移動支付形成三足鼎立格局“零敲碎打、廣種薄收”局面待打破

本刊記者 | 黃海峰

在國家政策的引導下，我國移動支付產業(yè)環(huán)境、政策環(huán)境已經初步形成，移動支付將為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新帶來新的業(yè)務增長點，具有廣泛的市場前景。

隨著我國2014年步入4G時代，移動支付在互聯(lián)網金融、移動電商、移動社交等熱點領域的創(chuàng)新應用呈井噴態(tài)勢，移動支付的戰(zhàn)略性地位進一步凸顯，各大互聯(lián)網巨頭集中發(fā)力移動支付業(yè)務，銀行、運營商、銀聯(lián)等各方移動支付業(yè)務也在全國范圍內全面鋪開。

但目前的產業(yè)發(fā)展依然面臨較大挑戰(zhàn)。“我國的移動支付產業(yè)仍處于初期階段，產業(yè)發(fā)展較為緩慢、標準有待統(tǒng)一，有效的商業(yè)模式尚未形成?！?月22日，在中國通信學會舉辦的"2014第六屆中國移動支付產業(yè)論壇"上，中國通信學會副理事長兼秘書長張新生表示。

產業(yè)格局初步形成

近幾年，移動支付應用和產業(yè)發(fā)展呈現了快速增長的態(tài)勢。據今年2月17號央行公布的2013年支付系統(tǒng)運行總體情況顯示：全國共辦理移動支付業(yè)務16.74億筆，9.64萬億元（人民幣，下同），分別增長21.86%和317.5%。同時2013年支付業(yè)務統(tǒng)一數據顯示支付體系安全、運行穩(wěn)定。

移動支付巨大的市場機會，引起眾多行業(yè)企業(yè)的積極參與。張新生介紹，2013年我國以微信、應用商店、電商等應用帶動了一大批移動遠程支付的快速發(fā)展，近場支付也取得了重大突破，“初步形成了金融企業(yè)、電信運營企業(yè)和互聯(lián)網企業(yè)的產業(yè)合作格局”。

中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓也認為，從提供移動支付服務市場主體來看，全國范圍內已表現出商業(yè)銀行移動支付、第三方移動支付、通信運營商移動支付三條平行的移動支付電子化建設路線。

在第三方移動支付的路線方面，以線上手機移動支付業(yè)務為主，又有3個方面的生態(tài)系統(tǒng)產生，即以電商平臺為依托、以社交商務平臺為依托、以行業(yè)供應鏈信用支付平臺為依托。

整體看來，作為一個高科技新興產業(yè)，目前移動支付正處于發(fā)展逐步成型的時期，市場各主體都有很大的積極性，各方都知道移動支付帶來的業(yè)務變化或將對市場進行重大洗牌，所以都不愿成為移動支付業(yè)務增長階梯的落伍者。

“競爭、滲透、合作”并行

事實上，移動支付市場的競爭主要還是移動支付生態(tài)系統(tǒng)的競爭。依托電商、社交移動支付生態(tài)圈，系統(tǒng)性的競爭已經開展，如微信紅包、“快的”與“嘀嘀”打車軟件之爭。但是，李曉楓特別指出，發(fā)展移動支付的工作顯得“零敲碎打、廣種薄收”，電信運營商與金融機構盡管有了初步的合作，但尚未形成緊密合作。

李曉楓表示，商業(yè)銀行、移動電商、社交商務等多種類型的移動支付生態(tài)系統(tǒng)定位并不分明，比如微信的公眾號也能夠成為商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務的雙邊市場平臺，所以相互之間是競爭、滲透、合作的關系。

談及2014年市場發(fā)展趨勢，李曉楓指出，市場各主體全面進入移動支付前沿陣地，仍然在跑馬圈地，培養(yǎng)消費者移動支付消費文化習慣的階段，創(chuàng)新、競爭、博弈、收購、O2O等詞匯，將會充斥于媒體，是否會是一場“贏者通吃的賽跑”？“鹿死誰手”有待觀察。

目前移動支付將實現線上線下的一體化應用，移動線上支付全面爆發(fā)，金融智能IC卡與移動終端的結合開啟了刷手機的近場支付新手段。在此背景下，電信運營商和銀行合作正愈加緊密。

“這兩年農行、銀聯(lián)與中國移動開展了基于GSM可信服務管理的空中法卡業(yè)務，也攜手中國聯(lián)通、中國電信等運營商在十幾家分行開展了移動支付的試點，為促進地方智慧城市和電子商務示范城市的建設做了有益探索?！?中國農業(yè)銀行電子銀行部副總經理翟冀表示。

值得電信運營商警惕的是，在網絡金融信用評估、線上雙邊市場、信用支付等諸多建設內容方面，NFC生態(tài)圈落后于第三方支付機構，所以可能會發(fā)生“快魚吃慢魚”的現象，一旦第一批年輕消費者形成消費體驗，口口相傳，那么，運營商和商業(yè)銀行也將面臨挑戰(zhàn)。

監(jiān)管機構收緊支付安全政策

“安全便捷的移動支付是移動支付產業(yè)健康發(fā)展的基礎，因此要加快移動支付安全保障，建立信任體系，促進我國移動支付通信產業(yè)快速發(fā)展。尤其是在當前互聯(lián)網不斷向各行業(yè)滲透的大背景下，在移動互聯(lián)網快速發(fā)展的情況下，利用互聯(lián)網思維做好做強移動支付業(yè)務?！睆埿律鷱娬{說。

今年3月14日，人民銀行結算司下發(fā)通知暫停和限制財付通、余額寶的快捷支付業(yè)務，同時，也叫停了線下條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。對于叫停原因，央行支付結算司介紹，主要是從客戶支付安全角度出發(fā)。該事件再次引起行業(yè)對支付安全監(jiān)管政策和下一步發(fā)展的極大關注。

對此，李曉楓介紹，針對NFC移動支付生態(tài)系統(tǒng)建設，今年人民銀行將完善中國金融移動支付公共服務平臺，計劃引入公安部EID證書體系，解決公民與個人簽名證書人證相符的實名問題。

“我們計劃接入央行征信系統(tǒng)，解決移動金融開展的信用信息對稱問題，同時要求NFC23個主要市場主體應盡快完成GSM與移動支付公共服務的聯(lián)網，形成聯(lián)網通用、安全可信的中國移動金融可信網絡。”

此外，備受關注的移動支付國家標準將于今年“五一”起正式實施，該標準將確保移動支付產品的互通性和安全性。據悉，該國標將涵蓋移動支付射頻接口、卡片、設備，以及應用管理和安全、測試方法等基礎內容，以確保移動支付產品的互通性和安全性。