“財園信貸通”涌流融資活水
——江西省中小微企業(yè)融資新模式調(diào)查

謝望津 劉章嶼

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“財園信貸通”涌流融資活水
——江西省中小微企業(yè)融資新模式調(diào)查

謝望津 劉章嶼

中小微企業(yè)是我國最具活力的企業(yè)群體，其健康發(fā)展是保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行和社會和諧穩(wěn)定的一個重要基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)的數(shù)量占比高達99.8%，對GDP貢獻率達70%，并提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在經(jīng)濟作用和社會作用得到市場廣泛認可的同時，中小微企業(yè)的融資難題卻長期沒有得到較好解決。依據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》，90%以上的受調(diào)查民營中小微企業(yè)表示難以從銀行獲得貸款。全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。近年來，國務院對此高度重視，及時對大力支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展作出重要部署，出臺了《國務院關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，國務院辦公廳也印發(fā)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》等一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅金融政策。

2013年初，江西省組織專門人員深入吉安、贛州、上饒、九江等地區(qū)，在8個有代表性的工業(yè)園區(qū)進行了調(diào)查研究，召開了16次園區(qū)管委會和企業(yè)家的座談會，廣泛聽取園區(qū)和企業(yè)的意見建議。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于中小微企業(yè)難以提供足額抵押物，以及貸款時間長、收費高、手續(xù)多等原因，江西省小微企業(yè)通過銀行融資比例不到10%，貸款滿足率不足40%，利率上浮的貸款占比達到70%，融資難已經(jīng)是中小微企業(yè)反映的最普遍、最突出、最急需解決的問題，成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

為破解中小微企業(yè)融資難題，江西省大膽創(chuàng)新，通過政府“搭臺子”，園區(qū)“唱主角”，銀行“唱配角”的方式，發(fā)揮財政的杠桿作用，用政府資金撬動銀行資金，給予中小微企業(yè)無抵押、無擔保的低息流動資金貸款，在全國率先推出了“財園信貸通”工業(yè)園區(qū)中小微企業(yè)融資項目。

財園合力，構(gòu)筑中小微企業(yè)融資新模式

財政撬動，確立項目運行模式。“財園信貸通”項目由省財政、工業(yè)園區(qū)管委會按1 ∶ 1比例籌集資金存入合作銀行，作為工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)貸款風險保證金。銀行則按不低于保證金數(shù)額的8倍放大貸款額度，向園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供貸款。幫助各地工業(yè)園區(qū)內(nèi)有市場、有前景、有潛力、有一定稅收貢獻、成長性好，又達不到銀行現(xiàn)有貸款條件的中小微企業(yè)，解決1年期以內(nèi)、500萬元以下的低息流動資金貸款問題。同時，合作銀行制訂、公布服務流程，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務：縮短辦理時限，收到企業(yè)申請后5個工作日之內(nèi)辦理審查手續(xù)并發(fā)放貸款；給予貸款利率優(yōu)惠，基準利率最多上浮30%，不收取貸款利息以外的任何貸款費用；無需抵押和擔保；不設貸款附加條件，不以承兌匯票、提前收貸或壓貸等手段，加大企業(yè)貸款成本。

成立專門機構(gòu)，建立實時網(wǎng)報平臺。江西省每個參加“財園信貸通”的市、縣都成立了“財園信貸通”領(lǐng)導小組，由所在地政府常務副市長（副縣長）任組長，園區(qū)管委會、財政局、工信委主要負責人為副組長。小組成員包括：合作銀行、工商、稅務、人社、房管、國土、質(zhì)檢、環(huán)保、司法等部門負責人。辦公室設在工業(yè)園區(qū)管委會，管委會主任兼辦公室主任，組織協(xié)調(diào)日常工作。定期召集領(lǐng)導小組成員單位召開貸款企業(yè)調(diào)度會議，及時通報貸款企業(yè)情況，強化貸后管理，預防出現(xiàn)代償。

同時，建立實時動態(tài)網(wǎng)報平臺。江西省財政企業(yè)網(wǎng)報平臺上設置了專門的“財園信貸通”版塊，由園區(qū)管委會安排專人錄入企業(yè)基本信息，并依據(jù)操作程序填寫是否推薦與推薦額度；各合作銀行安排專人經(jīng)辦，根據(jù)工業(yè)園區(qū)填寫的推薦企業(yè)名單，錄入對應企業(yè)的放款進度資料，及時填報“審批進度、批準額度、已放貸款額度、發(fā)放貸款日期、貸款期限、企業(yè)所在園區(qū)、受理銀行”等信息，做到“辦一戶、填一戶”，及時更新，方便查詢。財政企業(yè)網(wǎng)報平臺系統(tǒng)更新的放款數(shù)據(jù)也將作為省財政保證金存放的重要依據(jù)。

招標測評，篩選合作銀行。在給予銀行充足的時間對園區(qū)內(nèi)企業(yè)進行摸底調(diào)查，并向園區(qū)管委會報送擬貸款企業(yè)名單、貸款金額以及放款時間表的前提下，由園區(qū)管委會牽頭召開領(lǐng)導小組會議，依據(jù)《合作銀行入圍測評辦法》對合作銀行進行測評打分。入圍測評滿分為100分，主要考核指標有三個：一是放款企業(yè)戶數(shù)、放款金額、貸款利率優(yōu)惠情況（此指標由協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組根據(jù)銀行報送的相關(guān)資料打分）；二是優(yōu)質(zhì)服務情況（此指標根據(jù)園區(qū)企業(yè)填報選擇貸款銀行意向情況打分）；三是上年度合作情況（此指標由省財政廳、省工信委根據(jù)上年度合作銀行工作任務的考核情況打分）。根據(jù)測評結(jié)果，省級及以下工業(yè)園區(qū)管委會可以選擇測評分數(shù)前3名的銀行作為本園區(qū)入圍合作銀行，國家級工業(yè)園區(qū)管委會可以選擇測評分數(shù)前4名的銀行作為本園區(qū)入圍合作銀行。

同時，管理部門嚴肅考核。入圍的合作銀行可以根據(jù)園區(qū)推薦貸款企業(yè)名單和推薦貸款金額，調(diào)整承諾放款時間表、放款戶數(shù)、放款金額等指標，并向園區(qū)管委會提交書面承諾書（各家省級銀行匯總后，向省財政廳、省工信委出具書面承諾書）。如果實際放款過程中，合作銀行的放款戶數(shù)或放款金額低于其所承諾數(shù)的90%，或者出現(xiàn)放款時間嚴重拖后、沒有兌現(xiàn)上報給合作園區(qū)優(yōu)惠利率的情況，園區(qū)可申請省財政廳、省工信委取消該銀行合作資格，由測評后一名的銀行自動遞補。

江西省贛州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)正在與贛州市農(nóng)商銀行工作人員簽訂“財園信貸通”貸款合同。

責任共擔，管控信貸風險。首先，通過銀行和園區(qū)前期篩查的企業(yè)，法人代表和股東必須在貸款時簽字承擔無限連帶責任。其次，每個獲得貸款的企業(yè)按其貸款額的1%向工業(yè)園區(qū)繳納互助保證金，一旦出現(xiàn)貸款逾期的情況，要先從企業(yè)繳納的互助保證金中抵扣。同行業(yè)內(nèi)的企業(yè)一般都有業(yè)務往來、彼此相對熟悉，有利于使企業(yè)之間相互監(jiān)督，引導企業(yè)向銀行或園區(qū)管委會及時提供監(jiān)督信息。第三，建立企業(yè)誠信管理制度。對于企業(yè)未按時歸還貸款的，不僅要依法追索其股東的個人資產(chǎn)清償貸款，而且要將其股東納入財政、國稅、地稅、人保、工商、銀行等部門征信系統(tǒng)黑名單。凡列入黑名單的企業(yè)和個人上述部門不再予以支持，這一黑名單制度對企業(yè)威懾力很強。第四，每個月由管委會牽頭，財政、銀行、工商、稅務、工信、人保、房管、國土等部門共同召開企業(yè)情況調(diào)度會，通過了解企業(yè)繳稅、用水用電、現(xiàn)金流入流出、繳納社保以及經(jīng)濟糾紛等各方面情況，實時掌握企業(yè)生產(chǎn)信息。一旦有情況，可以及時有效地處理，控制貸款風險。最后，500萬元的額度控制，使得企業(yè)抽逃貸款的機會成本減小。一旦出現(xiàn)貸款違約的情況，園區(qū)管委會將作為追償主體牽頭追償，手段更為有力。加之財政保證金能夠在一定程度上對沖不良貸款，這些都有效控制了信貸風險。

江西天龍包裝彩印有限公司獲得500萬元“財園信貸通”貸款，解決了企業(yè)資金需求。圖為工人正在進行紙板模切工作。

多方共贏，實現(xiàn)效益最大化

“財園信貸通”一經(jīng)推出，江西省各工業(yè)園區(qū)反應積極。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月27日，在2013年開展試點的44家試點園區(qū)，各合作銀行批準貸款79.14億元，已向1736戶企業(yè)發(fā)放貸款64.09億元，目前尚未出現(xiàn)一筆不良貸款。由于試點效果好，參與合作的銀行數(shù)量也擴大至今年的20多家。2014年新加入的56家園區(qū)，目前也正在按操作辦法有序推進。

破解了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，是全國普遍性難題。由于抵押物不足，沒有擔保，中小微企業(yè)很難從銀行貸到生產(chǎn)資金，迫使很多企業(yè)到民間融資，月息達到2%甚至3%。即使銀行貸了款，貸款利率也要上浮50%以上，而且還要請中介機構(gòu)對其擔保物進行評估，繳納評估費，融資成本昂貴，手續(xù)繁瑣?！柏攬@信貸通”項目，無需抵押、無需擔保，貸款利率在基準利率上浮30%以內(nèi)，銀行審批后5天內(nèi)即可貸款，從源頭解決了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。

降低了放貸風險，促進了銀行自身發(fā)展?！柏攬@信貸通”的制度設計，以財政存入的真金白銀作為保證金，又以工業(yè)園區(qū)管委會為主追償貸款，大大降低了貸款風險。同時，批量開發(fā)園區(qū)內(nèi)企業(yè)，解決了銀行的征信難題，為銀行贏得了一大批客戶，降低了經(jīng)營成本，調(diào)動了其放貸積極性。各銀行金融機構(gòu)也找到了積極擔當社會責任、主動服務中小微企業(yè)與擴大市場規(guī)模、促進自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個重要結(jié)合點，不斷創(chuàng)新服務中小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品，簡化信貸流程，轉(zhuǎn)變服務方式，收到了“利己利民”的效果。作為最早推出“財園貸”產(chǎn)品的中國建設銀行江西省分行，去年“財園貸”項目已經(jīng)占到了全行小微企業(yè)貸款增量的70%。

拓展受益面，提高了財政資金使用效率。首先，“財園信貸通”用有限的財政資金撬動了8倍以上的銀行資金。雖然財政支持中小微企業(yè)發(fā)展的專項資金總量每年都在增長，但面對幾十萬戶的中小微企業(yè)來說還是杯水車薪，有了8倍放大效應，能夠幫助更多的企業(yè)發(fā)展；其次，現(xiàn)行的財政支持企業(yè)資金補助方式仍以“點對點”無償資助為主，存在“撒胡椒面”現(xiàn)象。“財園信貸通”是一種普惠性的金融，以撥改貸，不僅擴大了受益面，還使得財政專項資金的使用更加透明，在陽光下接受企業(yè)和社會的監(jiān)督。同時，對于園區(qū)來說，幫助企業(yè)解決融資難題，促進企業(yè)做大做強，可以獲得更多的企業(yè)稅收，進一步穩(wěn)定就業(yè)和民生。

作者單位（為江西省財政廳）