楊儷佳
10多年前,大多數(shù)人對理財?shù)母拍钸€僅限于銀行存款和股票投資,而這些年如雨后春筍般出現(xiàn)的各類投資品種則大大開闊了老百姓的視野。只是近幾年市面上理財?shù)钠贩N如此之多,不免讓人挑花了眼。其實理財并不完全等于投資,在合適的時間根據(jù)自己的風險屬性,進行理財規(guī)劃,進而挑選產(chǎn)品,才是理財?shù)恼嬷B。
在人生的各個階段,由于收入、家庭結(jié)構、年齡等因素的變化,在理財方面有不同的側(cè)重點:
階段一:單身期
單身期顧名思義,是從參加工作至結(jié)婚之前的時期,一般為2至5年。在這樣一個剛剛就業(yè)的階段,經(jīng)濟收入比較低,而且花銷比較大。這段時間是資金積累期,應該養(yǎng)成存錢的好習慣。為將來結(jié)婚、購車、購房進行初期準備。同時,由于年紀尚輕,能夠承受風險的能力比較強,可以抽出部分的資金進行股票、外匯等高風險投資,實現(xiàn)資產(chǎn)增值。作為年輕人,還可以乘早投保一些意外險、健康醫(yī)療保險和定期壽險,保費較低。
階段二:家庭形成期
家庭的形成,大約是從結(jié)婚到新生兒出生這段時間內(nèi),一般為1至5年。雙薪家庭和多年工作的自然升遷,使家庭收入增加并且生活日漸趨向穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有了一定的財力,為了提高生活質(zhì)量,這段時間也是家庭的消費期,需要更大的家庭建設支出,如旅行、購置高檔家庭用品、父母贍養(yǎng)費等,結(jié)婚初期購置的房產(chǎn)還面臨歸還房貸的壓力。家庭的收入除了覆蓋生活的需求和貸款的還款外,結(jié)余的部分應該綜合配置,此時,要以家庭為概念進行資產(chǎn)配置,留存足夠的家庭緊急備用金。在進行股票、基金、外匯等高風險投資外,可購買固定收益類的產(chǎn)品,作為家庭的固定投資。
階段三:家庭成長期
這個時期,家庭成員逐漸不再增加,子女也尚在接受教育階段,家庭是一個完整的個體。此時家庭成員的年齡都在增長,家庭最大的開支是子女的教育費、保健醫(yī)療費、父母贍養(yǎng)費,同時,有些家庭還面臨換車換房產(chǎn)生的資金壓力。越早規(guī)劃,在應對時越能游刃有余。隨著子女自理能力的增強,精力逐漸回歸工作和投資,在收入和投資能力方面都有很大的提高。此時要留存應急基金,并鼓勵參與較高風險的投資,有能力的甚至可以以創(chuàng)業(yè)為目的進行投資。投資的重點目標為子女教育金的準備和父母的贍養(yǎng)。若購買保險,可以著重于教育基金和自身保障。
階段四:家庭成熟期
在子女離巢后的15年左右時間,就是家庭的成熟期。此時自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到了高峰狀態(tài),子女完全獨立,債務也逐漸減輕,最適合財富的積累。理財?shù)闹攸c在于保證應急資金的前提下擴大投資,可以進入多種渠道進行多方位投資,但投資應該開始著重于風險的控制,過于激進的投資項目應當適當規(guī)避,這是為了存儲養(yǎng)老金,保證退休之后安度晚年的資金。在保險配置方面,年金和養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健的投資工具。另外,中國家庭還有為子女準備婚嫁資金的傳統(tǒng),這一部分資金,在子女成年后即可進行特殊規(guī)劃進行準備。
階段五:退休期
在人生的夕陽紅階段,理財?shù)脑瓌t是身體健康、精神健康第一,財富則退而求其次。這段時間以安度晚年為主,投資和花銷都比較保守。若前期按照理財規(guī)劃執(zhí)行,每個月會從養(yǎng)老基金和年金保險中得到一筆相當可觀的養(yǎng)老基金,足以覆蓋每個月的生活費用。這個時間段,前期積累的退休養(yǎng)老資金的安全性是最重要的。若有一定的投資經(jīng)驗和能力,可以進行部分少量的風險投資。
在人生的長河中,我們總是面臨各種各樣的機會和風險。理財,是一生都需要的財產(chǎn)規(guī)劃。合理的積累財富,追求更高品質(zhì)的生活,滿足不同時期需求的同時保障個人和家庭的生活是每個人的目標。只有了解了自己的財務狀況和風險承受能力,根據(jù)不同人生階段進行不同的規(guī)劃,并且積極付諸實施,才能達到財務自由的境界。
安享自在人生,彰顯精彩生活,投資理財先行!
(作者系建行財管家)endprint