶寶類(lèi)”理財(cái)（44.7%）和股票（42.4%）緊隨其后，分列第三至五位，保險(xiǎn)（32%）排名第六，2014年進(jìn)入集中爆發(fā)期的P2P（16.5%）排名第七，國(guó)債（13.7%）和期貨（4.8%）則排名最后兩位。
投資者既有多元化的投資渠道，在具體選擇上又有各自的偏好與側(cè)重。然而，人們的投資意愿并非一成不變，可能隨時(shí)會(huì)因多重政策影響而發(fā)生變化。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，進(jìn)入降息周期后，期限稍長(zhǎng)的固定收益類(lèi)產(chǎn)品或?qū)⒗^續(xù)受到市場(chǎng)熱捧，而對(duì)浮動(dòng)收益的產(chǎn)品來(lái)講，因受降息預(yù)期的影響，未來(lái)收益率不確定性較大。而在降息后，“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品收益幾乎全體下跌，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品7日年化收益逐漸向4%的邊界線(xiàn)靠攏。
投資者總是逐利的，眼見(jiàn)牛市來(lái)臨，曾經(jīng)相對(duì)“穩(wěn)健”的投資產(chǎn)品充滿(mǎn)變數(shù)，不如進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)更大、收益更高的股票市場(chǎng)，即使是在“刀尖上舔血”，也有“一夜暴富”的心里安慰與念想，于是一些投資者拿出原本的投資產(chǎn)品“砸”向股市，不時(shí)還聽(tīng)聞“賣(mài)房炒股”的“豪言壯語(yǔ)”。一些銀行坐不住了，紛紛推出掛鉤股市的銀行理財(cái)產(chǎn)品，門(mén)檻很低——5萬(wàn)元就成，但預(yù)期收益率卻高——能高達(dá)12%。
“賣(mài)房炒股絕對(duì)是謬論，投資者一定要理性投資，目前主板市場(chǎng)藍(lán)籌股價(jià)是合理的，中小板與創(chuàng)業(yè)板都存在或多或少的泡沫，當(dāng)然當(dāng)前股市已經(jīng)有明顯的牛市趨勢(shì)，投資者可以量入為出選擇一些股票產(chǎn)品。”徐洪才提醒。而就在此次“金融消費(fèi)與投資”調(diào)查中，便有超過(guò)四成投資者坦承自己“缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃”——雖然這些人都承認(rèn)“全面了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受力，可投資金額和收益預(yù)期，并相應(yīng)制定投資組合策略”很重要。
股市果真很快便展露出它“過(guò)山車(chē)”的天性。2014年12月9日，A股早盤(pán)低開(kāi)后沖高回落，創(chuàng)下5年多單日最大跌幅，一部分心生恐懼的投資者又把眼光投向了時(shí)下流行的P2P理財(cái)，其實(shí)P2P在2014年進(jìn)入了集中爆發(fā)期，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)已達(dá)1540家，因其年化收益普遍在10%左右而吸金眾多，然而需要注意的是，在P2P平臺(tái)爆發(fā)的同時(shí)，跑路平臺(tái)也不時(shí)出現(xiàn)，顯然，是投資就一定有風(fēng)險(xiǎn)。
“目前中國(guó)人的金融投資觀念還處在短期逐利階段，金融投資產(chǎn)品又相對(duì)匱乏，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研究出更多適合每個(gè)階層投資人的產(chǎn)品。”徐洪才表示。
誰(shuí)能搶灘下一片藍(lán)海？
在中國(guó)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)，銀行無(wú)疑占據(jù)著主體地位，它有著消費(fèi)者最信任的自然條件——保險(xiǎn)系數(shù)高，然而另一方面，對(duì)銀行的抨擊與質(zhì)疑卻不絕于耳，中國(guó)銀行業(yè)的金融服務(wù)工作與消費(fèi)者及社會(huì)各界的期待仍有較大差距。
在此次調(diào)查中，近四成的受訪者遭遇過(guò)房貸“霸王條款”等問(wèn)題，三成受訪者表示對(duì)信用卡全額罰息收費(fèi)方式不滿(mǎn)意，近兩成的受訪者表示銀行對(duì)車(chē)貸進(jìn)行保險(xiǎn)捆綁是“不合理”的。
包月華在房貸利率8.5折的時(shí)候向銀行申請(qǐng)了房貸，可大半年過(guò)去，銀行遲遲沒(méi)有放款，包月華與其交涉，被告知優(yōu)惠利率已經(jīng)取消，他非常氣憤但無(wú)計(jì)可施——銀行家大業(yè)大，消費(fèi)者哪能與其抗衡。
包月華遭遇的問(wèn)題并非個(gè)案。還有消費(fèi)者申報(bào)房貸業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行要求購(gòu)買(mǎi)該行理財(cái)產(chǎn)品或存款到指定額度以上，只有滿(mǎn)足這樣或者那樣的條件，才能享受最低優(yōu)惠、才能放貸，否則貸款處于“等貸”中，可能需要一到三個(gè)月不等，而且利率較高。
事實(shí)上，“傲嬌”的銀行也感受到了前所未有的危機(jī)。在此輪降息后，一些城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行立即表示將存款利率上浮到頂，這意味著當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等多種投資渠道蓬勃發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的存款流失壓力使其必須提高存款利率，以盡量維系存款、減少儲(chǔ)戶(hù)流失。
而此前欲與銀行“分羹”消費(fèi)金融市場(chǎng)的消費(fèi)金融公司，也走到了十字路口——近日有消息稱(chēng)，監(jiān)管層或已決定不再擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍，事實(shí)上它與銀行信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款存在嚴(yán)重重疊，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)沒(méi)必要有獨(dú)立主體和業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行拓展，依托現(xiàn)有的銀行信用卡部門(mén)逐漸培育消費(fèi)習(xí)慣意義更大，而依靠消費(fèi)金融公司去培育消費(fèi)習(xí)慣代價(jià)太高、市場(chǎng)太小，不易取得突破。
最讓銀行“心里打鼓”的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，在布局了互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性設(shè)施領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始向消費(fèi)金融進(jìn)軍，它們利用所掌握的海量大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，挖掘需求、創(chuàng)新設(shè)計(jì)新產(chǎn)品已成為大勢(shì)所趨——除“京東白條”的“賒賬”模式外，百度前不久推出國(guó)內(nèi)首個(gè)電影大眾消費(fèi)平臺(tái)“百發(fā)有戲”，將互聯(lián)網(wǎng)金融與影視行業(yè)融合。百付寶總經(jīng)理章政華近日表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)金融應(yīng)該有新的注解，即不僅僅是“借錢(qián)消費(fèi)”，更應(yīng)該是“邊消費(fèi)邊賺錢(qián)”，要引導(dǎo)用戶(hù)注重消費(fèi)過(guò)程中的商業(yè)投資和價(jià)值，這樣用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品關(guān)注的周期就會(huì)拉長(zhǎng)，更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和投資價(jià)值就有機(jī)會(huì)被挖掘出來(lái)。
值得關(guān)注的是，在消費(fèi)變革的時(shí)代，手機(jī)、電腦、汽車(chē)等已從耐用品變?yōu)椤翱焖傧M(fèi)品”，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭看中了這塊市場(chǎng)，它們?yōu)檫@些“快速消費(fèi)”行業(yè)提供金融服務(wù)，并將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)楹駭?shù)據(jù)分析，為用戶(hù)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務(wù)地盤(pán)帶來(lái)的最大沖擊是結(jié)算支付平臺(tái)、金融理財(cái)和代銷(xiāo)金融理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。金融業(yè)、銀行業(yè)最主要的核心業(yè)務(wù)——資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)大過(guò)猛沖擊。
但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)卻在默默生根，除了第三方支付、理財(cái)、小貸等多個(gè)維度外，它正在往消費(fèi)與投資生態(tài)鏈條的上下游延伸，依靠手中厚實(shí)精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)也不可小視。
“銀行也不要墨守成規(guī)，可以嘗試比如汽車(chē)貸款、住房按揭貸款證券化，它有利于盤(pán)活銀行的信貸資產(chǎn)存量，也便于開(kāi)發(fā)出更適合消費(fèi)者消費(fèi)與投資的金融工具。監(jiān)管者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)，也不要總是因?yàn)槟吧膽褤?dān)憂(yōu)，多種金融工具與模式并舉，才能開(kāi)辟出未來(lái)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)藍(lán)海?！毙旌椴艑?duì)《小康》表示。
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談樂(lè)炎
儲(chǔ)蓄、基金、短中長(zhǎng)期人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品、“寶寶類(lèi)”理財(cái)、股票、保險(xiǎn)、P2P、國(guó)債、期貨……在投資渠道日益多元化的今天，你選擇哪個(gè)？
有錢(qián)就是任性。
就在彭博億萬(wàn)富豪指數(shù)剛剛出爐，馬云成為亞洲首富之際，阿里巴巴宣布——“雙12”在超市消費(fèi)使用支付寶只需半價(jià)，當(dāng)天各大城市人滿(mǎn)為患，眾多商品“支付”一空，其中不乏剛剛下載了支付寶手機(jī)APP的大爺大媽們。
與超市火熱消費(fèi)相應(yīng)景的是，證券大廳里也是人頭攢動(dòng)，驚嘆聲、歡呼聲連連——2014年12月5日，滬深兩市成交突破萬(wàn)億大關(guān)，股市在這一年的年末像打了雞血一樣一路躥紅，投資者激動(dòng)地發(fā)現(xiàn)：牛市要來(lái)了！
中國(guó)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)仿佛迎來(lái)了火熱的夏天，這是表象，還是內(nèi)里？近日，《小康》雜志聯(lián)合清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，并會(huì)同有關(guān)專(zhuān)家及機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”之“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查。
在參與“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查的受訪者中，有21.1%的人從未關(guān)注過(guò)金融市場(chǎng)；13%的人已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注金融市場(chǎng)，但關(guān)注時(shí)間還不到半年；17.6%的人關(guān)注金融市場(chǎng)的時(shí)間在半年到一年之間；16.7%的人關(guān)注金融市場(chǎng)的時(shí)間在1至3年之間；其余31.6%的人則已經(jīng)算是“老行家”了，對(duì)這一領(lǐng)域關(guān)注時(shí)間長(zhǎng)達(dá)3年以上。
雖然78.9%的受訪者關(guān)注過(guò)金融市場(chǎng)，但卻并不代表這些人在近期都有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷。在參與“2015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查的受訪者中，25.8%的人坦言自己從來(lái)沒(méi)有進(jìn)行過(guò)金融投資與消費(fèi)。其他74.2%的受訪者則在2014年都有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷，金額有多少呢？34.9%的人在1萬(wàn)元之內(nèi)，22.9%的人在1至5萬(wàn)元之間，9.1%的人在5至10萬(wàn)元之間，7.4%的人在10萬(wàn)元以上。此次參與“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查的受訪者，則均在2014年有過(guò)金融投資與消費(fèi)經(jīng)歷。
在著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長(zhǎng)徐洪才看來(lái)，目前中國(guó)的金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)迎來(lái)了轉(zhuǎn)型期，在2014年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩、產(chǎn)能過(guò)剩的現(xiàn)實(shí)背景下，一方面政府意識(shí)到問(wèn)題，積極釋放金融利好政策，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，豐富了金融市場(chǎng)產(chǎn)品的數(shù)量。接受《小康》雜志采訪時(shí)，徐洪才表示：“我國(guó)的金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)仍處于起步階段，雖然這是一片藍(lán)海，但相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品仍舊是乏善可陳，再加上支付手段單一等問(wèn)題，消費(fèi)金融與投資潛力并沒(méi)有完全被挖掘?！?/p>
房貸車(chē)貸很流行，日常消費(fèi)金融被忽視
北京北京，晚買(mǎi)一年房，白干十年活。
這句大白話(huà)粉碎了很多北上廣打拼者的夢(mèng)想，在2014年中國(guó)房地產(chǎn)形勢(shì)整體走低的現(xiàn)實(shí)背景下，北上廣房?jī)r(jià)依舊堅(jiān)挺，因?yàn)檫@里有很多逐夢(mèng)人的剛性需求——在大城市安家落戶(hù)。月收入2萬(wàn)的李潔一直是堅(jiān)定的北京“扎根族”，雖然已在廣告公司拼搏12年并且熬到了高層的崗位，但單身的她仍然需要靠銀行來(lái)“圓夢(mèng)”。
李潔只是中國(guó)眾多“房奴”中的一員?！缎】怠贰敖鹑谙M(fèi)與投資”調(diào)查結(jié)果顯示，進(jìn)行金融消費(fèi)與投資的人群主要在36至45歲之間這個(gè)年齡段，而他們的月收入普遍在8000元以上。在目前有向金融機(jī)構(gòu)貸款的那些受訪者中，73.3%的人向金融機(jī)構(gòu)貸款的主要用途是買(mǎi)房，92.2%人選擇在銀行貸款。
徐洪才分析認(rèn)為，中國(guó)人的金融消費(fèi)集中于房貸，這與國(guó)人的傳統(tǒng)觀念固然有關(guān)，更和生命周期與消費(fèi)的“錯(cuò)位”有關(guān)——花大錢(qián)的時(shí)候掙小錢(qián)，掙大錢(qián)的時(shí)候沒(méi)的花，這些人的年齡段往往集中在28—40歲之間，有一定存款，但還不足以支付巨額的房款，而房子又是他們此時(shí)的剛性需求，所以中國(guó)出現(xiàn)如此規(guī)模的“房奴”軍團(tuán)，不足為奇?！翱傮w而言，2014年房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)拐點(diǎn)，沒(méi)有以往火熱，政府也在慢慢放開(kāi)購(gòu)房政策，希望能在一定程度上拉動(dòng)房產(chǎn)消費(fèi)?！?/p>
從中長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)消費(fèi)信貸的老大地位仍舊無(wú)可取代，在“有房有車(chē)”的人生目標(biāo)激勵(lì)下，汽車(chē)也成為很多人“提前”消費(fèi)的對(duì)象。本次調(diào)查顯示，在目前有向金融機(jī)構(gòu)貸款的受訪者中，有15.7%的人選擇了汽車(chē)消費(fèi)，特別對(duì)于青年人來(lái)說(shuō)，“貸款買(mǎi)車(chē)”成為時(shí)髦而實(shí)用之舉，而這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，又顯得相對(duì)容易——可以分期付款，沒(méi)有房貸那么大的壓力。
毋庸置疑，中國(guó)已成為汽車(chē)大國(guó)，據(jù)2014年12月12日由中國(guó)商務(wù)部投資促進(jìn)局、德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布的《2014中國(guó)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱(chēng)，2013年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)約占全球總產(chǎn)銷(xiāo)量的四分之一，已連續(xù)五年穩(wěn)居全球汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量首位。2014年前三季度的中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量已突破1700萬(wàn)輛，雖然增速有所放緩，但仍是最具發(fā)展?jié)摿Φ钠?chē)市場(chǎng)，所以靈活多樣的汽車(chē)金融方案正成為車(chē)企和經(jīng)銷(xiāo)商爭(zhēng)取顧客的殺手锏。目前市場(chǎng)上幾乎每家車(chē)企都有 “零利率”、“低首付”和“低手續(xù)費(fèi)”等車(chē)貸金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也積極為消費(fèi)者推薦分期付款購(gòu)車(chē)方案，而這樣的金融消費(fèi)模式，不僅讓普通家庭圓了“汽車(chē)夢(mèng)”，也讓一些豪車(chē)開(kāi)進(jìn)了中產(chǎn)階級(jí)家庭。
顯然，中國(guó)的金融消費(fèi)市場(chǎng)是一片深邃而廣闊的藍(lán)?！獡?jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.7%，艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014年～2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。
“但是我國(guó)的金融消費(fèi)依然以購(gòu)房質(zhì)押等中長(zhǎng)期貸款為主，結(jié)構(gòu)較不均衡，公眾日常金融消費(fèi)能力常常被低估?！毙旌椴疟硎?。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費(fèi)信貸只占15%；在消費(fèi)信貸中，消費(fèi)金融只占3%。一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)嗅到了商機(jī)，“消費(fèi)金融”不再是銀行的專(zhuān)有名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融元年里，各路資本的入局則讓消費(fèi)者有了更多選擇“債主”的機(jī)會(huì)——在京東“白條”試運(yùn)行半年之后，京東又推出了針對(duì)90后的“校園白條”產(chǎn)品，并開(kāi)始在國(guó)內(nèi)重點(diǎn)高校率先試點(diǎn)。在校生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，就可在手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)端上在線(xiàn)申請(qǐng)“賒賬消費(fèi)”，而就在2014年的9月24日，京東金融正式發(fā)布消費(fèi)金融戰(zhàn)略，提出未來(lái)三年白條用戶(hù)數(shù)將與京東用戶(hù)體量匹配的目標(biāo)。而不甘示弱的天貓，也早已布局“天貓分期”戰(zhàn)略，消費(fèi)者可以享受超長(zhǎng)期限的免息分期付款方式。
徐洪才表示，“京東白條”、“天貓分期”等產(chǎn)品屬于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。此舉可以促進(jìn)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還可以改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)投資的過(guò)度依賴(lài)，有利于優(yōu)化投資與消費(fèi)之間的結(jié)構(gòu)。
艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)聯(lián)合總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官阮京文分析認(rèn)為，從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，伴隨著消費(fèi)群體越來(lái)越年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，未來(lái)5—10年的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的寶藏。
投資渠道多元化，
儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品位列三甲
存錢(qián)，存錢(qián)，銀行萬(wàn)無(wú)一失。
即使只有3%的年化收益，大多數(shù)公眾還是選擇了這一“旱澇保收”的投資方式——儲(chǔ)蓄?！?015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，多達(dá)97.4%的人有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，大部分人每個(gè)月儲(chǔ)蓄金額占收入的比例為10%～40%之間。近日中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年1至11月份，人民幣存款增加8.76萬(wàn)億元，2014年11月末人民幣存款余額113.14萬(wàn)億元，中國(guó)成為名副其實(shí)的“儲(chǔ)蓄大國(guó)”。
不過(guò)原本“高枕無(wú)憂(yōu)”的儲(chǔ)蓄投資者最近開(kāi)始心里打鼓了——2014年11月21日，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)一年期存、貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0.25和0.4個(gè)百分點(diǎn)，而就在九天后，國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)這一征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這說(shuō)明銀行利率市場(chǎng)化后或?qū)⒉辉偃~剛性?xún)陡?，不再為?chǔ)蓄賬戶(hù)“兜底”。
徐洪才分析認(rèn)為，此輪降息只是政府迫于2014年前三季度日漸下滑的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)而采取的策略，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并不能起到實(shí)質(zhì)性的提振作用，更多的是象征性意義，是為了穩(wěn)定未來(lái)的預(yù)期，其根本是為了鼓勵(lì)投資和消費(fèi)。
在此次《小康》調(diào)查中，就有三成受訪者明確表示降息后將會(huì)加大投資和消費(fèi)的比重。
投資者的想法簡(jiǎn)單而實(shí)際——如今把錢(qián)存進(jìn)銀行收益減少還不兜底，為何不轉(zhuǎn)戰(zhàn)新的投資渠道？于是“儲(chǔ)蓄大搬家”的猜測(cè)在輿論擴(kuò)散，業(yè)內(nèi)人表示此輪降息不至于造成釜底抽薪的影響，50萬(wàn)存款賠償限額可以覆蓋99.63%的存款人，這意味著，絕大多數(shù)存款人沒(méi)必要因?yàn)榘踩紤]進(jìn)行存款搬家，而大額存款又都是“聰明錢(qián)”，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營(yíng)的情況，不會(huì)輕易搬家。
然而不可否認(rèn)的是，近年來(lái)受互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化等沖擊，銀行存款“搬家”現(xiàn)象愈演愈烈，投資者有了相對(duì)多元化的投資渠道?！?015中國(guó)消費(fèi)小康指數(shù)”之“金融消費(fèi)與投資”大調(diào)查特別向那些目前有在金融市場(chǎng)投資的受訪者詢(xún)問(wèn)了他們的主要投資金融工具有哪些，結(jié)果儲(chǔ)蓄（48.6%）不出所料地排在首位，排名第二位的基金（46.7%）在人氣上和儲(chǔ)蓄相差無(wú)幾，短、中、長(zhǎng)期人民幣銀行理財(cái)產(chǎn)品（44.8%）、“寶寶類(lèi)”理財(cái)（44.7%）和股票（42.4%）緊隨其后，分列第三至五位，保險(xiǎn)（32%）排名第六，2014年進(jìn)入集中爆發(fā)期的P2P（16.5%）排名第七，國(guó)債（13.7%）和期貨（4.8%）則排名最后兩位。
投資者既有多元化的投資渠道，在具體選擇上又有各自的偏好與側(cè)重。然而，人們的投資意愿并非一成不變，可能隨時(shí)會(huì)因多重政策影響而發(fā)生變化。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，進(jìn)入降息周期后，期限稍長(zhǎng)的固定收益類(lèi)產(chǎn)品或?qū)⒗^續(xù)受到市場(chǎng)熱捧，而對(duì)浮動(dòng)收益的產(chǎn)品來(lái)講，因受降息預(yù)期的影響，未來(lái)收益率不確定性較大。而在降息后，“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品收益幾乎全體下跌，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”產(chǎn)品7日年化收益逐漸向4%的邊界線(xiàn)靠攏。
投資者總是逐利的，眼見(jiàn)牛市來(lái)臨，曾經(jīng)相對(duì)“穩(wěn)健”的投資產(chǎn)品充滿(mǎn)變數(shù)，不如進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)更大、收益更高的股票市場(chǎng)，即使是在“刀尖上舔血”，也有“一夜暴富”的心里安慰與念想，于是一些投資者拿出原本的投資產(chǎn)品“砸”向股市，不時(shí)還聽(tīng)聞“賣(mài)房炒股”的“豪言壯語(yǔ)”。一些銀行坐不住了，紛紛推出掛鉤股市的銀行理財(cái)產(chǎn)品，門(mén)檻很低——5萬(wàn)元就成，但預(yù)期收益率卻高——能高達(dá)12%。
“賣(mài)房炒股絕對(duì)是謬論，投資者一定要理性投資，目前主板市場(chǎng)藍(lán)籌股價(jià)是合理的，中小板與創(chuàng)業(yè)板都存在或多或少的泡沫，當(dāng)然當(dāng)前股市已經(jīng)有明顯的牛市趨勢(shì)，投資者可以量入為出選擇一些股票產(chǎn)品。”徐洪才提醒。而就在此次“金融消費(fèi)與投資”調(diào)查中，便有超過(guò)四成投資者坦承自己“缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃”——雖然這些人都承認(rèn)“全面了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受力，可投資金額和收益預(yù)期，并相應(yīng)制定投資組合策略”很重要。
股市果真很快便展露出它“過(guò)山車(chē)”的天性。2014年12月9日，A股早盤(pán)低開(kāi)后沖高回落，創(chuàng)下5年多單日最大跌幅，一部分心生恐懼的投資者又把眼光投向了時(shí)下流行的P2P理財(cái)，其實(shí)P2P在2014年進(jìn)入了集中爆發(fā)期，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)已達(dá)1540家，因其年化收益普遍在10%左右而吸金眾多，然而需要注意的是，在P2P平臺(tái)爆發(fā)的同時(shí)，跑路平臺(tái)也不時(shí)出現(xiàn)，顯然，是投資就一定有風(fēng)險(xiǎn)。
“目前中國(guó)人的金融投資觀念還處在短期逐利階段，金融投資產(chǎn)品又相對(duì)匱乏，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研究出更多適合每個(gè)階層投資人的產(chǎn)品。”徐洪才表示。
誰(shuí)能搶灘下一片藍(lán)海？
在中國(guó)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)，銀行無(wú)疑占據(jù)著主體地位，它有著消費(fèi)者最信任的自然條件——保險(xiǎn)系數(shù)高，然而另一方面，對(duì)銀行的抨擊與質(zhì)疑卻不絕于耳，中國(guó)銀行業(yè)的金融服務(wù)工作與消費(fèi)者及社會(huì)各界的期待仍有較大差距。
在此次調(diào)查中，近四成的受訪者遭遇過(guò)房貸“霸王條款”等問(wèn)題，三成受訪者表示對(duì)信用卡全額罰息收費(fèi)方式不滿(mǎn)意，近兩成的受訪者表示銀行對(duì)車(chē)貸進(jìn)行保險(xiǎn)捆綁是“不合理”的。
包月華在房貸利率8.5折的時(shí)候向銀行申請(qǐng)了房貸，可大半年過(guò)去，銀行遲遲沒(méi)有放款，包月華與其交涉，被告知優(yōu)惠利率已經(jīng)取消，他非常氣憤但無(wú)計(jì)可施——銀行家大業(yè)大，消費(fèi)者哪能與其抗衡。
包月華遭遇的問(wèn)題并非個(gè)案。還有消費(fèi)者申報(bào)房貸業(yè)務(wù)時(shí)，被銀行要求購(gòu)買(mǎi)該行理財(cái)產(chǎn)品或存款到指定額度以上，只有滿(mǎn)足這樣或者那樣的條件，才能享受最低優(yōu)惠、才能放貸，否則貸款處于“等貸”中，可能需要一到三個(gè)月不等，而且利率較高。
事實(shí)上，“傲嬌”的銀行也感受到了前所未有的危機(jī)。在此輪降息后，一些城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行立即表示將存款利率上浮到頂，這意味著當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等多種投資渠道蓬勃發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的存款流失壓力使其必須提高存款利率，以盡量維系存款、減少儲(chǔ)戶(hù)流失。
而此前欲與銀行“分羹”消費(fèi)金融市場(chǎng)的消費(fèi)金融公司，也走到了十字路口——近日有消息稱(chēng)，監(jiān)管層或已決定不再擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍，事實(shí)上它與銀行信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款存在嚴(yán)重重疊，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)沒(méi)必要有獨(dú)立主體和業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行拓展，依托現(xiàn)有的銀行信用卡部門(mén)逐漸培育消費(fèi)習(xí)慣意義更大，而依靠消費(fèi)金融公司去培育消費(fèi)習(xí)慣代價(jià)太高、市場(chǎng)太小，不易取得突破。
最讓銀行“心里打鼓”的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，在布局了互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性設(shè)施領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始向消費(fèi)金融進(jìn)軍，它們利用所掌握的海量大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，挖掘需求、創(chuàng)新設(shè)計(jì)新產(chǎn)品已成為大勢(shì)所趨——除“京東白條”的“賒賬”模式外，百度前不久推出國(guó)內(nèi)首個(gè)電影大眾消費(fèi)平臺(tái)“百發(fā)有戲”，將互聯(lián)網(wǎng)金融與影視行業(yè)融合。百付寶總經(jīng)理章政華近日表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)金融應(yīng)該有新的注解，即不僅僅是“借錢(qián)消費(fèi)”，更應(yīng)該是“邊消費(fèi)邊賺錢(qián)”，要引導(dǎo)用戶(hù)注重消費(fèi)過(guò)程中的商業(yè)投資和價(jià)值，這樣用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品關(guān)注的周期就會(huì)拉長(zhǎng)，更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和投資價(jià)值就有機(jī)會(huì)被挖掘出來(lái)。
值得關(guān)注的是，在消費(fèi)變革的時(shí)代，手機(jī)、電腦、汽車(chē)等已從耐用品變?yōu)椤翱焖傧M(fèi)品”，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭看中了這塊市場(chǎng)，它們?yōu)檫@些“快速消費(fèi)”行業(yè)提供金融服務(wù)，并將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)楹駭?shù)據(jù)分析，為用戶(hù)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務(wù)地盤(pán)帶來(lái)的最大沖擊是結(jié)算支付平臺(tái)、金融理財(cái)和代銷(xiāo)金融理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。金融業(yè)、銀行業(yè)最主要的核心業(yè)務(wù)——資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)大過(guò)猛沖擊。
但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)卻在默默生根，除了第三方支付、理財(cái)、小貸等多個(gè)維度外，它正在往消費(fèi)與投資生態(tài)鏈條的上下游延伸，依靠手中厚實(shí)精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)也不可小視。
“銀行也不要墨守成規(guī)，可以嘗試比如汽車(chē)貸款、住房按揭貸款證券化，它有利于盤(pán)活銀行的信貸資產(chǎn)存量，也便于開(kāi)發(fā)出更適合消費(fèi)者消費(fèi)與投資的金融工具。監(jiān)管者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)，也不要總是因?yàn)槟吧膽褤?dān)憂(yōu)，多種金融工具與模式并舉，才能開(kāi)辟出未來(lái)金融消費(fèi)與投資市場(chǎng)藍(lán)海?！毙旌椴艑?duì)《小康》表示。
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