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      青海省金融支持城鄉(xiāng)一體化的供需分析

      2015-01-02 08:01:15張永春
      金融經(jīng)濟 2015年16期
      關(guān)鍵詞:農(nóng)牧區(qū)農(nóng)牧民青海省

      張永春

      (青海大學(xué),青海 西寧 810016)

      1.青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展現(xiàn)狀及困境

      1.1 青海省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

      2014年年末,青海省生產(chǎn)總值達到2301.12億元,比2013年增長9.2%。其中,第一產(chǎn)業(yè)比2013年增加215.93億元,增長率達到5.2%;第二產(chǎn)業(yè)比2013年增加1232.11億元,增長率達到10.0%;第三產(chǎn)業(yè)比2013年增加853.08億元,增長率達到5.2%。近幾年青海省城鎮(zhèn)化率一直處于不斷上升的階段,但一直都低于50%,說明青海省正處于從城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)向城鄉(xiāng)一體化過渡的前期。

      1.2 青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境

      1.2.1 農(nóng)牧區(qū)居民生活水平低,勞動力流失嚴重

      1.2.2 城鄉(xiāng)居民收入、消費差距大,且低于其他省份

      據(jù)資料顯示,城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民收入差別較大。到2014年年末全省城鎮(zhèn)居民和農(nóng)牧民的人均可支配收入分別是22307元、7283元,城市人均純收入是農(nóng)牧區(qū)人均純收入的3.06倍。城市居民和農(nóng)牧民每人的生活消費支出分別為17493元、8235元,比2013年分別提高了7.8%和9.7%.城市人均純支出是農(nóng)牧區(qū)人均純支出的2.12倍,城鄉(xiāng)居民收入與支出的差距體現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的對立性。

      1.2.3 城鄉(xiāng)二元分割明顯

      青海省對城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展較為重視,但對農(nóng)牧區(qū)的建設(shè)較為輕視,財力主要用在城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上,對農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的投資額少于城鎮(zhèn)投資額。青海省農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)的建設(shè)項目大多周期長、投資收益低、風(fēng)險高,而各大金融機構(gòu)為了追求利潤,將信貸資金投向風(fēng)險低、收益高、成本低、周期短的各項大型或重點項目,所以金融機構(gòu)對農(nóng)村小微企業(yè)的投資特別少,多數(shù)信貸資金流向了城市和工業(yè)部門。青海省城鄉(xiāng)之間在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融機構(gòu)投資、醫(yī)療衛(wèi)生、勞動就業(yè)、勞動報酬、子女上學(xué)、住房租房等方面與城鎮(zhèn)居民的待遇都有所不同。

      2.金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的供需分析

      2.1 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求分析

      2.1.1 農(nóng)民在增加財產(chǎn)性收入上對金融支持的需求大

      青海省農(nóng)民一年的財產(chǎn)性收入非常有限,而城鎮(zhèn)居民一年的財產(chǎn)性收入較高,從2012年起,青海省城鄉(xiāng)居民間的財產(chǎn)性收入差距在不斷擴大,到2014年年末,城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)性收入成了農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的4倍多,之所以有這么大差距,很大一部分原因是城鎮(zhèn)居民懂得將閑余的錢放到銀行、保險、證券基金等金融市場,利用金融的杠桿效應(yīng)“錢生錢”,而農(nóng)村地區(qū)由于缺乏這些知識和服務(wù),所以財產(chǎn)性收入較低。

      2.1.2 農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需大量資金投入

      綜上,“中國特色社會主義道路自信”是指對于道路自覺和道路創(chuàng)新的自信,指堅持中國特色社會主義前進方向不動搖并最終實現(xiàn)發(fā)展目標的自信心。正確性是中國特色社會主義道路的根本特征,是堅定道路自信的動力之源。自覺堅持科學(xué)道路,就要堅決反對走上“老路”與“邪路”。

      農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大量資金的投入,雖然到2014年年末青海省基礎(chǔ)設(shè)施的投資突破了千億,對燃氣生產(chǎn)、電力與供應(yīng)業(yè)的投資額為325.09億元;對郵政業(yè)與交通運輸業(yè)的投資額為444.69億元;對環(huán)境、公共設(shè)施管理業(yè)與水利的投資額為236.92億元;對信息傳輸服務(wù)業(yè)的投資額為14.71億元,但到2014年年末,青海省很多農(nóng)牧區(qū)村莊道路都未實現(xiàn)硬化、網(wǎng)絡(luò)都未連通。所以在農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這一方面,今后還需投入大量的資金,這不僅需要政府財政上的撥款,更需要金融機構(gòu)的大力支持。

      2.1.3 農(nóng)村對各種綜合保障機制的金融需求旺盛

      青海省很多農(nóng)村地區(qū)到現(xiàn)在還沒有農(nóng)業(yè)保險,而且就以有農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)村地區(qū)來說,各項保險的賠付金也非常小,每畝土地的保費為2.4元,賠付金為8.8元;每人養(yǎng)老保險的保費為100元,每人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老給付金為83.3元;醫(yī)療保險的保費每人為70元,一年每人只能領(lǐng)取70元的藥物,完全滿足不了農(nóng)民的需求。農(nóng)民對社會各項保險的金融需求隨著農(nóng)村土地與家庭保障的不健全在不斷增加。

      2.2 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的供給分析

      2.2.1提供資金供給的機構(gòu)少

      青海省資金供給來源主要有民間金融供給與金融機構(gòu)供給兩大途徑。民間金融業(yè)務(wù)主要是通過農(nóng)村居民間私自借貸以及一些小型合作基金的方式給予農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)一些短期信貸資金。由于其擁有借貸期限靈活以及手續(xù)簡單等優(yōu)點,所以得到眾多農(nóng)戶的青睞,使其能在農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展起來。同時,由于其存在風(fēng)險防范能力較低,管理缺乏規(guī)范性等弊端,它的規(guī)模受到一定的限制,只能在一定的范圍內(nèi)發(fā)揮作用。金融機構(gòu)通過吸收城市與農(nóng)村居民、企業(yè)及財政的存款,放貸于信譽高、規(guī)模大、效益好的龍頭企業(yè)以及城鄉(xiāng)建房、學(xué)生教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面,加上對商業(yè)和工業(yè)的放貸占絕大部分,所以對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)的放貸額少,甚至有些機構(gòu)連這方面的貸款都未涉及到。

      2.2.2 金融機構(gòu)存貸款余額增長率逐年下降

      在2010年到2014年期間,雖然青海省金融機構(gòu)存貸款余額一直都處于不斷增長的狀態(tài),但存貸款余額的增長率正在逐年下降。其中,存款余額的增長率從2010年的29.9%下降到了2014年的10.4%;貸款余額的增長率從2010年的30.3%下降到了2014年的22.8%。這說明金融機構(gòu)資金的運行效率正在逐年變緩,制約了金融支持的供給。

      2.2.3 金融機構(gòu)對小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸資金供給有所減少

      從2010年-2014年的統(tǒng)計資料顯示貸款結(jié)構(gòu)上看,青海省金融機構(gòu)短期貸款發(fā)展緩慢,但中長期貸款增長速度較快,說明各大金融機構(gòu)加大了對省重點企業(yè)、項目的投資力度,減弱了對小企業(yè)和農(nóng)戶信貸資金供給的支持力度。

      2.3 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的失衡分析

      2.3.1 金融在城鄉(xiāng)間的服務(wù)不平衡

      一是農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱,農(nóng)牧區(qū)的通信、水電等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)較為滯后,嚴重影響了金融服務(wù)設(shè)施與網(wǎng)點的投放。例如青海省海東市互助縣,威遠鎮(zhèn)不僅有工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、郵儲銀行及其他幾家新開銀行,還有新華、平安等幾家保險公司,但在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)商銀行一家金融機構(gòu),而且只提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。

      2.3.2 投資結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)業(yè)投資力度不夠

      增大對第一產(chǎn)業(yè)的投資力度、比重,不僅有利于鞏固農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位,也有利于發(fā)展農(nóng)業(yè)水平、增加農(nóng)民的收入及提高農(nóng)村整體生活水平。但在2012年到2014年三年的時間內(nèi)青海省對第一產(chǎn)業(yè)的投資力度一直較小,這種投資比例對青海省城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展起著嚴重的阻礙作用。

      2.3.3 城鄉(xiāng)社會保障體系發(fā)展不平衡

      目前來說,青海省的社會保障體系還很不健全,城與鄉(xiāng)之間的社會保障體系發(fā)展失衡,農(nóng)牧區(qū)存在著覆蓋率較小、保障水平不夠、參保率不高等問題。然而,隨著新農(nóng)村建設(shè)、生態(tài)移民、城中村改造等項目的不斷推進,農(nóng)村居民對各類社會保障的需求越來越強。青海省多數(shù)農(nóng)村地處山區(qū),氣候多變十分不穩(wěn)定,農(nóng)作物經(jīng)常會因冰雹或干旱等自然災(zāi)害受較大的損失,投資于農(nóng)業(yè)的收益率并不具有很強的吸引力,很難得到金融機構(gòu)資金的投入,加上缺乏長期且有效的風(fēng)險分擔(dān)與補償機制,農(nóng)民很難規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的一些風(fēng)險。

      3.金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的建議

      3.1 建立健全的城鄉(xiāng)金融組織體系

      銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)青海省各地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀,在給政府資金支持的同時制定并完善金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的各項實施方案,合理的分布金融機構(gòu)在各區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)與各項業(yè)務(wù)。調(diào)整信貸資金的投放方向,加大對信譽度高、經(jīng)營效益好的中小企業(yè)和有一定規(guī)模實力農(nóng)戶的放貸額度,并且放寬對他們的貸款條件,在青海省建立商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行及農(nóng)商銀行等大小不一、功能互補的競爭性金融組織體系。

      3.2 各類金融機構(gòu)要明確各自的功能

      目前城鎮(zhèn)化建設(shè)中,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中起支撐作用,所以他們應(yīng)該明白各自的職能和作用。農(nóng)業(yè)銀行需要在現(xiàn)有網(wǎng)點和業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,放寬對農(nóng)業(yè)貸款額的限制,增加金融機構(gòu)網(wǎng)點到農(nóng)村偏遠和貧困地區(qū),給農(nóng)村偏遠和貧困地區(qū)的居民一些農(nóng)業(yè)資金上的支持;農(nóng)商銀行需要建立健全的金融機構(gòu)體系,在管理農(nóng)村地區(qū)存、貸款業(yè)務(wù)的同時,也創(chuàng)新出適合農(nóng)村地區(qū)的理財產(chǎn)品,并且要增大其在城鎮(zhèn)區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù),爭取更多的存款資金,但還是要把主要的精力放在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展上。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在履行支農(nóng)、惠農(nóng)政策的同時,要努力為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和大額項目的進行提供資金的支持。

      3.3 加快農(nóng)牧區(qū)金融體系的創(chuàng)新

      3.3.1 加快農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

      農(nóng)牧民通過政府及企業(yè)占地搬遷、一些勞動力轉(zhuǎn)移等方式慢慢轉(zhuǎn)向城市居民,農(nóng)民工對消費市場的需求較大。所以各類金融機構(gòu)可以從這些方面下手,針對性的去創(chuàng)新出各類適合農(nóng)民工的金融產(chǎn)品,并對農(nóng)民工加大金融知識的宣傳,促進這一市場的發(fā)展。就當前來說,農(nóng)村地區(qū)缺少農(nóng)民可以很好接納、操作過程簡單、風(fēng)險相對較低的投資理財產(chǎn)品,但農(nóng)牧民的收入隨著近年來政府支農(nóng)政策的扶持和社會經(jīng)濟的發(fā)展得到了一定的提升,收入的增加也提高了農(nóng)牧民的投資理財意識以及財富積累能力的需求,為了提高農(nóng)牧民的財產(chǎn)方面的收入,也為了增加金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)的收入,各類農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)要加快創(chuàng)新出適合農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品,為農(nóng)牧民的資金提供保值增值的功能。

      3.3.2 加快農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的創(chuàng)新

      由于城鄉(xiāng)居民間文化水平及對金融知識了解程度的不同,對金融服務(wù)的理解程度也不同,所以各類金融機構(gòu)在給農(nóng)牧民提供金融服務(wù)時,不能搬用給城鎮(zhèn)居民服務(wù)的方式,一定要簡化服務(wù)流程,必要時加上圖片說明,使客戶可以在較短的時間內(nèi)辦完所需業(yè)務(wù),這樣不僅可以節(jié)約客戶的時間,而且能提高金融機構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)的服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、增加收益。對于那些離縣城較遠的客戶,各類金融機構(gòu)組織成員定期去客戶所在地進行理財產(chǎn)品的宣講與辦理,給客戶相應(yīng)的聯(lián)系方式,方便客戶辦理需要的業(yè)務(wù)、減少客戶往返的次數(shù),增加金融機構(gòu)貸款效率。

      [1]和毅.城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉(xiāng)市為例[J].金融理論與實踐,2012.5.

      [2]王虎、張振飛.推進農(nóng)民市民化的高質(zhì)量的城鎮(zhèn)化[J].時代金融,2014.5.

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