支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是服務(wù)“三農(nóng)”重要課題對(duì)農(nóng)村信用社支持“大眾創(chuàng)業(yè)”的思考

王德平

四川省達(dá)州市信用聯(lián)社理事長(zhǎng)

支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是服務(wù)“三農(nóng)”重要課題對(duì)農(nóng)村信用社支持“大眾創(chuàng)業(yè)”的思考

王德平

四川省達(dá)州市信用聯(lián)社理事長(zhǎng)

“大眾創(chuàng)業(yè)”是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)速不減勢(shì)、量增質(zhì)更優(yōu)的“雙引擎”之一，在眾多創(chuàng)業(yè)者中，中國(guó)農(nóng)民是大眾創(chuàng)業(yè)中最大的群體，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過程中將會(huì)遇到諸多問題，尤其是金融支持方面的問題，這些問題將直接影響到其創(chuàng)業(yè)的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，在新時(shí)期，支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的重要課題。

支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)要鋪好路

——搭建平臺(tái)。一是搭建財(cái)務(wù)支持平臺(tái)。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)一般不會(huì)建立自己的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，農(nóng)信社可以利用自身財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合企業(yè)實(shí)際需要，打造操作簡(jiǎn)單、功能齊全的財(cái)務(wù)支持平臺(tái)，供農(nóng)民創(chuàng)業(yè)時(shí)使用。二是搭建信息共享平臺(tái)。農(nóng)信社可以借力政府平臺(tái)信息，構(gòu)建一個(gè)大型信息數(shù)據(jù)庫(kù)，供農(nóng)民找尋創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，了解行業(yè)信息，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，還可通過信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，指導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)。三是搭建宣傳展示平臺(tái)。充分利用農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，在各營(yíng)業(yè)室開辟一塊展示區(qū)，專門宣傳展示農(nóng)民創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品的知名度，以此提高產(chǎn)品銷量。四是搭建電子商務(wù)平臺(tái)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+的思維，構(gòu)建農(nóng)信社電子商務(wù)平臺(tái)，如在電子商務(wù)平臺(tái)上增加產(chǎn)品溯源功能，提高產(chǎn)品的信用度，以此來增加銷量，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

——?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品。一是創(chuàng)新鏈?zhǔn)浇鹑诋a(chǎn)品。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目大多是規(guī)模小，實(shí)力弱，得到金融服務(wù)支持有限，針對(duì)這個(gè)情況，農(nóng)信社可以將農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目與其上下游企業(yè)整合聯(lián)系在一起，針對(duì)供應(yīng)鏈當(dāng)中所有企業(yè)或個(gè)人提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)。這種產(chǎn)品不但降低了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目的融資成本，提高了資金運(yùn)用效率，更有效緩解了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資難度。二是創(chuàng)新個(gè)性化綜合金融服務(wù)。如：無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款、擔(dān)保公司或自然人擔(dān)保貸款、個(gè)人委托貸款、中小企業(yè)信用專項(xiàng)貸款、個(gè)人信用貸款等多種適合小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個(gè)人的貸款品種。三是創(chuàng)新線上金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)+被提上國(guó)家戰(zhàn)略，農(nóng)信社可以充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開發(fā)在線融資產(chǎn)品，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目提供全方位、個(gè)性化、高效率的在線金融服務(wù)，如：在線貸款、在線結(jié)算等業(yè)務(wù)。四是創(chuàng)新直接融資金融產(chǎn)品。探索開發(fā)幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目多層次融資渠道的產(chǎn)品，努力幫助消除創(chuàng)業(yè)發(fā)展的障礙，促進(jìn)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)和優(yōu)化配置。如：支持符合條件的創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過發(fā)行股票、企業(yè)債券、短期融資券等方式進(jìn)入資本資金市場(chǎng)融資。五是創(chuàng)新綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。不斷探索外部工作機(jī)制改革，為創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金管理、結(jié)算方式、融資組合等各方面綜合服務(wù)。五是創(chuàng)新企業(yè)生命周期金融產(chǎn)品。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目生命周期推出相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，隨時(shí)滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要。

——優(yōu)化服務(wù)。一是大力宣傳推介金融產(chǎn)品和知識(shí)。由于農(nóng)民對(duì)適合自己的金融產(chǎn)品和相關(guān)政策知之甚少，農(nóng)信社有必要進(jìn)行金融產(chǎn)品和知識(shí)的培訓(xùn)和推介，讓農(nóng)民能夠自主挑選適合的貸款品種用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。由于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對(duì)貸款的需求比較頻繁，農(nóng)信社在堅(jiān)持規(guī)章制度不違反原則的前提下應(yīng)盡量簡(jiǎn)化辦貸流程和不需要的一些手續(xù)。三是加快渠道建設(shè)。以方便服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)為原則，以打造對(duì)外服務(wù)示范窗口為標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化布局城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并對(duì)現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能進(jìn)行升級(jí)改造；推行客戶經(jīng)理包片管理和金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員制度，確保創(chuàng)業(yè)農(nóng)民可就近辦理小額存取款、賬戶查詢、支付結(jié)算等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)；打造電子銀行平臺(tái)，利用手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等，多渠道為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供網(wǎng)上銀行服務(wù)、手機(jī)短信提示等便捷金融服務(wù)。

——精細(xì)管理。一是優(yōu)化操作流程，提高工作效率。要針對(duì)不同種類的貸款及創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，充分利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查等科技手段，簡(jiǎn)化操作流程，增強(qiáng)調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運(yùn)作的科技含量。二是細(xì)化成本約束，提高經(jīng)營(yíng)效益。按照建立節(jié)約型農(nóng)信社的要求，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用支出。將費(fèi)用支出和經(jīng)營(yíng)收入結(jié)合起來，盡可能壓縮一切非必要開支。同時(shí)，要建立成本分析報(bào)告制度。三是優(yōu)化資源配置，提高集約水平。以集約經(jīng)營(yíng)為思維方向，根據(jù)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，仔細(xì)分析所在地的金融、工商業(yè)、居民等經(jīng)營(yíng)要素，把物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備合理分布在最合適的區(qū)位。對(duì)于已經(jīng)配置的軟硬件設(shè)備，要遵循以崗定人，以設(shè)備定人的原則，以便于工作開展為前提，讓合適的人做合適的工作。四是推行分配改革，實(shí)現(xiàn)有效激勵(lì)。對(duì)不同崗位的人才制定不同的分配方案，提高全員支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性。

——嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警協(xié)調(diào)機(jī)制。農(nóng)信社要定期研究分析經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，及時(shí)組織協(xié)調(diào)和處置農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)；健全農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)的投資、負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保狀況進(jìn)行全面排摸，掌握可能發(fā)生資金鏈斷裂企業(yè)底數(shù)，提高資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，實(shí)行分類指導(dǎo)和專人管理，盡可能將企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。二是科學(xué)處置企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目，要分類別采取重點(diǎn)走訪、跟蹤關(guān)注等方式防范化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，要通過采取司法集中管轄、企業(yè)瘦身等措施科學(xué)處置，優(yōu)勝劣汰；創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保全工作機(jī)制，支持企業(yè)盤活土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)；加強(qiáng)與借款人、擔(dān)保人的溝通協(xié)商，對(duì)積極還款的擔(dān)保企業(yè)，通過平移貸款等方式以時(shí)間換空間，并在利率優(yōu)惠、付息時(shí)間、信用評(píng)估等方面給予支持。三是加快農(nóng)信社不良資產(chǎn)處置。加大處置不良資產(chǎn)力度，騰出更多信貸規(guī)?？臻g支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)；要積極向上爭(zhēng)取不良資產(chǎn)核銷政策，對(duì)小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)不良貸款核銷要給予特殊支持，簡(jiǎn)化核銷程序，實(shí)行稅前扣除；對(duì)農(nóng)信社起訴的金融債權(quán)案件要實(shí)行差異化處置，及時(shí)受理、審理，加大執(zhí)行力度，為加快核銷不良資產(chǎn)提供便利。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)離不開政府支持

農(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)義不容辭，但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的脆弱性和高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)信社在支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中力不從心，為此，要激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)，特別是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性，這就需要各級(jí)政府出臺(tái)相應(yīng)的輔助、支持政策。

——加強(qiáng)信用工程建設(shè)。以政府為主導(dǎo)，由政府牽頭開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村”活動(dòng)，建立高質(zhì)量的信用環(huán)境。在農(nóng)信社自身加大宣傳力度的前提下，政府應(yīng)在優(yōu)化信用環(huán)境、支持農(nóng)信社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，通過加強(qiáng)宣傳、建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目信用評(píng)定機(jī)制等方式強(qiáng)化信用意識(shí)，規(guī)范信用行為，為農(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

——完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。地方政府應(yīng)牽頭建立支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更有利的條件。拓寬抵押品標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民證照齊全的，房屋產(chǎn)權(quán)、機(jī)器設(shè)備、大件耐用消費(fèi)品和有價(jià)證券以及注冊(cè)商標(biāo)、發(fā)明專利等無形資產(chǎn)均可作為抵(質(zhì))押品。在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中，引入保險(xiǎn)公司，幫助農(nóng)民建立保險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，從根本上切實(shí)解決農(nóng)民、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)“貸款難”問題。

——優(yōu)化農(nóng)民創(chuàng)業(yè)環(huán)境。一是給予強(qiáng)化財(cái)稅政策扶持，對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民減免部分稅收、提高稅收起征點(diǎn)等財(cái)稅政策支持。二是堅(jiān)持“非禁即入”的原則，凡是國(guó)家法律法規(guī)沒有明令禁止和限制的行業(yè)和領(lǐng)域，都應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者進(jìn)入。三是發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)積極做好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的各項(xiàng)金融服務(wù)工作。四是引導(dǎo)和鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)，以免費(fèi)或低價(jià)租賃的方式為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)場(chǎng)地，對(duì)符合條件的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)給予經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，進(jìn)入園區(qū)的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民享受園區(qū)的優(yōu)惠政策。五是加強(qiáng)道路、橋梁、水利、電力等相關(guān)的生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)改善投資環(huán)境。六是優(yōu)化審批流程，減少辦事環(huán)節(jié)，對(duì)符合條件的規(guī)模以上項(xiàng)目實(shí)行并聯(lián)審批，提供一站式服務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)和承諾服務(wù)等制度，提高辦事效率，為創(chuàng)業(yè)者建立創(chuàng)業(yè)和立項(xiàng)的“綠色通道”。七是繼續(xù)將農(nóng)民納入創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、勞務(wù)培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)扶貧培訓(xùn)以及移民技能培訓(xùn)范圍，享受免費(fèi)培訓(xùn)，提升農(nóng)民就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)能力。