當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸投入存在的障礙及對策建議

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題是關(guān)系國家長治久安的重大問題。加大農(nóng)業(yè)信貸投入，促進農(nóng)村繁榮、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收是農(nóng)村金融部門義不容辭的責(zé)任。然而，由于諸多因素的影響，農(nóng)業(yè)信貸投入存在較大的障礙，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。因此，必須分析農(nóng)業(yè)信貸投入面臨的障礙及成因，尋求增大農(nóng)業(yè)信貸投入的有效途徑，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸投入面臨的障礙

障礙一，來自政府及有關(guān)部門。政府及有關(guān)部門的思維方式、綜合素質(zhì)和在農(nóng)村工作上的政策措施直接影響著農(nóng)業(yè)的信貸投入，表現(xiàn)在：

一是思維方式的影響。目前，有的地方政府及其有關(guān)部門的思維方式仍停留在計劃經(jīng)濟時期，沒有真正按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，出臺的支農(nóng)政策基本上是照搬上面的文件和外地的經(jīng)驗，不符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際，起不到引導(dǎo)農(nóng)民走向市場、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的作用。

二是綜合素質(zhì)的制約。地方政府部門工作人員中真正精通農(nóng)業(yè)、懂得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行規(guī)律的不多，使政府決策缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性、可行性。一些地方政府在農(nóng)業(yè)投入上太注重鋪攤子、上項目、建基地、做表面文章，一旦決策失誤，項目流產(chǎn)，就會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金大量沉淀。

三是政策措施的限制。中央對農(nóng)民減負措施出臺的多，一些地方政府貫徹落實的少。目前農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)村道路、水利建設(shè)步伐遲緩，農(nóng)民在抗災(zāi)、運輸?shù)确矫娴耐度胂鄬υ黾樱胤秸谶@方面的投入嚴重不足。同時，農(nóng)民中真正掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的不多，政府在農(nóng)業(yè)科技上投入相當(dāng)有限，農(nóng)技部門由于待遇低、經(jīng)費缺乏，真正安心農(nóng)業(yè)科技工作的人員少，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金與科技難以實現(xiàn)有機結(jié)合，因而對貸款的需求量既少又分散。

障礙二，來自農(nóng)村金融機構(gòu)。按照我國金融業(yè)的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)信貸投入的主體，理應(yīng)以支持“三農(nóng)”為已任，將資金主要投放在“農(nóng)”字上。而事實上，農(nóng)業(yè)信貸投入進展緩慢，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求很不相適應(yīng)，究其原因有以下幾個方面：

一是片面追求自身效益導(dǎo)致農(nóng)村金融部門偏離了服務(wù)宗旨。隨著金融體制改革的深入，農(nóng)村金融機構(gòu)完全按照商業(yè)銀行經(jīng)營機制運作，其經(jīng)營目標是追求利潤最大化。從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行看，其業(yè)務(wù)主要限制在糧棉油購銷貸款和部分農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款，真正對“三農(nóng)”的信貸投入不多。從農(nóng)業(yè)銀行看，為了在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，近幾年不斷調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，將信貸投入的重點鎖定在大中型企業(yè)，把有限的資金投向風(fēng)險少、效益好的非農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)，而對真正需要支持的農(nóng)業(yè)投入?yún)s相對減少。從農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社看，在信貸政策上并未得到國家較多的傾斜，在處置不良資產(chǎn)、核銷呆帳貸款的政策上不如國有商業(yè)銀行，不得不背著沉重的包袱，一方面與國有商業(yè)銀行開展“公平”競爭，另一方面承擔(dān)起支農(nóng)的歷史重任。由于這種責(zé)任和利益不對稱的狀況，導(dǎo)致少數(shù)基層行、社從自身生存和發(fā)展出發(fā)，片面追求盈利性和安全性，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，將有限的資金大部分投向盈利性相對較高的非農(nóng)業(yè)和企業(yè)，從而減少了對農(nóng)業(yè)的信貸投入。

二是僵化的信貸管理體制束縛了基層農(nóng)村金融部門及信貸人員的手腳。近幾年，各金融機構(gòu)將防范化解金融風(fēng)險、提高金融資產(chǎn)質(zhì)量提到了突出的位置，自上而下制定了一套嚴格的信貸管理制度。從農(nóng)業(yè)銀行看，一方面基層行受信貸管理權(quán)限的制約，自主權(quán)越來越少，即使有多余資金也不敢貿(mào)然放貸。另一方面，上級行要求所有貸款按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)業(yè)貸款因擔(dān)保困難自然受到限制。如果沒有優(yōu)良信貸載體，基層行寧愿將資金上存上級行，也不愿增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入。從農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社看，目前農(nóng)民貸款方式主要有貸款證貸款、聯(lián)保貸款和質(zhì)（抵）押貸款等，對農(nóng)戶小額生產(chǎn)費用貸款一般實行貸款證方式的信用貸款，對農(nóng)戶大額貸款實行質(zhì)（抵）押貸款。由于農(nóng)村符合擔(dān)保貸款條件的農(nóng)戶太少，因而農(nóng)戶大額貸款發(fā)放比例很少。此外，各行、社還制定了嚴格的信貸考核辦法，實行貸款第一責(zé)任人制度和終身追究制度等，導(dǎo)致一部分信貸員產(chǎn)生了一種“少放貸款少擔(dān)責(zé)任”的思想，缺乏農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性和主動性，在一定程度上影響了對農(nóng)業(yè)的貸款投放。

三是低劣的信貸資產(chǎn)質(zhì)量削弱了農(nóng)村金融部門支農(nóng)的實力。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社一直是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，由于歷史原因，到目前已背上了沉重的包袱，出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)。特別是隨著改革的不斷深入，大量的中小企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)閉、破產(chǎn)，使農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量更加低劣。大量的貸款沉淀，使數(shù)量本來有限的農(nóng)業(yè)信貸資金分流嚴重，削弱了農(nóng)村金融部門支農(nóng)的實力。

障礙三，來自農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營化程度仍較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性因素多，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大。加之農(nóng)村社會信用環(huán)境差，影響了信貸支農(nóng)投放，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是農(nóng)村集體經(jīng)濟力量薄弱，使農(nóng)村金融部門對農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)生后顧之憂。農(nóng)村改革30多年來，許多地方集體經(jīng)濟早已成為“空殼”。而目前大部分農(nóng)民從事分散的承包經(jīng)營，抵御災(zāi)害事故的能力弱，一旦出現(xiàn)不可抗拒的災(zāi)害事故，由于缺乏集體經(jīng)濟的支撐，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款到期無法收回。

二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，使農(nóng)業(yè)貸款缺乏優(yōu)良載體。近幾年，各地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的呼聲很高，但雷聲大，雨點小，調(diào)來調(diào)去并無實質(zhì)性進展，絕大部分農(nóng)民仍以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)少，沒有形成規(guī)模經(jīng)營。這種投入少、產(chǎn)出低的種植結(jié)構(gòu)限制了農(nóng)業(yè)貸款的需求，從而出現(xiàn)了“銀行有錢貸不出去”的怪現(xiàn)象，這也是影響農(nóng)業(yè)信貸投入的一個重要原因。

三是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性以及部分農(nóng)民信用觀念淡薄，使農(nóng)村金融部門不敢大膽投入。一方面，由于農(nóng)民素質(zhì)普遍較低，不懂市場經(jīng)濟規(guī)律，缺乏對農(nóng)產(chǎn)品市場銷售的深入分析，往往不是以市場為導(dǎo)向進行生產(chǎn)，而是人云亦云。因農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性，一旦收入減少甚至虧本，農(nóng)業(yè)貸款就會束之高閣。另一方面，個別素質(zhì)較差的農(nóng)民法制觀念淡薄，即使有錢也不愿歸還貸款，人為增大了農(nóng)村信貸工作的難度。正是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性與部分農(nóng)民淡薄的信用觀念，在一定程度上影響了農(nóng)村金融部門加大對農(nóng)業(yè)貸款的投入。

二、進一步加大農(nóng)業(yè)信貸投入的建議

1、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，為農(nóng)業(yè)信貸投入提供廣闊的發(fā)展空間。地方政府要堅持以市場為導(dǎo)向，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)，逐步實現(xiàn)穩(wěn)定的種植業(yè)、發(fā)達的養(yǎng)殖業(yè)、先進的加工業(yè)、活躍的流通業(yè)的新格局。建立健全農(nóng)產(chǎn)品信息網(wǎng)絡(luò)，加快農(nóng)產(chǎn)品市場和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成一個統(tǒng)一、開放、競爭、安全、有序的農(nóng)產(chǎn)品市場體系，確保農(nóng)產(chǎn)品種得下去，收得起來，銷得出去，賣得好價錢。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，努力培植規(guī)模大、標準高、技術(shù)新、產(chǎn)品優(yōu)、效益好、帶動力強的龍頭企業(yè)，改變目前產(chǎn)品無包裝、無品牌、低檔次的狀況，提高農(nóng)產(chǎn)品知名度和市場占有率。加速農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，加大農(nóng)業(yè)科技經(jīng)費的投入，加大農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新技術(shù)的引進開發(fā)和推廣應(yīng)用力度，提高農(nóng)業(yè)的科技含量。

2、建立農(nóng)業(yè)投入的保護機制，為農(nóng)業(yè)信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。應(yīng)建立由國家出資的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，像政策性銀行一樣，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的扶貧、補貼方式，將國家對農(nóng)業(yè)的救濟、補貼轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的、穩(wěn)定的、市場化的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好環(huán)境。國家要加大對農(nóng)業(yè)的支持和保護力度，盡快研究建立我國農(nóng)業(yè)投資保障體系、農(nóng)業(yè)科技普及推廣體系、農(nóng)產(chǎn)品市場信息服務(wù)體系及農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)民收入保險體系，為農(nóng)業(yè)信貸投入建立良好的外部環(huán)境。

3、全面推進農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融體系。在進一步明確農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的基礎(chǔ)上，盡快落實農(nóng)村信用社各項改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強支農(nóng)實力，加大對農(nóng)業(yè)的投入。從農(nóng)業(yè)發(fā)展和促進合理競爭出發(fā)，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)銀行縣級機構(gòu)一定的授信權(quán)限，強化信貸支農(nóng)功能，其業(yè)務(wù)重點是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織的資金投入。要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機構(gòu)，進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，開辦包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)等的政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)，從原來單純的對購銷企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款轉(zhuǎn)向整個農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民個人的政策性金融服務(wù)。要大力培育和發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開辦金融機構(gòu)及網(wǎng)點，充分滿足農(nóng)村的資金需要。同時，地方政府應(yīng)組織建立為農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織服務(wù)的中介機構(gòu)，解決貨款抵押擔(dān)保難問題。

4、優(yōu)化農(nóng)業(yè)貸款投向，完善農(nóng)村金融機構(gòu)信貸體制。農(nóng)村金融機構(gòu)要緊緊把握三個定位，把經(jīng)營思想定位在農(nóng)村、把信貸投向定位在農(nóng)業(yè)、把服務(wù)對象定位在農(nóng)民，改善金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)貸款投向，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實行信貸傾斜，突出支持市場前景好、技術(shù)含量高、經(jīng)濟效益好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、科技推廣和技術(shù)改造項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施農(nóng)戶貸款證、農(nóng)戶聯(lián)保、小額信用貸款上柜工程，推行客戶經(jīng)理制。同時，不斷改進服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，完善和延伸信貸功能，為農(nóng)業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

5、加快推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。通過創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式、品種工具和服務(wù)手段，持續(xù)提高金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平。大力推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)ATM、POS等設(shè)施，推廣適合農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。大力開展信貸服務(wù)創(chuàng)新，重點開展“三農(nóng)”信貸服務(wù)方式創(chuàng)新，改進信貸管理制度，優(yōu)化貸款流程，減少審批環(huán)節(jié)，提高信貸服務(wù)效率。大力開展面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，開辦返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，為千百萬農(nóng)戶做小本買賣、從事小商品生產(chǎn)和日常生活融資提供及時便捷服務(wù)。大力開展農(nóng)村房屋、宅基地、耕地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物收益權(quán)、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等抵押試點，推廣涉農(nóng)企業(yè)訂單、倉單、應(yīng)收帳款及匯票、本票、債券等質(zhì)押貸款，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款等多種保證貸款，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進提供制度保證。另外，鼓勵地方政府、大中型企業(yè)出資參股控股成立農(nóng)村擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，并帶動其它擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，解決金融支農(nóng)的后顧之憂，解決農(nóng)民因缺乏抵押物而難以貸款的問題。還要大力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，以此來分散信貸風(fēng)險和市場風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

6、增強農(nóng)民的信用觀念，整治農(nóng)村信用環(huán)境。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，建立農(nóng)戶及個體私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用咨詢系統(tǒng)，為支農(nóng)信貸機構(gòu)貸前信用及財務(wù)狀況調(diào)查提供可行依據(jù)。要創(chuàng)建信用工程，廣泛開展農(nóng)戶信用等級評定，按照信用等級發(fā)放貸款證，形成戶主登記、農(nóng)戶申請、調(diào)查核實、資信評定、核準額度、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款證年檢等一個完整的過程，既方便農(nóng)戶貸款，又降低貸款風(fēng)險。要加大不良貸款清收力度，嚴厲打擊逃廢債行為，對逃債、賴債者實行聯(lián)合制裁，以確保農(nóng)業(yè)信貸資金良性循環(huán)，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。