菏澤“淘寶村”的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

陳剛

（中國人民銀行菏澤市中心支行，山東 菏澤 274000）

菏澤“淘寶村”的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

陳剛

（中國人民銀行菏澤市中心支行，山東 菏澤 274000）

人民銀行分支機(jī)構(gòu)針對菏澤“淘寶村”的集群效應(yīng)、線上銷售和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等比較優(yōu)勢，通過加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供了更多更好的金融公共產(chǎn)品，激活了金融機(jī)構(gòu)參與邊緣信貸市場的熱情，初步形成了信貸市場的規(guī)模化和商業(yè)化發(fā)展趨勢，有效解決了“淘寶村”的融資困局，實(shí)現(xiàn)了“淘寶村”、銀行、政府多方共贏的良好局面。

淘寶村；金融配套；規(guī)?；簧虡I(yè)化

一、菏澤“淘寶村”

（一）淘寶村的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)

2014年初，在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)現(xiàn)場會上，人民銀行菏澤市中心支行（以下簡稱為“菏澤中支”）獲悉曹縣大集鄉(xiāng)丁樓、張莊兩村同時被阿里巴巴集團(tuán)公司授予“淘寶村”稱號。菏澤市本是山東省的西部貧困落后地區(qū)，在同樣落后和偏僻的大集鄉(xiāng)，卻同時出現(xiàn)兩個“淘寶村”，這在全國也是一大奇觀。但是，對人民銀行而言，兩個淘寶村的出現(xiàn)并不奇怪。早在2012年，人民銀行濟(jì)南分行開展了“金融基礎(chǔ)設(shè)施行政村全覆蓋”和“縣以下金融機(jī)構(gòu)參與支付環(huán)境建設(shè)全覆蓋”雙覆蓋活動，為廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造了一個較為優(yōu)越的金融環(huán)境。但是，阿里巴巴為何要授予丁樓、張莊兩村為“淘寶村”？“淘寶村”從事何種產(chǎn)業(yè)？其金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到底進(jìn)行到哪一種狀態(tài)？出于行使金融宏觀調(diào)控的職業(yè)習(xí)慣，菏澤中支馬不停蹄地開始了對“淘寶村”的首次走訪。

菏澤曹縣大集鄉(xiāng)地理位置比較偏僻，不毗鄰國道、省道。該鄉(xiāng)農(nóng)民收入主要來自于種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工或者外出打工，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。然而，這個鄉(xiāng)的丁樓、張莊兩村除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式外，還有加工演出服飾的歷史。

進(jìn)入丁樓村后，調(diào)查組一行首先來到了村支書家中。據(jù)丁樓村支書介紹，這兩個村生產(chǎn)演出服裝起步于20世紀(jì)90年代，主要是家庭作坊方式。近年來，隨著文化事業(yè)的繁榮，商業(yè)演出活動快速增加，為演出服飾生產(chǎn)帶來了前所未有的商機(jī)，加工演出服飾利潤可觀?？粗鴦e人致富，很多農(nóng)戶也紛紛效仿，也開始加入到生產(chǎn)演出服飾的行列中來。隨著加工演出服飾農(nóng)戶的增多，散戶慢慢連成片，部分加工戶逐漸發(fā)展成為有一定規(guī)模的龍頭企業(yè)，并注冊了自己的商標(biāo)，演出服飾加工逐漸成為當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，并且成為全國演出服飾生產(chǎn)、加工、銷售的主要集散地之一，積聚效應(yīng)不斷增強(qiáng)。同時，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展為線下銷售轉(zhuǎn)為線上銷售提供了很好的平臺，網(wǎng)上購物拉近了買賣雙方的距離，使異地購物變成了現(xiàn)實(shí)，為地處偏僻的丁樓、張莊村提供了千載難逢的好時機(jī)，以“淘寶網(wǎng)店＋服飾加工銷售”的電子商務(wù)經(jīng)營模式不斷發(fā)展壯大，從兩個村的電子商務(wù)第一個訂單發(fā)展為現(xiàn)在“人人談網(wǎng)絡(luò)、戶戶開網(wǎng)店”的經(jīng)營局面。在大集鄉(xiāng)電子商務(wù)迅猛發(fā)展的吸引下，國內(nèi)規(guī)模較大的物流公司如申通、順風(fēng)、優(yōu)速、圓通等紛紛在大集鄉(xiāng)安營扎寨，上門服務(wù)，駐村服務(wù)物流公司由以前的1家迅速增長到現(xiàn)在的13家，例如申通快遞2013年在大集鄉(xiāng)營業(yè)額超過450萬元。聽完村支書的介紹，調(diào)查組又來到淘寶商戶家中進(jìn)行了座談。27歲的任安瑩，是個外表文靜的小姑娘，讓人想不到的是她原是華南師范大學(xué)生物化學(xué)系研究生，考慮到未來的就業(yè)前景，去年研二時毅然放棄學(xué)業(yè)，回家?guī)椭赣H迅速打開產(chǎn)品網(wǎng)上銷路；今年66歲的任慶永原來開設(shè)雜貨鋪，年收入約2萬元，去年學(xué)會電腦操作后，幫助開服飾加工廠的兒子經(jīng)營網(wǎng)店，去年自己一人就凈賺12萬元。當(dāng)看到花甲之年的農(nóng)村老大爺現(xiàn)場熟練的打出“親，你好”的字樣時，不禁讓人感嘆不已。

隨著演出服飾線上銷售業(yè)務(wù)的較快增長，丁樓、張莊兩村的淘寶網(wǎng)店也快速增加。截至目前，丁樓村300戶家庭有280戶開設(shè)淘寶網(wǎng)店，占全村總數(shù)的96.3%；張莊村416戶家庭有363戶經(jīng)營淘寶網(wǎng)店，占比87.3%。由于丁樓、張莊兩村的淘寶網(wǎng)店較多，2013年12月27日，阿里巴巴集團(tuán)公司授予曹縣大集鄉(xiāng)的丁樓、張莊村“淘寶村”稱號。根據(jù)阿里研究中心的定義，“淘寶村”指的是網(wǎng)商數(shù)量達(dá)到當(dāng)?shù)丶彝魯?shù)的10%以上，且電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到1000萬元以上。這些農(nóng)村網(wǎng)商以淘寶為主要交易平臺，形成規(guī)模效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)。截至2013年末，全國“淘寶村”共20個，遍及河北、山東、江蘇、江西、浙江、福建、廣東等7個省，其中山東省有4個。

調(diào)查中淘寶商戶反映，由于傳統(tǒng)金融與新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)匹配不足，信貸產(chǎn)品還僅僅停留在農(nóng)戶貸款等低層次配套上，信貸主體僅僅以農(nóng)村信用社一家為主，無法滿足丁樓村經(jīng)營發(fā)展的資金需要，同樣張莊村也存在資金不足的難題。“淘寶村”如果想進(jìn)一步發(fā)展壯大，資金支持迫在眉睫。面對“淘寶村”發(fā)展亟須資金和銀行金融產(chǎn)品層次較低的矛盾，菏澤市中心支行召開了專題研討會，該行認(rèn)為“淘寶村”明顯是以農(nóng)戶為主體的產(chǎn)業(yè)集群，具有一定的規(guī)模效應(yīng)，在全國有一定的影響力，具有潛在的開發(fā)價值，而商業(yè)銀行沒有發(fā)現(xiàn)“淘寶村”這個邊緣的信貸市場，即使發(fā)現(xiàn)了也擔(dān)心貸款對象有很大的風(fēng)險而不敢介入。另外，基于電子商務(wù)的線上銷售模式與線下完全不同，線上銷售形成的資金流、信息流和物流沒有得到銀行認(rèn)可、沒有實(shí)現(xiàn)充分交易，需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品來適應(yīng)線上銷售模式。因此，菏澤中支決定以金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展普惠金融為切入點(diǎn)，大力推動“淘寶村”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸市場開發(fā)，解決金融資源錯配的問題。

（二）“淘寶村”的金融配套

為進(jìn)一步摸清“淘寶村”資金需求、資金來源、資金缺口等情況，菏澤中支再次對“淘寶村”和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查。丁樓、張莊演出服飾產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展對資金的需求越來越大，預(yù)計(jì)今后幾年會成倍增加，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也會更加強(qiáng)烈。據(jù)了解，“淘寶村”的資金來源主要依靠自身積累和民間借貸，貸款銀行主要是農(nóng)村信用社，通過信用卡透支、農(nóng)戶聯(lián)保等方式提供資金支持，貸款余額不足1000萬元。雖然“淘寶村”通過各種渠道獲得了一定的資金，但仍不能滿足日益增長的資金需求，據(jù)了解，目前“淘寶村”大部分演出服飾生產(chǎn)企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，除廠房建設(shè)、機(jī)器購置外，30家演出服飾加工企業(yè)流動資金缺口在1500萬元以上。淘寶商戶普遍反映，資金問題已明顯制約演出服飾產(chǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)。比如，淘寶戶向銀行申請貸款時，銀行向他們要土地證、房產(chǎn)證、要抵押物，這些農(nóng)民又拿不出來。一個年銷售超過100萬元的網(wǎng)店，產(chǎn)品銷售利潤在40—50%，一年純利潤10多萬元，但是由于貸款主體是農(nóng)民，貸款10—20萬元就是貸不出來。

同時，銀行有以下幾個方面的擔(dān)憂：一是貸款風(fēng)險較高。雖然一些淘寶企業(yè)或商戶業(yè)務(wù)量較大，但由于管理不夠規(guī)范、產(chǎn)品檔次偏低、品牌意識淡薄等原因，企業(yè)和加工戶隨時都有倒閉的可能，再加上他們的廠房簡陋、設(shè)備落后、沒有充足的抵押物，所以貸款風(fēng)險較大。二是信息不對稱?！疤詫毚濉敝?，存在著嚴(yán)重的信息不對稱和獲取信息成本高的情況，“淘寶村”企業(yè)沒有規(guī)范的會計(jì)賬務(wù)，沒有充分的信息披露，銀行只能通過熟人和側(cè)面打聽企業(yè)的情況，僅憑此很難掌握企業(yè)的真實(shí)情況。淘寶商戶大多是家庭作坊，有的只是幾臺電腦或簡陋的機(jī)器設(shè)備，銀行獲取有價值的信息較難。在信息不對稱的情況下，銀行選擇不貸款也在情理之中。三是貸款責(zé)任追究壓力較大。在嚴(yán)厲的責(zé)任追究壓力下，銀行開展淘寶業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足，寧肯不貸款也不愿承擔(dān)風(fēng)險。

一邊是淘寶企業(yè)和商戶抱怨銀行不貸款，一邊是銀行擔(dān)憂貸款風(fēng)險較大。面對此種情形，菏澤市中心支行再次召開專題會議進(jìn)行研究，認(rèn)為“淘寶村”的信貸需求沒有和銀行有效對接，主要原因：一是面對互聯(lián)網(wǎng)銷售這種新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式，銀行創(chuàng)新觀念陳舊，仍按照傳統(tǒng)的思維和方式來提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，認(rèn)為這些企業(yè)和淘寶商戶信用意識較為淡薄，經(jīng)營賬務(wù)缺乏規(guī)范，淘寶企業(yè)（戶）的品牌經(jīng)營和管理理念不強(qiáng)等，加之生產(chǎn)設(shè)備檔次簡單，缺少土地、房產(chǎn)“兩證”，有效抵押物不足，所以慎貸惜貸；二是銀行沒有認(rèn)識到“淘寶村”存在的商機(jī)，沒有及時針對互聯(lián)網(wǎng)銷售模式開發(fā)基于電子商務(wù)的金融產(chǎn)品，沒有積極拓展電子商務(wù)中的信貸增長點(diǎn)。因此，菏澤中支決定從供需兩方面著手，推動政府、銀行和“淘寶村”之間的交流溝通，實(shí)現(xiàn)信息的對稱性交易，努力為銀行支持“淘寶村”創(chuàng)造條件。

（三）菏澤中支率先啟動

菏澤中支經(jīng)過深入調(diào)查，基本了解了“淘寶村”融資現(xiàn)狀和存在的問題，相繼采取了一系列的措施推動當(dāng)?shù)卣豌y行加大對“淘寶村”的支持力度。一是兩次向市委、市政府專題匯報，8次牽頭組織召開金融支持淘寶村聯(lián)席會議。協(xié)調(diào)曹縣民營辦、工商局、稅務(wù)局、大集鄉(xiāng)政府、移動公司和農(nóng)聯(lián)社制定優(yōu)化政策，推動政府出臺《關(guān)于支持特色農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)意見》，明確對兩村淘寶店鋪免費(fèi)進(jìn)行工商注冊、免費(fèi)架設(shè)光纜等通信設(shè)施進(jìn)戶和實(shí)行低標(biāo)準(zhǔn)定額征稅的優(yōu)惠措施，積極為特色農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。二是制定出臺《金融支持農(nóng)村淘寶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，加大資金引導(dǎo)力度，建立金融支持農(nóng)村淘寶行業(yè)定期調(diào)度以及通報制度。三是帶領(lǐng)各縣域銀行機(jī)構(gòu)到“淘寶村”實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)場探討金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，針對淘寶店主年輕化、缺少土地、房產(chǎn)“兩證”等有效抵押物等問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。四是發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，引導(dǎo)農(nóng)信社以農(nóng)村青年信用示范戶授信為基礎(chǔ)，創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、“便快捷”小微企業(yè)貸款、信用貸款、中小企業(yè)信用共同體貸款、企業(yè)網(wǎng)上銀行、富農(nóng)卡等信貸產(chǎn)品，貸款額度按不同層次在1萬元—500萬元之間；對淘寶商戶、加工戶貸款利率實(shí)行比一般農(nóng)戶優(yōu)惠10%，對淘寶企業(yè)根據(jù)擔(dān)保方式、借款人結(jié)算業(yè)務(wù)量以及交息、還款及時性等情況實(shí)行不同優(yōu)惠利率；針對資金運(yùn)作短、急、快特點(diǎn)，開通綠色信貸服務(wù)，實(shí)行貸款限時5天辦結(jié)制度，對淘寶村簡化貸款審批流程，推行淘寶戶貸款證定向授信模式，10—30萬元額度內(nèi)一次審批，3年內(nèi)隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用。五是積極推進(jìn)助農(nóng)支付結(jié)算，提高資金結(jié)算便利。

截至2014年4月末，兩淘寶村共設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)3個，布放POS機(jī)72臺，辦理助農(nóng)銀行卡376張，開通網(wǎng)銀3792戶，新增基礎(chǔ)設(shè)施有22臺直接安裝在服裝加工農(nóng)戶家里，提高結(jié)算便利；同時協(xié)調(diào)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)將POS機(jī)線下收單手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)由原來的0.78%（兒童服裝類）降低為0.38%（便民類），提高惠民力度；積極推進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，截至2014年4月末，曹縣郵儲銀行累計(jì)拓展淘寶村手機(jī)支付“匯易達(dá)”業(yè)務(wù)商戶126家，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)2168筆，金額716萬元。

（四）政府、銀行和企業(yè)快速跟進(jìn)

在菏澤中支的協(xié)調(diào)推動下，當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)和淘寶企業(yè)積極響應(yīng)，形成了合作共贏的良好局面。一是大集鄉(xiāng)建立演出服飾“電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)園區(qū)”，引導(dǎo)各加工戶由零散的家庭作坊進(jìn)入產(chǎn)業(yè)園區(qū)，由網(wǎng)絡(luò)店鋪向?qū)嶓w店和網(wǎng)絡(luò)店并重發(fā)展，向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、集群化轉(zhuǎn)變，促進(jìn)淘寶企業(yè)發(fā)展的同時推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，讓更多的企業(yè)獲得充足發(fā)展空間，產(chǎn)生規(guī)模效益；成立淘寶產(chǎn)業(yè)商會，聘請專家為當(dāng)?shù)靥詫毶碳姨峁I(yè)的電商精英培訓(xùn)課程，2014年大集鄉(xiāng)舉辦了首屆電子商務(wù)培訓(xùn)班，準(zhǔn)備每年定期開展三至五期培訓(xùn)班，引導(dǎo)企業(yè)公平、有序競爭，使淘寶服飾產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展；加快推進(jìn)農(nóng)村電商人才孵化基地建設(shè)，加強(qiáng)人才培訓(xùn)，面向全國招聘高科技人才，淘寶客服等，為淘寶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人才保障。二是在政府部門的大力支持下，越來越多的銀行逐漸了解了“淘寶村”，看好淘寶村的市場潛力，并開始積極跟進(jìn)。曹縣農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及“富農(nóng)貸”，對中高端客戶、加工大戶跟進(jìn)考察、篩選，增加授信額度，對淘寶商戶提出了工薪人員擔(dān)保、農(nóng)村富余農(nóng)戶或淘寶商戶提供擔(dān)保、對鋼構(gòu)廠房認(rèn)證后進(jìn)行抵押擔(dān)保等方式。曹縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行針對“淘寶村”用款特點(diǎn)開放了小額創(chuàng)業(yè)貸款—“快活貸”、“無憂貸”，該行準(zhǔn)備于近期專門針對淘寶商戶推出“電商寶”新型信貸產(chǎn)品，依據(jù)獲鉆石級別、銀行流水賬、合同訂單等要件對電商發(fā)放不同數(shù)額的貸款，數(shù)量從1萬到30萬不等。曹縣工行已經(jīng)安裝POS機(jī)15臺，發(fā)放銀行卡30余張，授信額度依據(jù)商戶銀行業(yè)務(wù)流量大小進(jìn)行逐次增加授信。建行對“淘寶村”發(fā)放了以聯(lián)?；ケ閾?dān)保方式的個人助業(yè)貸款。中行推出了針對淘寶村的“易商貸”授信方案，并積極與中銀保險開展業(yè)務(wù)合作。三是淘寶企業(yè)積極引入現(xiàn)代企業(yè)管理理念，以更廣的視野、更高的站位來系統(tǒng)規(guī)劃企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)從管理體制到運(yùn)行模式、經(jīng)營管理、質(zhì)量品牌的全面轉(zhuǎn)型升級；加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量的管理，增加先進(jìn)設(shè)備，提高生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)水平，提升產(chǎn)品技術(shù)含量；強(qiáng)化品牌意識，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，盡快注冊自己的商標(biāo)，打造品牌形象，讓產(chǎn)品打進(jìn)高端市場；進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)管理，主動披露企業(yè)信息，提高信用意識，珍愛信用記錄，努力達(dá)到銀行的授信條件。

表1：2014年以來淘寶村貸款情況一覽表

經(jīng)過菏澤中支、政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和淘寶企業(yè)的共同努力，菏澤“淘寶村”貸款難問題得到了有效緩解，銀行對淘寶產(chǎn)業(yè)的支持力度明顯加大，淘寶產(chǎn)業(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。截?014年4月末，曹縣信用社累計(jì)為“淘寶村”商戶及服飾加工授信676戶，授信金額6500萬元，貸款余額3296萬元，累計(jì)投放金額5290萬元；曹縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)支小作用，累計(jì)發(fā)放“快活貸”、“無憂貸”小額創(chuàng)業(yè)貸款26筆，金額280萬元。貸款利率平均下降1個百分點(diǎn)，“淘寶村”融資成本進(jìn)一步降低。隨著金融支持的不斷加大，“淘寶村”集群效應(yīng)進(jìn)一步放大，包裝、配件、物流快遞、餐飲、培訓(xùn)、代運(yùn)營等服務(wù)業(yè)也隨之興起，形成由電子商務(wù)驅(qū)動的地方特色產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。在丁樓、張莊村的輻射帶動下，周邊村莊迅速跟進(jìn)并形成集群之勢，目前近萬名村民從事服飾加工和網(wǎng)絡(luò)營銷，形成較大型加工戶487戶，可生產(chǎn)演出服飾1280種，注冊了26家服飾有限公司，建成淘寶服飾輔料大市場一處，吸引申通、順風(fēng)、圓通等13家物流公司駐村服務(wù)，形成了演出服飾產(chǎn)業(yè)集群。預(yù)計(jì)2014年“淘寶村”銷售額將突破2.6億元，實(shí)現(xiàn)稅收540萬元，成為大集鄉(xiāng)財(cái)政增收的主要渠道?！疤詫毚濉钡目焖侔l(fā)展帶動大量農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，吸引了一部分外出務(wù)工農(nóng)民和未就業(yè)青年大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。目前曹縣大集鄉(xiāng)26家服飾有限公司，80%是35歲以下青年注冊成立，另外還有17名大學(xué)生及農(nóng)村青年正在辦理注冊手續(xù)。目前，全鄉(xiāng)已有演出服飾、表演服飾及舞蹈鞋等大型加工戶200家，從事網(wǎng)絡(luò)營銷2400戶，一個人擁有十幾個網(wǎng)店，全鄉(xiāng)網(wǎng)店4000余個，從業(yè)人員90%都是青年人。

二、市場失靈下的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“淘寶村”仍然還是那個“淘寶村”，市場仍然還是那個市場，為什么菏澤中支介入前后會發(fā)生如此大的變化？菏澤中支為什么要推動“淘寶村”信貸市場開發(fā)？菏澤中支的推動為什么得到了政府、銀行和企業(yè)的認(rèn)可？商業(yè)銀行為什么由開始的擔(dān)心和慎貸惜貸變?yōu)橹鲃拥奶峁┵J款？找到這些問題的答案需進(jìn)一步進(jìn)行深入分析。

（一）菏澤中支主動作為

從“淘寶村”的發(fā)展中，我們可以看到，在一定的區(qū)域內(nèi)，加工演出服飾的農(nóng)戶由最初零星分散的狀態(tài)逐步發(fā)展為有主導(dǎo)產(chǎn)品、有一定規(guī)模、有品牌、有龍頭企業(yè)帶動、有集聚效應(yīng)、有市場影響力的群體，具有明顯的產(chǎn)業(yè)集群特征。與其他以企業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)集群不同的是，“淘寶村”是以農(nóng)戶為主體的產(chǎn)業(yè)集群，是以加工、銷售演出服飾為主的專業(yè)經(jīng)濟(jì)，有一定的規(guī)模和市場影響力。阿里巴巴集團(tuán)對“淘寶村”的命名和認(rèn)可，進(jìn)一步提高了其在全國的知名度、信譽(yù)度和競爭力，擴(kuò)大了市場空間，為“淘寶村”今后的發(fā)展提供了更好的機(jī)遇。菏澤中支不斷出臺指導(dǎo)意見，尋找支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的切入點(diǎn)，在考察中正是看到了“淘寶村”的集群效應(yīng)，看到了規(guī)模經(jīng)濟(jì)中存在的市場潛力和開發(fā)價值，并且符合國家的相關(guān)政策，所以菏澤中支決定對“淘寶村”予以大力支持。

（二）宏觀與微觀：菏澤中支和商業(yè)銀行對“淘寶村”的認(rèn)識差異

菏澤中支作為中央銀行，以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，以傳導(dǎo)貨幣政策為重點(diǎn)，不以營利為目的，看待問題比較宏觀，所以在“淘寶村”案例中，菏澤中支看重的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛在的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)集群下的規(guī)模經(jīng)濟(jì)信貸風(fēng)險將會明顯減小。“淘寶”產(chǎn)業(yè)中形成的訂單信息流、物流和資金流形成了一個完整的鏈條，真實(shí)地反映了淘寶交易的全過程，這也是“淘寶村”最有價值的資源，具備信貸市場開發(fā)的價值。而商業(yè)銀行作為自負(fù)盈虧的企業(yè)，是天然的風(fēng)險厭惡者，決定了他們往往是錦上添花多、雪中送炭少，對于“淘寶村”這一信貸市場，他們很難發(fā)現(xiàn)，或者即使他們能夠發(fā)現(xiàn)，但出于自身利益考慮，對“淘寶村”的產(chǎn)業(yè)集群考慮較少，對產(chǎn)業(yè)集群中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和潛在效益認(rèn)識不到位，對單個貸款主體的資產(chǎn)、擔(dān)保等情況考慮較多，所以在擔(dān)保不足的情況下，他們認(rèn)為貸款風(fēng)險較大而不敢介入。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的制度安排

從“淘寶村”的案例中可以看出，菏澤中支在整個過程中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，通過考察論證，確定了在原有人民銀行“雙覆蓋”基礎(chǔ)上繼續(xù)優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方案，整個工作思路清晰，采取的措施有條不紊?？此平鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)是菏澤中支的事情，但離不開當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門和商業(yè)銀行的大力支持和配合。地方政府作為一級政府，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有主要的管理職能，其行政權(quán)力和協(xié)調(diào)能力是無可替代的，政府的態(tài)度對于“淘寶村”的發(fā)展也將起到很大的作用，因此菏澤中支首先向當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行專題匯報，借助政府的力量推動有關(guān)部門出臺工商注冊、稅收、財(cái)政等方面的優(yōu)惠政策，加大公路、網(wǎng)絡(luò)、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為“淘寶村”的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)奠定了良好的基礎(chǔ)。在信貸主體的選擇上，由于農(nóng)村信用社仍是支農(nóng)的主力軍，具有支持“淘寶村”的經(jīng)驗(yàn)，在人員、網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品等方面更加貼近農(nóng)村，有其他銀行沒有的優(yōu)勢，因此菏澤中支以農(nóng)村信用社為突破口，圍繞“淘寶村”創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大支持力度。菏澤中支帶領(lǐng)各銀行進(jìn)行實(shí)地考察，進(jìn)行供需對接，讓銀行充分了解“淘寶村”加工、生產(chǎn)、銷售、物流、資金等全部的環(huán)節(jié)，然后認(rèn)可市場、主動開發(fā)市場，使他們看到了“淘寶村”的商機(jī)，逐步打消了顧慮，并積極地跟進(jìn)，規(guī)模金融開始顯現(xiàn)。

（四）金融外部環(huán)境

隨著“淘寶村”的快速發(fā)展，資金結(jié)算量不斷膨脹，去銀行現(xiàn)場辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不僅費(fèi)時費(fèi)力、效率較低，而且費(fèi)用較高，因此“淘寶村”對新型結(jié)算工具的需求越來越強(qiáng)烈。為提高結(jié)算的便利性，菏澤中支加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在“淘寶村”設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)，為淘寶商戶布放POS機(jī)，開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)，讓他們足不出戶就能完成資金結(jié)算，大大提高資金結(jié)算效率。加大金融惠民力度，協(xié)調(diào)銀聯(lián)大幅降低POS機(jī)線下收單手續(xù)費(fèi)，降低了淘寶商戶資金結(jié)算成本。

當(dāng)然，在菏澤中支協(xié)調(diào)推動下，雖然“淘寶村”的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了初步成效，信貸產(chǎn)品明顯增多，銀行信貸規(guī)模擴(kuò)大，貸款難問題得到初步緩解，但這種金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還屬于一種應(yīng)急的、針對線下銷售的建設(shè)，只是一種階段性成果，信貸供給水平仍是以傳統(tǒng)的線下銷售為基本決策依據(jù)，沒有同“淘寶村”現(xiàn)有已成規(guī)模的線上銷售局面形成有效協(xié)同，其中的物流、資金流和信息流沒能得到充分發(fā)掘和利用，相關(guān)的信用評價體系也未配套確立。菏澤中支已經(jīng)意識到，啟動市場的階段性任務(wù)已告一段落，目前較為成熟的市場可交由金融機(jī)構(gòu)自主開發(fā)，“淘寶村”這個邊緣信貸市場的未來開發(fā)方向，將陸續(xù)轉(zhuǎn)移到線上銷售所形成的資源、網(wǎng)絡(luò)和信息的綜合開發(fā)利用上，圍繞線上銷售形成的“三流”，引導(dǎo)銀行與阿里巴巴集團(tuán)、物流公司進(jìn)行深度合作，開發(fā)出更加適合線上銷售的信貸產(chǎn)品，形成動態(tài)的、可持續(xù)發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)格局。

三、簡要結(jié)論

通過上述案例分析可以看到，菏澤“淘寶村”的階段性金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題，由于有了人民銀行的積極作為而加速生成，并形成了較為可觀的規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)業(yè)與金融實(shí)現(xiàn)了初步對接和合作共生。據(jù)此，以下幾方面問題尤其值得認(rèn)真思考：

第一，邊緣的信貸市場不能自發(fā)成熟，需要外力催熟?！疤詫毚濉钡靥幤У霓r(nóng)村，存在信息不對稱、抵押物不足、信用意識不強(qiáng)等普遍性問題，按照傳統(tǒng)的條件很難獲得銀行的貸款，可被看作為邊緣的信貸市場。由于邊緣的信貸市場開發(fā)成本較高、風(fēng)險較大，銀行出于自身收益考慮一般積極性不高，很難自發(fā)成熟。在菏澤中支外力的推動下，地方政府有關(guān)部門從政策、基礎(chǔ)設(shè)施等方面給予大力支持，從而降低了邊緣信貸市場開發(fā)的成本和風(fēng)險。在收益大于風(fēng)險的情況下，銀行就會主動開發(fā)邊緣的信貸市場，規(guī)模金融格局將會形成，市場也會逐步成熟。

第二，外力推動邊緣信貸市場開發(fā)需要合理、有據(jù)。菏澤中支作為推動“淘寶村”信貸市場開發(fā)的外部力量，在多次深入“淘寶村”調(diào)查了解情況后，掌握了“淘寶村”貸款難的癥結(jié)所在，依據(jù)國家支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、開展普惠金融等政策，找到了支持“淘寶村”的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，制定了切實(shí)可行的措施，各項(xiàng)工作有依據(jù)、有邊界，不缺位、不越位、不錯位。對于自己職責(zé)范圍內(nèi)的工作，通過出臺指導(dǎo)意見、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善支付環(huán)境等，引導(dǎo)銀行加大對“淘寶村”的支持力度，得到了銀行的積極響應(yīng)；對于超出自己職責(zé)的工作，通過向市政府領(lǐng)導(dǎo)匯報，得到了地方政府和有關(guān)部門的大力支持和配合，為“淘寶村”的信貸市場開發(fā)提供了助力。

第三，良好外部環(huán)境是銀行深度開發(fā)邊緣信貸市不可或缺的條件。銀行作為自負(fù)盈虧的企業(yè)，為追求利潤最大化，他們需要不斷尋找利潤增長點(diǎn)，這也是他們努力開發(fā)新的信貸市場的動力所在。“淘寶村”案例中，銀行由最初的不介入到后來的積極介入，與外部環(huán)境的改善有很大的關(guān)系，只要有良好的外部環(huán)境，銀行是愿意介入邊緣信貸市場開發(fā)的。因此，地方政府應(yīng)從稅收、擔(dān)保等方面制定優(yōu)惠政策，嚴(yán)厲打擊故意逃廢銀行債務(wù)的行為；加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營造“守信光榮”的氛圍，提高全社會的信用意識，為銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

[1]謝偉，劉福毅，陳宜民.對稱性交易：破解農(nóng)村信貸供需銜接困局的內(nèi)在邏輯[J].金融發(fā)展研究，2014，（2）.

[2]袁護(hù)平.金融支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群思考[J].金融管理與研究，2010，（9）.

Financial Support for the“ Taobao Village ”of Heze

Chen Gang
（PBC Heze Sub-branch，Shandong Heze 274000）

The PBC Heze sub-branch studies the comparative advantages of the “Taobao Village” of Heze suchas the cluster effect, online sales and scale economy. Through strengthening the financial infrastructure construction, itprovides more and better financial public products, arouses the passion of financial institutions in participating in marginalcredit market, preliminarily forms the scale credit market and commercialization trend, effectively solves the financingdifficulties of the village, and achieves the win-win for the village, banks and the government.

Taobao Village，financial support，scale，commercialization

1674-2265（2014）08-0067-06

（責(zé)任編輯 劉西順；校對 RR，WX）

2014-7-15

陳剛，男，山東臨沂人，中國人民銀行菏澤市中心支行行長，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。