安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析與發(fā)展建議

戴詩創(chuàng)

摘 要：該文通過分析安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，指出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題，為安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展提出參考建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀分析；發(fā)展建議；安徽省

中圖分類號 F842.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）22-13-03

Current Situation Analysis and Development Proposals of Policy Oriented Agricultural Insurance in Auhui Province

Dai Shichuang

（Anhui University of Finance & Economics，Bengbu 233000，China）

Abstract：This paper analyzes policy-oriented agricultural insurance in Anhui development status，and points out the main problems existing in the policy-oriented agricultural insurance. Finally，provide reference suggestion for the further development of Anhui Agricultural insurance policy.

Key words：Policy-oriented agricultural insurance；Current situation analysis；Development suggestions；Anhui province

作為農(nóng)業(yè)大省，安徽省于2008年初被確定為農(nóng)業(yè)保險財政補貼試點省份，同年4月28日，安徽省人民政府制定印發(fā)了《安徽省人民政府關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的實施意見》，全面啟動了全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。安徽省第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司——安徽省國元農(nóng)業(yè)保險公司也在2008年經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準成立，自此安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作進入了初始探索期。經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展，安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險取得了階段性的成果。各項保險政策措施逐步完善，基本建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度體系，農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域不斷擴大，截至2013年底，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已經(jīng)覆蓋全省所有的市、縣（區(qū)），保險險種日益豐富，保費收入持續(xù)增長，賠付支出不斷擴大，保費收入和賠付支出分別從2008年的5.345億、0.677億迅猛增加到2013年的175.596億、98.097億，經(jīng)濟效益與社會效益顯著，安徽省農(nóng)業(yè)保險進入了新的發(fā)展時期[1-4]。

1 安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

1.1 經(jīng)營主體以專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司為主 2008年初，由安徽國元控股（集團）有限責(zé)任公司等23家國有企業(yè)共同設(shè)立的安徽省第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司——國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司經(jīng)中國保監(jiān)會批準成立。目前在安徽省擁有開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)資格的主要有國元農(nóng)業(yè)保險公司和中國人民財產(chǎn)保險公司安徽分公司，各市可以從中選擇一家保險機構(gòu)承辦本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。但通過近幾年的發(fā)展來看，國元農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展迅速，日益成為安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要力量。安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)上，借鑒了上?！鞍残拍Ｊ健钡摹耙噪U養(yǎng)險”的經(jīng)驗，其經(jīng)營業(yè)務(wù)可以分為兩大塊：一是純農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。在這一塊，保險公司享受安徽省政府的相關(guān)政策支持和財政補貼，但保險公司盈利較少甚至微利或無利。二是開辦涉農(nóng)保險和商業(yè)性財產(chǎn)險、車輛保險、交強險。對這一塊業(yè)務(wù)，保險公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險獲得的政策便利，實行商業(yè)化運作，通過商業(yè)性保險的盈余來彌補純農(nóng)業(yè)保險的虧損，實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”。

1.2 在投保方式上堅持自愿原則，加強宣傳引導(dǎo) 堅持自愿原則，嚴禁強制投保，允許各農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)結(jié)合本地實際和農(nóng)戶保險需求，自主選擇是否參與大宗農(nóng)作物保險。同時，安徽省各級政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險政策、知識，通過形式多樣、廣泛深入的宣傳，不斷提高農(nóng)民群眾的風(fēng)險防范意識和保險意識，積極引導(dǎo)廣大農(nóng)戶自覺自愿參與農(nóng)業(yè)保險[5]。

1.3 保險險種多樣，覆蓋地域廣闊，基層服務(wù)體系基本建立 2014年，安徽政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)擴大到16個市、2個直管縣和省農(nóng)墾集團等全省所有的市、縣（區(qū)）。農(nóng)業(yè)保險試點品種不斷增加，種植業(yè)保險試點品種基本覆蓋全省主要農(nóng)作物，各地還積極與保險經(jīng)辦機構(gòu)合作開展各類特色農(nóng)作物保險試點。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)也不斷加快基層服務(wù)體系建設(shè)，其中，國元農(nóng)業(yè)保險公司為搶占市場，2012年底，已在安徽省17個市和農(nóng)墾集團設(shè)立了中心支公司，在45個縣（區(qū)）設(shè)立了支公司，在30個縣（區(qū)）設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)部，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府合作，在1220個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了“三農(nóng)保險服務(wù)站”，在1.2萬個行政村設(shè)置了服務(wù)點，市、縣、鄉(xiāng)、村四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，勢力范圍延伸到行政村，完善的基層工作機制逐步形成[6]。

1.4 保險模式適時轉(zhuǎn)變，政府干預(yù)逐步減少，市場化運作不斷加強 2008年至2013年，安徽省農(nóng)業(yè)保險試點初期，安徽省種植業(yè)保險采用“保險公司與地方政府聯(lián)辦”模式，經(jīng)營風(fēng)險由地方政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)共擔(dān)，養(yǎng)殖業(yè)保險采用“保險公司自營”模式，保險經(jīng)辦機構(gòu)在政府保費補貼政策框架下，自主經(jīng)營，自負盈虧[7]。而經(jīng)過近幾年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險獲得了快速穩(wěn)步發(fā)展，政府逐步放棄直接參與農(nóng)業(yè)保險的運作的模式，不斷強化市場的作用，于2014年種、養(yǎng)殖業(yè)統(tǒng)一采用“保險公司自營”模式。

1.5 在財政補貼上實行差異化補貼辦法，分地區(qū)、險種按比例承擔(dān) 根據(jù)2014年安徽省《政策性農(nóng)業(yè)保險實施辦法》規(guī)定，政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼由中央、省、市、縣財政部門分險種、按比例承擔(dān)。種植業(yè)保險保費由中央補貼40%，省財政補貼25%，市、縣補貼15%；能繁母豬保險保費中央補貼50%，省財政補貼25%，市、縣補貼5%；奶牛保險保費中央補貼50%，省財政補貼20%，市、縣補貼10%。各類保險保費余下的20%由投保人承擔(dān)。對于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)的皖北3市7縣和金寨縣，省財政補貼適當(dāng)提高達30%、市縣財政補貼降低至10%、種植場（戶）承擔(dān)20%。對于經(jīng)濟條件較好的地區(qū)則可適當(dāng)提高農(nóng)戶特別是“五保戶”、特困戶的保費補貼比例，減輕農(nóng)戶保費負擔(dān)[7]。

1.6 設(shè)立巨災(zāi)保險準備金 在防范農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險上，除了安徽省鼓勵各保險經(jīng)辦機構(gòu)通過購買再保險的方式分散巨災(zāi)風(fēng)險外，安徽省政府建立了巨災(zāi)風(fēng)險基金，經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)當(dāng)年保險費收入按比例提取種植業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金（其中國元農(nóng)業(yè)保險公司按照種植業(yè)保費收入的25%計提、人保財險安徽省分公司按照不高于種植業(yè)保費收入的3.5%計提），當(dāng)年保費結(jié)余全額轉(zhuǎn)入種植業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金，并建立省級種植業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準備金調(diào)劑制度[8]。其中計提的巨災(zāi)準備金的保費收入均為自留保費，即保險業(yè)務(wù)收入減去分出保費的凈額。

2 安徽省農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

雖然安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險在試點運行中取得了突出成果，但在具體實施中也暴露了諸多問題，這些問題不僅是阻礙安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，也是全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的癥結(jié)。

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不完善 雖然2013年3月《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，使得阻礙安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要問題得到了明確，為安徽省農(nóng)業(yè)保險以后的發(fā)展提供了方向性的指導(dǎo)，但條例仍然存在規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，規(guī)范內(nèi)容不夠全面等問題，對于具體的操作仍然需要各省根據(jù)各自實際情況自行解決。隨著安徽省農(nóng)業(yè)保險不斷地發(fā)展，市場化運作的強化，相關(guān)參與主體利益糾葛凸顯，缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系就成了阻礙農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的主要障礙了。

2.2 安徽省部分地區(qū)地方財政補貼資金緊張 安徽省經(jīng)濟發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大。2012年，安徽GDP達17 212.05億元，位列全國第14位，但人均GDP為28 840.57元，低于全國平均水平38 353.52元，位列全國第26位。且各地差異較大，銅陵、馬鞍山、合肥分列人均GDP前3位，分別為85 814.92元，56 314.85元和55 316.96元，而阜陽市人均GDP最低，為12 664.47元。這就導(dǎo)致安徽省部分縣級行政落實中央財政補貼配套資金可能會出現(xiàn)困難，而根據(jù)財政部的硬性規(guī)定，市、縣保費補貼不到位的，中央和省財政不予補貼[7]，這會使部分經(jīng)濟落后地區(qū)財政補貼資金難以到位，從而影響農(nóng)業(yè)保險試點工作的開展，特別是阜陽等皖北農(nóng)業(yè)大縣補貼資金的匱乏，可能會直接影響到我省農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。

2.3 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制有待完善 目前安徽省對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的防范主要是各保險經(jīng)辦機構(gòu)每年按規(guī)定提取巨災(zāi)風(fēng)險準備金，從而建立由安徽省政府監(jiān)理與統(tǒng)籌的巨災(zāi)風(fēng)險基金。但這種措施僅僅是在安徽省內(nèi)實現(xiàn)了各地方巨災(zāi)風(fēng)險的分散，并沒有將省內(nèi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散出去，為此必須加大農(nóng)業(yè)保險的再保險比例。但僅從目前情況來看，巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散在安徽省乃至全國都沒有有效的解決方案，當(dāng)前農(nóng)業(yè)再保險市場，尤其是國內(nèi)再保險市場的承保能力嚴重不足，導(dǎo)致再保分保難，再保成本高。沒有一個完善的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，將會阻礙了安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險市場化經(jīng)營。

3 安徽省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展建議

安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展不僅需要地方政府對此高度重視與不解努力，更需要中央政府從國家層面為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展營造良好的氛圍，有鑒于此，我們將從中央和安徽省兩個方面對政策性農(nóng)業(yè)的發(fā)展提出對策建議。

3.1 完善政策性農(nóng)業(yè)保險的法律制度 加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律體系是推動我國農(nóng)業(yè)保險全面展開的重要基礎(chǔ)。就目前情況來看，加快我國農(nóng)業(yè)保險的立法工作需要從國家和地方兩個層面加以推進。從國家宏觀角度來說，要對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原則性問題要加明確，例如明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營范圍、稅收優(yōu)惠政策、財政補貼范圍等。在具體操作層面，則需要通過各省區(qū)制定地方性法規(guī)，根據(jù)地方實際情況，對政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、資金管理、財政補貼、理賠流程、監(jiān)督機制等方面加以詳細規(guī)定，為農(nóng)業(yè)保險運行提供具體可操作的法律依據(jù)[8]。

3.2 建立完善的農(nóng)業(yè)保險再保險體系 阻礙農(nóng)業(yè)保險市場化經(jīng)營的一個主要因素就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)再保險則是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的有效途徑。而政策性農(nóng)業(yè)再保險市場發(fā)展離不開政府的主導(dǎo)性作用。供給不足則是阻礙我國農(nóng)業(yè)再保險市場發(fā)展的主要原因，對此政府一方面要通過稅收、財政等政策，鼓勵國內(nèi)保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，擴大國內(nèi)農(nóng)業(yè)再保險市場供給。另一方面要加強與國外再保險集團合作，通過政府統(tǒng)一購買等創(chuàng)新形式，拓寬再保險的渠道，逐步形成完善的政策性農(nóng)業(yè)再保險體系。

3.3 加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng) 隨著安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險由全面鋪開，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的匱乏阻礙了農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。在現(xiàn)階段，首先要加強對基層農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦人員的職業(yè)培訓(xùn)，定期展開職業(yè)道德教育和職業(yè)技能培訓(xùn)等，提高現(xiàn)有工作人員業(yè)務(wù)理論水平和實際操作能力。其次要加強與高校合作，促進高校間的合作，政策性農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)、保險等多個方面，需要協(xié)調(diào)各個高校間的學(xué)科研究，實現(xiàn)高校科研成果服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險，產(chǎn)學(xué)結(jié)合。再次要通過政策引導(dǎo)，吸引具有專業(yè)知識的大學(xué)生投身農(nóng)業(yè)保險基層工作，提高基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平與效率。

3.4 利用科學(xué)技術(shù)提高農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品，服務(wù)和管理領(lǐng)域的創(chuàng)新 要根據(jù)安徽省農(nóng)業(yè)實際發(fā)展情況，開發(fā)多樣的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)民現(xiàn)有需求，保護各地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進安徽省特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。在近幾年農(nóng)業(yè)保險試點的過程中，地方政府與各地農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)積極合作，不斷開發(fā)出符合地方需求的新險種，例如六安開辦的大棚及露地型蔬菜保險、育肥豬保險、池州東至縣試點的煙葉特色農(nóng)業(yè)保險、銅陵開辦的生姜特色保險等，這些新險種都極大促進了安徽省特別是皖南地區(qū)農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟的發(fā)展。其次要不斷利用科學(xué)技術(shù)提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平，吸收其他地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的先進管理經(jīng)驗，盡量做到便民利民。在理賠服務(wù)上，安徽省探索出的理賠“一卡通”服務(wù)，保險公司直接將理賠款打入到農(nóng)民的銀行賬戶，保證了理賠款發(fā)放的高效便捷。在保險理賠勘察上，利用無人機航拍以及GPRS定位技術(shù)，可以快速解決災(zāi)區(qū)的查勘定損工作，且節(jié)約人力物力。

3.5 積極拓展省外農(nóng)業(yè)保險市場，加強與周邊省市合作 2014年國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司河南分公司正式成立，這正是安徽省農(nóng)業(yè)保險向外拓展市場空間的積極信號。從安徽地理位置上看，安徽省北部與江蘇省、河南省以平原相連，南部與湖北省、江西省以丘陵山地連接，是中國南北的過渡地區(qū)。其獨特地理位置、周邊省份相似的氣候地形特征、相似經(jīng)濟發(fā)展程度以及多樣的農(nóng)業(yè)種植種類等都決定了安徽省與相鄰省市具有相似的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展條件。

從現(xiàn)實需求上看，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，安徽省農(nóng)業(yè)保險開始朝著逐步減少政府干預(yù)，不斷加強市場化運作方向而努力。擁有廣闊的市場，特別是廣闊的農(nóng)業(yè)保險需求市場，是發(fā)揮市場積極作用的先決條件，而安徽省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也正到了向周邊地區(qū)擴張的時期。安徽農(nóng)業(yè)保險向外發(fā)展不僅可以帶來市場的擴大，還可以有效分散農(nóng)業(yè)保險公司面臨的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)災(zāi)害常具有波及范圍廣的特點，一旦發(fā)生旱澇等災(zāi)害，常波及多個省市。而擁有廣大且分散的保險區(qū)域則可以從地域和時間上有效分散大災(zāi)風(fēng)險，這也就要求農(nóng)業(yè)保險公司盡可能跨區(qū)域的發(fā)展農(nóng)險業(yè)務(wù)。雖然現(xiàn)階段地方專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司跨省發(fā)展面臨種種困難，但無論從可行性還是必要性來看，安徽省農(nóng)業(yè)保險跨省發(fā)展，不僅可以帶動安徽省及其周邊地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，還可以為全國其他省市的合作提供積極示范作用。

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（責(zé)編：張長青）