林農(nóng)小額林權(quán)抵押貸款的SWOT戰(zhàn)略——以福建、浙江410份林農(nóng)調(diào)查問(wèn)卷為例

周 莉，蘇 寧，安 蓉，謝夢(mèng)娜

（北京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京100083）

林權(quán)是指森林、林木、林地的所有權(quán)和使用權(quán)，是森林資源財(cái)產(chǎn)權(quán)在法律上的具體體現(xiàn)。林權(quán)的內(nèi)容是指森林資源權(quán)利主體依法得以直接支配特定的森林資源并獲得收益（黃李焰，2005）［1］。林權(quán)證是確定林地所有權(quán)、使用權(quán)和林木所有權(quán)、使用權(quán)四權(quán)一體的唯一權(quán)利憑證。國(guó)家規(guī)定林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以以承包經(jīng)營(yíng)的商品林權(quán)證抵押進(jìn)行貸款。農(nóng)村林權(quán)小額抵押貸款屬于林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)政策規(guī)定，發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款額度10萬(wàn)～30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)1萬(wàn)～5萬(wàn)元。截至2013年底，林權(quán)證發(fā)放工作基本完成。全國(guó)已確權(quán)到戶集體林地1.8億hm2，近9 000萬(wàn)農(nóng)戶拿到林權(quán)證［2］。農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的展開，使林業(yè)資源變?yōu)橘Y本，重點(diǎn)滿足農(nóng)民林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，以實(shí)現(xiàn)林農(nóng)增收，促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款從政策層面分析，已取得部分研究成果。孫霄翀［3］等在對(duì)現(xiàn)行模式分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)了福建省林業(yè)融資存在林業(yè)小額貸款發(fā)展緩慢、貸款期限過(guò)短、貸款利率偏高、抵押物處置困難、森林保險(xiǎn)缺乏等問(wèn)題。因此，在林權(quán)交易初始階段，應(yīng)該增強(qiáng)政府服務(wù)功能［4］。楊萍［5］通過(guò)江西省6個(gè)案例村的農(nóng)戶調(diào)查研究，認(rèn)為內(nèi)容完整而排他的林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是農(nóng)戶造林意愿的根本原因，林地流轉(zhuǎn)和抵押制度緩解了林地、資金等生產(chǎn)要素對(duì)農(nóng)戶造林活動(dòng)的約束，但制度供給顯著不足。要提高林業(yè)生產(chǎn)力，解決林農(nóng)的收入問(wèn)題，政策和制度的合理制定和實(shí)施至關(guān)重要?；谵r(nóng)戶調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)政策性規(guī)定和實(shí)施分析，制定農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的發(fā)展戰(zhàn)略，是本文的研究視角。

1 材料與方法

1.1 材料

1.1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源 數(shù)據(jù)來(lái)源于教育部人文社科研究青年基金項(xiàng)目，政策性農(nóng)村小額林權(quán)證抵押貸款研究（11YJCZH258），從2010-2012年，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院調(diào)研組，選擇了福建省尤溪縣、清流縣，浙江省臨安縣作為實(shí)地調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷444份，回收410份，回收率為92.3%。調(diào)查的利益相關(guān)方包括政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶，調(diào)查方法采用座談、訪談和鄉(xiāng)村快速評(píng)估法。

1.1.2 樣本地情況 尤溪是福建省山區(qū)林業(yè)大縣，包括15個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）261個(gè)行政村，2003年開始集體林區(qū)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，是全國(guó)最早試點(diǎn)縣。全縣林地面積27.93萬(wàn)hm2，森林覆蓋率73.6%。豐富的森林資源使林業(yè)成為該縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。［6］截至2014年5月，該縣累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款88 594萬(wàn)元，其中林權(quán)抵押擔(dān)保貸款達(dá)73 430萬(wàn)元；林業(yè)小額貼息貸款11 097萬(wàn)元，余額4 571萬(wàn)元；林木資源抵押貸款4 067萬(wàn)元［7］。

清流縣位于福建省西部，包括13個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），111個(gè)行政村，總?cè)丝?4.6萬(wàn)。全縣土地總面積18.19萬(wàn)hm2，其中，林業(yè)用地面積15.57萬(wàn)hm2，森林覆蓋率77.6%。清流是中國(guó)綠化苗木之鄉(xiāng)，苗木花卉是該縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。2013年，通過(guò)森林評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估，按照苗木市場(chǎng)價(jià)格的50%～60%來(lái)授信發(fā)放貸款。全縣已向清流多家苗木生產(chǎn)企業(yè)發(fā)放林權(quán)抵押貸款3 200萬(wàn)元［8］。

浙江省臨安屬于縣級(jí)市，市域面積3 126.8 km2，轄18個(gè)鎮(zhèn)，人口52萬(wàn)。全市林業(yè)用地26.07萬(wàn)hm2，森林蓄積量1 020萬(wàn) m3，森林覆蓋率77.8%，林業(yè)社會(huì)總產(chǎn)值146億元。2007年列為浙江省深化集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)，2013年，授予臨安市為“浙江省集體林權(quán)制度改革模范縣”稱號(hào)。至2012年底298個(gè)村19.49萬(wàn)hm2山林明確了經(jīng)營(yíng)主體，確權(quán)到戶率98.6%。截至2013年5月底，全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款8.9億元，受惠林農(nóng)10 554戶，流轉(zhuǎn)集體山林面積2.67萬(wàn)hm2余，［9］是全國(guó)百個(gè)林改典型縣。

1.2 研究方法

本研究調(diào)查對(duì)象為小額度林權(quán)抵押貸款客戶。根據(jù)實(shí)地調(diào)研，獲取貸款額度5萬(wàn)元以下的林農(nóng)占調(diào)查對(duì)象近80%，其中，貸款額度1萬(wàn)元以下的林農(nóng)占調(diào)查對(duì)象的50%。調(diào)查內(nèi)容主要包括農(nóng)戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、信貸服務(wù)情況、森林保險(xiǎn)情況和資產(chǎn)評(píng)估情況（表1）。

表1 農(nóng)戶基本情況的描述性統(tǒng)計(jì)分析Table 1 Descriptive statistic analysis on householders’basis statement

采用SWOT分析法，它是一種戰(zhàn)略制定方法，主要通過(guò)辨別組織的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（strength）與劣勢(shì)（weakness），并結(jié)合組織外部所面臨的機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat），據(jù)以做出戰(zhàn)略決策判斷。謝邦生［10］等基于福建省4縣市的調(diào)查，對(duì)福建省林權(quán)交易中心進(jìn)行SWOT分析，認(rèn)為交易平臺(tái)相對(duì)規(guī)范、交易過(guò)程相對(duì)透明、程序較完整；但也存在交易程序復(fù)雜、費(fèi)用較高等弱勢(shì)。翟會(huì)穎［11］、張旭堯［12］等認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，目前處于金融體系轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，但資金來(lái)源的持續(xù)性無(wú)法保證，同時(shí)存在小額信貸產(chǎn)品單一的劣勢(shì)。在此基礎(chǔ)上為小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)制定戰(zhàn)略決策。

2 結(jié)果與分析

根據(jù)SWOT分析方法，從農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的內(nèi)部條件分析其優(yōu)勢(shì)（S）與劣勢(shì)（W），從外部環(huán)境分析其機(jī)會(huì)（O）與威脅（T）。

2.1 經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境為農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款提供外部機(jī)會(huì)（O）

2014年中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量首次突破10萬(wàn)億美元，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值以7.5%左右增長(zhǎng)。目前中國(guó)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。2013年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)要適當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，保持貸款適度增加，切實(shí)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資成本，進(jìn)一步為貸款融資創(chuàng)造契機(jī)［13］。這都為農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的發(fā)展創(chuàng)造外部機(jī)會(huì)。

2008年之后，國(guó)家在促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和搭建林業(yè)融資平臺(tái)方面出臺(tái)了一系列政策。包括林權(quán)抵押貸款、林業(yè)貼息、森林保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策（表2）。2010年，中央1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》，明確提出，要“扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)林農(nóng)增收致富”，這是“扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)”首次被寫進(jìn)中央1號(hào)文件，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)已成為拉動(dòng)國(guó)內(nèi)需求的戰(zhàn)略舉措。這些政策的出臺(tái)，對(duì)農(nóng)戶通過(guò)小額林權(quán)抵押貸款增加收入，促進(jìn)林業(yè)發(fā)展有重大影響。同時(shí)為開展小額林權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了有利的政策環(huán)境。

表2 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的重要政策Table 2 Key policies on forest right mortgage of householder

2.2 農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的弱質(zhì)性和制度限制構(gòu)成了外部威脅（T）

農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款具有自身的弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致政策實(shí)施低效。小額林權(quán)抵押貸款自身的弱質(zhì)性突出地表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是林業(yè)本身的弱質(zhì)性；二是貸款對(duì)象的弱質(zhì)性。［14］林木生長(zhǎng)受空氣、水源、風(fēng)沙等自然因素的制約，使林業(yè)投入的風(fēng)險(xiǎn)和收益很難預(yù)計(jì)。而林業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期性導(dǎo)致投資者在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，同時(shí)長(zhǎng)周期放大了林業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了林業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性；國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額貸款應(yīng)該是為大量低收入，包括貧困人口提供金融服務(wù)，而低收入群體本身屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，其資信狀況顯然處于弱勢(shì)地位。由于小額林權(quán)抵押貸款的弱質(zhì)性，從根本上形成了林業(yè)融資供小于求的局面，雖然制定了大量政策，卻存在政策運(yùn)行低效。

林業(yè)行業(yè)營(yíng)林監(jiān)管制度限制及信息不對(duì)稱，導(dǎo)致農(nóng)村林權(quán)小額抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受限。按照我國(guó)現(xiàn)行《森林法》規(guī)定，對(duì)林木采伐實(shí)行嚴(yán)格的限額采伐制度，未經(jīng)林業(yè)部門批準(zhǔn)，金融、司法部門對(duì)抵押物無(wú)權(quán)進(jìn)行變賣處置。同時(shí)，從林區(qū)運(yùn)出非國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥的木材，必須有縣級(jí)以上人民政府林業(yè)主管部門合法的木材運(yùn)輸證，這些林業(yè)行業(yè)監(jiān)管制度，顯然增加了農(nóng)村林權(quán)小額抵押貸款的成本，加劇其還貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然林農(nóng)從生產(chǎn)生活習(xí)慣，愿意林業(yè)生產(chǎn)，但其收益權(quán)得不到落實(shí)，必然削弱了林農(nóng)造林護(hù)林的積極性。根據(jù)調(diào)研，24.77%的林農(nóng)認(rèn)為森林采伐政策制約了林木的流轉(zhuǎn)。另外，政府貼息政策和生態(tài)效益補(bǔ)償制度的出臺(tái)，都是以經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力鼓勵(lì)造林，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，這對(duì)農(nóng)村林權(quán)小額貸款的發(fā)展有利，但由于信息不對(duì)稱，很多林農(nóng)，尤其是貧困農(nóng)戶無(wú)法獲取相應(yīng)的信息，從而喪失貸款貼息和生態(tài)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)。政策實(shí)施低效導(dǎo)致林農(nóng)貸款的高成本，也必然限制貸款業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。

2.3 農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S）

2.3.1 林農(nóng)融資需求旺盛且愿從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款 在被調(diào)查的410戶農(nóng)戶中，有87.51%的林農(nóng)有資金借貸需求。被調(diào)查農(nóng)戶的融資渠道主要有3類，即農(nóng)村信用社、私人高利貸和親戚朋友。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，被調(diào)查的410戶農(nóng)戶中，74%的林農(nóng)選擇銀行或信用社，選擇親戚朋友、利用私人高利貸借款分別占21%和4%。林農(nóng)融資需求旺盛為小額林權(quán)抵押貸款的開展提供了有利條件。

2.3.2 小額林權(quán)抵押貸款用途主要為林業(yè)生產(chǎn)投資 根據(jù)政策（云農(nóng)信聯(lián)［2008］42號(hào)）規(guī)定，貸款適用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、森林資源培育和開發(fā)、林產(chǎn)品加工和農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求等。根據(jù)調(diào)查，林農(nóng)貸款主要用于林業(yè)生產(chǎn)、生活和意外支出。在訪問(wèn)的林農(nóng)中，74%的林農(nóng)愿意進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)性投資。林業(yè)生產(chǎn)投資用途主要為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和購(gòu)買生產(chǎn)資料，占所有用途的65.33%（圖1）。說(shuō)明目前我國(guó)林農(nóng)愿意將貸款用于林業(yè)生產(chǎn)，這與政策取向一致。

圖1 林農(nóng)貸款用途情況Fig.1 Loan usage of forest farmer

2.3.3 農(nóng)村信用社的違約風(fēng)險(xiǎn)低 根據(jù)調(diào)研，在已獲取貸款的農(nóng)戶中，94.42%的林農(nóng)沒(méi)有拖欠還款。其中，有拖欠貸款的林農(nóng)多數(shù)在1周之內(nèi)可以還款。由于目前小額林權(quán)抵押貸款供給不足，貸款審批嚴(yán)格。所以，總體而言小額林權(quán)抵押貸款的還款拖欠率低，銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較低。

2.4 農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的內(nèi)部劣勢(shì)（W）

2.4.1 農(nóng)村林權(quán)小額抵押貸款執(zhí)行機(jī)構(gòu)復(fù)雜，工作效率低 按照“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，每個(gè)人都追求自身利益的最大化，政策執(zhí)行者也不例外。當(dāng)政策的貫徹執(zhí)行觸動(dòng)了政策執(zhí)行者本身的既得利益或是對(duì)自身不利時(shí)，他們便會(huì)想方設(shè)法地抵制。農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款執(zhí)行機(jī)構(gòu)涉及人民銀行、銀監(jiān)辦、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、林業(yè)局、脫貧辦、保險(xiǎn)公司和評(píng)估機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)復(fù)雜本身導(dǎo)致政策執(zhí)行效率低下。根據(jù)調(diào)研，農(nóng)村信用社、林業(yè)局或林業(yè)工作站、保險(xiǎn)公司的工作人員都表示其工作量很大，而收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等，因此從主觀上對(duì)政策的執(zhí)行和落實(shí)抵制，從而產(chǎn)生客觀的排斥效應(yīng)，造成政策執(zhí)行低效。

2.4.2 農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款供給不足 在被調(diào)查的410戶農(nóng)戶中，83.7%的林農(nóng)認(rèn)為現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)不能滿足其需求。由此，林農(nóng)貸款需求旺盛而供給不足，形成小額林權(quán)抵押貸款發(fā)展的瓶頸。

2.4.3 農(nóng)村小額抵押貸款融資方式單一且期限短，利率高 從融資方式看，《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法》第12條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定林業(yè)貸款期限最長(zhǎng)為10a。采用一般貸款方式和自助可循環(huán)方式。貸款期限不超過(guò)3a，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可延至5a。根據(jù)實(shí)地調(diào)研，采用小額信用貸款是目前林農(nóng)從農(nóng)村信用社融資的主要類型，占總貸款比例的59%。小額林權(quán)貸款占總貸款比例40%。林權(quán)抵押貸款作為一種新型融資工具，雖然林農(nóng)融資需求高，但貸款比例低且主要采用一般貸款方式（圖2）。在調(diào)研地，無(wú)自助可循環(huán)方式。半數(shù)以上林農(nóng)貸款期限在1a以內(nèi)，39.23%的林農(nóng)戶借款期限為1～3a。由此，金融機(jī)構(gòu)的小額林權(quán)抵押貸款融資類型多樣，但農(nóng)戶獲取其融資方式單一，且具有期限短的特征。由于林木生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，福建地區(qū)的毛竹屬于速生林，也需要3～5a時(shí)間，而楊樹9a，松樹15a（北方30a）。由此，貸款期限短與林木生長(zhǎng)的長(zhǎng)周期性不相適應(yīng)，從而影響政策效果。

對(duì)小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等小額林農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，借款人實(shí)際承擔(dān)的利率原則上不超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍（銀發(fā)［2009］170號(hào)）。根據(jù)調(diào)研，貸款利率主要集中在6%～8%之間，福建清流和浙江臨安也有部分業(yè)務(wù)的貸款利率超過(guò)10%，超過(guò)政策所規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1.3倍（1.3×6.31%=8.2%），且20%的林農(nóng)要求降低貸款利率。由此，高成本在一定程度上制約了農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的發(fā)展。

圖2 林農(nóng)融資方式Fig.2 Financial way of forest farmer

2.4.4 抵押物森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一保費(fèi)過(guò)高且索賠困難 《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行林權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》第18條貸款申請(qǐng)中要求申請(qǐng)人提交林木資源保險(xiǎn)單。國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)已辦理森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放抵押貸款（開行發(fā)［2010］112號(hào)）。由此，森林保險(xiǎn)是林權(quán)抵押貸款獲批的重要因素。根據(jù)調(diào)查，林農(nóng)70%以上近5a林地因?yàn)樽匀粸?zāi)害而不同程度遭受經(jīng)濟(jì)損失。因此，林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)有較高需求。按照政策計(jì)算，林農(nóng)每畝商品林保費(fèi)為23.85元·hm-2，其中，55%保費(fèi)由財(cái)政支付，林農(nóng)個(gè)人承擔(dān)10.65元·hm-2。經(jīng)調(diào)研，目前在福建省尤溪縣保費(fèi)由財(cái)政全額支付。但如果財(cái)政不再為林農(nóng)支付保費(fèi)，71%的林農(nóng)則認(rèn)為每公頃保費(fèi)在低于15元的范圍內(nèi)可以接受。受訪林農(nóng)的64%對(duì)森林保險(xiǎn)實(shí)施狀況表示不滿意。其原因主要有保費(fèi)高、賠付率低、索賠困難、保險(xiǎn)品種少。其中，30%的林農(nóng)認(rèn)為手續(xù)麻煩、保障水平低而對(duì)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不滿意。10%的林農(nóng)認(rèn)為森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。除了目前開設(shè)的火災(zāi)險(xiǎn)，林農(nóng)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)該設(shè)置冰雪霜凍險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、病蟲害險(xiǎn)和風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)。

2.4.5 抵押物處置困難 根據(jù)農(nóng)村信用社和擔(dān)保公司的訪談，表示抵押物處置比較困難。一些地區(qū)存在不能到期還款，需要處置抵押物的情況。如：福建清流縣12.2%的林農(nóng)不能按期還款，從而要進(jìn)行抵押物的處置。但由于抵押物的評(píng)估需要專業(yè)人員評(píng)估，而具有評(píng)估資質(zhì)的公司只希望評(píng)估大額度的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。而且，森林采伐受限，加大了抵押物處置的困難。

3 結(jié)論與討論

根據(jù)農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的SWOT分析，可以將其貸款發(fā)展戰(zhàn)略組合為4種（表3）。目前外部環(huán)境總體處于有利環(huán)境，而內(nèi)部條件劣勢(shì)多于優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款的發(fā)展處于WO組合，即形成穩(wěn)健增長(zhǎng)型戰(zhàn)略［15］。雖然外部環(huán)境為小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)會(huì)，而內(nèi)部條件卻存在著諸多不利。這種組合是不盡理想的組合，處于這種組合，適于采取先穩(wěn)定后發(fā)展的戰(zhàn)略。

表3 小額林權(quán)抵押貸款發(fā)展戰(zhàn)略矩陣Table 3 Matrix table on small forest right mortgage strategy

現(xiàn)階段，應(yīng)對(duì)農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款WO戰(zhàn)略的措施為：農(nóng)村小額林權(quán)抵押貸款保持和完善現(xiàn)有優(yōu)惠政策，擴(kuò)大小額林權(quán)抵押貸款融資規(guī)模，改良現(xiàn)有產(chǎn)品。利用外部機(jī)會(huì)降低林農(nóng)融資成本，提高金融部門利潤(rùn)，克服自身發(fā)展劣勢(shì)。

農(nóng)戶小額林權(quán)抵押貸款，是涉及中國(guó)近9 000萬(wàn)農(nóng)戶的新型融資方式，但涉及多方面的制度欠缺。由此，根據(jù)本文研究的發(fā)展戰(zhàn)略，從制度層面，提出3點(diǎn)具體建議：

第一，健全融資機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管制度，完善現(xiàn)有小額林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)研，資金供給主體——農(nóng)村信用社小額林權(quán)抵押貸款1a期的貸款利率為8%～10%，高于普通利率2%～4%，存貸利差為4.5%～6.5%之間，由此，該業(yè)務(wù)比普通貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間要大。借助外部有利環(huán)境，在保證金融部門利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，適度擴(kuò)大該業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模，總結(jié)現(xiàn)有產(chǎn)品類型，設(shè)計(jì)和改良適宜操作的精品型小額林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品：首先要建立和完善不良貸款預(yù)警機(jī)制和林農(nóng)信用評(píng)級(jí)制度，據(jù)此簡(jiǎn)化林農(nóng)貸款流程和手續(xù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；其次，建立可循環(huán)小額林權(quán)抵押貸款，以適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期性；再次，根據(jù)當(dāng)?shù)亓謽I(yè)樹種的特點(diǎn)，適當(dāng)放寬抵押品的抵押率。在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)成熟后，再增加小額林權(quán)抵押貸款的種類。

第二，保持和完善現(xiàn)有國(guó)家扶持政策，降低林農(nóng)融資成本。作為資金的需求主體——林農(nóng)的融資成本主要表現(xiàn)為三個(gè)方面，即來(lái)自金融部門的貸款利息和手續(xù)費(fèi)、來(lái)自評(píng)估機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，以及森林保險(xiǎn)費(fèi)用。林農(nóng)應(yīng)該積極應(yīng)用國(guó)家政策降低其融資成本。1）應(yīng)用國(guó)家貼息政策，降低貸款利息率；2）應(yīng)用國(guó)家森林保險(xiǎn)政策的中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼政策，降低投保費(fèi)用；3）應(yīng)用減免森林評(píng)估費(fèi)用的政策降低評(píng)估成本。針對(duì)林農(nóng)應(yīng)該擴(kuò)大宣傳，讓林農(nóng)了解國(guó)家政策，進(jìn)而降低林農(nóng)小額林權(quán)抵押貸款的融資成本，保證林農(nóng)進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)的積極性，實(shí)現(xiàn)林業(yè)的可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)，提高林農(nóng)收入水平。

第三，國(guó)家應(yīng)建立和完善優(yōu)惠政策和制度，在穩(wěn)定階段予以財(cái)政支持。國(guó)家應(yīng)該設(shè)立和完善小額林權(quán)抵押貸款相關(guān)的森林產(chǎn)品設(shè)置以及相應(yīng)的森林保險(xiǎn)制度；適度放寬采伐政策，為小額林權(quán)抵押貸款提供更有利的外部環(huán)境。基于林業(yè)經(jīng)濟(jì)的外部性理論和生態(tài)資源的公共產(chǎn)品理論，在克服林農(nóng)小額林權(quán)抵押貸款的不利內(nèi)部條件之前，財(cái)政應(yīng)注入資金，在森林保險(xiǎn)、林業(yè)貼息和生態(tài)補(bǔ)償方面予以支持，從而減少外部威脅因素。

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