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    我國中小企業(yè)融資擔保體系思索

    2015-01-02 06:44:37周琳
    北方經(jīng)貿(mào) 2015年7期
    關(guān)鍵詞:融資機構(gòu)體系

    周琳

    (陜西省金融控股集團有限公司,西安710065)

    我國中小企業(yè)融資擔保體系思索

    周琳

    (陜西省金融控股集團有限公司,西安710065)

    隨著中小企業(yè)發(fā)展速度的加快,相應(yīng)的融資擔保體系建設(shè)因為自身存在的問題,不能為中小企業(yè)提供充分的金融擔保服務(wù),現(xiàn)從我國中小企業(yè)擔保體系存在的問題著手,從政府與金融系統(tǒng)兩個方面談一談中小企業(yè)擔保體系的建設(shè)。

    中小企業(yè);融資擔保;體系建設(shè)

    一、引言

    中小企業(yè)在為我國的全面建設(shè)做出重要貢獻的同時,時常受到融資難的困境,究其原因,一是企業(yè)信用值比較低,貸款成本與潛在風(fēng)險比較大;二是擔保模式不健全,擔保產(chǎn)品不全面;三是擔保運作機制創(chuàng)新性不強,預(yù)警體系不完善。當下,構(gòu)建行之有效的中小企業(yè)信貸擔保體系,需要強化政府的引導(dǎo)、監(jiān)督作用,以政策性扶植為主導(dǎo),打造融資擔保機構(gòu)與中小企業(yè)相互牽制、相互幫助的融資模式,以多方共贏的視角建立完整的融資擔保管理服務(wù)體系,提升信用等級,優(yōu)化信用環(huán)境,全面促進中小企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

    二、擔保行業(yè)現(xiàn)存的主要問題

    在當前的經(jīng)濟環(huán)境之中,擔保機構(gòu)良莠不齊,整個行業(yè)存在不少問題。打擦邊球、知法犯法者不在少數(shù),除去某些經(jīng)營業(yè)主存在不良動機之外,舉步維艱的經(jīng)營狀況也是其主要原因。其主要原因集中表現(xiàn)為以下四點。

    (一)行業(yè)整體盈利點比較低,機構(gòu)維系困難

    擔保行業(yè)的擔保費一般為五倍,以擔保費率每年3%為例計算,毛回報率為15%,扣除所得稅、人力成本、管理成本、運營成本,凈回報率不足5%,這還沒有考慮擔保風(fēng)險所帶來的損失。資本的低回報率,盈利水平的低位徘徊,導(dǎo)致某些擔保機構(gòu)只具有光鮮的外表,并沒有足夠的經(jīng)營活力。

    (二)擔保風(fēng)險很大,風(fēng)險與收益不相稱

    一方面是銀行對擔保機構(gòu)的放大倍數(shù)控制的很嚴,尤其是在大幅度地上浮利率的時候,更加限制住了擔保機構(gòu)的贏利能力。另一方面,擔保項目都是具有漏洞或瑕疵的,在一定程度上增加了擔保風(fēng)險的發(fā)生幾率。因此,整個行業(yè)風(fēng)險與收益不相稱的狀況,倒逼擔保機構(gòu)熱衷于“掛羊頭賣狗肉”的行為。

    (三)行業(yè)獨立性很低,社會形象不佳

    擔保機構(gòu)完全依賴銀行等金融機構(gòu)而生存,在保證金、放大倍數(shù)、責任分擔、寬限期、擔保利率優(yōu)惠等經(jīng)營政策方面必須嚴格照章執(zhí)行,完全是一副被動接受的狀態(tài),沒有體現(xiàn)出經(jīng)濟活動的特性。

    (四)國家政策支持有限,行業(yè)整體前景暗淡

    雖然國家賦予了擔保機構(gòu)扶持中小企業(yè)的責任,但是,除了營業(yè)稅通過申報三年一免之外,管理政策并不明確,行業(yè)規(guī)范并不完善,不能有效樹立擔保行業(yè)的正面形象。在經(jīng)濟扶持方面,即便有撥付的風(fēng)險補償金,但對于眾多擔保機構(gòu)而言,所起到的作用并不大。因此,在前景不看好的情況下,擔保機構(gòu)的經(jīng)營者,更多的是利用這塊招牌從事某些灰色的勾當。

    三、重塑中小企業(yè)擔保體系的建議

    重塑中小企業(yè)擔保體系,有助于推動該行業(yè)風(fēng)險的科學(xué)化管理速度,有助于該行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)性的健康發(fā)展。

    (一)政府方面的著力點

    1.加快信用再擔保體系建設(shè)進度

    借鑒發(fā)達國家的相關(guān)運作模式,以地方政府財政為信用支持,在擔保體系之上設(shè)立再擔保體系,通過法律確定再擔保體系的職責,即無條件地將擔保體系視作擔保對象,當擔保體系出現(xiàn)紕漏的時候,再擔保體系將承擔20—30%的損失。通過利益與責任的綁定,督促地方政府正確行使對經(jīng)濟活動的引導(dǎo)與監(jiān)督職責,重塑中小企業(yè)擔保體系的運營環(huán)境。

    2.完善風(fēng)險激勵與補償機制建設(shè)

    第一,根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī),對擔保機構(gòu)進行分類,按照風(fēng)險類別,對不同層次的擔保機構(gòu)執(zhí)行不同的激勵與補償政策。第二,設(shè)立風(fēng)險補償基金,以省級政府為單位,在財政預(yù)算中安排專項資金,用于擔保機構(gòu)的代償損失補助。第三,制定并落實獎勵政策,對于按照法律法規(guī)為政府扶持的項目或企業(yè)提供服務(wù)的擔保機構(gòu)。

    3.完善信用擔保支持體系建設(shè)

    第一,中小企業(yè)資信評級體系的建設(shè)。第二,擔保機構(gòu)資信評級體系的建設(shè)。第三,中小企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫體系的建設(shè)。

    (二)金融機構(gòu)的著力點

    1.構(gòu)建擔保人才的培育機制

    當前,擔保機構(gòu)缺少高素質(zhì)、專業(yè)化的人才。作為擔保機構(gòu)的監(jiān)管部門,金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自身長項,構(gòu)建擔保人才的培育機制,采取內(nèi)部培養(yǎng)、校企合作等方式,為擔保行業(yè)培養(yǎng)具有專業(yè)水準的高素質(zhì)人才。此舉既有利于強化金融機構(gòu)的監(jiān)管力度,又可以有效降低擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

    2.強化與擔保機構(gòu)的合作

    金融機構(gòu)應(yīng)該利用自身優(yōu)勢,主動加強與擔保機構(gòu)彼此間的溝通,就金融政策、職責權(quán)限、資金數(shù)額、風(fēng)險防范、責任分擔、評估審查、代償條件等各種內(nèi)容進行有建設(shè)性的溝通交流,以達到增進彼此間的互信與了解,從而提高開展中小企業(yè)擔保融資業(yè)務(wù)的專業(yè)性與方便性。

    3.開發(fā)多品種的擔保產(chǎn)品

    金融機構(gòu)吸收其它行業(yè)優(yōu)點,開發(fā)多品種的擔保產(chǎn)品,例如,與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的P2P借貸業(yè)務(wù);擔保債務(wù)憑證業(yè)務(wù)等新興擔保業(yè)務(wù)。有效防范風(fēng)險的前提之下,通過逐步擴大試點的方式,采取邊研發(fā)變推行的方式,推動擔保行業(yè)的有序發(fā)展。

    四、結(jié)語

    總之,只有加強金融管理體系建設(shè),構(gòu)建科學(xué)的擔保體系,才能建設(shè)良性的可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)擔保體系,才能滿足中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要,才能為我國的經(jīng)濟建設(shè)做出有益的貢獻。

    [1]李 妮.商業(yè)銀行與融資擔保機構(gòu)合作困境與發(fā)展對策[J].當代經(jīng)濟,2014(4).

    [2]黃 瀾.建設(shè)復(fù)合型中小企業(yè)信用擔保體系的思考[J].宏觀經(jīng)濟管理,2008(1).

    [3]董裕平.小企業(yè)融資擔保服務(wù)的商業(yè)發(fā)展模式研究[J].金融研究,2009(5).

    [責任編輯:王 帥]

    F832.4

    A

    1005-913X(2015)07-0213-01

    2015-06-04

    周 琳(1970-),女,江蘇南通人,經(jīng)濟師,研究方向:金融學(xué)。

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