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    我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境及對策

    2015-01-02 07:04:16秦璐
    當代經(jīng)濟 2015年26期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管客戶金融

    ○秦璐

    (內(nèi)蒙古工業(yè)大學管理學院 內(nèi)蒙古 呼和浩特 010021)

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè),利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持,能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題,使市場具有充分的實效性。運用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低,金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網(wǎng)上進行,這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本,避免其他因素的影響。

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同,互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題研究

    1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題一方面是客戶信息安全問題,另一方面是支付安全問題。首先,客戶信息安全問題受到廣大消費者的關(guān)注,最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次,就是支付安全問題,以支付寶為例,現(xiàn)在不但提供購物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù),最近又開始推廣“當面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來越多,支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中首先要解決的問題。

    2、社會認知問題

    包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺實現(xiàn)的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實現(xiàn)了新產(chǎn)品上線,立刻贏得廣泛關(guān)注和信任,這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是,如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源,并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺畢竟還是少數(shù),消費者是否能夠認同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

    3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此,成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗,傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年,在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對老練的傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品,并與實力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

    4、法律規(guī)范問題

    對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物,到底適用哪一部法律進行規(guī)范,至今仍有非常大的爭議。就現(xiàn)在而言,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題,客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知,消費者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù),從而導致主體權(quán)利義務(wù)不清晰,監(jiān)管主體不確定,監(jiān)管范圍和方式不明確。另外,政府和市場的關(guān)系界定不明確,金融行業(yè)也應有份權(quán)力清單,這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對自由的金融創(chuàng)新空間,從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動力。我國既有的監(jiān)管部門都是針對金融機構(gòu)設(shè)立的,盡管有人認為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問題,但是思維定式導致了對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對性,從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

    5、金融監(jiān)管問題

    傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞?;ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因為并不受空間和時間約束,且客戶范圍廣泛,比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題,對于其未來的健康發(fā)展是非常不利的。對此,博鰲論壇上提出了“疏導”的方式?;ヂ?lián)網(wǎng)對金融的影響剛剛開始,過度的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚,它的意義不在于顛覆傳統(tǒng),而在于敦促金融機構(gòu)進行自我革新,因此,對余額寶的監(jiān)管也應以疏導為主。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策研究

    1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

    針對這個問題,支付寶選擇盡量將風險控制后臺化。例如,后臺會對客戶的支付進行在線監(jiān)控,發(fā)生場景變化、支付習慣變化等做出跟蹤,如有異常安全等級自動提升。此外,還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施,滿足各種移動終端(包括電腦、手機等)的電子認證問題,有效保障資金交易的安全性,如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運營商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò),不隨意外泄客戶信息,保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢,面對新出現(xiàn)的病毒,要在第一時間推出殺毒軟件,以幫助用戶及時殺滅病毒,保證網(wǎng)絡(luò)的正常運行;及時升級網(wǎng)絡(luò),確保理財軟件的安全運行,達到較高的安全級??蛻魧Υ箢~在線支付要謹慎,對網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力,遇到欺詐受騙等行為,及時行使權(quán)力舉報。對客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失,要提供有效的理賠保障,與保險公司合作等等。

    2、社會認知問題

    國家應鼓勵和引導國有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),接納國外有成功經(jīng)驗的企業(yè)來華投資,形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步,也會讓基礎(chǔ)消費人群心有余力不足。因此應降低投資下限,讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度,讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益,帶動更多的人資金投入;拓寬業(yè)務(wù)渠道,讓客戶享受更多的便利和服務(wù),而不僅僅是單純的理財投資,比如支付日常生活開支以及消費;加強監(jiān)管,提高安全性監(jiān)控和資金保障,讓投資者有信心進行投資。

    3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

    要借鑒學習傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗,加強對產(chǎn)品的宣傳力度,吸引客戶投資;提高產(chǎn)品的風險監(jiān)測,對可能發(fā)生的風險提早做好應對措施;明確精準的客戶定位,形成穩(wěn)定的資金來源,減少風險發(fā)生的可能性;加強對收益性、流動性和安全性風險的管理,保持其優(yōu)勢;投資門檻的下限優(yōu)勢也是吸引客戶的重要因素,吸收社會閑散資金,但要防止特殊時期的高密度贖回風險;履行風險告知義務(wù),防止風險規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金,對理財產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

    4、法律規(guī)范問題

    (1)建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應當建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度,對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫,并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行合作,實現(xiàn)資金的第三方存管。同時,應當建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫,對大額、可疑、復雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進行重點排查,防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。

    (2)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施業(yè)務(wù)許可證制度?,F(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證,特別是要嚴格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運作模式和資金流向,在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準入條件,降低準入門檻。

    (3)建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟制度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融立法應當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風險揭示進行強制性要求,因風險揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失,投資者有權(quán)進行追償。同時,立法應當暢通投資者的投訴渠道,如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺等;應當強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育,提高投資者的風險意識和自我保護能力。

    (4)制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準則。對監(jiān)管機構(gòu)而言,由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個信息高度不對稱的市場,對其進行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應制定監(jiān)管規(guī)則,細化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則,界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍,設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻,設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國家標準,甚至可以采用負面清單模型對違規(guī)行為進行明確警示,以實現(xiàn)市場良性競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會,實行行業(yè)自律。

    5、金融監(jiān)管問題

    對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應該從如下幾個方面入手。

    (1)明確監(jiān)管主體,完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍,并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍;針對互聯(lián)網(wǎng)交易特點,通過加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效的風險監(jiān)測、預警和應急處理機制;針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動,加強與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

    (2)從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范;完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責任追究的法律規(guī)范;制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

    (3)加快信用體系建設(shè),加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測。

    (4)借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓,加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級的發(fā)展階段,互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力,促進了經(jīng)濟增長,但其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能忽視,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn),應借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓,加快金融監(jiān)管的步伐。

    [1]張莉:我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(9).

    [2]白靜:互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制——以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例[D].河北經(jīng)貿(mào)大學,2014.

    [3]白杰:我國互聯(lián)網(wǎng)金融的演進及問題研究[D].河北大學,2014.

    [4]趙昊燕:我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理,2013(12).

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