淺談保險行業(yè)轉型

田紅娟

摘要：中國當今的保險業(yè)將進入一個轉型期，這是保險業(yè)內大家基于行業(yè)整體情況的一個基本判斷。本文主要討論保險行業(yè)的轉型問題。

關鍵詞：保險行業(yè) 轉型期 轉型思路

1 保險業(yè)發(fā)展的基本概況

中國壽險行業(yè)近幾十年來，特別是在1994-1997年的四年間，保險行業(yè)得到了國家相關政策的支持，并適時推出了一些高現(xiàn)金價值的產品。1994年，財政部、國家稅務總局下發(fā)了名為《財政部、國家稅務總局關于對若干項目免征營業(yè)稅的通知》的規(guī)定，規(guī)定中指出，保險公司開辦1年期以上到期返還本利的養(yǎng)老年金保險業(yè)務的保費收入，免征營業(yè)稅。1995年，國務院又頒布《關于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》，通知中進一步鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的建設。1996年，經過政策加溫助推，年金險的預定利率上限達到8.8%，國壽、平安等各大險企相繼推出高預定利率養(yǎng)老產品。1997年11月7日，中國人民銀行下發(fā)了《關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，通知指出：“將人壽保險業(yè)務的保費預定利率上下限調整為年復利4%至6.5%”。1999年6月10日，中國人民央行宣布第七次降息。也就在這一天，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》，通知規(guī)定“將壽險保單（包括含預定利率因素的長期健康險保單）的預定利率調整為不超過年復利2.5%，并不得附加利差返還條款”。

預定利率14年之久的低谷帶來的是：客戶對壽險產品低收益的日益不滿；壽險公司日益強化渠道競爭，銷售誤導愈演愈烈；行業(yè)品牌度不斷降低媒體民眾對壽險產品尤其是銀保產品充滿抵觸和疑慮。從社會、行業(yè)、監(jiān)管部門都有強烈的產品轉型、價值提升的需求，所以說價值與轉型首先是行業(yè)的需要。

2013年曙光重現(xiàn)，保監(jiān)新政解禁，壽險產品預定利率上調至3.5%。2014年保監(jiān)3號文要求保險公司、商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型保險產品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。一個會計年度內每個物理網點合作的壽險公司不超過三家，這是行業(yè)向著長期、穩(wěn)定、效益的方向全面轉型的明確開始。

從外部監(jiān)管環(huán)境來看，前段時間保監(jiān)會對某家償付能力有問題的保險公司給予了停止開展新業(yè)務的嚴厲措施，此事件給保險市場主體帶來了一個重要警示，即保險公司在經營過程中要平衡自身各類條件，一旦因此類問題受到監(jiān)管處罰，將對保險公司經營、品牌形象、渠道合作以及人員穩(wěn)定等各方面帶來嚴重影響。

從宏觀經濟背景來看，2014年是形勢相當復雜的一年，投資市場將面臨嚴峻情勢，金融改革所面臨的一系列問題將造成各類資產的收益率極不穩(wěn)定，投資風險加大。

2 轉型的思路

壽險公司特別是以高現(xiàn)金價值產品為主的公司必須將轉型當頭等大事來抓，從后援支持到業(yè)務一線，從業(yè)人員的發(fā)展思路必須首先要轉變，如果從業(yè)人員的思路不轉變，那么轉型只能是一句口號，無法落實到實處。無論是如何轉型，保險公司都希望提升自身內涵價值，盡量擴大高內涵價值業(yè)務的規(guī)模。高內涵價值型業(yè)務，就是對利差益依賴較小的業(yè)務，包括意外險、重疾險及年金產品等。價值型業(yè)務本來就是保險公司最本源的，也是對資本占用較小的業(yè)務類型。下面，本文將從以下幾個方面淺談保險業(yè)轉型的思路和方向。

2.1 轉變思路，真正落實保險文化。保險公司的從業(yè)人員，特別是高管人員應該正確看待增長速度與經濟效益的關系，保險公司如果想生存，保持較快的增長速度是必要的，是其立足的重要條件之一，但是保險的出發(fā)點并非如此，如何提高經濟效益，如何真正的開發(fā)和滿足客戶的保險需求，為客戶提供量身定做的保險需求，才是保險業(yè)的初衷，只有真正重視客戶體驗，才是保險公司長久發(fā)展之道。如果思路轉變了，自然行為也會隨之改變。目前，保險行業(yè)中，為數(shù)不少的人員，還是停留在以保費論英雄的認識階段，還是存在跑馬圈地的心理，但隨著社會經濟的飛速發(fā)展，客戶消費自覺性的提高，很多保險公司反應速度有所遲緩，或者說，不夠迅速。價值轉型對保險行業(yè)，對保險公司來說都是自我突破，自我革命的過程。任何轉型，最難的是思想的準備。我們在工作中不知不覺中會受過去經驗，知識的束縛，思維定勢。時間久了，我們習慣了過往做事的方式和方法，對市場的認識也許形成了偏見，慢慢成為溫水里的青蛙。轉型能夠成功的關鍵一步就是讓自己覺醒，這是最難的一步，每一名從業(yè)人員都應對自己所涉及的工作進行一個自我顛覆的思考，剖析現(xiàn)有發(fā)展方式存在的缺陷和可能存在的瓶頸，思考如何突破自我，如何跳出固有的思維模式。思想上重視了，且轉型融入到企業(yè)文化中，轉化成從業(yè)人員的自覺行動，那么就解決了轉型所面臨的思想問題，思想問題一旦解決，解決問題的辦法也將會越來越多。一位偉人講：“目標一旦確定，決定戰(zhàn)役勝利的決定因素是人?！笨梢娫谄髽I(yè)轉型期從業(yè)人員的表現(xiàn)將決定企業(yè)轉型是否成功或取得成效，同時轉型期也是從業(yè)人員展現(xiàn)價值、確保生存、謀取發(fā)展的最好時期，轉型是從業(yè)人員的需要。面對行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展轉型，從業(yè)人員別無選擇，只有執(zhí)行。

2.2 行業(yè)轉型，不僅僅是產品轉型。保險行業(yè)的轉型，產品結構轉型無疑是行業(yè)從外延式向內涵式發(fā)展的首要內容，也是關鍵內容。具體到一家保險公司，業(yè)務和產品結構的轉型并不意味著真正實現(xiàn)價值轉型。如果把業(yè)務結構轉型看成是目標，是方向，那么管理轉型就是支持手段。價值轉型的難點也是在于管理的轉型。當業(yè)務模式轉向內涵式增長，需要的就是要從管理上的精細化，但又要在精化中不阻礙業(yè)務轉型的發(fā)展。對于前線部門來說，業(yè)務督導管理，業(yè)務人員管理，培訓管理及績效評價上要進行深入地挖掘價值增長的潛力，引導資源投入更具有價值空間的業(yè)務領域。而對于后援部門來說，要進行部門內部乃至公司跨部門之間公司層面的業(yè)務流程梳理與優(yōu)化，提高后援支持力度和效率。具體的從財務角度說，要從核算源頭提供更為精細的有效財務信息，及時反饋業(yè)務策略產生的經營效果，提出業(yè)務發(fā)展建議。而在預算管理上，不是以簡單控制為目的，而是以資源有效益投入為目的，在結合業(yè)務特點和分支機構經營實際狀況的前提下，做出合理的資源安排，優(yōu)化預算管理流程。endprint