小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新路徑研究

杜慶霞

（黃河科技學(xué)院，鄭州 450006）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速提升和信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，促使電子商務(wù)迅速崛起，隨之而來(lái)的便是互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展。小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成力量，在巨大的信息時(shí)代背景下也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，建立起了獨(dú)屬小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的建立在一定程度上解決了小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)力量薄弱等原因，引起的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、存活時(shí)間較短等普遍問(wèn)題。將小微企業(yè)的金融資源等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)整合聯(lián)系，利用信息化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展信貸信用，為小微企業(yè)在解決金融問(wèn)題的道路上開(kāi)辟了新的方向。時(shí)代是發(fā)展變化的，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨著時(shí)代變化而創(chuàng)新提升是小微企業(yè)生存發(fā)展的必然選擇，也是發(fā)揮小微企業(yè)對(duì)國(guó)名經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用的得重要舉措，是經(jīng)濟(jì)建設(shè)中所必須進(jìn)行的。

二、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析

面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)小微企業(yè)持續(xù)長(zhǎng)久的發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)行小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著極為重要的意義。筆者以當(dāng)前較為流行的兩種小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，以尋求更全面的更徹底更有效地小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，它包括三種基本的企業(yè)組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。

（一）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式，即由三個(gè)或三個(gè)以上的小微企業(yè)基于相互間的信任了解，承諾彼此監(jiān)督而組建的金融聯(lián)盟。這一聯(lián)盟模式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)具體運(yùn)作，聯(lián)保模式成員借助電子商務(wù)平臺(tái)向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款、融資活動(dòng)，共同承擔(dān)信貸責(zé)任。當(dāng)聯(lián)保成員中有個(gè)體無(wú)法償還貸款債務(wù)，其他成員自覺(jué)承擔(dān)連帶責(zé)任。在這之中，電商平臺(tái)一方面為小微企業(yè)解決融資等問(wèn)題提供了渠道，一方面也方便了銀行了解小微企業(yè)的信用情況。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是基于成員企業(yè)間的信任基礎(chǔ)建立的，加強(qiáng)了聯(lián)盟的穩(wěn)定性，有效降低了聯(lián)盟成員拖欠貸款、拖延還貸時(shí)間甚至棄貸落跑的風(fēng)險(xiǎn)。成員間約定的連帶責(zé)任制度，也能激勵(lì)各企業(yè)相互監(jiān)督這一機(jī)制的有效運(yùn)行，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，該模式下小微企業(yè)成員進(jìn)行信貸不需抵押實(shí)物，充分解決了小微企業(yè)因固定資產(chǎn)匱乏而形成的貸款難問(wèn)題。同時(shí)，借助電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，小微企業(yè)因貸款申請(qǐng)而耗費(fèi)的精力大大減少，有效地提高了帶寬效率。而且，在平臺(tái)內(nèi)聯(lián)盟成員的每一次交易都有記錄，信用體系公正嚴(yán)明，銀行等金融機(jī)構(gòu)可實(shí)時(shí)查詢，公正又便捷。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式，即電商平臺(tái)扮演借款人和貸款人雙重角色，一方面向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款活動(dòng)，另一方面將貸款分發(fā)給小微企業(yè)。所謂網(wǎng)絡(luò)信用池，就是電商平臺(tái)將信用良好的小微企業(yè)聚集起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)形式。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用池內(nèi)的小微企業(yè)有融資需求時(shí)，電商平臺(tái)就會(huì)匯總這些信息后，以平臺(tái)名義向銀行借貸，并通過(guò)計(jì)算好的融資利率，按比例放貸給小微企業(yè)。在這種模式下，電商平臺(tái)要承擔(dān)小微企業(yè)無(wú)力償還貸款時(shí)的連帶責(zé)任，向銀行支付欠款，同時(shí)可追究小微企業(yè)還款。網(wǎng)絡(luò)信用池中的小微企業(yè)在這一過(guò)程中是各自獨(dú)立的，并不用承擔(dān)其他企業(yè)的相關(guān)責(zé)任。

電商平臺(tái)統(tǒng)籌借貸和放貸，大大減少了小微企業(yè)融資借貸的困難程度，有效地提升了小微企業(yè)的融資效率。不僅如此，銀行不需要了解小微企業(yè)的具體信用程度，只要掌握電商平臺(tái)的信用情況即可，將小微企業(yè)的信用調(diào)查和管理等工作交給電商平臺(tái)，大大減輕了銀行的工作負(fù)擔(dān)。

三、小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融模式創(chuàng)新建議

隨著網(wǎng)絡(luò)金融模式的不斷發(fā)展，小微企業(yè)融資借貸等金融問(wèn)題得到了很好的解決。但面對(duì)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和日益成長(zhǎng)的小微企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融模式的創(chuàng)新程度仍然不夠，這其中依然存在著需要改進(jìn)的地方。小微企業(yè)、電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)等都需要不斷提升，以晚上網(wǎng)絡(luò)及容模式創(chuàng)新，降低小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。培育企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。指導(dǎo)小微文化企業(yè)以滿足人民多層次多樣化文化需求為導(dǎo)向，以創(chuàng)意創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，走“專、精、特、新”和與大企業(yè)協(xié)作配套發(fā)展的道路，在開(kāi)展特色經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新產(chǎn)品特色和服務(wù)、提升原創(chuàng)水平和科技含量等方面形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新意識(shí)。鼓勵(lì)小微文化企業(yè)把握傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代元素結(jié)合、文化與科技融合的發(fā)展趨勢(shì)，催生新技術(shù)、新工藝、新產(chǎn)品、新服務(wù)。提升經(jīng)營(yíng)管理水平，具體步驟如下。

（一）小微企業(yè)的深入分析

為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融模式的創(chuàng)新，小微企業(yè)本身也應(yīng)進(jìn)行一定的優(yōu)化提升。當(dāng)小微企業(yè)有融資借貸需求時(shí)，要謹(jǐn)慎選擇金融模式。認(rèn)真對(duì)比各個(gè)網(wǎng)絡(luò)融資模式，進(jìn)行優(yōu)劣分析。在進(jìn)行參與之前，深入了解各網(wǎng)絡(luò)融資模式細(xì)則要求、借貸流程和注意事項(xiàng)，選擇最適合自己的網(wǎng)絡(luò)金融模式。

例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，小微企業(yè)作為參與者應(yīng)首先熟悉聯(lián)保模式內(nèi)各成員的基本情況和信用程度。在參與時(shí)盡量避免出現(xiàn)其他成員拖欠貸款等問(wèn)題，連帶自身承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況。同時(shí)，要盡量選擇成員較多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，最大程度減輕自身的連帶責(zé)任帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響。不僅如此，小微企業(yè)要認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融模式中受益方除了自身還有電商平臺(tái)這一事實(shí)，在選擇網(wǎng)絡(luò)金融模式時(shí)，要充分考慮電商平臺(tái)的收益份額，如果電商受益過(guò)高，甚至侵占自身利益，要學(xué)會(huì)主動(dòng)放棄，以尋找更適合自身發(fā)展的機(jī)構(gòu)。

（二）電商平臺(tái)的優(yōu)化提升

在任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，電商平臺(tái)都扮演著重要角色。電商平臺(tái)要建立規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)信用體系，深入了解和掌握小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易需求，詳細(xì)劃分小微企業(yè)的信用等級(jí)，對(duì)信用信息進(jìn)行集中管理，以防范小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，小微企業(yè)的企業(yè)效益經(jīng)濟(jì)能力也應(yīng)成為電商平臺(tái)的關(guān)注重點(diǎn)，以此來(lái)評(píng)估該企業(yè)的還款能力。

例如，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，若目前聯(lián)保中的企業(yè)成員信用情況和且效益等均處于較低水平，電商平臺(tái)應(yīng)適當(dāng)增加成員數(shù)量，最大程度的降低因個(gè)別成員違約而為其他成員帶來(lái)的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，成員違約風(fēng)險(xiǎn)降低，聯(lián)保成員的整體平均信用提升，電商平臺(tái)也會(huì)隨之受益。在網(wǎng)絡(luò)信用池模式中，電商平臺(tái)作為主要承辦方要不斷提升自己，優(yōu)化自身的網(wǎng)絡(luò)信用體系，完善貸款利率合理性。不僅如此，要大力加強(qiáng)信用監(jiān)管體系，對(duì)信用池中的小微企業(yè)加強(qiáng)審核管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)的高效決策

完整的網(wǎng)絡(luò)金融模式離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。在進(jìn)一步創(chuàng)新的道路上，金融機(jī)構(gòu)要努力完善自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高決策效率。在為小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的分析考察，充分考慮小微企業(yè)的還貸能力，避免違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融模式中去，發(fā)揮自身的主導(dǎo)地位，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為小微企業(yè)帶去更多資源。除此之外，要嚴(yán)格審查電商平臺(tái)的信用機(jī)制，以確保小微企業(yè)、電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)三位一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和順利運(yùn)行和創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)互諒網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，以推動(dòng)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新。

四、總結(jié)

綜上所述，我們不難看出小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的背景下面臨著多方面的挑戰(zhàn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立幫助小微企業(yè)發(fā)展是符合時(shí)代發(fā)展需要的。我們應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和小微企業(yè)這三方面入手，逐個(gè)提升以促進(jìn)整體發(fā)展，推動(dòng)小微企業(yè)的互諒網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，以推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展和國(guó)名經(jīng)濟(jì)建設(shè)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱和信用問(wèn)題，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，有效擴(kuò)大了中小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益面。要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)開(kāi)展融資支持。積極落實(shí)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，建立市區(qū)兩級(jí)互補(bǔ)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

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