農(nóng)村金融改革下的金融支農(nóng)服務(wù)研究

王姍姍

（河南滎陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南 滎陽 450100）

長期以來我國農(nóng)村由于受傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，造成農(nóng)村金融機(jī)制不完善，制度的建設(shè)有缺陷，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村所發(fā)揮的支農(nóng)作用有些退化，使支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金無法長期正常供給。目前，國家推行農(nóng)村金融體系全面改革，政府站在農(nóng)村城市化、農(nóng)民工人化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工廠化的新經(jīng)濟(jì)角度分析，提出了農(nóng)村金融改革下的金融支農(nóng)服務(wù)方針和措施，重新調(diào)整了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是為了更好地支持“三農(nóng)”建設(shè)。

一、農(nóng)村金融改革下的金融支農(nóng)服務(wù)現(xiàn)狀

改革開放后，伴隨著我國深入推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化，為縮小城鄉(xiāng)差別實(shí)行農(nóng)村城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工業(yè)化，農(nóng)村開始建起了高樓大廈，農(nóng)民住進(jìn)了和城里一樣的樓房，有了干凈整潔的生活環(huán)境，有了像城里一樣的幼兒園，有了像城里一樣的購物超市，有了蔬菜大棚，有了工廠化的養(yǎng)殖業(yè)，有了制衣加工廠，有了休閑農(nóng)莊等。每一樣建設(shè)都離不開資金需求，都離不開金融服務(wù)。黨的十七屆三中全會再次提出農(nóng)村改革發(fā)展問題，再次做出進(jìn)一步深化農(nóng)村改革的決定，農(nóng)村改革，農(nóng)村“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來金融服務(wù)需求，要求金融服務(wù)體系更加完善，要求金融支農(nóng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，金融職能轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融體系的改革，金融機(jī)制的變化，使信貸投放工作和信貸服務(wù)工作走進(jìn)農(nóng)民的家，更貼近農(nóng)民生活，解決了農(nóng)村購物超市、蔬菜大棚、養(yǎng)殖業(yè)、加工廠、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金問題，以有效的方式更好地支持農(nóng)村建設(shè)，更好地支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，更好地支持城市和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的統(tǒng)籌發(fā)展。也說明了在農(nóng)村實(shí)施金融支農(nóng)轉(zhuǎn)型服務(wù)勢在必行，說明了在農(nóng)村實(shí)施金融機(jī)構(gòu)改革能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對加快實(shí)現(xiàn)小康社會有著十分重要的意義，也論證了農(nóng)村金融體系改革下金融支農(nóng)服務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性。[1]

二、農(nóng)村金融改革下的金融支農(nóng)服務(wù)的不足之處

（一）國家正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)變?nèi)?/h3>

1.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行隸屬國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，是國內(nèi)獨(dú)一無二的農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要是執(zhí)行國家相關(guān)政策幫扶農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有著進(jìn)行宏觀調(diào)控的職責(zé)，有著具體幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)技術(shù)研究、指導(dǎo)，開發(fā)新項(xiàng)目、新品種的責(zé)任，有幫助國家收購儲備糧油和農(nóng)副產(chǎn)品的任務(wù)。當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)服務(wù)漸漸變?nèi)酰鸩阶優(yōu)橹会槍Z棉油收購時(shí)負(fù)責(zé)其資金貸款的銀行，對其原有的職責(zé)和應(yīng)發(fā)揮的作用也逐步退化。支農(nóng)職能服務(wù)方向發(fā)生了偏離。

2.中國農(nóng)業(yè)銀行是一家國有股份制商業(yè)銀行，隨著改革的發(fā)展，其性能已改變?yōu)樯虡I(yè)性，由原來的以農(nóng)業(yè)為主要幫扶對象，轉(zhuǎn)變成主要為工商企業(yè)服務(wù)。從金融方面支持農(nóng)業(yè)、幫助農(nóng)業(yè)明顯減少，雖然商業(yè)銀行分布范圍較廣，每個縣城都設(shè)有縣級支行，但是由于貸款權(quán)限制度嚴(yán)格，貸款額度控制較緊，對農(nóng)民發(fā)放小額貸款的情況較少，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的需求產(chǎn)生了矛盾，造成資金供求關(guān)系不平衡。

3.中國郵政儲蓄銀行于2007年組建成立，但其基本工作策略是只收存款不放貸款，由于中國郵政儲蓄銀行遍布全國各地，縣城、山區(qū)均有營業(yè)點(diǎn)，儲蓄來源范圍較廣，儲蓄額度較高，但只收存款不放貸款的金融服務(wù)模式?jīng)]有完全改變，使農(nóng)村金融資源沒有得到合理的使用。

（二）金融支農(nóng)服務(wù)資金不足，融資渠道少

一方面，資金的缺乏致使農(nóng)信社在支農(nóng)服務(wù)中有心無力。本來農(nóng)村金融主體就較少，有限的資金也選擇用在那些風(fēng)險(xiǎn)性較小、收益又相對較高的項(xiàng)目，對農(nóng)村這種收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目不感興趣，使本來就有限的資金來源顯得更為薄弱，而一些依然扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的競爭，并沒有創(chuàng)造出適合農(nóng)村需要的金融融資方式，其所提供的金融服務(wù)較差，對支農(nóng)的貢獻(xiàn)較小。另一方面是缺乏引導(dǎo)資金流向農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的有效渠道，農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)正在不斷發(fā)展完善中，各項(xiàng)資金需求也逐漸顯示出了剛性增長態(tài)勢，而金融政策和資金支持卻呈現(xiàn)出了空缺的狀況，農(nóng)村金融資金供給發(fā)展機(jī)制也呈現(xiàn)出與預(yù)期相反的發(fā)展趨勢，農(nóng)村資金供求關(guān)系失去平衡不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）民間資本金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速

由于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社均有嚴(yán)格的發(fā)放貸款制度，貸款程序和門檻都相對較高，對文化水平不高的農(nóng)民來說，感覺要填寫各種表，提供各種資料，還要有資產(chǎn)抵押，貸款條件高，貸款金額有限，手續(xù)繁瑣，錢到手的時(shí)間較長。而民間自由借貸非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也就是民間金融組織，主要包括典當(dāng)業(yè)、私人錢莊、民間集資等。民間資本金融機(jī)構(gòu)自由借貸手續(xù)簡單，有些典當(dāng)行，隨當(dāng)隨時(shí)付款。且借貸形式多樣，方便快捷很受農(nóng)民歡迎，使農(nóng)村非正規(guī)金融資本機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，就不完全統(tǒng)計(jì)農(nóng)村民間借貸是國家正規(guī)銀行貸款額的四倍，其作用不比國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小。

三、深化農(nóng)村金融改革，提高金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量

（一）進(jìn)一步改革國家正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.社會在進(jìn)步，國家在發(fā)展，社會主義新農(nóng)村的面貌也不斷更新改變，推動著農(nóng)村金融體制全面深化改革的步伐。2012年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被國家批準(zhǔn)正式成立投資部，站在金融行業(yè)新的起點(diǎn)，向資產(chǎn)證券化、銀行商業(yè)化領(lǐng)域跨進(jìn)了一步。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然執(zhí)行國家政策，落實(shí)黨的方針，貫徹執(zhí)行黨的綱領(lǐng)，發(fā)揮政策性金融支農(nóng)作用，依然發(fā)揮著為國家進(jìn)行宏觀調(diào)控政策性服務(wù)的作用，依然起著幫扶農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能作用，依然堅(jiān)持進(jìn)行銀行機(jī)制改革，依然堅(jiān)持制定科學(xué)合理的管理結(jié)構(gòu)，依然堅(jiān)持建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制和管理體制，依然堅(jiān)持完善農(nóng)村金融管理規(guī)范，依然堅(jiān)持完善農(nóng)村金融經(jīng)營操作方式，依然堅(jiān)持完善金融支農(nóng)服務(wù)方法，走綜合金融的路線，提高金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，依然堅(jiān)持完成國家儲備糧棉油的購銷任務(wù)，依然支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工廠式經(jīng)營，依然支持農(nóng)村基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)水利、電力、房屋等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依然支持農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的治理，依然支持農(nóng)業(yè)綠色生態(tài)食品的生產(chǎn)。[2]

2.應(yīng)充分發(fā)揮國有股份制農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較廣，每個縣城都設(shè)有縣級支行，營業(yè)點(diǎn)遍布全國各地包含山區(qū)的特點(diǎn)，改變以往僅為工商企業(yè)服務(wù)的模式，建立適應(yīng)新農(nóng)村的金融管理制度，不僅要繼續(xù)為工商企業(yè)提供良好的服務(wù)，還要成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)村金融業(yè)的服務(wù)骨干，還應(yīng)發(fā)揮國有銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，支持幫扶“三農(nóng)”建設(shè)與發(fā)展，充分利用現(xiàn)代高科技網(wǎng)絡(luò)電子銀行和存款資金雄厚的優(yōu)點(diǎn)，發(fā)揮國有及股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)作用，明確各縣級支行各營業(yè)點(diǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用資金的比例和標(biāo)準(zhǔn)，對信譽(yù)較高、有生產(chǎn)能力的村民或有創(chuàng)業(yè)精神的知識青年提供一定的資金幫助。以緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的需求關(guān)系不平衡的現(xiàn)象，消除資金供求矛盾。

3.應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)國家關(guān)于深化農(nóng)村信用社體制改革文件，認(rèn)真領(lǐng)會通知精神，堅(jiān)決執(zhí)行國家下發(fā)的農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，逐步建立現(xiàn)代化農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制。把與離農(nóng)民最近和農(nóng)民最親的農(nóng)村信用社搬進(jìn)村鎮(zhèn)，搬進(jìn)社區(qū)，使農(nóng)村信用社成為“三農(nóng)”服務(wù)的龍頭，成為地方性創(chuàng)新型的符合現(xiàn)代化農(nóng)村需求的微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，極大的發(fā)揮金融支農(nóng)服務(wù)主要力量的作用，合理調(diào)配金融資源，把金融支農(nóng)服務(wù)延伸到貧困地區(qū)和尚未開發(fā)的地區(qū)，將資金引流到偏遠(yuǎn)的山區(qū)和落后的村莊，幫助農(nóng)民建立互助資金組織，培育小額借貸團(tuán)體，把社會主義新農(nóng)村建設(shè)的更美好。[3]

（二）通過各種途徑不斷改善金融支農(nóng)服務(wù)的保障能力

首先要搭建政策平臺，營造有利于更多資金投向“三農(nóng)”的良好環(huán)境，中國人民銀行堅(jiān)持有利于“三農(nóng)”發(fā)展、有利于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策取向，有效運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，充分發(fā)揮信貸政策支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，為引導(dǎo)更多資金投向“三農(nóng)”創(chuàng)造了良好條件。其次，推動創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)際需求，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需求，開展了方式靈活、手段多樣的支農(nóng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。再次要密切關(guān)注民生，改善對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，各地根據(jù)實(shí)際情況開展針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。最后，加強(qiáng)體系建設(shè)提高支農(nóng)金融服務(wù)的保障能力，各地金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，積極推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)配套體系建設(shè)，為不斷改善支農(nóng)金融服務(wù)提供了有力保障，一是通過創(chuàng)建金融生態(tài)示范區(qū)提升對金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放和開展金融服務(wù)的吸引力。二是積極建設(shè)農(nóng)村信用體系，并不斷延伸金融服務(wù)對象，使更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)享受到金融支農(nóng)服務(wù)。

（三）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度

應(yīng)允許多種形式的民間金融機(jī)構(gòu)的存在，但要引導(dǎo)民營的、私人的、合作型的辦理小額信貸業(yè)務(wù)的銀行健康發(fā)展，保證農(nóng)村金融供給。對民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行監(jiān)督管理，應(yīng)制定與實(shí)際情況相符的管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照國家相關(guān)的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，確立、審核民間金融機(jī)構(gòu)，對有實(shí)體條件和具有一定資格的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記程序和審批。對已經(jīng)取得經(jīng)營資格和正在經(jīng)營的民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，要不斷完善民間金融機(jī)構(gòu)法律法規(guī)和監(jiān)管制度，不斷引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)走向正軌，成為“三農(nóng)”的好幫手。

結(jié)語

要改變農(nóng)村金融改革下的金融支農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)狀，必須深化農(nóng)村金融行業(yè)的改革，進(jìn)一步提高金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，建立村鎮(zhèn)和銀行相互合作，相互支持的新機(jī)制，打造一條農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)的綠色通道。

[1]趙華偉.積極推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的對策研究[J].改革與戰(zhàn)略，2011(1).

[2]姜麗明.當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].中國農(nóng)村金融，2012(15).

[3]何登錄.新一輪農(nóng)村金融改革背景下廣西農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)探析[J].廣西社會科學(xué)，2015(2).