■王紀(jì)全,祝偉青
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域。我們認為,從全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,已經(jīng)存在四大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域:基于互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融服務(wù)、基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息分析及處理過程上取得了巨大突破,成為股份制銀行發(fā)展的主要競爭對手之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,對于股份制銀行在金融業(yè)里的傳統(tǒng)優(yōu)勢地位產(chǎn)生了強烈沖擊,倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)積極尋求變革?;ヂ?lián)網(wǎng)金融較之股份制銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)以下這些方面:
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有龐大的客戶群,而這些龐大客戶群為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是更為龐大的數(shù)據(jù)資源?,F(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)間的共享,為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了極大的便利性。用戶所瀏覽使用過的網(wǎng)絡(luò)界面都可以成為分析用戶消費趨向及風(fēng)險投好的工具。
互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)支付作用的發(fā)展進一步加速金融脫媒,使得股份制銀行支付中介的功能被邊緣化,使其中介業(yè)務(wù)受到替代。比如支付寶等渠道除了能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物外,在日常生活中比如機票預(yù)訂、電影票購買等等生活服務(wù)方面的支付作用十分龐大,且被逐漸用于轉(zhuǎn)賬、匯款、理財?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)。
較之于傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融有著易操作性。其避免了傳統(tǒng)股份制銀行各類繁瑣的單據(jù)填寫以及復(fù)雜的業(yè)務(wù)步驟。同時,其物理位置上的便利性,使客戶足不出戶,隨時隨地可以實現(xiàn)資金的管理、調(diào)配。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本遠低于傳統(tǒng)股份制銀行的運營成本。比如:阿里金融操作一筆貸款業(yè)務(wù)的成本僅有6.7元。
相比傳統(tǒng)的股份制銀行,互聯(lián)網(wǎng)的自有、開放、分享、公開、透明等理念實現(xiàn)了資金在各個主體之間的自有游走?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品起點低,可以稱之為“普惠金融”。比如支付寶的零起點、隨時轉(zhuǎn)出的特點,成為吸收閑散資金的主要優(yōu)勢。而當(dāng)前股份制銀行卻往往對于理財產(chǎn)品設(shè)有金額起點,5萬、10萬甚至100萬不等,且往往設(shè)有固定期限,流動性相對較弱。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給股份制銀行帶來一定的沖擊,但是我們認為,其規(guī)模尚不足以撼動銀行的傳統(tǒng)地位,在很大程度上,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計、交易模式、業(yè)務(wù)渠道、操作平臺等方面的發(fā)散與延伸,但其覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū),其“普惠金融”、重視客戶體驗、強調(diào)數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化運營的思路,對銀行經(jīng)營是一種有益補充,也給國內(nèi)股份制商業(yè)銀行帶來了新一輪創(chuàng)新的動力,引發(fā)了商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。
1.利用數(shù)據(jù)資源,做好客戶分析、產(chǎn)品推送以及風(fēng)險把控
股份制銀行應(yīng)當(dāng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,用互聯(lián)網(wǎng)思維來做金融,深化電子銀行創(chuàng)新,有效結(jié)合和運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),提高金融服務(wù)水平。
股份制銀行可通過客戶瀏覽網(wǎng)上銀行子模塊的記錄、所瀏覽相關(guān)銀行產(chǎn)品的頻率、客戶購買銀行產(chǎn)品的記錄及交易信息,記錄分析客戶的風(fēng)險及產(chǎn)品趨向,同時,可根據(jù)大多客戶的銀行產(chǎn)品投資傾向、風(fēng)險承受能力,設(shè)計受眾客群較多的銀行產(chǎn)品,進行有目的的營銷。
股份制銀行還可通過檢測行業(yè)、地區(qū)內(nèi)企業(yè)在銀行的財務(wù)數(shù)據(jù),賬戶結(jié)算,判斷出不同行業(yè)、不同地區(qū)的經(jīng)濟形勢和風(fēng)險要點。根據(jù)檢測到的數(shù)據(jù)變化,及時調(diào)整某個客戶、區(qū)域、行業(yè)的信貸政策及信貸審批權(quán)限。
2.基于線上信用記錄,為業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支持,組建銀行系電商平臺
在業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)審批上,股份制銀行可嘗試通過合作,使用淘寶、天貓、支付寶等B2B商家、POS機具或銀行系電商平臺的交易數(shù)據(jù),為信用卡和小微貸款審批提供更多的分析參數(shù)和方法,從而提高業(yè)務(wù)效率。
在風(fēng)險評級和控制上,可在銀行原有的評估體系上引入更多的交易記錄參數(shù)進行優(yōu)化,或借助中介評估等機構(gòu)對流程進行開發(fā)改造,提高貸款審批的自動化、提升客戶粘性。
在業(yè)務(wù)平臺的組建方面,可以入股或直接投資的方式,組建銀行系的電商平臺,提供B2B、B2C業(yè)務(wù)、客戶產(chǎn)品需求發(fā)布、產(chǎn)品推介及網(wǎng)上廣告信息發(fā)布,使得注冊商戶、個人可基于電子商務(wù)平臺達成交易,并根據(jù)網(wǎng)上交易內(nèi)容、合同標(biāo)的,向銀行數(shù)據(jù)后臺自動提交對應(yīng)的線下銀行業(yè)務(wù)申請(如“訂單貸”、“采購貸”、“個人消費支付貸”)。
當(dāng)前我國股份制銀行基于物理網(wǎng)點為核心陣地,以傳統(tǒng)高低柜營銷為主、網(wǎng)點多渠道營銷配合、交叉銷售相結(jié)合的經(jīng)營方式,其“覓客”的地域范圍、效率和成效正在受到明顯挑戰(zhàn)。特別是手機銀行的出現(xiàn),使得客戶可以不受時間、空間的阻礙,操作現(xiàn)金以外的多數(shù)銀行業(yè)務(wù),股份制銀行物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。
未來,銀行傳統(tǒng)的柜臺人員規(guī)模將逐步減少,而遠程中后臺人員、一線營銷人員等職位的崗位將進一步充實?;谧钚驴萍奸_發(fā)的,更為親切、直觀的“人-機交互”和后臺遠程支持系統(tǒng),成為人力成本較高、營業(yè)時間受限的股份制銀行發(fā)展的曙光,充分釋放現(xiàn)有人力資源,實現(xiàn)從營業(yè)廳物理網(wǎng)點到“電子銀行”,再到“遠程銀行”的換代,實現(xiàn)“網(wǎng)點、服務(wù)、體驗”三者結(jié)合的化繁為簡。
1.進一步完善金融服務(wù),擴大服務(wù)客群
股份制銀行應(yīng)進一步深入民生領(lǐng)域,擴大傳統(tǒng)股份制銀行除傳統(tǒng)金融服務(wù)外的金融服務(wù)范圍。通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,將銀行與特約商戶、事關(guān)民生的公共服務(wù)行業(yè)加以“綁定”,利用銀行客戶的忠誠度,進一步增強客戶粘度。在此方面已經(jīng)有不少銀行做出積極舉措。比如,中信銀行的異度支付手機客戶端,光大銀行推出的搖搖繳費等。
同時,應(yīng)加強服務(wù)理念創(chuàng)新,爭取客群全覆蓋。一方面,股份制銀行應(yīng)考慮如何與互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪年輕、低起點的儲蓄客群,嘗試通過對小金額儲蓄客戶的吸引,實現(xiàn)帶動效應(yīng),促進負債業(yè)務(wù)的增長。另一方面,股份制銀行應(yīng)抓住老年人的客群,這部分客群對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度,且具有穩(wěn)定的儲蓄存款或經(jīng)濟收入,通過這部分客戶的爭取,也會成為股份制銀行負債業(yè)務(wù)重要組成部分。
2.為“城鎮(zhèn)化”助力,實現(xiàn)無縫化的地域全覆蓋
根據(jù)中國社會科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所的預(yù)測,未來一個時期我國城鎮(zhèn)化率年均提高速度將保持在0.8~1.0個百分點左右,到2030年之前,我國仍將有2億多農(nóng)村人口需要轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè)和居住。股份制銀行應(yīng)該抓住這部分客群,以遠程柜員機、手機銀行、微信銀行等智能化終端實現(xiàn) “無縫”化的地域全覆蓋,更好地為城鎮(zhèn)化助力。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“品牌”效應(yīng)尚不明顯,客戶忠誠度相對較低,客群規(guī)模和資金量易受收益率變化出現(xiàn)波動。各股份制銀行應(yīng)在繼續(xù)保持現(xiàn)有個性化產(chǎn)品優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,除了在獲取傳統(tǒng) “二八理論”的中高端客戶之外,進一步探索產(chǎn)品創(chuàng)新,提高股份制銀行產(chǎn)品的吸引力。而理財產(chǎn)品是當(dāng)前銀行吸儲的一個重要途徑,股份制銀行應(yīng)該降低投資門檻,將中低端客戶納入目標(biāo)客戶群,獲取海量“長尾客戶”招商銀行的“朝朝盈”產(chǎn)品就為股份制銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了典范。其支持7×24小時服務(wù)、小額起存,T+0快速申購、快速贖回,已開始與“領(lǐng)先一步”的“寶寶軍團”展開正面對決,其2014年6月7日的7日年化收益率為5.511%,高于騰訊“理財通”近1個百分點(“理財通”同期7日年化收益率4.516%)。
面對壓力和沖擊,股份制商業(yè)銀行依托豐富的產(chǎn)品類別和從業(yè)經(jīng)驗,依托線上、線下的人員、資源、財力優(yōu)勢,依托良好的社會信譽和公眾認知度,積極參與其中,改造、完善其風(fēng)險管理體系,必將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展,并逐漸成為其重要的市場力量,甚至后來居上,強者恒強。
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