外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響研究

張海霞

(河北省高速公路石安管理處，河北 石家莊 050000)

一、引言

伴隨著我國(guó)對(duì)外開放的進(jìn)程，以及我國(guó)擔(dān)負(fù)的WTO責(zé)任，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步的開放。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融環(huán)境的改善，使得越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。外資銀行實(shí)力雄厚，可以進(jìn)一步改善我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但我國(guó)銀行與外資銀行相關(guān)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)總體上處于劣勢(shì)。為了能夠更好地解決我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，深入研究外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響，及我國(guó)銀行的應(yīng)對(duì)措施，保障我國(guó)銀行業(yè)能夠安全穩(wěn)健地運(yùn)行，具有重要的實(shí)踐意義。

二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、外資銀行在中國(guó)總體經(jīng)營(yíng)情況

截至2013年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的181家銀行在華設(shè)立超過200家代表處，外國(guó)銀行在華設(shè)立分行數(shù)量超過100家，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)超過400家。外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國(guó)沿海城市。外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布是以長(zhǎng)江三角洲為中心，向內(nèi)地輻射。總體上外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量高，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均高于我國(guó)對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管要求。

2、外資銀行在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)策略

(1)外資銀行目標(biāo)客戶的選擇。外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)時(shí)重視與高端客戶的合作，所以外資銀行的目標(biāo)客戶群比較單一，主要與外資企業(yè)和中國(guó)的中高端個(gè)人客戶合作，另外外資銀行與有良好發(fā)展前景的國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)合作。(2)外資銀行市場(chǎng)定位特色明顯。外資銀行注重發(fā)揮自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)業(yè)務(wù)上有所側(cè)重。有的外資銀行看好中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期，如匯豐銀行、花旗銀行，在中國(guó)全面發(fā)展零售和批發(fā)業(yè)務(wù)，以利用中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。有的銀行，如日韓銀行，作為本國(guó)跨國(guó)企業(yè)的長(zhǎng)期合作者，主要與外商投資企業(yè)進(jìn)行合作。另外，一些銀行致力于專門業(yè)務(wù)，注重特色經(jīng)營(yíng)，如紐約銀行在中國(guó)的存托憑證業(yè)務(wù)。(3)外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。外資銀行重視外匯業(yè)務(wù)，圍繞外匯業(yè)務(wù)拓展人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行提供基本的存貸款服務(wù)，另外還涉及信用卡、保險(xiǎn)、債券、信托、國(guó)際貿(mào)易等各方面。(4)外資銀行的地域分布特點(diǎn)。外資銀行傾向于接近本國(guó)環(huán)境的地域經(jīng)營(yíng)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、設(shè)施完整、管理規(guī)范的沿海城市，以及特大中心城市。外資銀行以這些地域?yàn)闃I(yè)務(wù)中心，向周邊地區(qū)輻射相關(guān)業(yè)務(wù)。(5)外資銀行重視與國(guó)內(nèi)銀行的合作。外資銀行為了快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，獲得上市中資銀行股票溢價(jià)，外資銀行重視通過參股或合資的形式進(jìn)行合作。

三、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

1、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的積極影響

(1)外資銀行進(jìn)入有助于優(yōu)化我國(guó)銀行業(yè)效率的提高

外資銀行的進(jìn)入可以提升我國(guó)銀行的先進(jìn)技術(shù)，有助于培育我國(guó)金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有助于提升我國(guó)銀行業(yè)的人力資本素質(zhì)。外資銀行在資金、技術(shù)、品牌、人才方面往往是銀行業(yè)的領(lǐng)跑者。國(guó)內(nèi)銀行從國(guó)外銀行可以看到學(xué)習(xí)、進(jìn)步、發(fā)展的空間，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，引進(jìn)新產(chǎn)品和新技術(shù)，這樣外資銀行的示范可以提高國(guó)內(nèi)銀行整體的經(jīng)營(yíng)效率。外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)內(nèi)資銀行造成一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但有外資銀行進(jìn)行的是良性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)促使我國(guó)銀行致力于產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提高，有利于我國(guó)金屬業(yè)的開發(fā)和改革，促使我國(guó)銀行業(yè)資源得到最優(yōu)配置。外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，會(huì)大量雇傭中國(guó)的銀行人才，對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，有助于我國(guó)銀行業(yè)人才素質(zhì)的整體提高。

(2)外資銀行進(jìn)入有助于提升國(guó)內(nèi)銀行的資本充足率

外資銀行的進(jìn)入，有利于我國(guó)銀行資本充足率的提高。我國(guó)大多數(shù)銀行資本充足率偏低。外資往往是以參股的形式與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行合作，從而改變我國(guó)銀行資本充足率較低的情況。這樣我國(guó)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)有較大的改善，增強(qiáng)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，有助于我國(guó)銀行的健康發(fā)展。

(3)外資銀行進(jìn)入有助于重塑國(guó)內(nèi)銀行業(yè)體系

我國(guó)銀行業(yè)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，所以資金流動(dòng)性較差、服務(wù)質(zhì)量較低、市場(chǎng)化程度不高、資產(chǎn)不良率偏高、產(chǎn)品創(chuàng)新性較差、資本充足率較低。所以放松外資銀行進(jìn)入，是推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)整體改革的重要方法。外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行的合資，可以緩解我國(guó)銀行資本充足率不足的問題，外資銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)能夠激發(fā)國(guó)內(nèi)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高。外資銀行的進(jìn)入，會(huì)使得監(jiān)管、市場(chǎng)、客戶關(guān)系復(fù)雜化，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體改革，促進(jìn)我國(guó)銀行資源進(jìn)行優(yōu)化配置，我國(guó)銀行體系將會(huì)得到重塑，效率將會(huì)不斷提高。

2、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的消極影響

(1)使我國(guó)銀行承受較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力

外資銀行進(jìn)入我國(guó)，帶來(lái)了雄厚的資金、先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，有助于我國(guó)銀行總體經(jīng)營(yíng)效率的提高。但是外資銀行的進(jìn)入，也給我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的威脅。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果有可能是內(nèi)外資銀行共同進(jìn)步，也可能是外資銀行一枝獨(dú)秀，占據(jù)最佳的細(xì)分市場(chǎng)，使我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)困難。

(2)增加我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)，憑著較高的服務(wù)質(zhì)量，會(huì)占領(lǐng)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益細(xì)分市場(chǎng)。我國(guó)規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)銀行會(huì)經(jīng)受這一沖擊。但我國(guó)有眾多的中小規(guī)模商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，難以在外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)下獲得優(yōu)質(zhì)客戶。所以我國(guó)中小銀行有可能不得不鋌而走險(xiǎn)，轉(zhuǎn)向一些風(fēng)險(xiǎn)大但是利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)加劇銀行業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡

外資銀行優(yōu)先進(jìn)入經(jīng)濟(jì)金融、基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)管理比較完善的地區(qū)，外資銀行在這樣的地區(qū)可以發(fā)現(xiàn)更多的優(yōu)質(zhì)客戶，找到更好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)落后的中小型城市鮮有外資銀行問津。這樣我國(guó)各城市發(fā)展差距加大，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，并使高端客戶享受更多的金融服務(wù)。

四、我國(guó)應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入沖擊的宏觀對(duì)策

1、抑制外資的外匯投機(jī)

外資銀行信譽(yù)高，服務(wù)好，借入外債和結(jié)匯方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。這樣外資銀行可能通過大量外幣資金的操作，通過投機(jī)行為在人民幣匯率變化中獲利。這樣外資銀行的金融投機(jī)會(huì)加大我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了防止可能的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)保持一定的金融管制，通過法規(guī)限制外資銀行在外資業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)范圍，減少外資銀行的投機(jī)行為。

2、完善我國(guó)的金融體制

強(qiáng)化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，通過一行三會(huì)，即人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管的效率。要支持和鼓勵(lì)外資銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，做到金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露。我國(guó)要建立健全外資銀行監(jiān)管法律法規(guī)，根據(jù)國(guó)際慣例和我國(guó)國(guó)情細(xì)化外資銀行的準(zhǔn)入條件限制，減弱外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系的沖擊。

五、國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入沖擊的微觀對(duì)策

1、完善我國(guó)銀行的產(chǎn)權(quán)制度

通過股份制改革，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，并不斷完善產(chǎn)權(quán)制度，強(qiáng)化股東制衡和約束機(jī)制，加強(qiáng)董事會(huì)的戰(zhàn)略規(guī)劃能力，完善銀行的內(nèi)控機(jī)制。作為轉(zhuǎn)型國(guó)家，我國(guó)銀行的產(chǎn)權(quán)制度需要較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行完善。

2、深化銀行人力資源改革

銀行客戶需要與銀行員工進(jìn)行直接交往，特別是銀行的大客戶。所以員工素質(zhì)決定了銀行服務(wù)的質(zhì)量，員工是銀行最有價(jià)值的資產(chǎn)。國(guó)內(nèi)銀行要把人才的培養(yǎng)與管理提升到戰(zhàn)略高度，借鑒外資銀行優(yōu)秀的人力資源配置制度，建立科學(xué)的經(jīng)理人制度、績(jī)效考核制度、人才激勵(lì)制度。

3、提升經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)質(zhì)量

國(guó)內(nèi)銀行要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，樹立客戶至上的服務(wù)理念，圍繞客戶需求進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，為客戶展現(xiàn)銀行的優(yōu)質(zhì)形象。國(guó)內(nèi)銀行要關(guān)注核心客戶群，積極發(fā)展新客戶群，努力留住老客戶群，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品分銷渠道網(wǎng)絡(luò)的合理布局，按照最有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，以外資銀行為標(biāo)準(zhǔn)，真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)體系。

4、加強(qiáng)與外資銀行的合作

中資銀行要本著謹(jǐn)慎的原則，結(jié)合自身特點(diǎn)，選擇那些可以提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的外資銀行作為合作對(duì)象，積極與外資銀行進(jìn)行合作。這樣國(guó)內(nèi)銀行可以與外資銀行在股權(quán)上相互配合，業(yè)務(wù)上相互滲透，在資金、技術(shù)、人才方面獲得提高，增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化水平。

六、結(jié)束語(yǔ)

為了促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要開放外資銀行的進(jìn)入。外資銀行實(shí)力雄厚，既會(huì)給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)提高，也會(huì)給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)威脅。我國(guó)需要提升金融監(jiān)管能力，積極發(fā)展國(guó)內(nèi)銀行，與外資銀行從競(jìng)爭(zhēng)到融合，提升我國(guó)銀行業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

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