關于建立全民意外傷害保險保障制度的探索研究

向俊紅 李宣

摘要：關于社會保障制度的研究一直是國內乃至全球范圍內的國家都非常關注的問題，隨著社會的不斷向前推進和發(fā)展，伴隨著發(fā)展所帶來的一系列的社會問題也逐漸的浮現(xiàn)，社會保障作為社會穩(wěn)定的一道重要防線，在對社會穩(wěn)定和國家長治久安的發(fā)展過程中起著不可忽視的作用。然而，由于在發(fā)展的過程中頻繁存在的一些問題并不在當前的社會保障范圍內，以致于當災難來臨的時候，人民的切身利益得不到應有的保障。鑒于上述思考，本文通過對當前國內外社會保障體系的對比研究，呼吁政府將意外險納入社會保證體系的范疇以期能夠更好的解決民生問題，促進社會的和諧發(fā)展。

關鍵詞：意外保險;社會保障;和諧發(fā)展

一、我國社會保障體系現(xiàn)狀

社會保障體系在廣義上是指社會保障各個有機構成部分系統(tǒng)的相互聯(lián)系、相輔相成的總體。而一套完善的社會保障制度則對社會主義市場經(jīng)濟起著支柱性的作用，同時關系到改革、發(fā)展、民生、和諧、穩(wěn)定的全局。2006年9月23日，中共中央政治局常委、國務院副總理黃菊在出席中國社會保障論壇的開幕會議上曾強調說：“必須堅持從中國特色的基本國情和經(jīng)濟發(fā)展總體的實際出發(fā)，充分把握社會保障事業(yè)體系發(fā)展的規(guī)律，加快落實和完善具有中國特色的社會保障制度，建立健全社會保障總體的長效機制，加快實現(xiàn)社會保障與經(jīng)濟等社會各方面和各項事業(yè)協(xié)調發(fā)展，為構建社會主義和諧社會打下堅持的基礎。一直以來，我國就將社會保障體系作為社會主義市場經(jīng)濟體制的一個重要支柱，確立了將社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的基本養(yǎng)老保險以及基本醫(yī)療保險制度，充分了涵蓋醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)和生育保險等多個方面，以及建立起了城鎮(zhèn)居民的最低生活保障制度的社會保險體系框架?！比欢?，根據(jù)2013年8月衛(wèi)生部公布的《中國傷害預防報告》顯示，在我國每年各類意外傷害發(fā)生約有2億人次，因傷害而導致的死亡人數(shù)約占75萬人次左右，占死亡總人數(shù)的9%左右，是繼癌癥、心腦血管病、呼吸系統(tǒng)引發(fā)的疾病和心臟病死亡之后的第五位高死亡原因。全國每年因意外死亡的人數(shù)約100萬人，其中交通事故死亡人數(shù)達到8.76萬人，這就是說大約平均每6分零4秒就會死亡1人，每分鐘將1人發(fā)生意外重傷，每分鐘將有3.2人發(fā)生輕傷。在意外傷害頻發(fā)的情況下，由政府牽頭，將意外傷害保險納入社會保障體系范圍，不僅能對社會范圍內的意外傷害風險進行綜合控制和管理，而且更已經(jīng)成為了阻礙我國經(jīng)濟社會發(fā)展穩(wěn)定必須要面對的一個大的問題。

二、國內外不同地區(qū)的社會保障制度的對比研究

據(jù)了解，在國外或者是中國大陸的境外地區(qū)，例如香港，巴西等地區(qū)或國家的人民所享受的社會保障體系中的意外保險制度的投保和賠付，分擔意外風險的機制已經(jīng)相對成熟，充分保障了人民群眾的切身利益，在一定程度上為化解或者是轉移風險起到了保駕護航的作用。如下圖：

（1）暴力及執(zhí)法傷害賠償計劃：是指申請人或死者（由其親屬提出申請的個案人員）于1973年5月23日或之后在香港因為暴力罪行、逮捕或試圖逮捕罪犯或疑犯。防止罪行發(fā)生、協(xié)助警務人員或其他人士逮捕罪犯或防止犯罪事件發(fā)生而導致的直接意外死亡或傷殘，暴力傷亡賠償委員會將會考慮恩恤賠償?shù)纳暾垺?/p>

（2）交通意外傷害援助計劃：此計劃由社會福利署執(zhí)行，并由交通意外傷亡援助基金撥款支付，其對象是不論交通意外因何人的過失而導致，均為傷亡者或其直系親屬提供經(jīng)濟援助。

由于各個國家的歷史條件、社會制度以及文化差異的不同，各個國家所制定的社會保障體系會存在較大的差異性，通過上述列表對比，中國大陸、香港、巴西的各自社會保障制度，可以發(fā)現(xiàn)香港、巴西、德國、法國已經(jīng)意識到意外事件對社會穩(wěn)定的影響，并且順理成章的將意外傷害保險制度納入了各自的社會保障的體系，這說明了，意外傷害的問題已經(jīng)成為了政府和國家不得不面對的一個難題，隨著發(fā)生的機率的逐漸變高，為了穩(wěn)定社會，使得國泰民安，適當?shù)膶⑵浼{入社會保障體系能夠更好的解決這一問題，又或者是能夠更好地減輕這一問題所帶來的負面影響。

三、建立全民意外傷害保險保障制度的必要性

意外傷害保險是指在合同約定的保險期內，由于非本意的、突發(fā)的、意外的、非疾病的事故造成被保險人身體的傷害，殘疾或者是被保險人死亡的，由保險人按照合同規(guī)定向被保險人或受益人給付相應的保險金額的一種人身性質的保險。就目前來說，意外傷害保險是作為商業(yè)保險的其中一種類型，在現(xiàn)階段是屬于一種商業(yè)行為，它與屬于政府行為的工傷保險在實施的目的、實施的形式、保險資金來源以及保險金額的給付等方式上有著本質的區(qū)別。

（1）工傷保險制度的缺陷需要由意外傷害保險來作為補充。根據(jù)《工傷保險條例》的有關規(guī)定，如果意外事故發(fā)生，則應當由勞動保障行政部門來進行事故工傷的認定，而工傷的認定是受害人能否享受工傷待遇的至關重要的一個環(huán)節(jié)，可是這卻只受用于那些合法的用人單位或企業(yè)。對于一部分維權意識并不強的人民來說，當事故發(fā)生的時候，他們就無法得到本應有的賠償，這將直接損害到他們自身利益保障，在這樣的情況下，如果存在全民意外傷害保險這樣一種社會保障制度，至少可以在此種特殊情況下解燃眉之急，增加員工的信心。

（2）從參保人員的角度來看，建立起全民意外傷害保險制度是一種非常有效的應對意外傷害風險的保險處理方式。在一定的程度上化解或者減輕了意外事故對于參保人員無論是心理還是身體上，精神還是物質上的傷害。

（3）從政府和社會醫(yī)療保險機構的角度來看，建立全民意外傷害保險制度，是提前預防和降低人民群眾意外傷害風險的一個有效的社會管理工具。

（4）從保險公司的角度來看，全民意外保險制度是一項基本團體意外傷害保險業(yè)務，他們從中能夠獲取的收益相對較大，而由于群體的廣泛性，他們所承擔的風險相對較小，并且可以借此機會極大的擴展保險市場的份額，提升保險公司在業(yè)界的知名度和影響。

四、建立全民意外傷害保險保障制度的可行性

在目前我們一些部分省市已經(jīng)注意到了意外傷害的威脅對社會的穩(wěn)定問題以及人們的生活問題造成了一定的沖擊，越來越多的省市已經(jīng)開始逐步試點擴大意外傷害保險制度的覆蓋范圍。例如2011年1月1日起天津市從兒童開始逐步試點保障意外傷害，建立起全民意外傷害保險制度，旨在提高城鄉(xiāng)居民住院和門急診報銷的待遇問題。保障因意外事故和其他人力不可抗拒的自然災害所造成的一些非疾病類的傷殘和死亡。據(jù)悉，凡參加天津市城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險的人員，均可從2011年1月1日起自動附加意外傷害保險。一旦被保險人因為人力不可抗拒的因素或是其他自然災害而導致傷殘或死亡的，均按合同規(guī)定納入意外傷害附加保險的保障范圍內，均可享受意外傷害保險提供的保障。開創(chuàng)了由政府主導、委托商業(yè)保險公司經(jīng)辦，共同運作的意外傷害保險附近制度的先河。進一步完善了社會保障體系。此種意外傷害附加保險費的標準為每人每年15元，由政府出資，保障范圍包括意外身故、意外傷殘和醫(yī)療等方面。其中，意外身故保額為5萬元;意外傷殘根據(jù)相應的傷殘等級分別給付2萬元-3.5萬元。因意外事故造成的傷害發(fā)生的門診費用或者是住院費用的，6000元以下按照70%的比例給付保證金，6000元以上仍然按醫(yī)保的標準來執(zhí)行支付。天津市的這種將意外傷害保險制度與基本醫(yī)保相銜接的特點充分體現(xiàn)了社會保障制度的優(yōu)越性、無縫性和廣泛性的優(yōu)勢特點，也是社會保障體系能夠更加健康發(fā)展的生命力所在。再比如2012年底西藏自治區(qū)黨委、政府決定投入4400余萬元全額出資為居民和僧尼投人身意外傷害保險，形成了“政府出資，商業(yè)保險運作”的新型的獨特的保險管理模式，主要以西藏戶籍為準，覆蓋所有城鄉(xiāng)的居民，援藏的干部以及寺廟僧尼，按年人均11.5元的籌資標準進行投保，保險期為一年，意外身故的保險金額為每人5萬元，順帶附加1萬元的醫(yī)療保險金額。筆者認為這是一項惠民、利民的民生工程，在這樣的一種制度下不僅能夠有效降低和轉移參保人員所面臨的意外風險，更重要的是給我國在建立健全多層次的社會保障體系的前進道路上，起了指引性的作用

以西藏為例，2012年底西藏自治區(qū)黨委、政府決定投入4400余萬元全額出資為居民和僧尼投人身意外傷害保險，形成了“政府出資，商業(yè)保險運作”的新型的保險管理模式，覆蓋所有居民，援藏的干部及寺廟僧尼，按年人均11.5元的籌資標準進行投保，保險期為一年，意外身故的保險金額為每人5萬元，順帶附加1萬元的醫(yī)療保險金額。

通過西藏實施意外傷害保險制度的實踐證明，建立起全民意外傷害保險制度，將意外傷害保險納入社會保障體系有助于保障人民群眾在發(fā)生意外事故的同時，不會因為物質水平的有限而得不到必要的治療，在一定程度上緩解了人們的經(jīng)濟和生活的壓力，化解或者在一定程度上減輕了人民群眾的意外傷害事故的風險，保障了人民的正常的生活水平，是一項非常好的民生工程。因此，在我國大力倡導建立健全多層次的社會保障體系的進程中，應該明確將全民意外傷害保險逐步納入到社會保障體系中，對意外傷害風險實行綜合管理，共同防范，共同負擔。

五、結論

社會保障體系作為社會主義市場經(jīng)濟的一個重要支柱，一直以來是我國政府和國民都非常關心的問題，隨著社會的不斷前進不斷發(fā)展，社會保障體系也應該逐步追隨社會的步伐與時俱進，在當今這樣一個高意外風險發(fā)生的時代，意外

保險制度無疑是能解決或者化解這一時代風險的有效良藥，

無論是國內還是國外已經(jīng)開始越來越重視這一點，筆者認為實施全民意外保險制度，將意外保險徹底納入社會保障體系不僅能夠有效化解或轉移意外風險，保障人民安居樂業(yè)和穩(wěn)定社會的發(fā)展，更標志著由城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、人生意外傷害保險構成的社會保障體系進一步健全，保障水平進一步提高，進一步加速了我國的和諧社會主義進程。

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