政策性森林保險(xiǎn)市場供需研究

李彧揮　顏哲　王雨濛

摘要基于湖南和江西兩省政策性森林保險(xiǎn)市場供需情況的調(diào)查，從成本收益角度分析了政策性森林保險(xiǎn)市場的主要參與者林農(nóng)以及承保公司的發(fā)展制約因素。通過構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)指標(biāo)的方法，分析了負(fù)擔(dān)率、綜合保障度以及簡單賠付率3個(gè)指標(biāo)，從而分析森林政策性保險(xiǎn)市場的供需狀況，即通過測算兩個(gè)指標(biāo)“負(fù)擔(dān)率”和“綜合保障率”評估需求方林農(nóng)的成本和收益；對于承保方保險(xiǎn)公司，主要通過簡單賠付率的測算，對其承保的成本收益進(jìn)行測算分析。結(jié)果表明，目前政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率呈現(xiàn)較大的波動(dòng)性而且部分年份較高，但從整體上來看基本能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡甚至獲得額外收益，仍具有較高的可行性；中央及地方財(cái)政支持對保費(fèi)的補(bǔ)貼可以降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率，政策性森林保險(xiǎn)仍具備較大的市場空間；目前的政策性森林保險(xiǎn)市場失靈現(xiàn)象并非保險(xiǎn)費(fèi)率過高所致。據(jù)此，應(yīng)提高林農(nóng)營林收益水平，激發(fā)林農(nóng)自愿投保的積極性；根據(jù)負(fù)擔(dān)率水平的不同，對林農(nóng)進(jìn)行有差別的補(bǔ)貼；積極擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在全國的覆蓋范圍，從而為林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、政府及社會(huì)帶來較大的直接或間接收益。

關(guān)鍵詞負(fù)擔(dān)率；綜合保障度；簡單賠付率；成本收益；政策性森林保險(xiǎn)

中圖分類號F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1002-2104（2014）03-0138-07doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2014.03.020

林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期較長，各種自然災(zāi)害如火災(zāi)、洪澇、風(fēng)雹、雨雪冰凍等都會(huì)給林農(nóng)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。政策性森林保險(xiǎn)的實(shí)施能夠幫助林農(nóng)有效分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、保障林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)收益，進(jìn)而保證營林生產(chǎn)的可持續(xù)性。然而，多年來我國的政策性森林保險(xiǎn)幾乎是空白。直到2009年，我國開始對江西、湖南、福建開展政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，2010年開始在浙江、云南、遼寧省開展政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在一定程度上彌補(bǔ)我國森林保險(xiǎn)的空缺。但是，我國政策性森林保險(xiǎn)在試行過程中仍然存在著諸多問題，其中林農(nóng)自主投保積極性不高、保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的成本較高和不愿參與等造成的市場失靈，成為制約政策性森林保險(xiǎn)深入推進(jìn)的主要因素。許多學(xué)者對于森林保險(xiǎn)需求方面的研究認(rèn)為，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)市場失靈的主要原因包括，森林保險(xiǎn)的價(jià)格具有剛性，并對森林保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生抑制作用，于是導(dǎo)致森林保險(xiǎn)市場失靈[1-3]；其次，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，林農(nóng)是否選擇森林保險(xiǎn)，既取決于其預(yù)期成本，也取決于其預(yù)期收益，即森林保險(xiǎn)究竟能否給林農(nóng)帶來真正的保障水平。另外一些學(xué)者從森林保險(xiǎn)的供給視角出發(fā)，認(rèn)為森林保險(xiǎn)實(shí)施過程中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇廣泛存在，具有高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率的特點(diǎn)[4]，以及從林農(nóng)的角度[5]分析了信息不對稱問題的具體表現(xiàn)。如林農(nóng)只對最容易發(fā)生火災(zāi)的小部分森林存在投保意愿；將生長欠佳的林地?fù)p毀，騙取保險(xiǎn)公司賠款；在林地間伐后縱火據(jù)此索賠等。當(dāng)信息不對稱廣泛存在，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)充滿整個(gè)政策性森林保險(xiǎn)市場時(shí)，實(shí)際賠付率將遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司預(yù)期，因此最終極大制約森林保險(xiǎn)市場有效供給。加之我國森林保險(xiǎn)開展時(shí)間較短，投保人數(shù)較少，無法滿足保險(xiǎn)運(yùn)行中“大數(shù)法則”的要求[6-8]。此外保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面存在著較大的困難，直接影響保險(xiǎn)公司的運(yùn)營績效和林農(nóng)投保的積極性。國內(nèi)關(guān)于政策性森林保險(xiǎn)市場供需的研究更側(cè)重于理論研究，而利用實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，從成本收益的角度分析政策性森林保險(xiǎn)市場供給需求的文章不多見。本文將通過構(gòu)建“負(fù)擔(dān)率”、“綜合保障度”、“簡單賠付率”3個(gè)指標(biāo)，從供需雙方成本收益的角度分析市場供需情況，從而分析導(dǎo)致政策性森林保險(xiǎn)市場失靈的因素，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的政策建議。

1.2研究假設(shè)

為方便進(jìn)行成本收益分析和測算，以及根據(jù)我國政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施的實(shí)際情況，提出以下幾點(diǎn)假設(shè)：

假設(shè)1：根據(jù)受災(zāi)嚴(yán)重程度的不同，政策性森林保險(xiǎn)的賠償率劃分為6級，分別為0，20%，40%，60%，80%與100%。

假設(shè)2：由于火災(zāi)是我國各地森林所面臨的共同的具有偶發(fā)性和普發(fā)性特點(diǎn)的災(zāi)害，因此本研究中假定火災(zāi)是造成森林直接經(jīng)濟(jì)損失以及森林保險(xiǎn)賠償?shù)奈ㄒ粸?zāi)害，忽略其他各種自然災(zāi)害；故本文的研究將政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)等價(jià)于政策性森林綜合保險(xiǎn)。

假設(shè)3：不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值、免賠額和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金條款。

假設(shè)4：公益林和商品林暫不作區(qū)分，以整個(gè)調(diào)研區(qū)域的總森林面積、受災(zāi)森林面積以及直接經(jīng)濟(jì)損失為依據(jù)進(jìn)行測算。

假設(shè)5：本文測算成本收益的時(shí)間跨度為2004-2010年，假定在該時(shí)間段內(nèi)已經(jīng)存在目前試點(diǎn)中的政策性森林保險(xiǎn)。

假設(shè)6：考慮到核損理賠的難度，實(shí)際受災(zāi)森林所造成的損失數(shù)據(jù)很難獲得，因此本文將歷年森林火災(zāi)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失等價(jià)于湖南和江西兩省調(diào)研地區(qū)內(nèi)的平均受災(zāi)損失數(shù)據(jù)，測算中所有受災(zāi)森林均按兩省政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施方案進(jìn)行賠付。

假設(shè)7：假設(shè)研究選取時(shí)間范圍內(nèi)湖南省和江西省所有林農(nóng)已投保政策性森林保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋調(diào)研地區(qū)全部森林面積。

2實(shí)證分析2.1數(shù)據(jù)來源

本文的研究時(shí)間跨度范圍為2004-2010年，具體的數(shù)據(jù)來源于2004-2010年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國林業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》中湖南省、江西省森林總面積、森林火災(zāi)造成的受災(zāi)面積及所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，以及在2010年11月、2011年11月對政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研訪談資料。根據(jù)湖南和江西兩省的政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施方案以及調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)，在測算分析時(shí)，湖南省森林保費(fèi)中央及地方財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)比例為65%，林農(nóng)自負(fù)保費(fèi)金額35%；江西省為中央及地方財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)比例為60%，林農(nóng)自負(fù)保費(fèi)金額的40%。2004-2010年湖南、江西森林總面積及森林火災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計(jì)結(jié)果2004-2010年湖南省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率變化范圍為-0.48-1.0，不同年份之間負(fù)擔(dān)率的波動(dòng)較大。除2004年和2008年在保險(xiǎn)公司的賠償率高于80%的情況下，林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)的收益高于其成本。其他各年份以及各賠償率情況下，林農(nóng)負(fù)擔(dān)率均高于公允定價(jià)時(shí)的負(fù)擔(dān)率（公允負(fù)擔(dān)率等于零），其中2006年湖南省林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率達(dá)到最大值，在森林受災(zāi)的情況下，即使保險(xiǎn)公司按照賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率依然高達(dá)0.59。此外，通過圖1可以看出負(fù)擔(dān)率變化跟當(dāng)年受災(zāi)森林面積的關(guān)系，當(dāng)圖1中的負(fù)擔(dān)率變化趨勢線呈現(xiàn)匯聚緊密狀態(tài)時(shí)，說明當(dāng)年受災(zāi)森林面積相對較低，而當(dāng)負(fù)擔(dān)率變化趨勢線呈現(xiàn)稀疏分散狀態(tài)時(shí)，說明當(dāng)年受災(zāi)森林面積相對較高。2004-2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率呈現(xiàn)一定的波動(dòng)性，變化范圍為0.18-1.0。總體來看，測算年份內(nèi)林農(nóng)負(fù)擔(dān)率偏高。另外根據(jù)保險(xiǎn)公司賠償率的不同，橫向來看各年份負(fù)擔(dān)率的變化情況可以看出，林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率不僅絕對數(shù)較高，隨著賠償率的上升，負(fù)擔(dān)率的下降卻并非很明顯，這一方面是由于江西省近年來森林火災(zāi)受災(zāi)面積較低，保險(xiǎn)公司對受災(zāi)森林面積的賠償金額較低所致；另一方面是由于江西省相對于湖南省和福建省而言，盡管最高賠償標(biāo)準(zhǔn)要高，但是中央和地方對保費(fèi)補(bǔ)貼相對較低，從而決定了江西省林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)需要承擔(dān)更多的保費(fèi)支出。其中，在2006年和2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率相對較高，即在0-1的賠償率范圍內(nèi)，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率均高于0.9，也就是在所取得成本與收益抵扣之后，2006年和2010年如果林農(nóng)每投保1塊錢的森林保險(xiǎn)，林農(nóng)實(shí)際貨幣損失均在0.9元以上。另外由圖2可發(fā)現(xiàn)，2006年負(fù)擔(dān)率的變化趨勢線較為集中，主要是由于當(dāng)年受災(zāi)森林面積在測算年份內(nèi)最低，所以保險(xiǎn)公司的賠償金額也相對較低?？砂l(fā)現(xiàn)如下規(guī)律：當(dāng)測算年份森林受災(zāi)面積較低時(shí)，林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率呈現(xiàn)匯聚狀，即此時(shí)隨著賠償率的上升，林農(nóng)負(fù)擔(dān)率不會(huì)呈現(xiàn)明顯下降趨勢。換言之，當(dāng)投保林地受災(zāi)時(shí)，只要保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行查勘核損時(shí)認(rèn)定損失嚴(yán)重程度達(dá)到40%賠償標(biāo)準(zhǔn)，林農(nóng)即能得到完全保障。

2004-2010年江西省政策性森林保險(xiǎn)的綜合保障度基本能夠較好覆蓋受災(zāi)森林帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失，綜合保障度的變化范圍為0-7.701，最高賠償金額是對應(yīng)所造成直接經(jīng)濟(jì)損失金額的7.7倍。其中，在政策性森林保險(xiǎn)真實(shí)試點(diǎn)的2009年和2010年的綜合保障度要高于測算年份期間內(nèi)的其余年份，在100%賠償率情況下對應(yīng)的綜合保障度分別為7.701和7.633，說明政策性森林保險(xiǎn)在江

2.2.3保險(xiǎn)公司的簡單賠付率

由表6可知，2004-2010年如果湖南省范圍內(nèi)森林均投保政策性森林保險(xiǎn)，即使在受災(zāi)后按照森林保險(xiǎn)實(shí)施方案中的每畝受災(zāi)面積的最高賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司各年的簡單賠付率水平依然不高，變化范圍為0-51.64%。政策性森林保險(xiǎn)的簡單賠付率處于低位運(yùn)行的態(tài)勢說明保險(xiǎn)公司承保森林保險(xiǎn)實(shí)際上存在較大的運(yùn)營空間。

司而言在江西省開展政策性森林保險(xiǎn)不僅能夠?yàn)榱洲r(nóng)提供有效保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能取得較好的經(jīng)濟(jì)收益。

2.2.4湖南、江西測算結(jié)果比較分析與總結(jié)

造成湖南、江西兩省林農(nóng)投保負(fù)擔(dān)率以及綜合保障度之所以呈現(xiàn)差異性主要包括以下原因：一是由于不同年份各個(gè)省份環(huán)境、氣候不同使得受災(zāi)頻率和程度存在差異，從而決定受災(zāi)森林面積以及所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失金額不同；二是由于兩省森林總面積的差別決定了林農(nóng)繳納保費(fèi)的不同；三是由于在兩省之間政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施方案存在差異，中央和地方財(cái)政對保費(fèi)補(bǔ)貼的比例有所區(qū)別。

從橫向?qū)Ρ葋砜矗孩購慕^對數(shù)值來看負(fù)擔(dān)率相對較高的省份是江西省，說明江西省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的成本負(fù)擔(dān)更重。湖南省的負(fù)擔(dān)率各年之間差異性較大。②調(diào)研地區(qū)政策性森林保險(xiǎn)的綜合保障度由高至低依次為：江西和湖南。江西省和湖南省森林火災(zāi)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失程度較高。③江西、湖南兩省政策性森林保險(xiǎn)的簡單賠付率的整體水平較低。造成簡單賠付率較低的一個(gè)重要原因可能是由于本文并未將商品林和公益林進(jìn)行區(qū)分，而在實(shí)際試點(diǎn)中公益林基本是由政府統(tǒng)一投保，因此，本文的處理方法可能會(huì)造成偏差。

從縱向來看，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率隨時(shí)間呈現(xiàn)一定波動(dòng)性，主要是火災(zāi)發(fā)生的不確定性的偶然性所致，具體而言2004-2010年調(diào)研地區(qū)森林火災(zāi)發(fā)生次數(shù)和所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失金額高低起伏，造成林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率也隨之波動(dòng)。2004-2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率均高于公允負(fù)擔(dān)率，而湖南省林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率絕大多數(shù)年份均高于公允負(fù)擔(dān)率（公允負(fù)擔(dān)率loadsf=0），只有在少數(shù)年份里負(fù)擔(dān)率水平低于公允負(fù)擔(dān)率；同時(shí)在2004-2010年之間，大多數(shù)年份保險(xiǎn)公司的簡單賠付率均遠(yuǎn)低于100%。這反映出對于林農(nóng)而言，在大多數(shù)年份范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司的全部賠償金額支出不足以彌補(bǔ)其投保政策性森林保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，盡管中央及地方對森林保險(xiǎn)提供了保費(fèi)補(bǔ)貼支持，但是林農(nóng)仍無法在當(dāng)前方案下收回自己的保險(xiǎn)成本，說明林農(nóng)仍需要承擔(dān)政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施過程中的部分交易成本。對于保險(xiǎn)公司而言，盡管承保政策性森林保險(xiǎn)為林農(nóng)營林提供了較高的保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司的簡單賠付率較低，但是由于收益率較低以及森林保險(xiǎn)的政策性定位等因素造成保險(xiǎn)公司承保積極性依然不高。

3結(jié)論與政策建議

根據(jù)上文分析并結(jié)合湖南和江西兩省數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)，我們發(fā)現(xiàn)政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)以來所面臨的供需兩方積極性均不高。通過對調(diào)研地區(qū)政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀以及進(jìn)行綜合成本收益測算和分析，根據(jù)觀察測算的結(jié)果和分析，主要得出下面一系列結(jié)論和政策建議。

3.1結(jié)論

（1）林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)仍具備較高可行性。盡管不同年份湖南、江西兩省林農(nóng)負(fù)擔(dān)率均呈現(xiàn)較大波動(dòng)性，而且部分年份要高于公允負(fù)擔(dān)率，在一定程度上抑制了林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)的積極性。但是從整個(gè)測算年份范圍內(nèi)來看，林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，少數(shù)年份還能獲得額外的收益。

（2）財(cái)政對保費(fèi)的補(bǔ)貼降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率作用明顯。通過測算分析發(fā)現(xiàn)，中央及地方財(cái)政對保費(fèi)的補(bǔ)貼能夠明顯降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率，具體降低的幅度隨著政府補(bǔ)貼比例的變化而變化，理論上能夠激勵(lì)林農(nóng)投保的積極性。

（3）政策性森林保險(xiǎn)具備較大的市場空間。湖南、江西兩省政策性森林保險(xiǎn)綜合保障水平較高，同時(shí)保險(xiǎn)公司簡單賠付率很低，政策性森林保險(xiǎn)具備較大的市場空間。在森林災(zāi)害僅考慮火災(zāi)以及不對公益林和商品林進(jìn)行區(qū)分的背景下，湖南、江西兩省開展政策性森林保險(xiǎn)呈現(xiàn)“一高一低”的特點(diǎn)，即綜合保障度較高，而簡單賠付率較低，這說明政策性森林保險(xiǎn)無論是對林農(nóng)還是對保險(xiǎn)公司而言，均有較大的積極意義。

（4）政策性森林保險(xiǎn)市場失靈并非保險(xiǎn)費(fèi)率過高所致。保險(xiǎn)價(jià)格并非導(dǎo)致政策性森林保險(xiǎn)市場失靈的決定因素。通過成本收益的測算，即使負(fù)擔(dān)率遠(yuǎn)低于公允負(fù)擔(dān)率，但是在調(diào)研過程中仍有較多的林農(nóng)沒有投保政策性森林保險(xiǎn)或者不愿意投保，因此本文認(rèn)為成本和收益構(gòu)成中，除保費(fèi)和保險(xiǎn)賠償外，存在多種其他因素抑制政策性森林保險(xiǎn)市場的發(fā)展。其中投承保環(huán)節(jié)的交易成本的損失可能是導(dǎo)致政策性森林保險(xiǎn)市場失靈的主要原因之一。

（5）供給不足制約政策性森林保險(xiǎn)市場的發(fā)展。供給層面在一定程度上制約了政策性森林保險(xiǎn)市場規(guī)模。通過研究發(fā)現(xiàn)，之前對于供給限制政策性森林保險(xiǎn)市場規(guī)模的普遍結(jié)論可能存在值得探討的地方，即認(rèn)為森林保險(xiǎn)供給層面的主要問題至少由兩個(gè)原因造成，一是保費(fèi)定價(jià)比公允保費(fèi)價(jià)格要高；二是高賠付率及高交易成本等因素導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意承保政策性森林保險(xiǎn)。

3.2政策建議

（1）提高林農(nóng)營林收益水平，激發(fā)林農(nóng)自愿投保積極性。營林收入較低直接抑制了林農(nóng)自愿投保政策性森林保險(xiǎn)的積極性。要讓林農(nóng)自愿選擇投保政策性森林保險(xiǎn)，第一步是提高林農(nóng)營林的直接收入水平，只有在此前提下才能保證政策性森林保險(xiǎn)在林農(nóng)群體中主動(dòng)普及開來，進(jìn)而滿足保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中的“大數(shù)法則”要求，這對供需雙方而言均為共贏。提高林農(nóng)營林收入的方式包括發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)、成立林業(yè)合作組織進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營、延伸林業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈等，同時(shí)通過集體林權(quán)制度改革推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的綜合改革，解放林業(yè)生產(chǎn)力，隨著林農(nóng)營林收入的提升，對于林業(yè)生產(chǎn)的重視度也會(huì)隨之提升，未來政策性森林保險(xiǎn)將可能會(huì)由目前的“或有商品”轉(zhuǎn)變?yōu)闋I林過程中的“必需品”。

（2）根據(jù)負(fù)擔(dān)率的不同進(jìn)行差別補(bǔ)貼。不同地區(qū)不同時(shí)間林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率水平均不相同，由于林農(nóng)普遍收入較低，在面臨自然災(zāi)害時(shí)表現(xiàn)出極大的脆弱性，故對于林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)而言，既可以進(jìn)行事前補(bǔ)貼，也可以附加一系列的事后補(bǔ)貼。換言之，在投保政策性森林保險(xiǎn)之前通過保費(fèi)補(bǔ)貼等形式降低投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率，而在投保之后，可以根據(jù)投保人的具體情況，設(shè)立一系列標(biāo)準(zhǔn)和考察指標(biāo)，進(jìn)行附加的額外補(bǔ)貼調(diào)整，有效保障投保方的經(jīng)濟(jì)利益。

（3）擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在全國的覆蓋范圍。試點(diǎn)地區(qū)政策性森林保險(xiǎn)的有限覆蓋對于林農(nóng)和保險(xiǎn)公司而言均無法將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完全轉(zhuǎn)移，雖然在同一地區(qū)可能會(huì)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)但是通過文本的測算結(jié)果來看，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性并不是很高，并且當(dāng)政策性森林保險(xiǎn)對整個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋后，結(jié)果不僅能夠降低保險(xiǎn)公司的賠付率，同時(shí)也能對林農(nóng)營林實(shí)現(xiàn)較高的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。通過出臺一系列鼓勵(lì)和支持投保和承保政策性森林保險(xiǎn)的政策，擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)的覆蓋范圍將為林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、政府以及全社會(huì)帶來較大直接或間接的利益。

（編輯：李琪）

參考文獻(xiàn)（References）

[1]李彧揮，孫娟，高曉屹. 影響林農(nóng)對林業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析：基于福建省永安市林農(nóng)調(diào)查的實(shí)證研究[J]. 管理世界，2007，（11）：71-75. [Li Yuhui， Sun Juan， Gao Xiaoyi. Analysis on Forestry Farmers Insurance Demand Effects： Based on Empirical Research of Foresters in Yongan City in Fujian Province [J]. Management World， 2007，（11）：71-75. ]

[2]吳希熙，劉穎. 森林保險(xiǎn)市場供求失衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2008，（5）：440-443.[Wu Xixi， Liu Ying. Economic Analysis of Failure in Forestry Insurance Market[J]. Issues of Forestry Economics， 2008，（5）：440-443. ]

[3]Akerlof G.The Market for Lemons： Quality， Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics， 1970，（74）： 488-500.

[4]崔文遷，王珺，馬菁蘊(yùn). 我國森林保險(xiǎn)的市場失靈與政策建議：基于福建省森林保險(xiǎn)工作的研究[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（11）： 17-20. [Cui Wenqian， Wang Jun， Ma Jingyun. Market Failure in the Forestry Insurance in China and Policy Solutions：Based on the Study of Forestry Insurance in Fujian [J]. Forestry Economics， 2008，（11）： 17-20. ]

[5]石焱，夏自謙，田蕓.我國森林保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的深層次原因及對策分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（12）：69-73. [ Shi Yan， Xia Ziqian， Tian Yun. The Deeprooted Reasons of Slow Development of Forest Insurance in China and the Analysis on the Countermeasures[J]. Forestry Economics， 2008，（12）：69-73.]

[6]周式飛，黃和亮，雷娜. 森林保險(xiǎn)成本和價(jià)格與供求失衡分析[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2010，（2）：70-73. [Zhou Shifei， Huang Heliang， Lei Na. Forest Insurance Costs and Prices and Analysis on Imbalance between Supply and Demand[J]. Issues of Forestry Economics， 2010，（2）：70-73. ]

[7]Brunette M， Stéphane C E. Amenities and Risk in Forest Management[J]. Munich Personal Repec Archive， 2008，（3）：1-38.

[8]Brunette M， Stéphane C. Effects of Public Compensation for Disaster Damages on Private Insurance and Forest Management Decisions. Laboratories Economic Forestry， 2007，（2）：1-32.

AbstractThis paper analyzed the development constraint factors of main market participants of policy forest insurance for foresters and insurance companies based on investigation of supply and demand situation data of Hunan and Jiangxi provinces. By constructing experience index method， this paper analyzed three indicators such as load rate， comprehensive support degree， and simple payments rate to analyze the situation of supply and demand of forest policy insurance market. It evaluated demanders（forester） cost and benefit by calculating the two indexes “l(fā)oad rate” and “comprehensive rate”. It calculated the index of “simple compensation rate” for suppliers （insurance company） to calculate the insurance cost income. The results show that， firstly， the current policy forest insurance load rate was volatile and high in some years， but， on the whole， it can basically achieve breakeven or even get the extra income， and it still has the high feasibility. Secondly， the financial support for premium subsidies by central and local governments can reduce foresters load rate of policy forest insurance， and it still has a large market space. Thirdly， the current phenomenon of market failure of policy forest insurance is not caused by the high premium rate. Accordingly， forest income should be increased， differential subsidy burden rate should be developed depending on the different load rate， and the coverage of policy forest insurance should be expanded in the country to improve the direct or indirect benefits for our foresters， insurance companies， government and society.

Key wordsload rate； comprehensiveness； simple payment rates； costbenefit analysis； policy forest insurance

（2）根據(jù)負(fù)擔(dān)率的不同進(jìn)行差別補(bǔ)貼。不同地區(qū)不同時(shí)間林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率水平均不相同，由于林農(nóng)普遍收入較低，在面臨自然災(zāi)害時(shí)表現(xiàn)出極大的脆弱性，故對于林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)而言，既可以進(jìn)行事前補(bǔ)貼，也可以附加一系列的事后補(bǔ)貼。換言之，在投保政策性森林保險(xiǎn)之前通過保費(fèi)補(bǔ)貼等形式降低投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率，而在投保之后，可以根據(jù)投保人的具體情況，設(shè)立一系列標(biāo)準(zhǔn)和考察指標(biāo)，進(jìn)行附加的額外補(bǔ)貼調(diào)整，有效保障投保方的經(jīng)濟(jì)利益。

（3）擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在全國的覆蓋范圍。試點(diǎn)地區(qū)政策性森林保險(xiǎn)的有限覆蓋對于林農(nóng)和保險(xiǎn)公司而言均無法將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完全轉(zhuǎn)移，雖然在同一地區(qū)可能會(huì)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)但是通過文本的測算結(jié)果來看，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性并不是很高，并且當(dāng)政策性森林保險(xiǎn)對整個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋后，結(jié)果不僅能夠降低保險(xiǎn)公司的賠付率，同時(shí)也能對林農(nóng)營林實(shí)現(xiàn)較高的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。通過出臺一系列鼓勵(lì)和支持投保和承保政策性森林保險(xiǎn)的政策，擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)的覆蓋范圍將為林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、政府以及全社會(huì)帶來較大直接或間接的利益。

（編輯：李琪）

參考文獻(xiàn)（References）

[1]李彧揮，孫娟，高曉屹. 影響林農(nóng)對林業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析：基于福建省永安市林農(nóng)調(diào)查的實(shí)證研究[J]. 管理世界，2007，（11）：71-75. [Li Yuhui， Sun Juan， Gao Xiaoyi. Analysis on Forestry Farmers Insurance Demand Effects： Based on Empirical Research of Foresters in Yongan City in Fujian Province [J]. Management World， 2007，（11）：71-75. ]

[2]吳希熙，劉穎. 森林保險(xiǎn)市場供求失衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2008，（5）：440-443.[Wu Xixi， Liu Ying. Economic Analysis of Failure in Forestry Insurance Market[J]. Issues of Forestry Economics， 2008，（5）：440-443. ]

[3]Akerlof G.The Market for Lemons： Quality， Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics， 1970，（74）： 488-500.

[4]崔文遷，王珺，馬菁蘊(yùn). 我國森林保險(xiǎn)的市場失靈與政策建議：基于福建省森林保險(xiǎn)工作的研究[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（11）： 17-20. [Cui Wenqian， Wang Jun， Ma Jingyun. Market Failure in the Forestry Insurance in China and Policy Solutions：Based on the Study of Forestry Insurance in Fujian [J]. Forestry Economics， 2008，（11）： 17-20. ]

[5]石焱，夏自謙，田蕓.我國森林保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的深層次原因及對策分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（12）：69-73. [ Shi Yan， Xia Ziqian， Tian Yun. The Deeprooted Reasons of Slow Development of Forest Insurance in China and the Analysis on the Countermeasures[J]. Forestry Economics， 2008，（12）：69-73.]

[6]周式飛，黃和亮，雷娜. 森林保險(xiǎn)成本和價(jià)格與供求失衡分析[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2010，（2）：70-73. [Zhou Shifei， Huang Heliang， Lei Na. Forest Insurance Costs and Prices and Analysis on Imbalance between Supply and Demand[J]. Issues of Forestry Economics， 2010，（2）：70-73. ]

[7]Brunette M， Stéphane C E. Amenities and Risk in Forest Management[J]. Munich Personal Repec Archive， 2008，（3）：1-38.

[8]Brunette M， Stéphane C. Effects of Public Compensation for Disaster Damages on Private Insurance and Forest Management Decisions. Laboratories Economic Forestry， 2007，（2）：1-32.

AbstractThis paper analyzed the development constraint factors of main market participants of policy forest insurance for foresters and insurance companies based on investigation of supply and demand situation data of Hunan and Jiangxi provinces. By constructing experience index method， this paper analyzed three indicators such as load rate， comprehensive support degree， and simple payments rate to analyze the situation of supply and demand of forest policy insurance market. It evaluated demanders（forester） cost and benefit by calculating the two indexes “l(fā)oad rate” and “comprehensive rate”. It calculated the index of “simple compensation rate” for suppliers （insurance company） to calculate the insurance cost income. The results show that， firstly， the current policy forest insurance load rate was volatile and high in some years， but， on the whole， it can basically achieve breakeven or even get the extra income， and it still has the high feasibility. Secondly， the financial support for premium subsidies by central and local governments can reduce foresters load rate of policy forest insurance， and it still has a large market space. Thirdly， the current phenomenon of market failure of policy forest insurance is not caused by the high premium rate. Accordingly， forest income should be increased， differential subsidy burden rate should be developed depending on the different load rate， and the coverage of policy forest insurance should be expanded in the country to improve the direct or indirect benefits for our foresters， insurance companies， government and society.

Key wordsload rate； comprehensiveness； simple payment rates； costbenefit analysis； policy forest insurance

（2）根據(jù)負(fù)擔(dān)率的不同進(jìn)行差別補(bǔ)貼。不同地區(qū)不同時(shí)間林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率水平均不相同，由于林農(nóng)普遍收入較低，在面臨自然災(zāi)害時(shí)表現(xiàn)出極大的脆弱性，故對于林農(nóng)投保政策性森林保險(xiǎn)而言，既可以進(jìn)行事前補(bǔ)貼，也可以附加一系列的事后補(bǔ)貼。換言之，在投保政策性森林保險(xiǎn)之前通過保費(fèi)補(bǔ)貼等形式降低投保政策性森林保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)率，而在投保之后，可以根據(jù)投保人的具體情況，設(shè)立一系列標(biāo)準(zhǔn)和考察指標(biāo)，進(jìn)行附加的額外補(bǔ)貼調(diào)整，有效保障投保方的經(jīng)濟(jì)利益。

（3）擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在全國的覆蓋范圍。試點(diǎn)地區(qū)政策性森林保險(xiǎn)的有限覆蓋對于林農(nóng)和保險(xiǎn)公司而言均無法將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完全轉(zhuǎn)移，雖然在同一地區(qū)可能會(huì)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)但是通過文本的測算結(jié)果來看，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性并不是很高，并且當(dāng)政策性森林保險(xiǎn)對整個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋后，結(jié)果不僅能夠降低保險(xiǎn)公司的賠付率，同時(shí)也能對林農(nóng)營林實(shí)現(xiàn)較高的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。通過出臺一系列鼓勵(lì)和支持投保和承保政策性森林保險(xiǎn)的政策，擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)的覆蓋范圍將為林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、政府以及全社會(huì)帶來較大直接或間接的利益。

（編輯：李琪）

參考文獻(xiàn)（References）

[1]李彧揮，孫娟，高曉屹. 影響林農(nóng)對林業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析：基于福建省永安市林農(nóng)調(diào)查的實(shí)證研究[J]. 管理世界，2007，（11）：71-75. [Li Yuhui， Sun Juan， Gao Xiaoyi. Analysis on Forestry Farmers Insurance Demand Effects： Based on Empirical Research of Foresters in Yongan City in Fujian Province [J]. Management World， 2007，（11）：71-75. ]

[2]吳希熙，劉穎. 森林保險(xiǎn)市場供求失衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2008，（5）：440-443.[Wu Xixi， Liu Ying. Economic Analysis of Failure in Forestry Insurance Market[J]. Issues of Forestry Economics， 2008，（5）：440-443. ]

[3]Akerlof G.The Market for Lemons： Quality， Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics， 1970，（74）： 488-500.

[4]崔文遷，王珺，馬菁蘊(yùn). 我國森林保險(xiǎn)的市場失靈與政策建議：基于福建省森林保險(xiǎn)工作的研究[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（11）： 17-20. [Cui Wenqian， Wang Jun， Ma Jingyun. Market Failure in the Forestry Insurance in China and Policy Solutions：Based on the Study of Forestry Insurance in Fujian [J]. Forestry Economics， 2008，（11）： 17-20. ]

[5]石焱，夏自謙，田蕓.我國森林保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的深層次原因及對策分析[J]. 林業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008，（12）：69-73. [ Shi Yan， Xia Ziqian， Tian Yun. The Deeprooted Reasons of Slow Development of Forest Insurance in China and the Analysis on the Countermeasures[J]. Forestry Economics， 2008，（12）：69-73.]

[6]周式飛，黃和亮，雷娜. 森林保險(xiǎn)成本和價(jià)格與供求失衡分析[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2010，（2）：70-73. [Zhou Shifei， Huang Heliang， Lei Na. Forest Insurance Costs and Prices and Analysis on Imbalance between Supply and Demand[J]. Issues of Forestry Economics， 2010，（2）：70-73. ]

[7]Brunette M， Stéphane C E. Amenities and Risk in Forest Management[J]. Munich Personal Repec Archive， 2008，（3）：1-38.

[8]Brunette M， Stéphane C. Effects of Public Compensation for Disaster Damages on Private Insurance and Forest Management Decisions. Laboratories Economic Forestry， 2007，（2）：1-32.

AbstractThis paper analyzed the development constraint factors of main market participants of policy forest insurance for foresters and insurance companies based on investigation of supply and demand situation data of Hunan and Jiangxi provinces. By constructing experience index method， this paper analyzed three indicators such as load rate， comprehensive support degree， and simple payments rate to analyze the situation of supply and demand of forest policy insurance market. It evaluated demanders（forester） cost and benefit by calculating the two indexes “l(fā)oad rate” and “comprehensive rate”. It calculated the index of “simple compensation rate” for suppliers （insurance company） to calculate the insurance cost income. The results show that， firstly， the current policy forest insurance load rate was volatile and high in some years， but， on the whole， it can basically achieve breakeven or even get the extra income， and it still has the high feasibility. Secondly， the financial support for premium subsidies by central and local governments can reduce foresters load rate of policy forest insurance， and it still has a large market space. Thirdly， the current phenomenon of market failure of policy forest insurance is not caused by the high premium rate. Accordingly， forest income should be increased， differential subsidy burden rate should be developed depending on the different load rate， and the coverage of policy forest insurance should be expanded in the country to improve the direct or indirect benefits for our foresters， insurance companies， government and society.

Key wordsload rate； comprehensiveness； simple payment rates； costbenefit analysis； policy forest insurance