外貿(mào)企業(yè)投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)問題分析

摘要：出口產(chǎn)品責(zé)任所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和高額賠償是目前部分產(chǎn)

品出口過程中面臨的嚴(yán)峻問題，而投保出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。外貿(mào)企業(yè)購買出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)損失、挽回市場(chǎng)份額并促進(jìn)出口業(yè)務(wù)的順利開展。主動(dòng)購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，確保產(chǎn)品質(zhì)量的提升是應(yīng)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

關(guān)鍵詞：出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避質(zhì)量保證

產(chǎn)品責(zé)任是指由于產(chǎn)品造成消費(fèi)者、使用者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，其生產(chǎn)者或銷售者依法應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。承保產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)即為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。我國作為世界上最大的貨物貿(mào)易出口國，在將產(chǎn)品銷往全球各地尤其是發(fā)達(dá)國家的同時(shí)，也遭遇了很多產(chǎn)品責(zé)任問題而引發(fā)的索賠案例。產(chǎn)品責(zé)任造成的賠償額度一般都很高，一旦遭遇索賠，出口企業(yè)將面臨極大的損失。例如一位美國婦女在使用中國生產(chǎn)的水壺時(shí)被掉下來的水壺蓋燙傷手臂，企業(yè)被索賠幾千美元；一名孩子獨(dú)自使用游泳圈玩耍被淹死，廠家賠償4400萬美元；美國加州三名兒童食用中國臺(tái)灣某廠商生產(chǎn)的果凍而噎死，廠商賠償5000多萬美元。這些案例都說明了企業(yè)一旦遭遇產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，面臨的損失是極為慘重的。因此，近幾年來，我國越來越多的出口企業(yè)通過購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任問題以減少損失。

1 出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)適用的產(chǎn)品及賠償項(xiàng)目

出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)并不覆蓋所有的產(chǎn)品，而是針對(duì)可能引起人身傷害或物質(zhì)損失的產(chǎn)品而設(shè)計(jì)的，一旦發(fā)生損失，賠償金額往往都比較高。

1.1 需要購買出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品 產(chǎn)品責(zé)任主要是由于產(chǎn)品質(zhì)量、包裝、說明不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌?，跟產(chǎn)品本身的特點(diǎn)有密切關(guān)聯(lián)，幾乎每種產(chǎn)品發(fā)生事故都可能引起不同程度的人身傷害或物質(zhì)損失，但這并不意味著所有的產(chǎn)品都需要購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。目前而言，需要購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的出口產(chǎn)品主要包括五類：①家電產(chǎn)品（冰箱、彩電、空調(diào)、廚房用具等）；②工具類產(chǎn)品（電動(dòng)及手動(dòng)工具、機(jī)械產(chǎn)品）；③玩具（長(zhǎng)毛絨玩具、電動(dòng)玩具等）；④家庭用品（化狀品、家具產(chǎn)品、自行車等）；⑤其他工業(yè)類或輕工類產(chǎn)品等。這些類別的產(chǎn)品容易在消費(fèi)過程中引發(fā)人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

1.2 出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目 綜合國的法律規(guī)定，出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目包括人身傷害賠償、財(cái)產(chǎn)損害賠償、精神損害賠償、懲罰性賠償四項(xiàng)。人身傷害根據(jù)一般傷害、殘疾、死亡等傷害程度的高低會(huì)有較大的賠償金額差異。其中的懲罰性賠償，在歐美國家普遍較高，甚至超過另外三項(xiàng)的賠償總額。所有這些項(xiàng)目相加，對(duì)于責(zé)任企業(yè)而言是極為沉重的負(fù)擔(dān)，尤其是在導(dǎo)致人員死亡時(shí)，賠償金額更高。

2 外貿(mào)企業(yè)購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的作用

外貿(mào)企業(yè)主動(dòng)購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)意義重大，不僅能合理處理產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失，而且能在進(jìn)口國市場(chǎng)保持一定的市場(chǎng)份額，推動(dòng)出口業(yè)務(wù)的順利開展。

2.1能夠彌補(bǔ)高額損失，節(jié)約應(yīng)訴成本 對(duì)于出口企業(yè)而言，產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)往往需要承擔(dān)高額賠償，尤其是在美國、德國等發(fā)達(dá)國家，因?yàn)檫@些國家有較為完善的產(chǎn)品責(zé)任方面的法律法規(guī)，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)較強(qiáng)，且法院判決往往對(duì)于消費(fèi)者極為有利。而且經(jīng)過媒體報(bào)道的一件索賠案，很可能帶來連鎖反應(yīng)，引發(fā)更多的索賠。表1顯示了近年來歐美市場(chǎng)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的平均賠償額度及相關(guān)費(fèi)用。

表1 近年來歐美市場(chǎng)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的平均賠償額度及相關(guān)費(fèi)用表

[賠償事項(xiàng)/費(fèi)用

四肢癱瘓

普通燒傷

嚴(yán)重?zé)齻?/p>

死亡

抗辯費(fèi)用

召回費(fèi)用][賠償金額/費(fèi)用

900萬USD/PER CASE

60萬USD/PER CASE

670萬USD/PER CASE

510萬USD/PER CASE

10萬USD/PER CASE

100萬USD/PER CASE]

資料來源：江蘇蘇美達(dá)集團(tuán)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)資料

對(duì)于出口企業(yè)而言，一張高賠償限額的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)/召回險(xiǎn)保單不僅能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)損失，還能節(jié)約大量的應(yīng)訴成本。在國外一旦因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任問題進(jìn)入訴訟程序，那么所耗費(fèi)的時(shí)間、精力、高額的訴訟費(fèi)都會(huì)使出口企業(yè)面臨沉重的負(fù)擔(dān)。

2.2 能夠挽回產(chǎn)品在進(jìn)口國市場(chǎng)的聲譽(yù)并保持市場(chǎng)開拓的能力 出口產(chǎn)品在進(jìn)口國市場(chǎng)發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任給企業(yè)帶來的不僅僅是短期高額賠償?shù)膿p失，長(zhǎng)期而言不利于出口產(chǎn)品的聲譽(yù)，甚至?xí)璧K該企業(yè)未來的市場(chǎng)開拓前景。投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)后企業(yè)能迅速對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任問題及時(shí)進(jìn)行處理，給損失者和其他消費(fèi)者一個(gè)滿意的交代，能夠及時(shí)挽回企業(yè)和產(chǎn)品聲譽(yù)，將“負(fù)責(zé)任”的企業(yè)形象植入消費(fèi)者的意識(shí)中，從而有助于保持現(xiàn)有的市場(chǎng)份額并提高未來的市場(chǎng)開拓能力。

2.3 能夠保證出口業(yè)務(wù)的順利開展 在部分國家，國外商品相應(yīng)進(jìn)入該國市場(chǎng)，必須投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。在與很多發(fā)達(dá)國家的出口業(yè)務(wù)中，我國的相關(guān)出口企業(yè)往往被要求購買出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，并將此納入交易條件中。以美國客戶為例，考慮到產(chǎn)品在市場(chǎng)上面臨的潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，很多美國客戶要求出口商在本國內(nèi)投保出品責(zé)任險(xiǎn)，并將美國客戶列為共同受益人。具體做法是將購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為開具信用證的條件之一；如果供貨商未能購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，他們將有權(quán)利拒絕結(jié)匯。因此，購買出口信用保險(xiǎn)有助于企業(yè)順利獲得訂單，及時(shí)收匯。

3 出口企業(yè)購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

3.1 出口企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)爭(zhēng)取購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 目前我國很多出口企業(yè)是根據(jù)客戶的要求才購買出口信用保險(xiǎn)的，有的甚至是由進(jìn)口方購買，這一做法對(duì)于出口企業(yè)而言一般是不利的。出口商應(yīng)該積極主動(dòng)購買出口信用保險(xiǎn)，這將為企業(yè)帶來很多的好處。

3.1.1 主動(dòng)投?？梢暂^好地控制保險(xiǎn)方面的費(fèi)用從而降低成本。進(jìn)口商購買保險(xiǎn)時(shí)一般都會(huì)在交易價(jià)格中扣除一定比例的費(fèi)用作為保險(xiǎn)費(fèi)的支出，從而壓低交易價(jià)格。這對(duì)于出口商而言是不公平的。由于信息不對(duì)稱，出口商應(yīng)了解進(jìn)口商的真實(shí)保險(xiǎn)費(fèi)用，因此主動(dòng)投保有助于控制保費(fèi)降低成本。

3.1.2 主動(dòng)投?？梢宰畲笙薅鹊乇Ｕ献约旱谋ｋU(xiǎn)權(quán)益。進(jìn)口商購買保險(xiǎn)時(shí)往往只考慮自身利益，不會(huì)將出口商納入保險(xiǎn)受益人的范疇，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，只有進(jìn)口商才能得到保險(xiǎn)賠償，產(chǎn)品出口商或生產(chǎn)商將得不到任何補(bǔ)償。因此，出口企業(yè)主動(dòng)投保可以在索賠時(shí)獲得較大的利益。

3.1.3 主動(dòng)投保有利于順利索賠?？梢灾苯优c保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)聯(lián)系，在提出索賠時(shí)，由于雙方已經(jīng)建立起良好的聯(lián)系，溝通上的暢通無疑將有利于理賠的最終順利解決。

3.2 處理好購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與改進(jìn)產(chǎn)品的質(zhì)量及包裝的關(guān)系 購買出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)并不能完全規(guī)避產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，只能作為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的臨時(shí)補(bǔ)救手段，發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任問題從根本上來講是不利于出口企業(yè)產(chǎn)品在進(jìn)口國的長(zhǎng)期銷售的。無論多么高額的賠償，都會(huì)在一定程度上降低消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量的信心，尤其是在目前資訊發(fā)達(dá)的背景下。但目前部分企業(yè)在實(shí)際出口業(yè)務(wù)中，以為投保了出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)就萬無一失了，容易降低對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量和包裝的重視程度，這會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的上升。因此，對(duì)于出口企業(yè)而言，在積極主動(dòng)投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更重要的是要加強(qiáng)對(duì)于出口產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝的管理，不斷發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)改進(jìn)。具體而言，保證產(chǎn)品質(zhì)量和包裝需要從以下幾方面著手：

3.2.1 監(jiān)控產(chǎn)品質(zhì)量，減少不安全因素。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)到包裝，每個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)當(dāng)考慮可能存在哪些安全隱患，從盡可能減少傷害程度的角度進(jìn)行改進(jìn)。根據(jù)進(jìn)口國的產(chǎn)品質(zhì)量要求，檢查所有零部件及配件的質(zhì)量，達(dá)到當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的要求。有條件可以建立與最終客戶的信息通道，將客戶使用后的反饋意見進(jìn)行搜集和研究，并據(jù)此改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和包裝。

3.2.2 合理進(jìn)行產(chǎn)品說明和包裝安全警示。產(chǎn)品說明中關(guān)于產(chǎn)品的性能、質(zhì)量必須進(jìn)行正確的說明，包裝上要有如何正確使用的說明，對(duì)于不安全的使用要進(jìn)行警示，例如“3歲以下兒童不宜”、“應(yīng)有家長(zhǎng)陪同”、“不能放入口中”等。

總之，企業(yè)不能完全依賴于出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，以為一旦投保就萬無一失，而是要始終把產(chǎn)品質(zhì)量放在第一位。保證產(chǎn)品質(zhì)量，降低發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的概率，才是規(guī)避產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的根本。

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作者簡(jiǎn)介：徐林萍（1980-），女，浙江上虞人，南京大學(xué)金陵學(xué)院商學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易系講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際貿(mào)易。