Apple Pay或?qū)⒁l(fā)新支付革命

李偉

2014年9月9日，蘋(píng)果公司在發(fā)布會(huì)上推介了搭載在iPhone 6上的手機(jī)支付平臺(tái)Apple Pay。9月15日，微信攜手財(cái)付通推出刷卡功能，在中國(guó)央行今年3月叫?！岸S碼支付”之后再次試水線(xiàn)下移動(dòng)支付市場(chǎng)。一時(shí)間，原本已稍顯平靜的移動(dòng)支付市場(chǎng)再起波瀾。

艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，2014年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了1.5萬(wàn)億元人民幣。而在2013年一季度，這個(gè)數(shù)字僅有607億元人民幣。根據(jù)尼爾森的數(shù)據(jù)，2012年全年，中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡交易規(guī)模約為1.6萬(wàn)億美元。也就是說(shuō)，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)用短短一年多的時(shí)間，就完成了從無(wú)到有、并將很快趕上銀聯(lián)在2012年交易規(guī)模的過(guò)程。

在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶以77.4%的占有率領(lǐng)跑，財(cái)付通和拉卡拉以13.1%與7.8%的占有率緊跟其后。第三方支付平臺(tái)可以通過(guò)“二維碼支付”等手段，用線(xiàn)上支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下支付，為消費(fèi)者和商家提供繞開(kāi)原有銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)的支付方式。銀聯(lián)如果再不有所行動(dòng)，它在收單與轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)上的霸主地位看起來(lái)就岌岌可危了，刷卡手續(xù)費(fèi)這一銀聯(lián)最大收入來(lái)源也將被第三方支付平臺(tái)所蠶食。

但隨著Apple Pay的發(fā)布，銀聯(lián)將有望獲得蘋(píng)果手機(jī)移動(dòng)支付的接口，借助其POS機(jī)及商戶(hù)分布廣泛的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將消費(fèi)者和商戶(hù)之間的交易重新吸引回通過(guò)銀聯(lián)平臺(tái)的銀行卡清算渠道。銀聯(lián)將以全新的支付體驗(yàn)留住支付流量，積極應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的沖擊，從而在移動(dòng)支付市場(chǎng)上扳回一局。

2010年以來(lái)，中國(guó)幾大國(guó)有企業(yè)曾多次試圖推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但互爭(zhēng)主導(dǎo)、相互掣肘，在用戶(hù)體驗(yàn)、用戶(hù)數(shù)量、受理環(huán)境等方面卻幾無(wú)進(jìn)展。那為什么Apple Pay可以突破困局引發(fā)燎原之勢(shì)呢？答案就在于，蘋(píng)果公司能夠依托自身一體化優(yōu)勢(shì)，對(duì)內(nèi)整合硬件與軟件；對(duì)外則因美國(guó)金融行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)，能夠找到正確的合作伙伴，從而為用戶(hù)提供便捷的全套解決方案。

移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)需要三大元素相互配合，它們是：手機(jī)硬件安全芯片及軟件開(kāi)發(fā)、商戶(hù)收單設(shè)備支持和銀行支付通道。由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付方案，常常不能支持現(xiàn)有的POS機(jī)銀行通道，必須游說(shuō)商家布設(shè)新的收單設(shè)備，推廣難度很大。2010年上海移動(dòng)曾力推的RFID-SIM卡就遇到了這樣的窘境，在世博會(huì)后銷(xiāo)聲匿跡。相反，由銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)支付方案則需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或是手機(jī)廠商的配合。但由于Android手機(jī)的軟件與硬件千差萬(wàn)別，2012年以來(lái)銀聯(lián)與各大運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合推出的移動(dòng)支付、部分銀行與手機(jī)廠商聯(lián)合推出的手機(jī)錢(qián)包等業(yè)務(wù)就常常遇到兼容困難，僅有部分手機(jī)機(jī)型能夠支持此類(lèi)業(yè)務(wù)。

對(duì)蘋(píng)果公司而言，新出廠的iPhone 6可以在硬件上統(tǒng)一配置NFC芯片，并在軟件上預(yù)裝Apple Pay這一應(yīng)用程序。蘋(píng)果公司與Visa、萬(wàn)事達(dá)（Mastercard）和美國(guó)運(yùn)通（American Express）又展開(kāi)了商戶(hù)收單設(shè)備支持上的合作，Apple Pay可以直接在以上三家公司已有的支持非接觸支付技術(shù)的POS機(jī)上使用。這三家卡組織早在2007年以前就已經(jīng)開(kāi)始了POS機(jī)的更新工作，Apple Pay在推出伊始就可以擁有廣泛的支持商戶(hù)。可以預(yù)見(jiàn)的是，消費(fèi)者一入手iPhone6，就可以將自己的銀行卡錄入Apple Pay，并立即開(kāi)始移動(dòng)支付。這將使得Apple Pay成為市場(chǎng)上最方便易用的移動(dòng)支付平臺(tái)。

Visa負(fù)責(zé)人在接受科技新聞媒體ZDNet采訪時(shí)稱(chēng)，Visa持卡人可以通過(guò)該公司的payWave技術(shù)，使用新的iPhone 6在POS機(jī)上完成支付。如果交易金額不超過(guò)100美元，持卡人還不需要輸入密碼或是簽字授權(quán)。

無(wú)獨(dú)有偶，中國(guó)銀聯(lián)在2011年也推出了類(lèi)似的“閃付”（Quick Pass）技術(shù)。2014年9月銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)支持“閃付”功能的POS機(jī)已經(jīng)超過(guò)360萬(wàn)臺(tái)。在發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東，截至2013年5月，就已有超過(guò)六成的POS機(jī)支持“閃付”功能。有消息顯示，2014年5月，蘋(píng)果公司就曾與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成有關(guān)協(xié)議。因此，蘋(píng)果公司此次在iPhone6上推出的Apple Pay應(yīng)用，將有望在中國(guó)通過(guò)銀聯(lián)而落地，并立即支持銀聯(lián)超過(guò)360萬(wàn)臺(tái)已經(jīng)升級(jí)過(guò)的POS設(shè)備。

從蘋(píng)果公司角度看，Apple Pay的推出能增強(qiáng)iPhone的用戶(hù)粘性。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣不用再攜帶銀行卡出門(mén)的時(shí)候，他們也離不開(kāi)iPhone內(nèi)置的Apple Pay了。此外，憑借蘋(píng)果公司的市場(chǎng)地位，Apple Pay的廣泛使用會(huì)喚醒消費(fèi)者的潛在需求，NFC芯片將從原來(lái)的高端機(jī)型選配件演化為智能手機(jī)的必備配件。蘋(píng)果就此將為智能手機(jī)行業(yè)樹(shù)立新的標(biāo)準(zhǔn)，其他廠商可能不得不修改原有設(shè)計(jì)，在將來(lái)推出的新款手機(jī)中也會(huì)增加對(duì)NFC的支持。蘋(píng)果由此可以獲得產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

盡管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）的數(shù)據(jù)，2013年全年，蘋(píng)果公司的全球市場(chǎng)占有率僅為15.3%，約為三星的一半。但Counterpoint的數(shù)據(jù)表明，若按型號(hào)分，iPhone 5s才是世界上最暢銷(xiāo)的手機(jī)型號(hào)，其2013年銷(xiāo)量高出排名第二的機(jī)型40%。

在iPhone上大規(guī)模預(yù)裝NFC芯片及相應(yīng)的應(yīng)用軟件，將引發(fā)一場(chǎng)全新的支付革命。今天，消費(fèi)者使用指紋和Apple Pay從信用卡扣款，在線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)實(shí)體商品；明天，消費(fèi)者就可以通過(guò)Apple Pay以同樣的方式，在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)虛擬商品。在線(xiàn)上支付戰(zhàn)場(chǎng)上，以支付寶領(lǐng)銜的第三方支付平臺(tái)可能會(huì)由此失去優(yōu)勢(shì)。

Apple Pay引發(fā)的支付革命，不同于傳統(tǒng)的O2O（Online to Offline）革新，它將會(huì)把傳統(tǒng)的支付中介——銀行與信用卡從線(xiàn)下帶到線(xiàn)上，將線(xiàn)下支付的霸主帶到線(xiàn)上支付的戰(zhàn)場(chǎng)。這是Offline-to-Online，是蘋(píng)果公司借力線(xiàn)下支付，謀求線(xiàn)上支付領(lǐng)導(dǎo)者地位的商業(yè)行動(dòng)。在這一過(guò)程中，Apple Pay將成為線(xiàn)上線(xiàn)下大一統(tǒng)的支付平臺(tái)。

2001年，蘋(píng)果公司首次發(fā)布移動(dòng)音樂(lè)播放器iPod及與它相配套的線(xiàn)上音樂(lè)商店iTunes Store。iTunes是蘋(píng)果公司首款平臺(tái)服務(wù)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)誰(shuí)能想到，到2012年時(shí)，這一平臺(tái)上的音樂(lè)銷(xiāo)量已能占到全球音樂(lè)銷(xiāo)量的29%、成為全世界最大的音樂(lè)零售商，其與唱片公司的分成模式可以成為在線(xiàn)音樂(lè)銷(xiāo)售的標(biāo)準(zhǔn)。

2014年，蘋(píng)果公司發(fā)布了Apple Pay，這是它發(fā)布的第二個(gè)平臺(tái)服務(wù)產(chǎn)品。與音樂(lè)銷(xiāo)售相比，移動(dòng)支付將是一個(gè)更具雄心也更為廣闊的市場(chǎng)，消費(fèi)者可能一個(gè)月才會(huì)買(mǎi)一首新歌，卻可能每天都要使用多次移動(dòng)支付。庫(kù)克能否將Apple Pay發(fā)展成移動(dòng)支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的風(fēng)騷？讓我們拭目以待。endprint