銀行卡特約商戶管理的問題及策略分析

【摘要】當(dāng)商戶和銀行簽訂了受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)定并且同意用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算后就成為了真正意義上的銀行卡特約商戶。銀行卡特約商戶作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。本文主要研究了銀行卡特約商戶在管理方面的問題，并針對(duì)問題提出了改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 管理問題 策略分析 特約商戶

國(guó)內(nèi)銀行收單業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)80年代開始的，經(jīng)過30多年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的特約商戶消費(fèi)已經(jīng)走入日常生活中。銀行卡成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的重要工具，它不僅僅方便而且十分安全快捷，人們?cè)絹碓浇邮茔y行卡這種支付方式。

一、銀行卡特約商戶在管理方面存在的問題

（一）在法律制度方面沒有對(duì)特約商戶作出明確的規(guī)定

我國(guó)缺少一部關(guān)于特約商戶管理的系統(tǒng)的完整的法律，現(xiàn)階段我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律只有一部《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。這部法律對(duì)于特約商戶管理并沒有作出明確的規(guī)定，僅僅在“銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)”方面對(duì)發(fā)行銀行卡的銀行和持卡人雙方的權(quán)利和義務(wù)做出了規(guī)定。我國(guó)在特約商戶管理方面缺乏一套系統(tǒng)完整的法律，使特約商戶容易作出不規(guī)范的行為，為不法之徒提供了作案的機(jī)會(huì)。

（二）特約商戶的管理并不完善

在我國(guó)缺少一套完善的特約商戶管理機(jī)制，相關(guān)部門對(duì)特約商戶的監(jiān)管不到位。第一，在特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在著較大的漏洞。一些特約商戶并不符合法定的準(zhǔn)入條件，在資料不齊全，的情況下通過鉆法律的空子成為特約商戶。第二，有些特約商戶并沒有做到商戶實(shí)名制。在許多的特約商戶檔案中缺少對(duì)商戶身份系統(tǒng)的核查記錄。第三，對(duì)特約客戶缺乏動(dòng)態(tài)檢查。我國(guó)的很多的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)面臨著工作壓力大，工作人員缺乏的問題，對(duì)特約客戶的檢查也就變得一種形式，甚至有一些網(wǎng)點(diǎn)直接通知客戶讓他們到網(wǎng)點(diǎn)然后在檢查表上按章。一些管理員在利益的誘惑下不能真正的做好管理工作。第四，特約商戶管理員較少。在許多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中特約商戶的管理人員較少，而且大多數(shù)都是兼職，這極大的增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，對(duì)特約商戶的培訓(xùn)流于形式。

（三）某些特約商戶在利益的誘導(dǎo)下進(jìn)行違法違章操作

我們都知道信用卡具有免息還款和最低還款的特點(diǎn)，某些類似中介者的人與特約商戶進(jìn)行虛假交易，套取大量現(xiàn)金，或者提供短期信貸，由此來獲得大量非法收益。更有利益至上的特約商戶，直接利用信用卡套現(xiàn)，賺取中間手續(xù)費(fèi)。有一些受卡人的不當(dāng)操作，也會(huì)給銀行或者持卡人帶來不必要的損失。

二、銀行特約商戶管理的應(yīng)對(duì)策略

（一）建立特約商戶考核機(jī)制，不斷優(yōu)化特約商戶的整體布局結(jié)構(gòu)

影響各家銀行未來發(fā)展的中最重要的因素就是要特約商戶，因此，銀行要重視特約商戶市場(chǎng)的建設(shè)。銀行家及金融學(xué)者要用一種戰(zhàn)略性思維對(duì)待特約商戶的發(fā)展，要在各行各業(yè)各個(gè)地區(qū)合理的配備刷卡機(jī)設(shè)備。各個(gè)銀行要運(yùn)用各種激勵(lì)方法，鼓勵(lì)員工去開拓商戶，把發(fā)展特約商戶歸入員工平時(shí)的績(jī)效考核，做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作。

（二）增強(qiáng)銀行的服務(wù)意識(shí)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行應(yīng)該根據(jù)外部條件的轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思想，真正的把特約商戶納入到銀行產(chǎn)業(yè)鏈中去。在擴(kuò)大特約商戶的數(shù)量的同時(shí)切實(shí)維護(hù)好廣大客戶的根本經(jīng)濟(jì)利益，保障客戶的基本權(quán)益。首先，銀行要做好持卡人和商戶的分類工作，要根據(jù)客戶的具體情況進(jìn)行分類匯總。要根據(jù)客戶的年齡、性別、消費(fèi)情況等指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，再進(jìn)一步根據(jù)客戶的消費(fèi)規(guī)模等指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化分類，將客戶分為不同的群體，并且根據(jù)不同客戶的不同情況推銷不同的產(chǎn)品，來達(dá)到營(yíng)銷的目的。其次，銀行要將賬護(hù)資訊信息通過賬單夾寄的方式傳遞給客戶，使客戶能夠及時(shí)收到獲取信息。手機(jī)已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪?，必不可少的工具，各種資訊可以通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)傳遞給客戶。最后，銀行要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的服務(wù)意識(shí)，切實(shí)的維護(hù)好特約商戶的利益。

（三）加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作的宣傳

銀行及各種金融機(jī)構(gòu)要廣泛的應(yīng)用電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等多種媒體，宣傳銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)能力和安全用卡的能力。讓社會(huì)各方面力量積極參與到監(jiān)督特約商戶的管理中來，使銀行卡業(yè)務(wù)更加規(guī)范。

（四）不斷的完善特約商戶的相關(guān)立法

建立一整套的特約商戶管理法，把各項(xiàng)特約商戶的管理工作納入到法律規(guī)范中，使特約商戶管理有法可依，有章可循。

（五）建立相對(duì)靈活的統(tǒng)一扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，積極倡導(dǎo)公平

特約商戶的準(zhǔn)人要根據(jù)法律規(guī)定的統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，嚴(yán)禁各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取商戶而采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為，建立一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)，盡量避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。在制定統(tǒng)一的扣費(fèi)率的基礎(chǔ)上要根據(jù)各地區(qū)各個(gè)行業(yè)不同的情況制定相應(yīng)的扣費(fèi)率水平。在售房售車這樣的大宗交易時(shí)，可以調(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在醫(yī)療稅收等特殊事業(yè)性的行業(yè)中，可以適當(dāng)?shù)慕悼鄱惵省？圪M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要相對(duì)統(tǒng)一，但也要具有靈活性。

（六）加大對(duì)特大商戶的培訓(xùn)和監(jiān)管工作

銀行要建立起一整套的商戶檔案管理制度，對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和一些情況要有所了解，隨時(shí)檢查商戶，防止商戶進(jìn)行不合法交易，對(duì)一些交易較少的商戶要及時(shí)的調(diào)查，了解其中的原因并且進(jìn)行指導(dǎo)。定期對(duì)商戶進(jìn)行培訓(xùn)，及時(shí)解答商戶的疑難問題，做好回訪工作，提高商戶的服務(wù)質(zhì)量，提高其管理水平。在商戶管理中可以借鑒韓國(guó)信用卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)受理銀行卡的商戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，減少銀行卡手續(xù)費(fèi)重復(fù)收取的問題的產(chǎn)生。

三、小結(jié)

總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，只有不斷的提高商戶管理水平，加快特約商戶市場(chǎng)建設(shè)才能促進(jìn)銀行卡鏈的良性發(fā)展。只有這樣才能真正的實(shí)現(xiàn)銀行、持卡人、商戶三方面持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳敏（1964-），女，吉林四平人，就職于中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。