比普通銀行存款更有優(yōu)勢：10家直銷銀行存款業(yè)務(wù)大PK

李彩鳳

雖然各家銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)差異較大，但余額理財和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷銀行的必備業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，目前上線的13家直銷銀行中，

10家直銷銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行也加緊了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，下半年多家銀行的直銷銀行密集上線，把直銷銀行的“熱潮”推到了新高度。目前已有13家銀行的直銷銀行上線，雖然各家銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)差異較大，但余額理財和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷銀行的必備業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，目前上線的13家直銷銀行中，10家直銷銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。直銷銀行存款與普通銀行存款相比較有何優(yōu)勢？哪家直銷銀行存款最劃算呢？

直銷銀行PK普通存款

直銷銀行存款與普通存款相比較有何優(yōu)勢？首先直銷銀行比較便捷。免去銀行排隊的漫長等待，而且可以實現(xiàn)跨行交易，即使用戶沒有該銀行的儲蓄賬戶，用戶通過注冊直銷銀行即可擁有一個直銷銀行的電子虛擬賬戶，然后綁定他行的儲蓄卡，即可轉(zhuǎn)賬辦理存款業(yè)務(wù)。

不過，銀率網(wǎng)分析師提醒投資者，把資金從他行儲蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費的，但也有直銷銀行的轉(zhuǎn)入費用是按照轉(zhuǎn)出銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)收取。例如平安銀行的橙子銀行、上海銀行的上行快線等，都是轉(zhuǎn)入資金依據(jù)轉(zhuǎn)出銀行收費標(biāo)準(zhǔn)收取。因此投資者在選擇綁定卡時，要注意綁定儲蓄卡的轉(zhuǎn)賬收費標(biāo)準(zhǔn)，是否免費。

除了在線辦理業(yè)務(wù)較為便捷外，直銷銀行存款的最大優(yōu)勢就是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。

而按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息是指定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據(jù)存款期限的長短確定利率計算收益。

舉例對比，如用戶在柜臺辦理了10萬元1年期定期存款，如果存了4個月（120天）時，想支取這個定期存款，則利率就只能按照活期利率計算，以目前銀行普遍實行的1.1倍利率計算：獲得利息=100000*120*0.35%*1.1/360=128.33元

如果是在按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的直銷銀行，則這筆存款的利率是以3個月定期存款利率計算，且利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍，則獲得利息=100000*120*2.6%*1.1/360=953.33元，最終獲得的收益是普通定期存款的7倍。

直銷銀行存款業(yè)務(wù)PK

按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息意味著投資者享受了活期存款的便利，而得到的是定期存款的收益。但并非所有的直銷銀行的存款業(yè)務(wù)都是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的，據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，在具備存款業(yè)務(wù)的10家直銷銀行中，興業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行是按照普通定期存款計息，即與柜臺辦理定期存款無差異。

珠海華潤銀行的計息方式雖然也是按照存期靠檔計息，但是計算方式略有差異。以珠海華潤銀行的計算方式計算上邊的案例，則獲得利息為：100000*90*2.6%*1.1/360+10000*30*0.35%*1.1/360=747.08元，相對而言也未實現(xiàn)利率最大化。

其余六家直銷銀行的計息方式都是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的方式結(jié)算，利率均以基準(zhǔn)利率1.1倍計息，但各家銀行的存款期限和起點金額不同，對于投資者而言也會略有差異。民生銀行直銷銀行、上海銀行上行快線、重慶銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行等四家直銷銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為一年，也就是投資者可享受到的最高利率為3.3%。

平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為五年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。這意味著如果投資者存入時間超過1年或更長期的存款需要提前支取時，利息收益更劃算。

依然以100000元存款為例，如果在民生銀行直銷銀行存放1年零4個月時支取，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*2.6%*1.1/360=3300+953.33=4253.33元。而如果存在平安銀行橙子銀行，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*3.0%*1.1/360=3300+1100=4400元。

二者之間，存期越長差異越大，尤其是存兩年、三年以上。因此銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，對于資金流動性要求較高的投資者，存款期限不會太長，小于1年的話，在按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的各家直銷銀行存款都無差異，但對于資金流動性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長的橙子銀行或浙商銀行直銷銀行更合適，可以有效避免長期定存由于提前支取引起的大額利息損失。