支付，移動起來

許高峰

北京時間2014年9月10日凌晨1點，美國加利福尼亞州某個藝術(shù)中心里，召開了一場讓全世界IT迷等待已久的發(fā)布會——2014蘋果秋季新品發(fā)布會。后喬布斯時代，iPhone已然失去了“再一次，改變一切”的魅力，而 Apple Pay的高調(diào)推出卻引人深思。

蘋果CEO庫克在發(fā)布會上說：根據(jù)調(diào)查，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但傳統(tǒng)的信用卡支付過程卻非常繁瑣。他認為，此前所有的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，再通過指紋確認，整個支付過程十分簡單。

不論庫克那些論斷是否屬于“王婆賣瓜”，單看蘋果在這個時間殺入移動支付市場就足以令人深思。且看移動支付到底有著怎樣的魔力，讓蘋果都為之折腰。

我們所需要的移動支付

根據(jù)百度百科的釋義：移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。

筆者試圖僅以字面意思來理解移動支付。所謂“移動支付”，其必然不是在某一固定位置所完成的支付行為。那么，最初的移動支付形態(tài)就是現(xiàn)金消費，后來有了銀行卡，解決了高額消費時需要攜帶一大疊錢的問題。按理說，攜帶一張或幾張銀行卡比兜里揣著個智能手機更輕松也更方便，為何還需要以移動終端為“載體”的移動支付？因為，“現(xiàn)金+銀行卡”只能說是單純的線下移動支付，你在哪個位置就只能完成你面前的消費，要想消費其他的，就只能重新移動位置。

而在之前的幾年時間里，網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線、支付寶、財付通等一批支付工具成為我們的新選擇，這些可以稱作單純的線上移動支付。通過線上移動支付，你可以不受時間、地理因素限制，任意購買某種商品或是某種服務，然后由對應的APP完成遠程支付?？此茊渭兊木€上移動支付足夠滿足我們的需求，可它仍然有著缺陷：無法實現(xiàn)近程的即時支付。

比如，當你無意間路過一家商店，看中了展示窗內(nèi)的某件商品，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)自己未能“未雨綢繆”，空有一部智能手機也解決不了你的燃眉之急。此外，許多特殊或是冷門的商品以及服務，線上支付無法提供或者提供將帶來巨大成本。如果不能拿著手機購買近在咫尺的商品，這個“移動”的屬性也僅體現(xiàn)在終端可移動而已。

所以，現(xiàn)在我們更多的是處在一個線上和線下移動支付混合并存的狀態(tài)，既有“零錢+銀行卡”，又有手機。有沒有這樣一種手段，把線下、線上移動支付整合起來，達到最大程度的便利，只需攜帶一個手機，就能實現(xiàn)遠、近程交易？這才是我們所需要的移動支付。以筆者的體驗來看，支付寶已經(jīng)快人一步。從最初單純的遠程支付，到最近的“掃一掃”、“付款碼”、“當面付”，以及萬眾期待的“KongFu”，支付寶正前進在移動支付的進化之路上。

這是移動支付的時代

移動支付為我們提供了一種簡單、快捷的支付方式。由于這樣的優(yōu)勢和特點，移動支付正贏得越來越多智能手機用戶的青睞。

業(yè)內(nèi)普遍認為，2012年是移動支付元年。在2012年年底，中國人民銀行正式對外發(fā)布了《中國移動支付技術(shù)標準體系報告》，結(jié)束了各產(chǎn)業(yè)鏈對于移動支付標準的戰(zhàn)爭?？梢哉f，這一標準的確立為2013年移動支付市場步入良性發(fā)展通道奠定了基礎。2013年，中國移動支付規(guī)模得到瘋狂擴展，根據(jù)中國人民銀行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年全國共辦理移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。

以支付功能較為完善的支付寶為例。根據(jù)支付寶公司統(tǒng)計，截至2013年底支付寶實名制用戶已達3億，同時支付寶錢包用戶突破1億。在過去一年里，支付寶共完成了125億筆支付，金額超達9000億元，其中通過支付寶手機客戶端支付的超過27.8 億筆。按此計算，支付寶已成為全球最大的移動支付公司。

支付寶公司同時透露，2014年春節(jié)期間，支付寶手機錢包支付超1億筆，占同期支付寶支付總量的52%，5000多萬支付寶用戶通過手機錢包完成了購物、生活繳費、信用卡還款、購買余額寶等支付行為。其中，通過手機端完成各類信用卡還款的用戶達220萬人次。僅此一項，支付寶手機錢包便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過手機錢包為手機充值的用戶則達到1134萬人次，是2013年的6倍。

在支付寶如火如荼發(fā)展的同時，同為“BAT”三巨頭之一的微信也于2013年8月正式開通了支付功能，超過6億的微信用戶可以通過掃碼、公眾賬號及應用內(nèi)支付等方式完成最后的支付環(huán)節(jié)?；邶嫶蟮挠脩魯?shù)量，不論是電商或是線下實體商戶，不論是大型IT企業(yè)或是個人代購者，各色產(chǎn)品、服務紛紛接入微信平臺，用戶紅利首先在移動電商及支付層面爆發(fā)開來。馬化騰推動的“微信+財付通”的移動支付方式向全球最大的網(wǎng)絡支付平臺——支付寶發(fā)起了挑戰(zhàn)。

截至目前，全國已有269家第三方支付企業(yè)獲得支付牌照，移動支付時代的大幕已經(jīng)正式開啟，讓我們拭目以待。endprint