中國(guó)居民金融需求現(xiàn)狀及對(duì)策

汪嬋

摘要：居民的金融需求是促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)居民的金融需求現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)居民在金融需求方面遇到問(wèn)題包括投資信息獲取渠道少、缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，居民投資盲目追求高收益、忽略風(fēng)險(xiǎn)因素，金融服務(wù)人員能力欠缺、素質(zhì)參差不齊等。要解決這些問(wèn)題需要采取充分利用現(xiàn)代化手段提供金融服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，注重客戶關(guān)系維護(hù)、增強(qiáng)客戶售后服務(wù)體驗(yàn)，加強(qiáng)金融市場(chǎng)的金融監(jiān)管等手段。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；金融市場(chǎng)；需求

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，居民對(duì)手中的貨幣價(jià)值有了新的認(rèn)識(shí)，其總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)的所占比也在不斷攀升。居民逐漸將手中持有的貨幣資產(chǎn)投向股票、債券基金等金融理財(cái)工具。但是由于信息不對(duì)稱以及居民相關(guān)知識(shí)的缺乏，他們?cè)谶x擇金融產(chǎn)品的過(guò)程中缺乏正確的指導(dǎo)，不能真正達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值的作用。本文通過(guò)對(duì)分析我國(guó)現(xiàn)階段居民的金融需求現(xiàn)狀，了解兩者供給之余需求的制約因素，然后提出一些建議，使居民金融服務(wù)供給的發(fā)展能夠更好的適應(yīng)社會(huì)居民的金融需求。

一、我國(guó)居民的金融需求現(xiàn)狀

（一） 我國(guó)居民金融資產(chǎn)持有現(xiàn)狀。我國(guó)居民對(duì)金融產(chǎn)品的絕對(duì)持有量逐年增加，由《我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)選擇行為研究》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)知，居民手中持有的現(xiàn)金占比逐年下降，保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品在總資產(chǎn)中的占比呈逐年上升趨勢(shì)，債券的投資比例也有較大的增長(zhǎng)。但是，從儲(chǔ)蓄存款在金融資產(chǎn)規(guī)模中的占比來(lái)看，2006年以前，居民的儲(chǔ)蓄存款占比都在接近70%的比例，即使在2006年后儲(chǔ)蓄存款的占比有所下降，但是下降幅度較小，說(shuō)明了我國(guó)居民在金融投資方面還處于較為保守的階段，對(duì)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品消費(fèi)傾向仍然不高。

（二） 我國(guó)居民金融需求的主要內(nèi)容

1、資金的保值增值需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民的收入水平大幅度提升。除了滿足生活中基本的消費(fèi)支出以外，居民手中還持有富余的可支配收入。中國(guó)居民習(xí)慣于將自己的貨幣資金以活期存款的方式存入銀行。近年來(lái)，股市、個(gè)人理財(cái)?shù)接囝~寶類(lèi)產(chǎn)品的暢銷(xiāo)說(shuō)明了居民對(duì)金融市場(chǎng)的參與程度在加深開(kāi)始追求更高的貨幣收益。居民對(duì)貨幣的保值增值的需求越來(lái)越大，正逐漸成為居民金融需求的基本內(nèi)容之一。

2、資金借貸需求。先消費(fèi)，后付款的思維模式在國(guó)外尤其是歐洲早已非常普遍，并逐漸傳播到中國(guó)金融市場(chǎng)，如今眾所周知的房貸、車(chē)貸便是典型案例，由此還衍生出許多個(gè)人消費(fèi)貸款。在個(gè)人消費(fèi)貸款中，信用卡是最廣為人知的產(chǎn)品。目前我國(guó)的信用卡持有量也在逐年上升，各家銀行紛紛成立信用卡中心，這種消費(fèi)模式已經(jīng)開(kāi)始普遍為我國(guó)居民所接受。

3、資金的安全需求。居民之所以將貨幣資金存放在銀行里主要是為了避免現(xiàn)金的丟失，保障安全。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人電腦、ipad、手機(jī)等各種移動(dòng)終端的迅速發(fā)展和普及，在極大的便利居民的生活的同時(shí)，也為不法分子提供了許多可以謀取不法收益的機(jī)會(huì)。在社會(huì)信息化進(jìn)程不斷推進(jìn)深入，社會(huì)科技水平快速發(fā)展的同時(shí)，居民對(duì)金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)如何保護(hù)客戶資金安全提出了更高的要求。保護(hù)居民的資產(chǎn)安全，也是廣大金融消費(fèi)者所關(guān)注的重要問(wèn)題之一。

二、我國(guó)居民在實(shí)現(xiàn)金融需求中存在的問(wèn)題

1、居民投資信息獲取渠道少、缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。金融市場(chǎng)與社會(huì)生產(chǎn)生活關(guān)系密切，網(wǎng)絡(luò)信息大量發(fā)布，居民難以從海量的信息中識(shí)別出有效的金融市場(chǎng)信息。如今的金融市場(chǎng)日新月異，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品更迭交替很快，即使作為金融從業(yè)者也未必能通曉各類(lèi)產(chǎn)品，而居民在日常生活工作中接觸這方面的知識(shí)機(jī)會(huì)更少。因此，信息渠道的限制成為了制約居民實(shí)現(xiàn)金融需求的一個(gè)重要原因。

2、居民投資盲目追求高收益、忽略風(fēng)險(xiǎn)因素。我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展相較于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，居民對(duì)金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不充分，最早的接觸就是定期存款、國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)最小的金融產(chǎn)品，因此居民在購(gòu)買(mǎi)時(shí)通常沒(méi)有考慮產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，更多考慮的是金融產(chǎn)品的收益率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱。但是現(xiàn)在更多的高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品進(jìn)入到金融市場(chǎng)，而居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和識(shí)別程度還較為薄弱，他們處于不利地位。

3、金融服務(wù)人員能力欠缺、素質(zhì)參差不齊。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間比較短，但是產(chǎn)品豐富，所以對(duì)于金融從業(yè)人員而言，要想充分學(xué)習(xí)好金融市場(chǎng)的各種專(zhuān)業(yè)知識(shí)是一件不容易的事。就現(xiàn)階段情況而言，在一線為居民提供金融服務(wù)的金融從業(yè)人員中很大一部分沒(méi)有足夠的判斷力給予客戶合適的產(chǎn)品，這對(duì)居民的個(gè)人理財(cái)相當(dāng)不利。

三、關(guān)于提高金融服務(wù)供給以更好滿足居民金融需求的建議

1、充分利用現(xiàn)代化手段提供金融服務(wù)。我國(guó)資本市場(chǎng)建立時(shí)間短，居民理財(cái)意識(shí)相對(duì)淡薄。金融機(jī)構(gòu)在投資渠道選擇上不能僅限于傳單 、海報(bào)、廣告牌等傳統(tǒng)傳播方式，要充分利用其網(wǎng)絡(luò)新聞媒體資源，對(duì)于一些年輕化的客戶，還可以采用微博、微信等平臺(tái)。于此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)，借助于各種移動(dòng)終端的軟件平臺(tái)為客戶提供便利性的服務(wù)，這已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

2、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國(guó)金融市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，對(duì)于資產(chǎn)量不高的客戶而言，能夠選擇的金融產(chǎn)品種類(lèi)仍然不多，極大的制約了我國(guó)居民根據(jù)自身的理財(cái)期望、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等條件選擇合適的金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的資產(chǎn)配置；投資渠道少限制了我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)不同層次的客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶全方位、多角度的金融需求。

3、注重客戶關(guān)系維護(hù)，增強(qiáng)客戶售后服務(wù)體驗(yàn)。在客戶購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品后，金融服務(wù)供給人員要注重產(chǎn)品后續(xù)的信息服務(wù)，及時(shí)將客戶購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品變動(dòng)情況反饋給客戶，根據(jù)情況需要給出客觀的分析和建議。當(dāng)客戶本期產(chǎn)品即將到期時(shí)，根據(jù)客戶的金融需求特性，給客戶推薦合適的承接產(chǎn)品。通過(guò)積極的與客戶聯(lián)系，從客戶的需求角度出發(fā)，才能讓客戶增加對(duì)金融服務(wù)人員和金融機(jī)構(gòu)的信任感，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)才會(huì)逐漸加深從而擴(kuò)大對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

4、加強(qiáng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管。金融市場(chǎng)中的監(jiān)管部門(mén)要規(guī)范和完善金融市場(chǎng)的法律法規(guī)，加大對(duì)金融犯罪分子的打擊力度，對(duì)損害居民公共金融利益的不法分子嚴(yán)懲不貸。金融市場(chǎng)形勢(shì)多變，犯罪分子的手段也變化多端，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)建立有影響力的公眾平臺(tái)、及時(shí)發(fā)布金融犯罪分子的不法行徑和典型案例，讓居民及時(shí)了解詐騙分子的最新手段，加強(qiáng)防范意識(shí)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的場(chǎng)所中也要在顯眼的位置對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，在服務(wù)過(guò)程中及后續(xù)工作中，嚴(yán)格保密客戶信息，謹(jǐn)防不法分子盜用。（作者單位：中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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