政府“兜底”巨災(zāi)保險是多贏之舉

文 劉英團(tuán)

天災(zāi)巨難帶來的損失，未來將由政府財政購買的商業(yè)保險進(jìn)行賠付。作為我國巨災(zāi)保險的首批試點(diǎn)，深圳市政府昨日召開新聞發(fā)布會，宣布已于6月1日出資3600萬元向中國人保財險購買了巨災(zāi)保險，發(fā)生災(zāi)害后個人最高可獲賠10萬元，每次災(zāi)害總保險限額達(dá)到20億元。

從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺風(fēng)，再到“坐在家里看?！保匀粸?zāi)害給我國帶來的損失觸目驚心。從國際范圍看，盡管商業(yè)保險賠款是災(zāi)后重建資金的重要來源，但由于巨災(zāi)保險風(fēng)險較高，險企受償付能力所限，無不對地震等巨災(zāi)風(fēng)險采取“限?！闭撸ɑ驀?yán)格限制規(guī)模，或有限制承保），以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。深圳市政府出資3600萬元向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)，為受災(zāi)群眾提供更為全面的保障，此舉堪稱“大手筆”。

深圳市政府每年投3600萬元買巨災(zāi)保險是多贏之舉。首先，巨災(zāi)保險是社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”，可以將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)給專門的保險機(jī)構(gòu)，達(dá)成社會有效分工，從而提高政府運(yùn)行效率，保證社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。其次，政府通過購買服務(wù)，能避免臨時大額救災(zāi)支出對政府財政的壓力，保障財政支出的穩(wěn)定性。第三，巨災(zāi)保險是保險企業(yè)待開拓的“新藍(lán)?！薄脑圏c(diǎn)來看，深圳市政府每年會出資3600萬元向險企購買巨災(zāi)保險，這是多么大的一塊“蛋糕”。這塊兒“田”要是“深挖細(xì)耕”經(jīng)營好，還不賺得“盆滿缽流”？

從報道看，深圳巨災(zāi)保險涵蓋了常見自然災(zāi)害，以及自然災(zāi)害引發(fā)核電嚴(yán)重事故時，基本涵蓋了一般性巨災(zāi)和特殊核風(fēng)險，這是一個亮點(diǎn)和突破，而最大的創(chuàng)新則是覆蓋了所有的“在深”人員，即在災(zāi)害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口以及臨時來深出差、旅游、務(wù)工等人員。深圳“探索建立巨災(zāi)保險制度”的號角業(yè)已吹響，“摸著石頭過了河”，對其他的省市或?qū)a(chǎn)生良好的正向激勵效應(yīng)。

十八屆三中全會決議明確提出，“完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”。從我國的實(shí)際情況看，建立巨災(zāi)保險制度需要政府深度參與，由政府牽頭形成巨災(zāi)保險制度或巨災(zāi)保險計劃。在巨災(zāi)保險體系的選擇上，應(yīng)采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式。其中，建立有政府支持的政策性巨災(zāi)保險制度是巨災(zāi)保險發(fā)展的保障。如，在解決巨災(zāi)保險基金歸集上，用一定程度的強(qiáng)制性，在較短的時間內(nèi)，用最低的成本歸集起較大的量，形成“規(guī)模池”。

從國外成熟的保險市場看，凡是巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)開展較好的國家，其保險從設(shè)立之初就被看作是社會保障的一部分。如，美國推行的即是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險計劃。根據(jù)《全國洪水保險法》（1968年）的規(guī)定，政府與民營保險公司合作，由民營保險公司銷售洪水保險單，保險標(biāo)的為加入洪水保險計劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財產(chǎn)，所收保險費(fèi)全部建立洪水保險基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險基金。洪水保險基金資金來源于保險費(fèi)和財政部的貸款，政府是風(fēng)險最終承擔(dān)者。盡管新西蘭的巨災(zāi)保險是強(qiáng)制險，但投保人不需要繳納昂貴的保險費(fèi)，而由政府自然災(zāi)害基金“兜底”。法國在1982年通過“自然災(zāi)害保險補(bǔ)償制度”，巨災(zāi)再保險合同由政府提供擔(dān)保。

巨災(zāi)保險制度是一項(xiàng)政策性保險制度，巨災(zāi)保險是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府必須給予政策、財稅等支持。否則，任何一個商業(yè)性保險公司都難以開展這類商業(yè)保險業(yè)務(wù)。實(shí)踐也證明，對一般性的災(zāi)害損失，險企可以通過保險和再保險化解，但臺風(fēng)、地震、核輻射等巨災(zāi)損失，僅靠險企自身的力量和實(shí)力也不足以支持巨災(zāi)保險的開展。從我國的國情看，建立巨災(zāi)保險制度，政府責(zé)任無可替代。