什么是征信

李萱

什么是征信呢？征信就是把借錢方面的信用記錄下來(lái)。如果是針對(duì)一個(gè)人的就是個(gè)人征信;如果是針對(duì)一個(gè)企業(yè)的就是企業(yè)征信。不論是在中國(guó)古老的村落，還是歐美百年前的鄉(xiāng)村，民間信用借貸是一直存在的?？滓壹旱狞S酒和茴香豆可以賒賬，英格蘭的啤酒和魚排薯?xiàng)l一樣可以賒賬，成為征信記錄的原始雛形。除了生活中的賒銷，還有大量生產(chǎn)和服務(wù)領(lǐng)域的信用借貸，同樣需要記錄下來(lái)，以備將來(lái)還款銷賬時(shí)或賴賬催繳時(shí)需要。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的年代，這些記錄甚至可以僅僅存在于某個(gè)具有公信力人物的腦子里就行。

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人員流動(dòng)性的逐漸增加，商品交易的日益復(fù)雜，生活、生產(chǎn)和服務(wù)領(lǐng)域針對(duì)信用借貸的渴求，使得跨地區(qū)、跨州市、全國(guó)性的、甚至于跨國(guó)的征信需求成為20世紀(jì)最后十年和21世紀(jì)迄今的一個(gè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，促進(jìn)形成了美國(guó)的三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以及歐洲各國(guó)的征信機(jī)構(gòu)，并成為金融領(lǐng)域零售信貸不可或缺的重要組成部分。

美國(guó)的三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)分別為Experian、Equifax和TransUnion，均為完全市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)公司，通常被稱為征信局。雖然這三家征信公司形成的年代和企業(yè)傳承各不相同，但它們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)卻非常相近，其中最為廣泛應(yīng)用的是征信報(bào)告和征信局評(píng)分，服務(wù)于美國(guó)龐大的零售信貸市場(chǎng)，支撐著占全國(guó)GDP近70%的消費(fèi)領(lǐng)域。

除了國(guó)人已經(jīng)熟悉的主要由商業(yè)銀行提供的房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等服務(wù)，美國(guó)的其他針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的零售和服務(wù)行業(yè)大部分都可以做消費(fèi)信貸，就是先用后付費(fèi)，不局限于銀行，還被廣泛應(yīng)用于電信、水電氣等公用事業(yè)、零售行業(yè)等。比如在電器店買一臺(tái)彩電，如果你的信用記錄良好，F(xiàn)ICO評(píng)分達(dá)到商家要求，就可以當(dāng)場(chǎng)獲得信用額度，僅付很小一部分頭款將彩電買走，其余部分之后分期支付。消費(fèi)者所能獲得的信用額度、還款期限、利率等等，都會(huì)根據(jù)每個(gè)人的信用狀況不同而不同。對(duì)商家來(lái)講這就叫做基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。而能促成這筆交易的關(guān)鍵，是客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確的客戶征信報(bào)告和征信局評(píng)分。

中國(guó)的征信事業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速。我作為征信領(lǐng)域業(yè)務(wù)專家，有幸親身參與了這一事業(yè)的起步工作，從2002年10月人民銀行開始召集商業(yè)銀行協(xié)助進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的調(diào)研和個(gè)人征信系統(tǒng)的開發(fā)，到2004年12月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)運(yùn)行，只有短短兩年多的時(shí)間。在這兩年多的時(shí)間里，中國(guó)的征信事業(yè)走過了西方發(fā)達(dá)國(guó)家需要走幾十年甚至上百年的路。今天中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，其中有信貸記錄自然人約3億，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬(wàn)戶。

隨著2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了上述中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)是由國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的定位，為中國(guó)征信行業(yè)的市場(chǎng)化打開了大門。