住房公積金貸款的探索和思考

李玉福

摘要：自從住房公積金制度建立以來，我國(guó)的住房公積金在解決居民的住房問題上發(fā)揮了很重要的作用。但是隨著進(jìn)一步的發(fā)展，住房公積金制度中存在的不足已顯露出來，影響了居民住房和城鄉(xiāng)建設(shè)。因此，本文通過對(duì)住房公積金貸款方面遇到的瓶頸進(jìn)行全面分析，從而提出一些具有針對(duì)性的意見和建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款思考

住房公積金貸款是住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金委托商業(yè)銀行向申請(qǐng)人發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金制度一直是保障我國(guó)住房領(lǐng)域的重要制度之一，自從我國(guó)建立住房公積金制度后，我國(guó)住房公積金制度就從試點(diǎn)到之后的規(guī)范化管理得到快速的發(fā)展，在解決居民的住房問題上發(fā)揮著巨大作用。然而自從2012年限購(gòu)導(dǎo)致市場(chǎng)紊亂進(jìn)而影響到住房公積金資金的嚴(yán)重缺乏，在住房公積金經(jīng)歷了較大波動(dòng)之后，住房公積金管理部門對(duì)如何控制住房公積金資金利用、防范住房公積金資金安全做了深入的探索和思考。

一、住房公積金貸款現(xiàn)狀

自從我國(guó)發(fā)布新的《住房公積金管理?xiàng)l例》之后，全國(guó)各個(gè)城市成立了公積金管理委員會(huì)，隨著規(guī)章制度與決策程序的進(jìn)一步完善，住房公積金管理部門的人員素質(zhì)和管理效能都得到了很大提高。一方面，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的情況下，各省的住房公積金監(jiān)管司陸續(xù)成立，完善了我國(guó)的住房公積金監(jiān)管制度?？梢娢覈?guó)的管理體制日趨完善，監(jiān)管體系也得到了進(jìn)一步明確。另一方面，我國(guó)很多的管理部門都認(rèn)真執(zhí)行住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法和審核辦法，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范銀行公積金賬戶設(shè)置，使公積金的管理和使用更加正?；亩沟米》抗e金繳存總額不斷上升，業(yè)務(wù)發(fā)展更加穩(wěn)定與正常。

然而最近發(fā)生的針對(duì)住房公積金“劫貧濟(jì)富”、“資金貶損”等批評(píng)之聲紛至沓來。起因是流動(dòng)性緊張，但究其根本，這應(yīng)當(dāng)是住房公積金制度產(chǎn)生以來所積累矛盾的一次爆發(fā)，說明住房公積金發(fā)展遇到了瓶頸問題。

二、住房公積金個(gè)人貸款遇到的問題

作為一項(xiàng)長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，住房公積金由財(cái)政、住房公積金管理部門和個(gè)人共同出資組成，然而由于制度本身設(shè)計(jì)的缺陷，再加上受現(xiàn)實(shí)因素的影響，住房公積金制度在運(yùn)行中存在一些問題，影響到居民住房和房屋建設(shè)等問題。

（一）住房公積金制度存在定位失準(zhǔn)問題

根據(jù)我國(guó)的《住房公積金管理?xiàng)l例》，我國(guó)實(shí)施公積金制度的對(duì)象比較模糊、范圍比較廣泛，導(dǎo)致住房公積金責(zé)任不明確，使好多單位并沒有為其員工建立住房公積金，從而影響住房公積金管理部門對(duì)其的管理。住房公積金還未完全擺脫“單位福利”特點(diǎn)，如果單位效益好，住房公積金繳納的就會(huì)比較及時(shí)、繳納數(shù)額較高；單位效益下降或有所虧損時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)拖延、拖欠現(xiàn)象。住房公積金制度的定位不明確還有可能導(dǎo)致管理部門無(wú)法做到平衡和公平。比如在資金比較充足的情況下，高收入群體通過大量的使用資金可以提高資金的使用率和資金的收益水平。但在資金比較緊張的情況下，高收入人群的大量公積金額就會(huì)影響低收入人群的公積金使用，從而出現(xiàn)“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象，讓住房公積金管理部門左右為難。這也說明住房公積金制度在社會(huì)保障制度上并未有表現(xiàn)出公平公正的作用。即違背了住房公積金本應(yīng)該是要維護(hù)工薪階層或弱勢(shì)群體的利益的初衷。

（二）住房公積金管理體制僵化

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，住房公積金作為一種資金是最具活力的資本要素之一。因此，管理、掌控這樣一種最具活力的資本要素，實(shí)現(xiàn)物盡其用，客觀上要求有相應(yīng)的體制、機(jī)制與政策配合。但是，現(xiàn)行住房公積金管理體制卻未能達(dá)到要求。

1、政策單一。在《住房公積金管理?xiàng)l例》中有規(guī)定：住房公積金除提取與貸款外，只有通過購(gòu)買國(guó)債這一途徑才可供投資使用。所以說，住房公積金管理部門并未做到公積金的保值增值；由于住房公積金功能的單一性，使得購(gòu)房者在用住房公積金購(gòu)房后，住房公積金存款余額就不會(huì)剩多少，作為公積金貸款的數(shù)額就會(huì)不夠，從而影響住房公積金制度的正常運(yùn)行。

2、組織機(jī)構(gòu)不適宜。由于住房公積金管理中心仍然是行政單位，沒有獨(dú)自的資金儲(chǔ)備，也就沒有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，這就與住房公積金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形成矛盾；住房公積金管理中心作為事業(yè)單位，其編制管理的線條明確、約束力強(qiáng)，這與資金經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的作用邊界不確定等特點(diǎn)相矛盾；隨著住房公積金的發(fā)展，住房公積金資金規(guī)模已經(jīng)不斷的擴(kuò)大，但是受這種組織機(jī)構(gòu)特性的影響，各地住房公積金管理中心人員編制卻不能有效擴(kuò)大，很難滿足發(fā)展需要。

3、管理失范。住房公積金的管理及使用存在缺乏管理監(jiān)督體制、缺乏法律法規(guī)規(guī)范等問題。例如出現(xiàn)有違規(guī)挪用資金導(dǎo)致無(wú)法收回，一些企業(yè)將住房公積金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或發(fā)放工資，這些住房公積金的管理不當(dāng)都會(huì)影響職工的住房問題。同時(shí)，住房公積金貸款管理上還存在著辦理時(shí)間較長(zhǎng)、審批過程復(fù)雜、服務(wù)不到位、貸款費(fèi)用高等問題。

（三）個(gè)人福利性儲(chǔ)金降低

一方面，作為一種福利性儲(chǔ)金，這大部分是職工們辛苦一輩子積累下來的“買房錢”，絕大部分從職工工資中扣繳，可以算作是職工的法定工資存款。但由于公積金利率一般低于銀行存款，在加上住房公積金的使用范圍的局限性導(dǎo)致公積金無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值，這也使繳納者利益受損。

另一方面，隨著房?jī)r(jià)的不斷攀升，現(xiàn)在越來越多的人已經(jīng)無(wú)法支付首付，尤其是低收入的家庭，從而公積金就越難被提取，長(zhǎng)期閑置在賬戶里，讓公積金沉淀，甚至貶值縮水，幾乎演變成了養(yǎng)老金。住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，這就決定了它只能用于住房領(lǐng)域，導(dǎo)致住房公積金的使用范圍相對(duì)較狹窄。

三、關(guān)于解決住房公積金貸款問題的建議

2013年，樓市的持續(xù)回暖，招致了“國(guó)五條”新一輪調(diào)控的不期而至，房?jī)r(jià)在沒有得到很好的控制之下，像個(gè)人限購(gòu)、公積金貸款、提高貸款利率等這些政策就將不會(huì)停止。公積金貸款調(diào)控政策，在一定程度上可以有利于房?jī)r(jià)的調(diào)控。另一方面看，公積金貸款與當(dāng)?shù)毓e金管理中心的儲(chǔ)備資金富余情況有直接的關(guān)系，只要樓市成交活躍，就必然會(huì)引起公積金個(gè)人貸款申請(qǐng)數(shù)額過大等現(xiàn)象，進(jìn)而引起公積金貸款收緊。因此，解決公積金貸款問題一方面是地方政府為調(diào)控樓價(jià)所要做的舉措，另一方面，也是部分地區(qū)公積金管理中心資金緊張的內(nèi)生性需求。

（一）完善住房公積金管理制度

1、加強(qiáng)住房公積金繳存的執(zhí)法力度，在提高住房公積金管理制度效力的基礎(chǔ)上，加大對(duì)不繳、少繳住房公積金的處罰程度。對(duì)于不繳的將其賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，對(duì)于少繳的可以收取其滯繳金等；明確住房公積金繳存范圍對(duì)象，像自由的職業(yè)者、農(nóng)民工、外來進(jìn)城務(wù)工人員等人群規(guī)入到住房公積金制度中來。

2、保持住房公積金資金活力，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求建立新的住房公積金管理體制機(jī)制。從住房公積金特點(diǎn)出發(fā)，科學(xué)合理的定位住房公積金在繳納人的住房消費(fèi)需求中的作用。統(tǒng)一住房公積金管理的模式并實(shí)行統(tǒng)一操作的路程，避免住房公積金繳納的隨意性，從而確保住房公積金及時(shí)繳納、應(yīng)繳全繳。尊重每一個(gè)住房公積金繳存人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利，使每位繳納者得到公平公正的待遇。

（二）對(duì)管理住房公積金的相關(guān)部門進(jìn)行體制改革

在充分發(fā)揮住房公積金貸款對(duì)于解決社會(huì)住房問題方面，與住房公積金管理相關(guān)的部門或單位起著至關(guān)重要的作用。對(duì)合理配置住房資源，盤活社會(huì)住房消費(fèi)的資金既富有相關(guān)的職責(zé)，也承擔(dān)著改善住房水平的義務(wù)。為了能夠使得管理住房公積金的相關(guān)部門或單位能夠?qū)崿F(xiàn)有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，讓住房公積金的社會(huì)效益達(dá)到最優(yōu)，并使得國(guó)家政府出臺(tái)的政策落到實(shí)處，需進(jìn)一步做出體制方面的革新與完善，從而使公積金始終保持高度的活力，也可以使住房公積金貸款方面的工作得到持續(xù)提升。

一方面，目前住房公積金管理的相關(guān)部門或單位，在住房公積金貸款方面存在體制的不妥之處。在當(dāng)前的情況下，雖然有住房公積金管委會(huì)以及住房公積金管理中心對(duì)相關(guān)事宜進(jìn)行管理運(yùn)作，但卻仍難免有需要改進(jìn)的地方。從相關(guān)部門的具體情況而言，住房公積金管委會(huì)，作為國(guó)家的一個(gè)事業(yè)型的單位，由于自身角色的限制，在開展工作與應(yīng)對(duì)變化的情況時(shí)，經(jīng)常會(huì)有畏首畏尾、投鼠忌器之嫌；而住房公積金管理中心，既從事相關(guān)執(zhí)法方面的活動(dòng)，又要對(duì)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)與經(jīng)營(yíng)進(jìn)行管理，其自身的職責(zé)與角色不僅混亂，有時(shí)甚至是相互矛盾。因此，應(yīng)該打破體制約束，從新劃分職能與角色，對(duì)于目前有所欠缺的職能與崗位盡量補(bǔ)齊，對(duì)于已有的職責(zé)進(jìn)一步做出細(xì)化和明確規(guī)定，真正做到“人盡其事，物盡其用”。

另一方面，相關(guān)部門或單位對(duì)于住房公積金進(jìn)行運(yùn)作管理的具體模式也有待改善。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金的保值增值是關(guān)乎運(yùn)營(yíng)效率，保證相關(guān)利益者基本經(jīng)濟(jì)利益的重要方面。面對(duì)日新月異的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)住房公積金貸款相應(yīng)模式的改變，可以說不僅是大勢(shì)所趨，更是踐行國(guó)家政策、履行社會(huì)職責(zé)的必要舉措。在對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理的過程中，需逐漸淡化并剝離相關(guān)部門的法律職能，著重加強(qiáng)公積金的金融特點(diǎn)，在不斷擴(kuò)充其規(guī)模的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)作。

（三）針對(duì)弱勢(shì)群體實(shí)行幫扶救助

在住房公積金貸款服務(wù)相關(guān)部門針對(duì)不同類型人群進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，應(yīng)各有側(cè)重，充分保證每位繳納住房公積金的人，都能享有相應(yīng)的住房權(quán)利。關(guān)于住房公積金所面對(duì)的住房困難人群，除為其提供一般性的住房公積金服務(wù)之外，應(yīng)適當(dāng)限制高收入者在住房公積金方面獲得的實(shí)際收益，還應(yīng)對(duì)該部分人群做出特殊幫扶。尤其是，針對(duì)收入較低、現(xiàn)居住條件較差的人群，住房公積金的相關(guān)管理部門或單位應(yīng)給予特殊照顧和重點(diǎn)幫扶。只有通過對(duì)社會(huì)群體中，住房條件相對(duì)較差的弱勢(shì)群體進(jìn)行集中支持，才能真正地利用住房公積金貸款的金融和社會(huì)職能，解決社會(huì)住房問題中的短板，使住房公積金貸款做出真正的社會(huì)貢獻(xiàn)，并使住房公積金事業(yè)得到持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

本文通過對(duì)住房公積金貸款的現(xiàn)狀及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行探索性分析，探討了住房公積金貸款所存在的主要問題，并對(duì)問題進(jìn)行了深入分析。之后，在分析問題的基礎(chǔ)上，給出了一定的解決辦法和對(duì)策建議。為了使住房公積金貸款在目前的情況下，更加有效地發(fā)揮其自身的作用，提出應(yīng)對(duì)相關(guān)部門所存在體制問題進(jìn)行革新和完善。同時(shí)，真正做到幫危扶困，盡可能做到社會(huì)資源的公平利用，保證住房公積金繳納群體中的弱勢(shì)對(duì)象獲得應(yīng)有的權(quán)力，從而使住房公積貸款真正為社會(huì)造福，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及人民生活的改善注入正能量。

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