淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

張曉雨

摘 要：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運(yùn)，對(duì)自然規(guī)律的不可預(yù)見(jiàn)性的一種無(wú)可奈何的總結(jié)。當(dāng)人們遇到不幸的事件時(shí)，終究會(huì)造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)毀損的結(jié)果。因此當(dāng)人們購(gòu)買車輛之后也就會(huì)出現(xiàn)汽車的保險(xiǎn)和理賠的問(wèn)題。本文主要論述了汽車保險(xiǎn)的作用、特性及汽車在理賠方面在車損評(píng)估、理賠動(dòng)作的基本原則、理賠意義等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠；車損評(píng)估；基本原則

1 汽車保險(xiǎn)的概述

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

2 保險(xiǎn)的作用

有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；保證社會(huì)的和諧與穩(wěn)定；提高人們的防災(zāi)意識(shí)，減少損失；推進(jìn)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。

3 保險(xiǎn)的特征

保險(xiǎn)人的公眾性與廣泛性；損失率高及幅度較??；流動(dòng)性大；受制于一些汽車修理廠；具有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)性。

4 汽車事故理賠

汽車事故理賠即為汽車在發(fā)生了保險(xiǎn)范圍內(nèi)汽車遭受到損壞保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同解決汽車遭受損壞保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程。事故理賠是保險(xiǎn)政策及條列的重要體現(xiàn)。同時(shí)也是履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

5 車損評(píng)估

為及時(shí)準(zhǔn)確的對(duì)受損車輛進(jìn)行損失價(jià)值的評(píng)估，保正汽車事故理賠的嚴(yán)格、客觀、公正。以保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受損害，應(yīng)根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行評(píng)估。車損即機(jī)動(dòng)車輛自身的損壞。其損失價(jià)值是指其修復(fù)受損車輛所需的費(fèi)用。

車輛遭受損失評(píng)估其價(jià)值要根據(jù)所在地的公安交警部 門(mén)委托事故發(fā)生地的價(jià)格事務(wù)所評(píng)估。車損評(píng)估應(yīng)堅(jiān)持客觀、公正、科學(xué)、合理的原則。評(píng)估結(jié)論經(jīng)公安交警部門(mén)認(rèn)定，方可作為處理交通事故的主要依據(jù)。

6 理賠動(dòng)作的基本原則

6.1 重合同守信用

保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同建立起來(lái)的。在處理賠案中，對(duì)保險(xiǎn)人而言，實(shí)際上是保險(xiǎn)人履行合同中所約定的賠償或給付義務(wù)的過(guò)程，而對(duì)被保險(xiǎn)人而言，則是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)權(quán)利、享受賠償或領(lǐng)取保險(xiǎn)金的過(guò)程。所以，保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)要重合同、守信用，即按照保險(xiǎn)合同條款處理賠案。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、賠償處理及被保險(xiǎn)人的義務(wù)等等作了原則性的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)遵守條款，恪守信用，既不要任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，也不要惜賠。

6.2 主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

所謂“主動(dòng)、迅速”，是指保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)積極主動(dòng)，及時(shí)深人現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，要迅速估算損失金額，及時(shí)賠付。所謂“準(zhǔn)確、合理”，就是保險(xiǎn)人應(yīng)正確找出致?lián)p原因，合理估計(jì)損失，科學(xué)確定是否賠付以及賠付額度。任何拖延賠案處理的行為都會(huì)影響保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)方心目中的聲譽(yù)，從而影響、抑制其今后的投保行為，甚至造成不良的社會(huì)影響和后果。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)，應(yīng)主動(dòng)了解受災(zāi)受損情況，及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘，分清責(zé)任，準(zhǔn)確定損，迅速而合情合理地賠償損失。

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的；在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！钡诙鍡l規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

6.3 實(shí)事求是

被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠案千差萬(wàn)別，案發(fā)原因也錯(cuò)綜復(fù)雜。對(duì)于某些損失發(fā)生的原因交織在一起的賠案，有時(shí)根據(jù)合同條款很難作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的明確判斷，加之合同雙方對(duì)條款的認(rèn)識(shí)和解釋上的差異，會(huì)出現(xiàn)賠與不賠、賠多與賠少的糾紛。在這種情況下，保險(xiǎn)人既要嚴(yán)格按照合同條款辦事，又不違背條款規(guī)定，還應(yīng)合情合理、實(shí)事求是地對(duì)不同案情的具體情況進(jìn)行具體分析，靈活處理賠案。

7 理賠意義

首先，通過(guò)汽車事故理賠，保險(xiǎn)人的利益得到了實(shí)現(xiàn)，并且通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；

其次，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活的以穩(wěn)定，同時(shí)也促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)的發(fā)展。對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起一定的作用；

然后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠，使汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高；

最后，通過(guò)汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

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