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    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

    2014-10-09 13:14:46安立紅
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行對(duì)策

    安立紅

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、理念向金融領(lǐng)域高度滲透的必然結(jié)果,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式為切入點(diǎn),闡述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響,最后提出商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

    我國四大銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)融合的初級(jí)階段,隨后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富、范圍也不斷擴(kuò)大,尤其是2013年淘寶網(wǎng)創(chuàng)立的余額寶加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,使互聯(lián)網(wǎng)金融從網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來了巨大沖擊,為此商業(yè)銀行只有調(diào)整經(jīng)營模式,積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),加大配套支撐,積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)。

    1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

    互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式,具有融資、支付和交易中介等金融功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以以下三種業(yè)務(wù)形式存在:互聯(lián)網(wǎng)支付模式、P2P模式以及以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的眾籌模式。

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)支付模式

    互聯(lián)網(wǎng)支付主要有傳統(tǒng)金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)中,通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化,方便客戶,提升服務(wù)水平。目前傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化主要集中在網(wǎng)上銀行、在線支付(移動(dòng)支付)。第三方支付模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的支付帳戶模式,實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。如支付寶、財(cái)付通、盛付通等。互聯(lián)網(wǎng)支付模式本質(zhì)就是貨幣的虛擬化,為社會(huì)公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)。

    1.2 P2P模式

    P2P模式主要有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構(gòu)成。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式是一種相對(duì)比較安全的網(wǎng)絡(luò)交易模式,它是由出借人和借款人通過P2P平臺(tái)進(jìn)行交易,首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶中,隨后平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí),以此實(shí)現(xiàn)交易;第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最大的特點(diǎn)就是將P2P引入了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保;“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同,而是通過第三方個(gè)人先行放款給資金需求者,再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。

    1.3 眾籌模式

    眾籌就是大眾籌資,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或特定的公眾籌集項(xiàng)目資金的新興融資方式,其回報(bào)方式可以是實(shí)物,也可以是非實(shí)物。只要網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目,都可以通過眾籌模式獲得啟動(dòng)的第一筆資金。眾籌模式最大的優(yōu)勢就是有利于中小企業(yè)的發(fā)展、便于國家創(chuàng)新能力的提升、為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起的時(shí)間較短,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法規(guī)以及監(jiān)督機(jī)制還不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在各種風(fēng)險(xiǎn)。

    ①非法集資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、發(fā)展的草根性、同時(shí)本身具有的環(huán)境復(fù)雜性,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)滯后,其合法性得不到有效的監(jiān)督與管理,結(jié)果出現(xiàn)了一些沒有金融經(jīng)營許可證的企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù),而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是依賴與個(gè)人信用而建立的,比如網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在提供金融服務(wù)時(shí),需要資金的募集者承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn),但是由于我國的信用監(jiān)管體系還不完善,一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),有關(guān)部門很難對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者進(jìn)行信用控制。③互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依托于安全的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)而存在的,一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全受到威脅,那么互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的個(gè)人利益就沒辦法得到保護(hù)。我國現(xiàn)在幾乎每天都在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)盜竊用戶資產(chǎn)的事件,如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊,被迫關(guān)閉;“余額寶”先后出現(xiàn)賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    3.1 弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位

    首先互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn):一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,降低了信息獲取成本和交易成本,作為金融中介角色的銀行服務(wù)需求也必然會(huì)降低,因?yàn)椴煌枨罂蛻糁g可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接交易。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息傳遞方式,信息的對(duì)等性越來越高,而銀行的中介職能是依托信息的不對(duì)等而建立的,一旦信息出現(xiàn)對(duì)等交流后,銀行的中介角色必然就會(huì)弱化。其次互聯(lián)網(wǎng)沖擊了商業(yè)銀行的支付地位。第三方支付模式的運(yùn)行改變了商業(yè)銀行支付中介地位,導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能弱化。

    3.2 推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革

    移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn),其主要表現(xiàn)在:一是商業(yè)銀行的壟斷支付地位被打破,銀行支付業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一,也是銀行資產(chǎn)的主要來源,而隨著第三方支付模式的開展,銀行的壟斷支付業(yè)務(wù)被打破了,銀行的中堅(jiān)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的威脅,比如傳統(tǒng)的水、電、氣等繳費(fèi),已經(jīng)繞開銀行而獨(dú)立進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移;二是銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局也被改變。目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式非常多,信貸用戶不再依托銀行渠道而實(shí)現(xiàn)自己的融資需要,他們可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信貸手續(xù),而且網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)更加便捷,種類豐富,能夠滿足不同層次客戶的需求,因此基于互聯(lián)網(wǎng)信貸金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來說形成了巨大的影響。因此商業(yè)銀行要采取積極的態(tài)度、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新形勢發(fā)展積極變革業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

    3.3 促使商業(yè)銀行進(jìn)入多元融合發(fā)展階段

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融界的邊線界定,傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始向證券、保險(xiǎn)租賃等領(lǐng)域發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作范疇與深度也越來越廣泛,形成了金融與金融的業(yè)務(wù)融合。同時(shí)銀行也在積極拓展線上與線下的業(yè)務(wù)融合,盡可能提供增值延伸服務(wù)。通過銀行的多元融合,促進(jìn)銀行的良性發(fā)展,提高銀行的發(fā)展質(zhì)量。endprint

    4 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

    4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢

    首先,商業(yè)銀行管理者要清楚的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革所帶來的影響,站在戰(zhàn)略高度正視互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,銀行管理者應(yīng)該意識(shí)到其對(duì)銀行所帶來的積極作用,并且通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比認(rèn)清銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所存在的問題,進(jìn)而有效的改進(jìn);其次商業(yè)銀行要充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度非??欤瞧湓诎l(fā)展過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn),因此銀行部門要借助傳統(tǒng)銀行的安全系數(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)、信用體系完善等優(yōu)勢,提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量,增強(qiáng)銀行的市場競爭力。

    4.2 積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù),以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資為突破口,積極推廣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù):

    一是積極發(fā)展網(wǎng)上支付模式,在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,只有掌握網(wǎng)絡(luò)市場,才能取得利潤的新增長點(diǎn),因此銀行要積極拓展線上支付方式的創(chuàng)新,在現(xiàn)有的線上支付方式基礎(chǔ)上向以實(shí)現(xiàn)線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結(jié)算體系發(fā)展。

    二是建立以客戶為中心的服務(wù)模式?;诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,智能化功能的不斷完善,需要銀行積極打造以客戶為中心的智慧銀行,智慧銀行是以滿足客需求為前提而進(jìn)行的業(yè)務(wù)流程的重塑,以此提高客戶的滿意度。

    4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

    首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范,提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管力度,保護(hù)客戶的金融信息,避免受到網(wǎng)絡(luò)不安全因素的影響;其次要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化重塑機(jī)制,積極開展有利于金融業(yè)務(wù)拓展的思想大討論,通過良好的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制,提高商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場的敏感度,進(jìn)而根據(jù)市場的變化做出快速的反應(yīng);最后要積極培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,需要大量的具備綜合素質(zhì)人才,只有具備了復(fù)合型人才才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

    當(dāng)然商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施除了上述的幾種之外,還包括:建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作、注重道德風(fēng)險(xiǎn)、建立行業(yè)自律,規(guī)范競爭市場環(huán)境等等。

    5 結(jié)束語

    在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念,以互聯(lián)網(wǎng)思維積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所帶來的各種沖擊與影響,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,運(yùn)用各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及建立“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等策略,以促進(jìn)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展,從而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

    參考文獻(xiàn):

    [1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版),2014(5).

    [2]袁博,李永剛,張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐,2013(12).

    [3]宗良.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇[J].國際金融,2014(6).

    [4]吳曉,曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融, 2011(4).endprint

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