農(nóng)村商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展研究

丁繼江

摘 要：農(nóng)村的商業(yè)銀行和農(nóng)村的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展之間是有著密不可分的聯(lián)系的。目前在支持農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面，農(nóng)村商業(yè)銀行還存著不少的問題，以至于不能滿足農(nóng)村的多元化發(fā)展的需要。作為農(nóng)村金融力量的主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要在立足農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢作用，不斷對金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，以便更好的推動并促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；金融需求；金融創(chuàng)新

1 農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務的需求

（一）農(nóng)村金融服務需求的主體分析

（1）農(nóng)戶的金融需求分析

農(nóng)戶的金融需求目前也呈現(xiàn)出了多樣化的面貌，從用途上來看，農(nóng)戶對金融的需求可以分為生產(chǎn)性貸款以及生活性貸款兩種。不過在實際情況中，這兩類貸款往往很難進行明晰的區(qū)分。所以，如果金融機構(gòu)對農(nóng)戶的生活性貸款進行限制的話，那么農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款也會隨之受到影響。由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在著不同程度的差異，在貸款的規(guī)模以及周期方面，農(nóng)戶們的選擇也是各自不同的。農(nóng)村經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，有農(nóng)戶從事的是像農(nóng)產(chǎn)品加工、養(yǎng)殖業(yè)等這種生產(chǎn)周期比較長的行業(yè)，這類行業(yè)需要的是貸款期限在一年以上的資金支持，養(yǎng)殖業(yè)所需要的資金則更大。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營對資金的需要了。

（2）農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求分析

在對農(nóng)村經(jīng)濟的促進和推動方面，農(nóng)村企業(yè)也發(fā)揮了其自身不可忽視的作用。目前農(nóng)村的企業(yè)由于發(fā)展規(guī)模不斷擴大，對資金的需求量也變大了，但目前的農(nóng)村商業(yè)銀行無法滿足他們巨大的資金需求，從而阻礙了他們進一步的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行目前面臨的一個最明顯的問題就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難。因為在產(chǎn)權(quán)制度以及融資機制方面存在著一些缺陷，抵押制度以及信用擔保制度不健全，企業(yè)的信息透明度不夠，企業(yè)主的綜合素質(zhì)不高等，這些因素都造成了農(nóng)村企業(yè)在貸款方面困難很大，比較難獲得正規(guī)金融機構(gòu)的支持，多數(shù)會轉(zhuǎn)向民間借貸組織。

（3）鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的金融需求分析

政府對金融資金的需要主要表現(xiàn)為政府所提供的公共品以及準公共品這方面。純粹的公共品主要是農(nóng)村的義務教育、農(nóng)村的環(huán)境保護等，這些投資因為不會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟利益，而且生產(chǎn)的周期會較長，同時又沒有相應的抵押物品，一般金融結(jié)構(gòu)不愿意為其發(fā)放貸款。農(nóng)村的準公共產(chǎn)品主要是指農(nóng)村的社會保障、公共衛(wèi)生、水利建設(shè)、道路設(shè)施等。這類的產(chǎn)品具有一定的經(jīng)濟效益，政府如果能夠提供優(yōu)惠的政策的話，金融機構(gòu)也會愿意提供貸款。在我國政府目前對農(nóng)業(yè)的財政支持不足的情況下，農(nóng)業(yè)的政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持就會成為政府的一種長期性選擇。

（二）農(nóng)村金融需求的變化特征

由于地域和經(jīng)濟發(fā)展速度的差異，農(nóng)村的金融需求也呈現(xiàn)出了不同的情形。通常來說，經(jīng)濟發(fā)展狀況比較好，交通便利，農(nóng)民收入水平比較高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的程度發(fā)展的較快，第二、第三產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)形成了規(guī)?；陌l(fā)展模式，這些地區(qū)往往需要的金融資金比較大。農(nóng)戶以及中村的中小企業(yè)都希望金融機構(gòu)可以提供更好的服務效率，希望享受更好的金融服務。有一些比較富裕的農(nóng)戶希望利用好自己的閑置資金，對于個人理財也希望能獲取更多的金融知識。他們對于諸如農(nóng)業(yè)保險、人壽保險、代收代付等方面存在著不少的金融需求，這種需求也會逐漸轉(zhuǎn)為現(xiàn)實性的金融需求。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的問題

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的服務水平較低

農(nóng)村商業(yè)銀行的體系和機制都不太健全，機構(gòu)功能也不完備，政策扶持也不到位。造成這些問題的原因在于，農(nóng)村商業(yè)銀行服務的成本比較高，而農(nóng)村金融服務卻比較分散化。農(nóng)村地區(qū)的人口密度往往比較低，再加上交通條件的落后，就使得農(nóng)村商業(yè)銀行是一種分散化的形式而無法達到規(guī)?；男?。在個人和企業(yè)的信用體系方面，農(nóng)村地區(qū)也往往都是缺失的，農(nóng)村商業(yè)銀行在提供貸款時會面臨著較高的風險。根據(jù)金融機構(gòu)的放貸要求，對于貸款的發(fā)放，通常是采用信用貸款或者抵押的方式，然而農(nóng)村地區(qū)則很難找到適合的擔保人以及擔保物品，所以，這些要求基本上已經(jīng)對廣大的農(nóng)戶和中小企業(yè)關(guān)上了金融服務的大門。

（2）農(nóng)村金融服務無法滿足農(nóng)村多樣化需求

我國的銀行目前以商業(yè)化和市場化經(jīng)營為主，農(nóng)村商業(yè)銀行就成為了農(nóng)村人們的首選，但是由于改革的舉步維艱，和大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重大任務相比，其提供的資金支持往往是遠遠不夠的。農(nóng)村商業(yè)銀行出于可持續(xù)發(fā)展以及經(jīng)濟效益的考慮，在經(jīng)營過程中也開始出現(xiàn)了脫離"三農(nóng)"的傾向。農(nóng)戶通常也很難向銀行獲得資金上的支持。因為從目前農(nóng)戶擁有的抵押物品來看，無法獲得銀行的長期資金支持。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的策略探討

（1）以市場為導向來對"三農(nóng)"提供服務

農(nóng)村商業(yè)銀行一定要努力提高自身的實力并加強服務意識，積極采取多種措施來提高自身的經(jīng)營效率。盡管農(nóng)業(yè)的低效益性和高風險性是和銀行的商業(yè)經(jīng)營目標有所偏離的，但銀行應該在把握好政策性和盈利性基礎(chǔ)上形成有層次性的信貸市場定位，以便為農(nóng)村提供更好的金融服務。對于傳統(tǒng)性農(nóng)業(yè)，商業(yè)銀行可以通過對小額農(nóng)貸進行調(diào)整的方式，來使合理性的貸款規(guī)模得以維持。此外，農(nóng)業(yè)信貸的重點要逐漸傾向那些訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等新型的農(nóng)業(yè)，根據(jù)市場需求的導向，在綜合考慮成本和收益的前提下不斷加大金融創(chuàng)新的力度，以便穩(wěn)定其在農(nóng)業(yè)信貸中的比重。

（2）創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務與服務

農(nóng)村商業(yè)銀行應該及時總結(jié)各種經(jīng)驗，在對已有信貸產(chǎn)品進行完善的基礎(chǔ)上，不斷拓展更多可持續(xù)性發(fā)展的服務產(chǎn)品，比如可以多探索一些符合農(nóng)民消費特色的婚喪嫁娶以及小城鎮(zhèn)住房建設(shè)等消費貸款的品種，還有符合農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特點的大額農(nóng)貸款以及中小企業(yè)等實際性的貸款。可以探索通過采用農(nóng)戶宅基地、機器設(shè)備或者門店等抵押物的方式，來拓寬農(nóng)戶抵押物品的范圍。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極探索并創(chuàng)新出組合性的信貸產(chǎn)品。這種組合性的信貸產(chǎn)品就是把不同類型的信貸產(chǎn)皮你都組合到一塊兒，給客戶提供一種綜合性的信貸服務。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需要可以提供資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務一體化的服務方式和其配套設(shè)施，為農(nóng)戶提供多方便利的金融服務。

（3）積極開展消費性貸款

目前隨著國家對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的補貼力度的加大，農(nóng)民的收入水平得到了大幅度的提升。農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)戶不同層次的需求，推出一些新的消費信貸品種，比如教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機械以及住房裝修等品種。還可以根據(jù)農(nóng)民的消費特點，靈活放寬信貸的條件，可以通過逐步建立起個人信用評估機制的方式來健全消費信貸的業(yè)務。此外，銀行還要引導農(nóng)民增強個人信用意識，提高防風險意識，要運用多途徑的宣傳方式讓農(nóng)民了解更多的關(guān)于消費信貸的功能及作用，使得信貸消費變?yōu)檗r(nóng)民日常生活的一部分。

（4）健全并完善農(nóng)村商業(yè)銀行的保障機制

要建立有效的抗風險機制。首先可以通過建立信貸擔保機構(gòu)，由政府或者民間組織出資組建起信貸擔?；穑员銥檗r(nóng)村的信貸進行有效的擔保。如果借款人無法償還所借的貸款，擔?；鹂梢源鸀閮斶€，從而可以分散貸款的風險。其次，銀行可以和保險公司合作建立起貸款的保險機制，讓企業(yè)對擔保不足的部分進行投保，如果企業(yè)無法償還貸款，商業(yè)銀行可以獲得保險金的收益權(quán)。最后應該盡快建立起存款的保險制度，這一制度可以讓農(nóng)村金融抗風險的能力得到有效提高。此外，還要對民間資本進行積極的引導和監(jiān)督，讓民營資本來緩解區(qū)域經(jīng)濟給信貸資金帶來的壓力，借以分散農(nóng)村商業(yè)銀行的資金風險。

農(nóng)村商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系是互相促進相輔相成的，我們要多探討二者有機結(jié)合的路徑，以便使它們之間形成良性的互動。

參考文獻：

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