宜信，借錢給窮人

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，宜信不是一個(gè)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)金融服務(wù)的“第三方平臺(tái)”。

初識(shí)宜信，是在今年七月末的一次由宜信公司與河北圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣合作開(kāi)展的互助資金項(xiàng)目研討會(huì)暨簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)。實(shí)話說(shuō)，當(dāng)時(shí)對(duì)宜信的金融服務(wù)模式及其創(chuàng)新發(fā)展知之甚少，更不理解宜信能在金融扶貧領(lǐng)域產(chǎn)生多大的影響。

在研討會(huì)舉辦期間，記者有幸接觸、認(rèn)識(shí)了宜信團(tuán)隊(duì)的一些精英骨干，也結(jié)識(shí)了幾位經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)的專家學(xué)者和圍場(chǎng)縣扶貧辦負(fù)責(zé)人、互助資金服務(wù)中心的工作人員及普通農(nóng)戶。通過(guò)與大家的交流溝通、互動(dòng)討論，受益匪淺。

通過(guò)參加這次研討會(huì)，宜信公司及其團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水準(zhǔn)和敬業(yè)精神給人留下了深刻的印象。宜信的業(yè)務(wù)很多，讓記者最感興趣的是“宜農(nóng)貸”和“普惠一號(hào)”公益性小額信貸批發(fā)基金項(xiàng)目，這可以說(shuō)是助力農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的扶貧創(chuàng)新模式。

破局互助資金困境

2009年，宜信公司創(chuàng)辦的“宜農(nóng)貸”公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)正式上線。宜農(nóng)貸平臺(tái)通過(guò)和貧困地區(qū)的公益性小貸機(jī)構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)將需要借款農(nóng)戶的照片、借款用途及信用狀況等資料上傳至宜農(nóng)貸網(wǎng)站。在平臺(tái)另一端，有愛(ài)心、有富余資金的出借人，可以直接選擇愿意幫扶的農(nóng)戶出借。這一公益創(chuàng)新，為我國(guó)的小額信貸扶貧開(kāi)辟了一個(gè)全新的“宜農(nóng)貸”模式。

“普惠一號(hào)”也是由宜信公司聯(lián)合中國(guó)小額信貸聯(lián)盟、商務(wù)部中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、北京大學(xué)金融信息化研究中心共同發(fā)起設(shè)立的公益性小額信貸批發(fā)基金，是國(guó)內(nèi)首家向公益性小額貸款組織以批發(fā)貸款的方式提供資金援助的公益性、可持續(xù)的自主批發(fā)基金，以“公益投資、安全投資”的標(biāo)準(zhǔn)，為公益性小額信貸組織提供資金支持。

圍場(chǎng)縣是國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部于2006年確定的首批互助資金試點(diǎn)縣，經(jīng)過(guò)近幾年的積極探索、規(guī)范運(yùn)行、創(chuàng)新機(jī)制、健全舉措，該縣的扶貧成效顯著，實(shí)現(xiàn)了瞄準(zhǔn)貧困戶和可持續(xù)發(fā)展兩大目標(biāo)，互助資金工作在河北省名列前茅，成為全省互助資金扶貧工作的典范。

截至目前，圍場(chǎng)縣共推廣互助資金試點(diǎn)村58個(gè)，互助資金總量達(dá)1291.39萬(wàn)元，其中財(cái)政投入扶貧資金1001萬(wàn)元，社員繳納互助金77.49萬(wàn)元，公積金轉(zhuǎn)入本金212.9萬(wàn)元，到期回收率100%。累計(jì)發(fā)放借款5142.2萬(wàn)元，扶持14500戶發(fā)展胡蘿卜種植、日光溫室、食用菌栽培、肉雞養(yǎng)殖、養(yǎng)牛和養(yǎng)豬等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，借款戶人均增收達(dá)到1000元以上。

即便如此，在農(nóng)忙季節(jié)，該縣很多村的扶貧互助社依然面臨巨大的資金壓力?！皢喂P貸款金額很小，操作成本卻很高。放貸員有時(shí)為了一筆500元的貸款騎著摩托車走村串戶、翻山越嶺，有些地方不通公路，只能依靠步行。同時(shí)，由于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、方便、快捷，互助資金項(xiàng)目越來(lái)越受到貧困群眾的強(qiáng)烈擁護(hù)和信賴，有時(shí)候還出現(xiàn)排隊(duì)狀態(tài)。但是，營(yíng)運(yùn)成本高和資金缺口大是眼前的最大難題?！眹鷪?chǎng)縣新?lián)茑l(xiāng)岱尹下村村支書(shū)兼扶貧互助社負(fù)責(zé)人柳勝泉說(shuō)。

由于資金的制約，很多小額貸款機(jī)構(gòu)正面臨與岱尹下村扶貧互助社同樣的困境。然而，“普惠一號(hào)”公益性批發(fā)基金、“宜農(nóng)貸”的出現(xiàn)，為像岱尹下村一樣有著資金缺口的扶貧互助社雪中送炭，使得他們的資金問(wèn)題迅速得到了解決。

幾千元改變貧困戶一生

據(jù)了解，“宜農(nóng)貸”的理念與宜信相同，不是直接向小貸NGO“輸血”，而是將它們與農(nóng)戶的債權(quán)通過(guò)網(wǎng)站轉(zhuǎn)讓出去，在農(nóng)村與城市間架起了一座橋梁。愛(ài)心出借人可獲得貸款總金額2%的收益，低于銀行一年期定期存款利率，平臺(tái)則收取1%的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。也就是說(shuō)，“宜農(nóng)貸”用互聯(lián)網(wǎng)的方式，用金融的方式、新的模式來(lái)幫助貧困地區(qū)發(fā)展，能夠低成本地較大規(guī)模擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了用新技術(shù)、新理念進(jìn)行扶貧的目標(biāo)。

2013年，經(jīng)過(guò)多輪的溝通和商討，“普惠一號(hào)”公益性批發(fā)基金通過(guò)設(shè)立信托計(jì)劃的方式，成功為圍場(chǎng)縣岱尹下、二上、石人溝、一復(fù)興地等六個(gè)村級(jí)扶貧互助社提供批發(fā)貸款共計(jì)100萬(wàn)元，并鼎力支持由縣扶貧辦主管的村級(jí)互助資金服務(wù)機(jī)構(gòu)——圍場(chǎng)縣村級(jí)互助資金服務(wù)中心的發(fā)展，不但為縣里解決互助資金額度不足的問(wèn)題做出了嘗試，同時(shí)也打開(kāi)了村互助資金對(duì)社會(huì)融資的大門，而且為縣扶貧部門管理村級(jí)互助資金項(xiàng)目提供了很好的抓手。

岱尹下村村民李果霞是這其中的受益人之一，她通過(guò)村里的扶貧互助社，成功貸到了9000元錢，和丈夫購(gòu)買了種子和肥料，種植20畝土豆和胡蘿卜發(fā)展產(chǎn)業(yè)，后來(lái)又多次貸款以保證資金周轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在，她家蓋上了新房子，年收入超過(guò)6萬(wàn)元。

岱尹下村養(yǎng)殖大戶李紅海曾經(jīng)營(yíng)一家磚廠，后來(lái)投資70萬(wàn)元搞養(yǎng)殖業(yè)，累計(jì)借款8萬(wàn)元 ，每次單筆借款3000-10000元不等，用于資金周轉(zhuǎn)。以他的實(shí)力完全可以向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)大額貸款，但他卻依然選擇最長(zhǎng)貸款期限1年，最高貸款額度10000元的村扶貧互助社，理由是：整借零還、方便快捷、手續(xù)簡(jiǎn)單、當(dāng)場(chǎng)見(jiàn)錢、能救急。

貧困地區(qū)是中國(guó)最具鮮明特性的地區(qū)，這里既有閉塞、固執(zhí)的本土文化，又有期待改變的愿景。宜信能夠幫助互助資金社在本質(zhì)上改變貧困地區(qū)的金融服務(wù)現(xiàn)狀，給農(nóng)村帶來(lái)極大的便利，這體現(xiàn)的不僅是宜信人的智慧，更是愛(ài)心。目前，宜信已經(jīng)通過(guò)像岱尹下村扶貧互助社這樣的草根金融將服務(wù)細(xì)化到了農(nóng)民的神經(jīng)末梢。

8月初，有幸觀看了“宜信八周年青春正能量”CEVA聚星話劇社暨BEST文化日全國(guó)巡演北京站的節(jié)目，其中“宜農(nóng)貸”與貧困農(nóng)戶之間發(fā)生的借貸故事尤為讓人感動(dòng)，內(nèi)心對(duì)宜信的理念、所做的事情和宜信人的認(rèn)同感愈加強(qiáng)烈。而就在這期間，才意識(shí)到宜信早已家喻戶曉，這出乎記者意料，卻也慶幸自己能和宜信開(kāi)始了一段緣分。

“信用是一項(xiàng)有價(jià)值的重要資產(chǎn)。窮人有信用，窮人的信用并不比富人差?！币诵殴綜EO唐寧將這兩句話作為創(chuàng)立宜信的重要理論基石。追尋著這樣的信念，記者開(kāi)始更加深入地了解宜信。

事實(shí)上，作為中國(guó)普惠金融和財(cái)富管理行業(yè)的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者，宜信一直秉承“實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值”的“雙底線價(jià)值觀”，堅(jiān)持戰(zhàn)略企業(yè)社會(huì)責(zé)任，將企業(yè)核心業(yè)務(wù)與社會(huì)責(zé)任融為一體。為滿足農(nóng)村貧困人口的巨大需求，宜信利用“宜農(nóng)貸”創(chuàng)新型小額信貸服務(wù)平臺(tái)，將城市人口的閑余資金與農(nóng)村人口的信貸需求進(jìn)行對(duì)接，解決農(nóng)村資金短缺、借貸難的問(wèn)題，通過(guò)金融創(chuàng)新助力中國(guó)扶貧事業(yè)發(fā)展，用幾千元的資金就能改變貧困農(nóng)戶一生的命運(yùn)。

分散風(fēng)險(xiǎn) 讓窮人的信用增值

近年來(lái)，中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，其中公益小貸機(jī)構(gòu)堅(jiān)守為貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的宗旨，雖然數(shù)量不多，卻也令人欣慰。但是，真正困擾金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的主要問(wèn)題是當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系不完善，功能不健全，整體金融發(fā)展滯后。概括地說(shuō)，就是金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，按照傳統(tǒng)的“抵押貸款”邏輯，沒(méi)有資產(chǎn)的中低收入居民、貧困農(nóng)戶和以家庭為基礎(chǔ)的微型企業(yè)，必然被排斥于正規(guī)的銀行服務(wù)體系之外。

而宜信平臺(tái)上交易的貸款，都是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的，這意味著它要有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。但是，宜信公益性小額信貸模式有一個(gè)直接的好處就是，出借人可以把資金分散給多個(gè)借款對(duì)象，使風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。通過(guò)P2P平臺(tái)，出借人不僅能掌握貸款人的基本信息，還能動(dòng)態(tài)地了解其資金使用方向和工作、生活的進(jìn)展?fàn)顩r。借款用戶在平臺(tái)的信用級(jí)別越高，貸款就越會(huì)得到優(yōu)先滿足，貸款利率也更優(yōu)惠。

在河南商丘虞城的大侯鄉(xiāng)，提到候玉芝幾乎是人人皆知。候玉芝曾經(jīng)是鄉(xiāng)里小學(xué)的民辦教師，家庭貧困，收入微薄，生活難以為繼，后來(lái)辭職做起了小買賣，最初以經(jīng)營(yíng)一間規(guī)模極小的小賣部兼加工面條為生，但仍然是微利經(jīng)營(yíng)，想擴(kuò)大規(guī)模，苦于沒(méi)有資金。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，“宜農(nóng)貸”向候玉芝伸出了援助之手。獲得資金幫扶后，她不僅很快改善了困窘的家境，而且將自己的小賣部發(fā)展成了如今集批發(fā)、零售為一體的“大賣場(chǎng)”，成為當(dāng)?shù)赜忻拿撠毜湫秃椭赂荒苁郑瑫r(shí)還榮獲“全球微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”（中國(guó)）鄉(xiāng)村非農(nóng)業(yè)客戶獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)?，F(xiàn)在，成功致富的候玉芝還在鄉(xiāng)里開(kāi)了一家幼兒園。

因?yàn)橄嘈拧案F人有信用、信用有價(jià)值”，宜信的宗旨和任務(wù)就是金融扶貧，它已經(jīng)并將會(huì)繼續(xù)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)重要生力軍的作用，宜人宜己，信用中國(guó)。