在一片贊美聲和質疑聲中,互聯(lián)網(wǎng)金融已經走來,并注定將在人們的金融生活中占據(jù)一席之地。然而,這片藍海有著諸多未知數(shù),可能是劈風斬浪滿載而歸,也可能是一不小心葬身海底。
作為新興領域的互聯(lián)網(wǎng)金融,在近一年的時間里,市場競爭表現(xiàn)異常激烈,大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產品涌入市場,交易型的京東白條,理財型的余額寶、理財通,融資型的阿里、京東、蘇寧小貸等眾多新的產品均在這一年內出現(xiàn),其中尤其以余額寶和理財通為代表的理財產品市場熱度最高,但隨著央行、銀監(jiān)會的“唱空”表態(tài),各種“寶寶”類理財產品早期賴以起家的高收益和類似于活期的T+0贖回出現(xiàn)了變化,7日年化收益率紛紛跌破5%,而與此同期,銀行類理財產品收益率相對走高,普遍持續(xù)在5.5%上下;而之前的T+0模式也分別有了限額。這不能不讓我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來產生一些擔心。
結合以上背景,HCR對211名一線城市消費者進行了調研,希望通過此調研來觀察了解消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知情況。
阿里又是領軍人
互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家眾多,但并非觸網(wǎng)就能夠廣為人知,在本次調查中,互聯(lián)網(wǎng)中贏者通殺的現(xiàn)象也在互聯(lián)網(wǎng)金融領域表現(xiàn)得非常明顯。
調查顯示,消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融知曉度較高,超過九成的消費者聽說過互聯(lián)網(wǎng)金融產品,其中阿里和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的相關產品是消費者知曉比例最高的,京東提供的部分服務也被消費者所知曉;但除余額寶和理財通外,消費者對其他產品也大多只是停留在知曉而已。同樣的,我們也可以看到,互聯(lián)網(wǎng)產品也確實與網(wǎng)絡密不可分,超過九成的消費者從網(wǎng)絡渠道了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產品。
安全是角逐的關鍵
互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng),產品日新月異。在互聯(lián)網(wǎng)金融極大地滿足消費者追求便捷體驗需求的同時,信用環(huán)境的不完善以及缺乏相關監(jiān)管與法律約束,致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全隱患。調查了解,在互聯(lián)網(wǎng)金融市場,安全問題是消費者擔心的主要問題。能否降低安全風險,同時有效贏得消費者信任,將成為互聯(lián)網(wǎng)金融產品能否長久立足于市場的關鍵因素。
調查顯示,超過七成的消費者選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融產品,同時在使用之后對產品評價較高,未來繼續(xù)使用的可能性指數(shù)為8.6。對于為何選擇,絕大多數(shù)消費者把使用便利性作為第一考慮,高達62%;其次是考慮收益和成本支出,占比39%。在產品體驗之后,消費者對產品的安全性、保密性、收益及成本方面評價較低,同時對不選擇使用的用戶來說,互聯(lián)網(wǎng)金融產品的使用不安全性、對個人隱私的不保密性,以及對服務存在不信任性,成為不選擇使用的主要原因,同樣對未來是否選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融產品持觀望態(tài)度。
消費者持樂觀態(tài)度
面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的陣痛,消費者表現(xiàn)得十分理性,對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展依然表示肯定,71%的消費者認同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然趨勢,52%的消費者認同互聯(lián)網(wǎng)金融本身是對金融行業(yè)的有益補充,同時50%的消費者對目前互聯(lián)網(wǎng)缺乏監(jiān)管存在的安全隱患表示擔憂。面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高回報,消費者認為高收益只是短期行為,需要銀監(jiān)會等監(jiān)管部門進行合理有效的市場監(jiān)管來推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融企業(yè)獨大的局面,快速、便捷、低門檻的客戶體驗,極大地迎合了消費者的需求,使得金融服務更加便捷化、大眾化;同時互聯(lián)網(wǎng)金融推動了金融服務的電子化、信息化進程,創(chuàng)新了服務模式,代表了金融業(yè)未來的發(fā)展方向;互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、低成本,一面市就受到消費者的青睞,倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)積極應對挑戰(zhàn),進行利率改革,推動利率市場化進程。
亦是大企業(yè)、大平臺角逐的戰(zhàn)場。安全問題既是消費者選擇是否進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要考慮因素,也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亟須解決的難題,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展,小企業(yè)、小平臺勢必會由于缺乏有效的風險控制而被市場淘汰;未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場,產品回報率將會維持在一個合理的水平,大企業(yè)、大平臺將會備受消費者青睞。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行合作共贏成趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融格局,由傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組成,傳統(tǒng)金融企業(yè)具有資金、有效的風險控制和調控機制的優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有互聯(lián)網(wǎng)精神、巨大的客戶資源和大數(shù)據(jù)平臺,兩者之間各有長處、各有束縛,相互合作,相互發(fā)揮彼此的優(yōu)勢,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強。
需要企業(yè)自身以及監(jiān)管部門的規(guī)范推動良性發(fā)展。近兩年,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速,但對于金融業(yè)這樣一個特殊的行業(yè)來說,仍需要進一步規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)以開放和共享為基礎,而金融業(yè)考慮到風險可控性以及社會穩(wěn)定的需要,必須保證整體系統(tǒng)的風險在較低的水平。目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期,大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入,讓市場競爭異常激烈,也帶來了眾多與傳統(tǒng)金融市場不同的新問題,在目前的市場背景下,考慮到風險情況,對央行與銀監(jiān)會的表態(tài)就不難理解了,這不僅僅是“動了銀行蛋糕”的事情,更多的還是對金融風險的理解不同,但對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個特殊的市場,我們既不能因噎廢食,也不能過度放縱,市場的良性發(fā)展需要參與其中的企業(yè)有足夠的自律精神,監(jiān)管部門也不能一限了之,因應于互聯(lián)網(wǎng)金融產品和經營模式的創(chuàng)興,監(jiān)管部門需要在管理方法上創(chuàng)新,以此來有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展。
(編輯:趙佳楠 zjnstc@126.com)