銀行業(yè)深化小微金融服務(wù)的制約因素與對(duì)策建議

周 雷 朱秀紅

2014年3月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2014年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求，單列信貸計(jì)劃，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期水平。同時(shí)，央行也于近日對(duì)符合審慎經(jīng)營要求，且“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的銀行“定向”降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)。盡管監(jiān)管部門不斷出臺(tái)正向激勵(lì)政策，但受經(jīng)濟(jì)下行壓力、銀行“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”和小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范等影響，銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務(wù)面臨不少制約因素，亟待銀、政、企多方合力破解。

一、“七因素”制約“兩個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

S市位于東部沿海地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，近年來，銀行不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，有力地支持了小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額5048.03億元，貸款戶數(shù)11.01萬戶，貸款覆蓋率15.61%；已建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)29個(gè)，服務(wù)科技型小微企業(yè)的科技支行3家；各商業(yè)銀行圍繞科技金融、文化產(chǎn)業(yè)和專業(yè)商圈等融資需求推出各類小微金融產(chǎn)品400余個(gè)。

但2014年以來，S市銀行業(yè)小微貸款增長趨緩，與“兩個(gè)不低于”目標(biāo)間的差距逐漸拉大。截至2014年5月末，小微企業(yè)貸款余額5085.63億元，比年初增加37.6億元，增長0.74%，增量低于上年同期115.34億元，增速低于全部貸款平均增速5.81個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)打造小微企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)版的困難和問題主要包括以下七個(gè)方面：

1.從總體上看，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，銀行對(duì)小微企業(yè)放貸較為謹(jǐn)慎。目前小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露較多，截至2014年5月末，轄內(nèi)小微企業(yè)不良貸款111.76億元，占全部不良貸款的60.68%；不良貸款率2.2%，高出平均不良率1.16個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)有所上升，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控趨于審慎。一是提高授信擔(dān)保條件。小微企業(yè)各種信息資源散落在不同政府部門，銀行難以掌握其真實(shí)經(jīng)營狀況，往往更為看重抵質(zhì)押物和專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。而符合銀行要求的小微企業(yè)相對(duì)較少，擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈等風(fēng)險(xiǎn)蔓延也成為銀行拓展小微企業(yè)的隱憂，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行小微企業(yè)信貸額度未能充分使用。二是壓縮退出部分行業(yè)。銀行壓縮部分中小型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩行業(yè)授信，主動(dòng)退出風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的小微企業(yè)，也影響小微企業(yè)貸款增長。三是營銷部門業(yè)務(wù)拓展積極性不高。銀行在不良貸款責(zé)任追究方面沒有采取差異化政策，對(duì)小微企業(yè)不良實(shí)際上缺乏容忍度，嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制降低了客戶經(jīng)理拓展小微企業(yè)客戶的積極性。

2.分板塊看，受鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)等影響，國有銀行小微貸款不升反降，影響全轄目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。截至2014年5月末，轄內(nèi)五家國有銀行用于小微企業(yè)的貸款余額1831.58億元，比年初減少126.55億元，降幅6.46%，低于各項(xiàng)貸款平均增幅13個(gè)百分點(diǎn)。受鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)等影響較大的三家國有銀行，2014年以來小微企業(yè)貸款均為負(fù)增長。其中，降幅最大的某商業(yè)銀行反映，因小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，一方面對(duì)不良率較高的聯(lián)保聯(lián)貸等品種進(jìn)行壓降，同時(shí)未投放的小微信貸規(guī)模投向了個(gè)人貸款；另一方面加大了對(duì)不良貸款的批量處置力度，對(duì)鋼貿(mào)等重點(diǎn)行業(yè)不良貸款集中核銷，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款余額下降。

3.從結(jié)構(gòu)看，銀企“逆向選擇”導(dǎo)致“撐死”和“不足”并存。小微企業(yè)授信結(jié)構(gòu)性矛盾仍然存在：一方面滿足要求的小微企業(yè)是各機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的客戶，企業(yè)的沖動(dòng)、地方的鼓動(dòng)加上銀行的推動(dòng)，造成多頭、過度授信問題，助長了部分企業(yè)盲目多元投資，一旦投資礦產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目失敗，往往導(dǎo)致資金鏈斷裂，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)有相當(dāng)部分都是被“撐死”的；另一方面，不符合要求的小微企業(yè)由于經(jīng)營管理不規(guī)范，銀企信息不對(duì)稱等很難通過授信審核，導(dǎo)致“融資難、融資貴”問題仍不同程度存在。

4.從需求看，部分小微企業(yè)經(jīng)營壓力加大，投資意愿不強(qiáng)，有效融資需求不足。在生產(chǎn)成本上升、市場(chǎng)需求不振、匯率風(fēng)險(xiǎn)加大等影響下，調(diào)研發(fā)現(xiàn)部分小微企業(yè)2014年以來總體經(jīng)營壓力加大，應(yīng)收賬款、存貨有所增加，營業(yè)收入和銷售凈利率同比略有下降，表明企業(yè)整體承受經(jīng)濟(jì)下行壓力的局面未有實(shí)質(zhì)性改觀。部分小微企業(yè)對(duì)未來預(yù)期不佳，投資意愿下降，春節(jié)期間很多小微企業(yè)暫停經(jīng)營，部分存量貸款到期未及時(shí)續(xù)貸。2014年1月至4月，轄內(nèi)民間投資（主要是小微企業(yè)）同比增幅為3.3%，低于全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增幅5.4個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)信貸需求沒有明顯改善。此外，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷、盈利能力下降的情況下，為減少融資成本，現(xiàn)金流充裕的企業(yè)主動(dòng)歸還部分貸款。

5.銀行優(yōu)惠力度不足，部分小微企業(yè)綜合融資成本較高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行仍是當(dāng)前小微企業(yè)最主要的融資渠道，但出于自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，部分銀行過多考慮抵押擔(dān)保的交易和監(jiān)控成本高等因素，不能積極履行社會(huì)責(zé)任對(duì)小微企業(yè)“雪中送炭”。如某法人銀行對(duì)保證擔(dān)保方式的小微企業(yè)貸款，利率上浮達(dá)60%；某股份制銀行房地產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)由小微客戶承擔(dān)，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押，要求客戶購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)聯(lián)保、信用、小微互助基金類授信客戶，要求購買短期人身意外保險(xiǎn)，加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。某地區(qū)紡織小微企業(yè)反映當(dāng)前銷售利潤率約5%，但綜合融資成本達(dá)10%，影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。

6.銀擔(dān)合作壓縮加劇小微企業(yè)融資“擔(dān)保難”。由于缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，部分小微企業(yè)在融資時(shí)會(huì)向?qū)I(yè)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保，但隨著中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，部分融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)無法代償?shù)默F(xiàn)象，導(dǎo)致部分銀行壓降了銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)規(guī)模，加劇了小微企業(yè)融資難度。截至2013年末，轄內(nèi)中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額555.5億元、9395戶，比年初分別下降13.12%和22.44%；同時(shí)融資性擔(dān)保公司應(yīng)承擔(dān)代償責(zé)任余額27.31億元，比2013年初增加50.47%。

7.部分統(tǒng)計(jì)口徑不完善對(duì)完成小微企業(yè)貸款考核目標(biāo)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。目前各行小微企業(yè)劃型依據(jù)為2011年四部委發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。據(jù)了解，部分銀行根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)更新情況，每年1月份集中調(diào)整企業(yè)劃型，導(dǎo)致“兩個(gè)不低于”目標(biāo)完成情況出現(xiàn)異動(dòng)。如某國有銀行根據(jù)總行要求，在2014年1月共將803戶成長壯大的小微企業(yè)劃轉(zhuǎn)成中型企業(yè)，減少小微企業(yè)貸款183億元。另外，當(dāng)前的口徑還將部分政府融資平臺(tái)貸款納入小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)，銀行壓降平臺(tái)貸款也會(huì)影響“兩個(gè)不低于”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、對(duì)策建議

1.落實(shí)差異化監(jiān)管政策，深化小微企業(yè)金融服務(wù)。進(jìn)一步貫徹落實(shí)監(jiān)管部門的監(jiān)管激勵(lì)政策，督促銀行強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)“四單原則”和“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，要求未建立專營機(jī)構(gòu)的銀行，完善專營組織架構(gòu)，提高專業(yè)化服務(wù)水平。把專營建設(shè)情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)體系，與市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤；并將小微企業(yè)金融服務(wù)督導(dǎo)檢查納入監(jiān)管工作，對(duì)未實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)的銀行開展重點(diǎn)督導(dǎo)。

2.商業(yè)銀行要進(jìn)一步探索新形勢(shì)下支持小微企業(yè)的有效措施。在當(dāng)前小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露較多的背景下，各商業(yè)銀行，特別是國有銀行，要進(jìn)一步探索支持小微企業(yè)的有效措施。要在完善風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，持續(xù)創(chuàng)新小微金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，要進(jìn)一步推進(jìn)小微金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，探索通過設(shè)立社區(qū)銀行、專營支行、網(wǎng)貸平臺(tái)等新渠道，增加對(duì)小微企業(yè)的有效金融供給，努力拓寬服務(wù)覆蓋面。要適當(dāng)提高小微企業(yè)不良容忍度，并加快已暴露不良的清收處置，為進(jìn)一步深化小微金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。

3.進(jìn)一步完善小微企業(yè)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，加大財(cái)政資金支持力度。很多小微企業(yè)自身實(shí)力較弱，如果由商業(yè)銀行按照絕對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則對(duì)其貸款進(jìn)行定價(jià)的話，必然導(dǎo)致利率水平較高，因此有必要進(jìn)一步完善小微企業(yè)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。建議相關(guān)政府部門考慮擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)信貸融資的財(cái)政貼息覆蓋面；建議各級(jí)支持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金適當(dāng)降低規(guī)模門檻，加大對(duì)科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)的支持力度；進(jìn)一步配套完善目前的科技貼息政策，對(duì)符合條件的初創(chuàng)期、種子期客戶提供一定的貼息，降低其融資成本。同時(shí)，建議財(cái)稅部門進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)稅收的優(yōu)惠和減免力度，同時(shí)對(duì)專注服務(wù)于小微企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)也給予適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)優(yōu)惠。

4.抓住全面深化改革契機(jī)，加快小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬融資渠道。在十八屆三中全會(huì)后全面深化改革的大背景下，小微企業(yè)將迎來更公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和更多的投資發(fā)展機(jī)會(huì)，因此企業(yè)要進(jìn)一步規(guī)范自身經(jīng)營管理，抓住機(jī)遇轉(zhuǎn)型升級(jí)。小微企業(yè)通過“苦練內(nèi)功”，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，可以減輕信息不對(duì)稱，促進(jìn)銀企互信；同時(shí)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中可以激發(fā)有效投融資需求，并通過中小企業(yè)私募債、互聯(lián)網(wǎng)金融等途徑拓寬融資渠道。

5.進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)考核體系。為如實(shí)反映銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展情況，避免短期調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)導(dǎo)致失真，建議監(jiān)管部門和總行完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)企業(yè)劃型進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，提高小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的真實(shí)性和可比性。同時(shí)，建議將小微企業(yè)中的政府融資平臺(tái)類企業(yè)剝離，不計(jì)入考核范圍，以體現(xiàn)考核政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的導(dǎo)向。